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叶文富松

由于香港的经济环境、法律框架和内地都有很大的不同,所以香港保险相对于内地有很多优点:

1、重疾险保费便宜

由于香港的人均寿命更长,所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低,所以香港重疾险产品定价会有优势,也就是说保费会更便宜。

相同保额的重疾险,保障接近的情况下,港险普遍比内地的老牌公司(例如平安和新华)要便宜,但是对比一些新兴的公司(例如天安和工银安盛)要贵,并不能一刀切的就说香港保险就是便宜。

2、重疾险存在分红

我们知道国内的重疾险保额都是恒定的,买了 50 万保额几十年后还是 50 万,但是香港大部分重疾险都是有分红功能。

虽然分红同样是不保证的,但是购买 50 万保额,几十年后,保额是有机会增长到 70 万的,这是香港重疾险非常吸引人的地方。

3、差异化定价

香港的保费会区分吸烟和不吸烟,所以如果不吸烟的人购买香港保险,会比吸烟人群便宜 20% 左右,这就是身体健康最直接的优势。

4、部分病种理赔宽泛

为了规范市场,内地前 25 种高发重疾的定义和赔付条件都是行业统一的,是由保险行业协会和保险医师协会统一定义的,各家都一样,保险公司想改也改不了。

不过香港每家公司的疾病定义和赔付条件都可以由公司自己制定,所以自然会出现一些病种,香港的疾病定义和理赔条件宽松。

比较典型的就是脑中风后遗症,内地要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍,而港险一般不会要求 180 天,有的是几个星期,甚至有的是 24 小时。

但是需要提醒大家的,一些病种国内的理赔也会更加有优势,总体来讲对于高发的十几种重疾来讲,内地同香港疾病定义差异并不大。通过 1-2 个例子,然后一刀切地说香港重疾理赔更宽泛,我觉得是不合适的。

5、美元计价

除了上面产品上的优势,香港作为国际金融中心,人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是以美元计价的,所以很多高净值的人群会选择理财型保险,作为美元资产配置的首选。

发布于 2022-03-19
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