大而全保单，有哪些风险？

为了解答这个问题，我们把大而全保险和自由组合的保险，这两种方案进行对比。为此，深蓝君设计了2种方案：方案一：是由同一家保险公司的重疾险和多款附加险组合而成，也就是前面提到的大而全保险。方案二：是在保险公司的产品中，分别选择重疾、定寿、意外和医疗这四大险种里面性价比较高、保障内容较好的产品，自由组合而成的一个保险方案。 其实两个方案的差别有点像去餐厅吃饭，一种方案是直接点份套餐，里面什么东西都是组合好的，另一种方案是自己点菜来吃。第一种方案操作方便，而第二种方案选择的范围比较大，到底哪种方案好，话不多说，我们来看看案例。还是以30岁的男性为例，如果选择大而全方案：保50万保额的重疾、50万保额的定寿、50万保额的长期意外和5千保额的住院医疗险，每年要交2万多块钱。而如果选择自由组合的方案：同样的重疾、定寿和长期意外险的保额，住院医疗的报销额度还从大而全方案的每年5千块增加到1万块钱，方案的价格还降低了，每年只要交1万2。 也就是说，不同公司保险产品自由组合成的方案，在保障更优的情况下，每年还能少交8千块钱。所以，大而全保单的保险方案并没有什么优惠，他本质上，不过是把自家的多款产品打包到了一张保单，一次性交保费而已。 如果购买大而全的保单套餐，一张保单涵盖多个保障责任，缴费简单，也方便打理。但如果预算有限，还是建议大家根据自身的实际情况，选择不同保险公司的优势产品，自由搭配保险方案。

深蓝君总结了一下，大而全的保单主要分为2种：第一种：主险为重疾险或寿险的保单在主险基础上，额外增加了其他附加险，线下购买重疾险的时候，就经常会遇到这类产品。 以一位30岁男性的保单为例：他的主险是重疾险，附加了意外险、防癌险、定期寿险和医疗险的保障内容，每年保费2万2千多块钱，在主险基础上附加了7种保障责任。每个附加的保障责任内容都不一样，理赔的规则也非常复杂。 第二种：涵盖多种保障责任，但保障期限只有一年的产品也就相当于是一份一年期保险的合集。这类保险在互联网平台销售得比较多，有些代理人卖的保险卡本质也属于这种类型。 产品通常涵盖重疾险、意外险、医疗险和寿险这四种常规险种，但和其他的一年期产品一样，也会面临停售之后无法续保、保费随着年龄增大而上涨的问题，比较适合作为过渡保障，但不能长期保障。

从上面的分析可以看到，如果投保人身故，可能会造成保单合同无法继续履行或发生继承纠纷。保单涉及到多个利益关系人，投保人去世后，如果是结构复杂的家庭，保单的保额或现金价值高都可能会引发利益冲突。那么，如何规避这样的风险呢?这里给大家三点建议：1.指定第二投保人如果指定了第二投保人，那么在投保人身故之后，无需所有第一顺位继承人同意，只需要凭借合同约定，第二投保人即可向保险公司申请变更成为保单的新投保人。目前，部分公司推出了有第二投保人功能的产品，这样就避免了保单被分割的风险，又简化了变更手续，非常人性化。2.保单遗嘱如果没有第二投保人设计的保单怎么办呢？可以写份遗嘱，明确该保单的现金价值和第二投保人的归嘱，最好是公正遗嘱，法律效力高，其次是自书遗嘱，但不能打印必须手写和签名写上日期。3.切换投保人保单缴费完毕，或者孩子成年后，在适当的时候变更投保人，必要时可以配上一份赠与协议，明确保单利益的归属，把预见的纷争提前消除，简化身故后的变更手续。

