保险产品是如何定价的？

现在大家越来越重视自己的身体健康，很多人利用闲暇之余，参加体育锻炼增强体质。但是，体育运动也存在一定的风险。此人群可选择一份合适的短期体育运动意外伤害险。那么，短期运动意外险多少钱？其实，这不能一概而论，影响保费的因素很多。但是因为是短期险，又是意外险，价格相对疾病险和医疗险要低很多。一、什么是短期运动意外险？短期运动意外险，属于短期旅游意外险的一种特殊的形式。其保障主要针对于高风险的户外运动。即投保人进行投保申请，缴纳一定金额的保费，当被保险人在户外运动的过程中，出现保险合同规定范围内的意外，保险公司按照合同约定条款承担保险责任并赔付保险金。二、怎么定价的？1.依据保障人群和范围不同而定价。与普通的意外险不同，短期运动意外险保障人群为喜爱户外运动、户外探险的非专业人士。依据这些人投保时的年龄、性别、身体健康情况的不同，保费也不相同。其次，保障范围方面，短期运动意外险承保的范围如果都是一些高风险户外运动项目，如登山、攀岩、滑雪、冲浪、轮滑、帆船、高山探险等等，那么保费会相对较高，因其承担的风险比普通运动项目更大。依据承保范围包含的承保项目的不同，保费也不同。总的来说，承保范围广的产品保费越高。2.依据保障责任的不同而定价。大多短期运动意外险产品，保障责任主要涵盖针对户外运动中发生的身故、残疾，按基本保险金额给付保险金。或者针对户外运动中发生的意外事故，报销意外医疗费用。有些产品还包括紧急救援服务等。一般来说，涵盖保险责任项目越多，保费越高。投保的基本保额越高，或投保的份数越多，保费就越高。我们都知道，运动尤其是户外运动，都会具有一定的危险性。对于偶尔参运动的人群来说，短期体育运动意外伤害险为他们量身定制。像是打篮球、踢足球这种我们常见的体育运动，一旦在运动中意外受伤，如果是小刮小擦还好，可是大多时候我们受伤都会比较严重。如果没有购买短期运动意外伤害险，那就需要自己全额支付治疗费用，徒增经济上的负担。而如果购买具有意外医疗责任的短期运动意外伤害险，就可以报销这笔费用。所以说，购买一份适合自己的短期运动意外伤害险，是十分有必要的。

(1)被保险人的年龄不同。正常情况下,年龄小的被保险人比年龄大的被保险人生存时间长(1岁以下婴儿除外)。也就是说,年龄越大,被保险人危险事故发生的可能性越大,所以应缴付较高的保险费。　　(2)保险定价与险种密切相关。市场上人寿保险品种繁多,从保障期限看有定期的,也有终身的;从缴费方式看,有的规定只缴付一定年数保费,而有的要在整个保险期内缴费;从给付方式看,有些承诺一次性给付保险金,还有一些规定分期给付保险金,即年金方式。正是因为保险产品的种类不同,承担的风险也不同,价格当然也有所差异。　　(3)额外费用也应予以足够的重视。投保人在下列情况下亦可能缴交额外保费：　　①健康状况--被保险人的身体状况直接影响保险公司决定是否能够承保及以较高的费率承保或交纳额外保费,例如对弱体的被保险人承保时就应加收保费。②工作环境及性质--被保险人的工作也有可能导致加收额外保费。保险公司会根据被保险人的工作环境及性质,确定其所处环境,发生保险事故的程度,并将这些危险分级。危险等级高的应多交费,这样做的目的,一方面在于保证保险公司的稳健经营,另一方面,在于被保险人之间的公平、公正。

定值保险又称“定价保险合同”，“不定值保险”的对称，保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。定值保险合同成立后，如发生保险事故，造成财产全部损失时，无论保险标的的实际价值是多少，保险人都应当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必对保险标的重新估价。如果是部分损失，只需要确定损失的比例，该比例与双方确定的保险价值的乘积，即为保险人应支付的赔偿金额。在实际操作中，定值保险合同教多适用于海上保险、国内货物运输保险、国内船舶保险及一些以不易确定价值的艺术品为保险标的的财产保险。

1、运营成本不同不同公司运营模式不一样，运营的成本也是不一样的，这些产品包括员工工资、场地租金、客服电话，而线下交易还要打印配送保单等，这些花钱的地方基本上是一个保险公司要正常运营的全部费用。以广告为例，有的公司找大明星代言产品，有的自己员工代言，两者的花费是不一样的。2、预定利率不同预定利率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。高预定利率，意味着保险公司要承担高成本高投资风险，而大家得到实惠。低预定利率，意味着保险公司承担的投资风险也高，那买保险的消费者就要支付更大的成本。但其实，重疾险等产品的预定利率对保费的影响不大，对于分红型的理财保险预定利率才重要。3、预留利润不同不同的公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的喜欢薄利多销。这也不能说哪种方式好，就是体现了不同保险公司的竞争策略而已。那些追求薄利多销的企业，由于产品销量大，也同样取得了不错的利润。

1、运营成本不同不同公司运营模式不一样，运营的成本也是不一样的，这些产品包括员工工资、场地租金、客服电话，而线下交易还要打印配送保单等，这些花钱的地方基本上是一个保险公司要正常运营的全部费用。以广告为例，有的公司找大明星代言产品，有的自己员工代言，两者的花费是不一样的。2、预定利率不同预定利率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。高预定利率，意味着保险公司要承担高成本高投资风险，而大家得到实惠。低预定利率，意味着保险公司承担的投资风险也高，那买保险的消费者就要支付更大的成本。但其实，重疾险等产品的预定利率对保费的影响不大，对于分红型的理财保险预定利率才重要。3、预留利润不同不同的公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的喜欢薄利多销。这也不能说哪种方式好，就是体现了不同保险公司的竞争策略而已。那些追求薄利多销的企业，由于产品销量大，也同样取得了不错的利润。

一款产品基本形态确定后，就需要精算师来定价，精算师依据大数法则的原理，建立各种数据模型，经过不断测算后，最终会确定产品的价格。在和同业人员交流时，深蓝君也接触过一些精算师，他们常常和各种数据模型打交道，对数字的准确性极其敏感。把保费定高了，可能会没人买，价格定低了，又可能出现亏损。每个公司的定位都不同，有的公司品牌号召力强，所以可以卖得贵一点，有的公司想薄利多销，自然价格就便宜一点。深蓝君之前强调过，不少人以为贵的就一定好，抱着多花一点钱，买一个容易理赔的想法，其实这是很不理性的。以意外险为例，保障接近的产品，价格可能存在几倍的差异。

撇油定价是指在新产品生命周期的最早期，制定高价赚取利润。适用于的产品，一般都缺乏弹性，定价高也不会减少需求；小批量生产的成本也不会提高很大：有保护不会使竞争者迅速增加；定价高能给人产生高档产品的印象。优点：由于价格高，不仅能在短期内取得较大利润，而且可以在竞争增加时采取降价策略，这样，既可以限制竞争者的加入，又符合消费者对待价格由高到低的心理。缺点：由于价格大大高于价值，在新产品尚未在消费者心目中建立起声誉时，不利于打开市场，有时甚至会无人问津。

在人寿保险定价过程中，保险人依据的死亡率是被保险人的死亡率。人寿保险的保费厘定最重要的一点是死亡率。人寿保险的由净保费和附加保费构成。净保费是指当影响保险给付的变量与预定假设相符时需要向每个被保险人征收的保费。在计算净保费时，只考虑死亡率和因素。保险（Insurance或insuraunce），本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。