大而全保单，值得买吗？

关于大而全保险，深蓝君有必要提醒大家注意以下3大风险： 风险1：保单内的附加险会受到主险合同条款的限制因为附加险通常无法单独销售，只能和主险一起购买。如果主险赔付完重疾，那附加的定期寿险、意外险、医疗险保障大多也会随主险合同的终止而结束。 但如果单独投保几大险种，比如单独购买重疾险和定期寿险的话，赔付重疾后，如果发生身故，那定期寿险还可以再赔付一次，这就是单独购买，保障也彼此独立的好处。 风险2：附加的医疗险续保往往需要审核很多重疾险的大而全保单里都会附加一份医疗险，不少人就误以为附加的医疗险和重疾险一样，是保证续保的。但是，事实上大部分重疾险附加购买的医疗险，和单独购买一份医疗险在本质上并没有差别。在重疾险基础上附加购买的医疗险，和大部分一年期医疗险一样，都不保证续保。所以，购买医疗险，建议大家还是优先考虑市面上单独销售、可以保证续保的医疗险产品。风险3：附加意外险水分大在测评时，我们对比了某款大而全保单中附加的意外险和一份单独购买的意外险产品，发现：在保障内容一模一样的情况下，附加意外险的价格比单独买的意外险贵了 7倍多。 实际上，这种情况在市场上并不少见，大家在投保前一定擦亮眼睛，多多防范这些风险。

深蓝君总结了一下，大而全的保单主要分为2种：第一种：主险为重疾险或寿险的保单在主险基础上，额外增加了其他附加险，线下购买重疾险的时候，就经常会遇到这类产品。 以一位30岁男性的保单为例：他的主险是重疾险，附加了意外险、防癌险、定期寿险和医疗险的保障内容，每年保费2万2千多块钱，在主险基础上附加了7种保障责任。每个附加的保障责任内容都不一样，理赔的规则也非常复杂。 第二种：涵盖多种保障责任，但保障期限只有一年的产品也就相当于是一份一年期保险的合集。这类保险在互联网平台销售得比较多，有些代理人卖的保险卡本质也属于这种类型。 产品通常涵盖重疾险、意外险、医疗险和寿险这四种常规险种，但和其他的一年期产品一样，也会面临停售之后无法续保、保费随着年龄增大而上涨的问题，比较适合作为过渡保障，但不能长期保障。

为了解答这个问题，我们把大而全保险和自由组合的保险，这两种方案进行对比。为此，深蓝君设计了2种方案：方案一：是由同一家保险公司的重疾险和多款附加险组合而成，也就是前面提到的大而全保险。方案二：是在保险公司的产品中，分别选择重疾、定寿、意外和医疗这四大险种里面性价比较高、保障内容较好的产品，自由组合而成的一个保险方案。?其实两个方案的差别有点像去餐厅吃饭，一种方案是直接点份套餐，里面什么东西都是组合好的，另一种方案是自己点菜来吃。第一种方案操作方便，而第二种方案选择的范围比较大，到底哪种方案好，话不多说，我们来看看案例。还是以30岁的男性为例，如果选择大而全方案：保50万保额的重疾、50万保额的定寿、50万保额的长期意外和5千保额的住院医疗险，每年要交2万多块钱。而如果选择自由组合的方案：同样的重疾、定寿和长期意外险的保额，住院医疗的报销额度还从大而全方案的每年5千块增加到1万块钱，方案的价格还降低了，每年只要交1万2。?也就是说，不同公司保险产品自由组合成的方案，在保障更优的情况下，每年还能少交8千块钱。所以，大而全保单的保险方案并没有什么优惠，他本质上，不过是把自家的多款产品打包到了一张保单，一次性交保费而已。?如果购买大而全的保单套餐，一张保单涵盖多个保障责任，缴费简单，也方便打理。但如果预算有限，还是建议大家根据自身的实际情况，选择不同保险公司的优势产品，自由搭配保险方案。?

现在市面上有些产品做得非常复杂，别说是普通消费者，就算是做了几年的保险代理人也不一定能看懂。所以很多人买完之后可能只会留下这样的印象：大品牌、保障全、所以贵。事实真的是这样吗？深蓝君找了一款以高端著称的产品，简单数了一下居然包含了12种保障，可是12种保障不代表能赔12种风险。这句话有点绕口，其实是说?很多保障都是共用保额的：例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不再赔付了。这种产品还会衍生出另外一个问题，就是捆绑销售的东西太多了，定价不透明，普通消费者很难去进行对比。以30岁男性为例，投保这款大而全的重疾险，50万保额，19年交费，每年的保费需要22350元，价格差不多是市面上同类型产品的2倍。每年交两万多保费，交完后已经40多万了，而保额才50万。如果缴费期间没有生病，其实和自己存活期差不多，几乎没有保障杠杆。而且活期是可以自由使用的，重疾险只有在患病后才能拿到理赔金，灵活性也会相差很大。所以个人建议，买保险不要贪大求全，看问题要抓主要矛盾，先把保额做大再说。

