不同产品，现金价值有何差异？

很多人纠结于理财和保险，搞不清楚两者的差异。下面就来介绍一下。一、理财产品不具备保障功能，保险则有医疗健康保障。据保险行业协会相关专家介绍，目前保险理财主要是万能寿险，一般是将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者实现投资收益。涵盖重疾保障并且拥有足够高保障额度的医疗计划，可满足富裕人士深度、全面的保障需求，保证家庭高品质的生活不受影响。如果经济条件允许，可以选择赔偿额度更高、突破医保限制、优享顶级医疗资源的高端医疗保险作为补充。二、收益不同。银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间；股票和基金是高收益高风险理财产品，对于投资观念和资讯掌握不足的家庭，不建议过多投入。除万能寿险理财产品采取复利计算外，高端医疗保险等风险保障型保险均属无收益的商业保险，在投资的时候请大家了解清楚。随着思想的转变和保险意识的增强，商务人士逐渐树立“保险也是理财”的观念。保险不是进攻的利器，却是防守时最坚实、有力的后盾。进攻可以等到最佳时机，防守却一定要从现在做起。理财与保险孰轻孰重已经不需要辩解，只有抓住二者，才能拥有健康的体魄享受富足的生活。以上就是我对理财和保险有何差异的解答，希望对你有所帮助。

案例情况：什么是保单的现金价值?保单的现金价值如何确定、有何功能?专家建议：所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险公司为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。保单的现金价值相当于所交保费扣除一些相关运营费用后余在保单里面的现金，不同的公司的不同的险种有没有现金价值?有多少现金价值都不一样的。现金价值的功能：比如退保能拿回的现金，有的可以保单贷款，有的还可以自动垫交保费，有的还可以部分领取等等，一般一个合同是否有些功能，会在合同中标明的。而且以现金方式分红的险种，往往以现金价值为依据的。(虽然保额分红的险种，是以保额分红的，但其实相当于等式的两边，因为相应的保额对应着相应的现金价值。)

终身重疾险、定期重疾险、定期寿险、终身寿险、年金险等，这些长期型保险都会产生现金价值。而一年期保险，比如意外险，由于采用自然费率，每年交的保费主要用来支付保障成本，没有储蓄功能，也就不会产生现金价值。我们重点看下不同重疾险现金价值的差异：1、消费型重疾险：消费型的重疾险所交的保费主要是风险保费，简单来讲就是花钱买保障，没有储蓄的作用。但由于采用了均衡费率的定价方式（每年缴费金额相同），所以会有现金价值的产生。为了更加方便大家理解，深蓝君选择了某消费型重疾险为例，做了通过2个不同保障时间，看一下现金价值走势图：现金价值走势图：30岁女性，50万保额保障到70岁（红色）保障终身（蓝色）我们可以直观的看出，消费型重疾险的现金价值走势是从0到最高点，然后逐渐降低，直至变为0。如果选择保障到70岁，那么70岁满期后现金价值为0。如果选择保障终身，那么在106岁时现金价值为0。2、储蓄型重疾险：绝大部分线下投保的终身型重疾险，之所以会缴纳非常多的保费，主要是由于这类保险除了风险保障，还有储蓄的作用。为了方便大家的理解，深蓝君以华夏健康人生为例，同样选择30岁女，50万保额。我看一下现金价值的走势：通过对比分析，我们可以直观的看到不同类型保险，现金价值还是有比较大的差异的，这也是消费型重疾险和储蓄型重疾险本质的区别。

我们知道国内医疗资源存在严重的供需矛盾，究其根本是中国人口众多，而医疗投入根本就是一个无底洞，这也是我们一个发展中国家的无奈。中国人口占世界人口的22%，但医疗资源却仅占世界医疗资源的2%。深蓝君查阅了一下资料，根据《2013年美国癌症协会与2013年全国临床肿瘤学大会统计数据》，从癌症平均生存率来看，美国能达到66%，中国只有30.9%，我们具体来看一下：“五年生存率”不意味着只能活5年，而是意味着已接近治愈。癌症治疗的五年生存率是医生用来评价手术和治疗效果的，如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。虽然上面的数据可能存在一定的滞后，但是基本能表明中美医疗水平差异的。所以我们今天就来看看，是否有成本海外就医的解决方案，希望能给大家一点启发。

