儿童重疾险，买能返钱的保险合适吗？

买的没有卖的精，保险公司设计产品时，已经精算过成本。保障相似的产品，如果返还保费，比不返还大约贵10%-60%左右。 返还保费的本质是，在保障成本之上，我们多交了钱给保险公司，多年以后，保险公司把多交的钱和利息返还给我们，实际上我们拿回的是自己的钱。 如果没活到返还的年龄，就发生疾病或身故，那么多交的钱可能就打水漂了。所以，如果购买不返还的产品，花更少的钱，就能获得足够高的保额，杠杆更高。

儿童重大疾病的发病率在逐年提高，发病时的年龄越来越低，如白血病、肾功能衰竭、恶性肿瘤、血友病等，已经成为了儿童常见的重大疾病，2-7岁的儿童中尤为常见，一旦发生，将会给家庭带来沉重的负担，所以，通过购买重疾险来转嫁风险，是很有必要的。

不少人觉得，买了保险，如果最后保险公司也没有理赔，这钱就打水漂了。因为这种想法，很多人更偏爱“有病治病，没病返还已支付保费”的返还型保险。听起来很划算，但事实上，这类返还型保险的套路很深：拿返还型重疾险来说，我们多交了很多保费，被保险公司拿去投资，几十年后，保险公司把其中的一部份还给我们，而且收益并不高。买的永远没有卖的精，要占保险公司的便宜可没那么容易，所以，深蓝君并不推荐宝爸宝妈们购买这类返还型的保险。

江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？我们来直接对比下这两款产品：双方都是保障到70岁，10万保额，但是：消费型B产品：我保障更好，价格更低；返还型A产品：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。假如老王想挑一款，我们来做一下导演，安排老王的一生。无非就两种情况：情况一：在70岁之前，老王就得了重疾两款产品都是赔10万，但返还型A产品要交的钱更多，到期后也没钱退了。选择哪个更划算，不用我说了吧？情况二：老王平安到了70岁，合同结束此时返还型A产品可以退回4.5万，而消费型B产品什么都没。也就是说老王如果选择返乡型A产品，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。这值不值得？简单，我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：IRR只有2.54%，这个收益率非常一般。这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万2、有些产品返还保费后，就合同结束了，有些产品则还能保障继续。但直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

我们想要的，无非就是生病了有钱赔，身故了有钱赔，人活着也有钱拿。假设还是上面买到期返还型重疾险的预算。总计32.95万。我们按需来做产品组合。①50万的重疾险，保终身，30年缴费②100万定寿，保至60岁，30年缴费③投保一份增额终身寿，每年1.3万，分10年缴费总计保费32.81万。50万的重疾终身保障，确诊重疾、中症、轻症都有钱能赔付，还自带了一份重疾复原金，第二次确诊重疾也能赔。100万的定寿保障，保障成年人家庭经济责任最重的阶段，到60岁，60岁前身故可赔100万，留给家人生活。到这里，60岁之前的重疾和身故都有了对应的保障。60岁之后，下一代已经成年，可以承担家庭责任了，我们的重点主要关注两个：年老之后大病风险增加，重疾保障不能缺失面临退休，退休后的养老要有保障所以，方案中我推荐的重疾险，是保至终身的，直接保一辈子。如果七老八十了身体还康健，也可以选择提前退保，79岁操作退保，还能退回18.6万现金价值，也超过了交的保费，相当于是“返还已支付保费”了。养老保障，主要靠增额终身寿金玉满堂来完成。#案例演示#每年13000，交10年，总投入13万。等到第9年，账户里的现金价值（也就是可以取出来的钱）超过13万，开始“保单现金价值超过已支付保费”了。50岁时，账户里有22万60岁时，账户里的钱变成31万，已经超过投入保费的2倍。70岁时，变成44万，80岁时变成62万......这笔钱，在账户里放得越久，增值会越多，还有个好处是，不用像上面的返还型重疾险那样，需要40年后才能动用。只要过了封闭期，也就是第9年之后，就可以根据自己的需求灵活减保取用。当然了，前期增值较少，如果太早取出，很不划算，这个阶段尽量控制自己，没有特殊要用钱的地方，轻易不要动，让它在账户里按复利生钱，退休了能多赚几十万。整个方案算下来，保费跟买一份到期返还已支付保费型重疾险差不多，但兼顾重疾、身故保障，投入的钱不光没有打水漂，还拥有了一笔终身按3.5%复利增值的理财账户。

这种号称“有病赔钱，无病返钱”的保险，从底层逻辑上就完美戳中了中国人渴求“保本”的心理，非常具有迷惑性！在此，我郑重提醒大家——重疾险最大的坑，恰恰藏在“返还”这项责任中。（1）什么是返还型重疾险？返还型重疾险，指的是保障到期后仍生存，且没有发生过重疾理赔，就能返还满期保险金的重疾险。满期保险金=年交保费X交费年限，说白了就是总保费。从责任上看，返还型重疾险，既可以提供重大疾病保障，又能提供保费返还责任。但是，这项返还责任，并不是保险公司白送你的，而是需要多交一大笔钱（注意，是一大笔）；保险公司拿去投资后，多年后再返还给你的。（2）返还型重疾险有多坑？为了方便你理解，下面我会通过举例子的方式，来讲讲返还型保险到底坑在哪。以支付宝上的2款少儿重疾险为例：一款是纯消费型，叫做【真爱少儿重疾升级版】；另一款能返还保费，叫做【健康福少儿重疾险（返保费）】。但其实这两款产品在疾病保障上，不能说很像，只能说一模一样：二者的唯一区别在于：右边的返还型产品，比左边的消费型产品多附加了一份返还型年金险，满期可以返还160%的保费；除此之外是没有任何差别的。再看价格呢？消费型重疾险只需要167.6元，而返还型产品却贵出了3~4倍，每年要交1100多块。多花了几倍的价钱，结果和消费型产品相比，保障期限都是30年，保的责任也都完全一样。明眼人都知道，放着更便宜的消费型保险不买，反而去买返还型保险，其实就是看中了30年后的保费返还。其实，我们大可不必贪这些小便宜。想想改革开放也才三十多年，想要拿到这3万多块的保费返还，你得等到30年之后。而30年之后的3万多块，真的还如你想象中一样那么值钱吗？30年，说一句沧海桑田也不为过，靠买返还型重疾险，是发不了财的！除了价格这一因素外，返还型重疾险还有个BUG：万一你在中途出事申请重疾理赔了，那么到期后也没得返还了，白白浪费多交的一大笔钱。所以说，返还型重疾险，真的是谁买坑谁！以上，我是拿保30年的少儿重疾险举的例子，很多人觉得这一千多块的保费好像还不是很贵啊？但如果换三四十岁的成年人，买返还型重疾险价格最少得一两万。可以很直白地告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！如果你不是家里有矿，真的就不要考虑这种产品了。90%的普通家庭，买消费型重疾，就已经完全足够了。

视情况而定。对于重疾险到期未发生重大疾病的情况，保险公司通常不会返还已交纳的保费。这是因为保险合同中约定了保险公司只在投保人确诊重大疾病时才会给予赔付，而未发生重大疾病的情况下，保险公司并没有承担风险，因此也不会返还保费。然而，一些保险公司也会提供一些特殊的保险产品，如“返还型重疾险”。这种保险产品在投保人到期时，如果未发生重大疾病，会返还一定比例的已交保费。但需要注意的是，这种产品通常保费较高，且返还比例有限，投保人在购买时需要仔细考虑。