保险公司是如何核保的？

保险公司是根据投保人提供的就诊信息以及过往健康记录等相关材料进行判断的，核保可能主险的结果一般会有标准体承保、次标准体承保加费、特约、除外、延期、拒保这几种情况。核保实操里又可分为智能核保和人工核保，有些具体情况需要人工参与，甚至需要投保人去医院检查。

一般来说保险公司核保的方式就是线上核保和线下核保两种。具体细分的话，线下核保还能够分为邮件核保和人工核保两种，接下来我就来具体的讲一讲。1.智能核保：这是随着科技的发展近两年才新起的方式，解决了以往网络投保核保难的问题，是保险公司事先写好的一套标准化的程序，想购买该产品，若不符合健康告知的部分，就会自动进入智能核保的页面，需要投保人按照自身实际情况仔细回答核保问题，若符合要求就能够直接购买，若不符合就无法在线上直接购买。对于智能核保的优势我想应该很明显了，互联网的交互式问答，大大缩短了以往核保所需的人力和时间，能够快速的给出核保的结果，此外，对于投保人来说因为是匿名投保，不会留下任何的记录，不会影响投保其他产品，此外还能多试几家产品进行比较，选择最优选项。2.邮件核保：就是通过邮件的方式将自己异常的健康状况整理发给保险公司指定的核保邮箱，一般情况下保险公司会在1-7个工作日内给出核保的结果。3.人工核保：一般来说人工核保的话就是比较严格的了，一般需要出示半年内的体检报告，最近的病例以及检查结果，甚至会要求去指定的医院进行体检，最后保险公司会将核保结果告知给投保人。总的来说，保险公司核保的方式就是以上的三种，但是核保的结果会因为不同的保险公司而有所不同，最好的方式还是通过智能核保的形式，如何身体状况实在是无法通过智能核保，可以咨询一下保险经纪人，以期待找到一款适合自己的保险产品，或者通过线下核保的形式进行核保。

对于高风险运动，保险公司核保时会关注是具体参加的是什么运动？是偶尔、业余爱好还是职业？参加的频次多不多，参加时是否做好了安全保障措施？根据投保人的回答，保险公司会进行风险评估。如果是偶尔一次，一般就忽略不计了，可以正常投保；如果频次较高，是业余爱好者，一般会加费承保或者除外“因参加某某运动而导致的保险责任”；如果是职业或者专业的高风险运动员，寿险、意外险一般都是拒保的，这和高危职业投保是同个道理。

所有我们购买的健康险都是需要保险公司审核的，审核的过程就叫做核保。保险公司不是慈善机构，也要考虑自己的风险，另外不同的人群出险概率是不同的，所以需要对投保人进行分类区别对待。所有投保人在保险公司不外乎两种情况：可以购买和无法购买。我们通过下图可以直接的看出：通过区别对待，保险公司很好的维持了公平性的原则。风险高的收取较高的保费，风险低的收取较低的保费，这对所有人来讲都是公平的。只有这样保险公司也才能长期稳健的经营。

对于高风险运动，保险公司核保时会关注是具体参加的是什么运动？是偶尔、业余爱好还是职业？参加的频次多不多，参加时是否做好了安全保障措施？根据投保人的回答，保险公司会进行风险评估。如果是偶尔一次，一般就忽略不计了，可以正常投保；如果频次较高，是业余爱好者，一般会加费承保或者除外“因参加某某运动而导致的保险责任”；如果是职业或者专业的高风险运动员，寿险、意外险一般都是拒保的，这和高危职业投保是同个道理。

买过保险的朋友会知道，投保前保险公司会问我们很多问题，包括一些基本信息、身体健康状况、家庭财务情况等。保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论。具体来说核保结论可以分为5种，按照对客户的有利程度来排，分别是：正常承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保。正常承保：没什么特别要说的，这也是最理想的状态。加费承保：就是多收一些保费继续承保的情况。除外承保：是指把某项保险责任剔除出去，再承保的情况，比如客户有甲状腺结节，保险公司就把甲状腺方面的疾病剔除出去，得了这方面的疾病就是不赔的。延期承保：从字面意思就能知道，是指保险公司目前不进行承保，需要观察一段时间后再决定。而拒保，就更容易理解了，是保险公司直接不接受投保。所以，也可以看出，买保险并没有想象中那么容易，也就难怪有些人会说，我们不是在买保险，而是在申请保险。正常承保是最理想的情况，如果身体有异常，就有可能加费或者除外，最不好的情况，就是延期和拒保了。

所有我们购买的健康险都是需要保险公司审核的，审核的过程就叫做核保。保险公司不是慈善机构，也要考虑自己的风险，另外不同的人群出险概率是不同的，所以需要对投保人进行分类区别对待。所有投保人在保险公司不外乎两种情况：可以购买和无法购买。我们通过下图可以直接的看出：通过区别对待，保险公司很好的维持了公平性的原则。风险高的收取较高的保费，风险低的收取较低的保费，这对所有人来讲都是公平的。只有这样保险公司也才能长期稳健的经营。

保险公司核赔的核查方法还是比较多的，比如电话回访、带着出险人的病例去医院进行病案复制或者现场调查等。通常保险公司的核保或理赔是通过专门的核保部门进行的。保险公司核赔是需要核查的内容包括出险人的基本信息是否正确、出险情况是否属实、涉及到的财产金额是否虚假等。