关于大而全保险，深蓝君有必要提醒大家注意以下3大风险：?风险1：保单内的附加险会受到主险合同条款的限制因为附加险通常无法单独销售，只能和主险一起购买。如果主险赔付完重疾，那附加的定期寿险、意外险、医疗险保障大多也会随主险合同的终止而结束。?但如果单独投保几大险种，比如单独购买重疾险和定期寿险的话，赔付重疾后，如果发生身故，那定期寿险还可以再赔付一次，这就是单独购买，保障也彼此独立的好处。?风险2：附加的医疗险续保往往需要审核很多重疾险的大而全保单里都会附加一份医疗险，不少人就误以为附加的医疗险和重疾险一样，是保证续保的。但是，事实上大部分重疾险附加购买的医疗险，和单独购买一份医疗险在本质上并没有差别。在重疾险基础上附加购买的医疗险，和大部分一年期医疗险一样，都不保证续保。所以，购买医疗险，建议大家还是优先考虑市面上单独销售、可以保证续保的医疗险产品。风险3：附加意外险水分大在测评时，我们对比了某款大而全保单中附加的意外险和一份单独购买的意外险产品，发现：在保障内容一模一样的情况下，附加意外险的价格比单独买的意外险贵了?7倍多。?实际上，这种情况在市场上并不少见，大家在投保前一定擦亮眼睛，多多防范这些风险。?

深蓝君总结了一下，大而全的保单主要分为2种：第一种：主险为重疾险或寿险的保单在主险基础上，额外增加了其他附加险，线下购买重疾险的时候，就经常会遇到这类产品。?以一位30岁男性的保单为例：他的主险是重疾险，附加了意外险、防癌险、定期寿险和医疗险的保障内容，每年保费2万2千多块钱，在主险基础上附加了7种保障责任。每个附加的保障责任内容都不一样，理赔的规则也非常复杂。?第二种：涵盖多种保障责任，但保障期限只有一年的产品也就相当于是一份一年期保险的合集。这类保险在互联网平台销售得比较多，有些代理人卖的保险卡本质也属于这种类型。?产品通常涵盖重疾险、意外险、医疗险和寿险这四种常规险种，但和其他的一年期产品一样，也会面临停售之后无法续保、保费随着年龄增大而上涨的问题，比较适合作为过渡保障，但不能长期保障。?

买保险，很多人都追求一步到位，想一次性把所有该买的保险都买齐。不是说这种需求不对，而是这样买，真的很容易被坑。比如，市面上有些保险公司闻风而动，瞄准你“保障越多越好”的需求，开发出了一种“大而全”的全家桶产品。（1）什么是“大而全”的捆绑型重疾险？简单来说，就是一款主险合同下面，附加了上十份附加合同的重疾险。除了重疾险外，还囊括了定寿、长期意外、医疗险等多项险种。多达十几种保障一次性买齐，你感到便捷了吗？你想要的安全感有了吗？但很可惜，捆绑型保险坑就坑在，它给你的安全感是虚假的！（2）“大而全”捆绑型重疾险坑在哪？虽然捆绑型重疾险的保障责任多达十几种，但并不代表这款保险能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！例如重疾、身故、全残、疾病终末期，你虽然只要赔了其中一样，其他的就不会赔了。其次，这类捆绑型产品还贵得离谱。因为保障责任多，它每一项责任都收一遍钱，叠加一起，就非常贵；但因为是“全家桶”，你也不方便与其他产品去比较。举个通俗点的例子：你本来只想买个香蕉苹果，结果一顿忽悠之下，给了你一个水果大礼包。不仅价格贵的离谱，可能里面还是烂水果，搁你身上你乐意吗？另外，扩充一个知识点：目前我国的人身险公司多达89家，每家保险公司，每年都在不断的开发新的保险产品。所以你怎么保证，你在一家保险公司买齐所有保险，而他家每款保险，都是全行业最好的、性价比最高的呢？这是根本不可能做到的。所以，千万不要贪图省事，盲目买这种大而全的保险。建议大家买保险还是要多花点心思、多家对比，只有货比三家才能不花冤枉钱。如果你担心看中的保险条款有坑，可以随时找我，我来帮你排雷~

不一定，需要根据具体的情况来看。一般来说，杠杆率更高的保单，确实可以为被保人提供一定的保障，但是这类型保单之所以杠杆高，主要还是因为危险性小，所以，最终获得赔付的概率还是不高的。而返还型的保单，由于保险公司大概率会承担一定的保险金赔付或者给付，所以相应的杠杆率会低一些，但是投保人/被保人可以获得实实在在的保障，自然也是划算的。因此，具体是否选择杠杆高还是杠杆低的保险，需要综合多方面因素来进行考虑。以上便是关于保险杠杆是什么意思及相关问题的整理，上述内容仅供参考。保单杠杆是衡量保单好坏的因素之一，但不是唯一标准，保单具体是否值得购买，建议大家结合自身实际需求综合考虑。