为了解答这个问题，我们把大而全保险和自由组合的保险，这两种方案进行对比。为此，深蓝君设计了2种方案：方案一：是由同一家保险公司的重疾险和多款附加险组合而成，也就是前面提到的大而全保险。方案二：是在保险公司的产品中，分别选择重疾、定寿、意外和医疗这四大险种里面性价比较高、保障内容较好的产品，自由组合而成的一个保险方案。?其实两个方案的差别有点像去餐厅吃饭，一种方案是直接点份套餐，里面什么东西都是组合好的，另一种方案是自己点菜来吃。第一种方案操作方便，而第二种方案选择的范围比较大，到底哪种方案好，话不多说，我们来看看案例。还是以30岁的男性为例，如果选择大而全方案：保50万保额的重疾、50万保额的定寿、50万保额的长期意外和5千保额的住院医疗险，每年要交2万多块钱。而如果选择自由组合的方案：同样的重疾、定寿和长期意外险的保额，住院医疗的报销额度还从大而全方案的每年5千块增加到1万块钱，方案的价格还降低了，每年只要交1万2。?也就是说，不同公司保险产品自由组合成的方案，在保障更优的情况下，每年还能少交8千块钱。所以，大而全保单的保险方案并没有什么优惠，他本质上，不过是把自家的多款产品打包到了一张保单，一次性交保费而已。?如果购买大而全的保单套餐，一张保单涵盖多个保障责任，缴费简单，也方便打理。但如果预算有限，还是建议大家根据自身的实际情况，选择不同保险公司的优势产品，自由搭配保险方案。?

关于大而全保险，深蓝君有必要提醒大家注意以下3大风险：?风险1：保单内的附加险会受到主险合同条款的限制因为附加险通常无法单独销售，只能和主险一起购买。如果主险赔付完重疾，那附加的定期寿险、意外险、医疗险保障大多也会随主险合同的终止而结束。?但如果单独投保几大险种，比如单独购买重疾险和定期寿险的话，赔付重疾后，如果发生身故，那定期寿险还可以再赔付一次，这就是单独购买，保障也彼此独立的好处。?风险2：附加的医疗险续保往往需要审核很多重疾险的大而全保单里都会附加一份医疗险，不少人就误以为附加的医疗险和重疾险一样，是保证续保的。但是，事实上大部分重疾险附加购买的医疗险，和单独购买一份医疗险在本质上并没有差别。在重疾险基础上附加购买的医疗险，和大部分一年期医疗险一样，都不保证续保。所以，购买医疗险，建议大家还是优先考虑市面上单独销售、可以保证续保的医疗险产品。风险3：附加意外险水分大在测评时，我们对比了某款大而全保单中附加的意外险和一份单独购买的意外险产品，发现：在保障内容一模一样的情况下，附加意外险的价格比单独买的意外险贵了?7倍多。?实际上，这种情况在市场上并不少见，大家在投保前一定擦亮眼睛，多多防范这些风险。?

深蓝君总结了一下，大而全的保单主要分为2种：第一种：主险为重疾险或寿险的保单在主险基础上，额外增加了其他附加险，线下购买重疾险的时候，就经常会遇到这类产品。?以一位30岁男性的保单为例：他的主险是重疾险，附加了意外险、防癌险、定期寿险和医疗险的保障内容，每年保费2万2千多块钱，在主险基础上附加了7种保障责任。每个附加的保障责任内容都不一样，理赔的规则也非常复杂。?第二种：涵盖多种保障责任，但保障期限只有一年的产品也就相当于是一份一年期保险的合集。这类保险在互联网平台销售得比较多，有些代理人卖的保险卡本质也属于这种类型。?产品通常涵盖重疾险、意外险、医疗险和寿险这四种常规险种，但和其他的一年期产品一样，也会面临停售之后无法续保、保费随着年龄增大而上涨的问题，比较适合作为过渡保障，但不能长期保障。?

　　有一定的风险。现在很多机构都支持使用保单进行贷款，但是这样做会存在如下风险：　　1.放款银行需要防范贷款人变更保单，如果保单发生变更银行的利益可能会受到损失。　　2.寿险保单存在投保人、被保险人、受益人三个主体，放款机构需要确保一致性，否者可能会给机构带来一定损失。　　一般来说，保单贷款对于用户个人并没有太大的风险，但是保险公司和银行需要承担一定的风险。

1、对于放款机构来说，若贷款人未按时按期还款，可能导致贷款机构的权益受损，出现贷款资金落空的风险。2、对于申请贷款的人来说，若申贷方未按时足额还款，该保单的产值会归贷款机构所有，造成保险权益受损。