我们知道一年期的短险，交一年保一年，这类的保险是没有现金价值的。但很多长期缴费的产品，由于每年缴费较多，就会有资金沉淀，就产生了现金价值。我们知道现金价值就是退保能拿回来的钱，在之前关于保单贷款的文章中，我们详细的讲解了现金价值的作用。今天我们重点看下不同重疾险现金价值的差异：1、消费型重疾险：消费型的重疾险所交的保费主要是风险保费，简单来讲就是花钱买保障，没有储蓄的作用。但由于采用了均衡费率的定价方式（每年缴费金额相同），所以会有现金价值的产生。为了更加方便大家理解，深蓝君选择了某消费型重疾险为例，做了通过2个不同保障时间，看一下现金价值走势图：现金价值走势图：30岁女性，50万保额保障到70岁（红色）保障终身（蓝色）我们可以直观的看出，消费型重疾险的现金价值走势是从0到最高点，然后逐渐降低，直至变为0。如果选择保障到70岁，那么70岁满期后现金价值为0。如果选择保障终身，那么在106岁时现金价值为0。2、储蓄型重疾险：绝大部分线下投保的终身型重疾险，之所以会缴纳非常多的保费，主要是由于这类保险除了风险保障，还有储蓄的作用。为了方便大家的理解，深蓝君以华夏健康人生为例，同样选择30岁女，50万保额。我看一下现金价值的走势：通过对比分析，我们可以直观的看到不同类型保险，现金价值还是有比较大的差异的，这也是消费型重疾险和储蓄型重疾险本质的区别。

设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得保险金的行为。目前重疾险、医疗险、定期寿险的设置都是有等待期的，并且对等待期出险的定义不同，我们分别来看：1、重疾险重疾险都设置有90天-180天的等待期，由于国家没有明确的规定，所以不同公司对等待期出险的态度不同，甚至可以说差异很大。有的保险等待期出险合同会直接终止，而有的合同仍然有效，今天我们也会通过案例分析，把不同公司的产品进行汇总，让大家看个明白，了解得清清楚楚。2、医疗险一般医疗险都设置有30天的等待期，如果这几天不舒服，想买完保险再去治疗基本是不行的，因为有30天的等待期。医疗险如果等待期出险是免责的，就是保险公司不赔付，但是合同仍然有效。只要等待期确诊就不能获得补偿，那怕等待期结束后再治疗也不行。另外以尊享e生等为代表的百万医疗险，只是第一年有等待期，续保是没有等待期的。3、定期寿险对于定期寿险目前有90天-180天的等待期，如果这个时间内疾病身故是无法获得赔偿的，由于意外导致的身故是不受限制。4、意外险意外险没有等待期，但是要注意一下生效日期，绝大多数意外险都是次日零点生效，不过深蓝君也见过几天后生效的意外险，大家在挑选的时候可以注意一下。

退保的钱和保单现金价值有差异可能有以下原因：1.保险公司需要扣除手续费。在退保时，保险公司需要扣除一定的手续费，用于支付其提供保险服务的成本。2.保险公司需要扣除保险合同中的相关费用。在保险合同中，可能会有一些费用，如管理费用、保险费用等，这些费用需要在退保时扣除。3.投资收益分配。在某些情况下，保险公司会将投资收益的一部分分配给投保人或受益人，因此在退保时，这部分收益也会被扣除。4.保险公司的利润。在保险公司的经营过程中，其利润也是从保险合同中获得的，因此在退保时，保险公司也会扣除一部分利润。需要注意的是，以上只是一些可能导致退保的钱和保单现金价值有差异的原因，具体情况还需要根据具体的保险合同和条款来确定。如果您对退保的金额有疑问，建议咨询保险公司或专业的保险顾问以获取更详细的信息和建议。