家庭风险有哪些？

相同的年收入家庭风险差异还是比较大的，主要跟很多方面的原因有关系，今天我分两个方面来讲一下。首先是以下三个因素会影响家庭的状态：1.居住城市：一般来说城市的大小，对生活状态的影响比较大的。城市越大，物价也会相应的水涨船高，比如北京的家庭20万年收入除去衣食住行这样的必须开销之后，剩下的钱必须精打细算；但若在一个三四线的小城市，20万的年收入还是比较不错，日常开销之后应该还会有不错的结余。2.负债压力：就是不同的家庭年收入20万，能够达到的生活状态是完全不一样的，其实是比较好理解的。比如没有房贷车贷的家庭，20万年收入都属于家庭可支配收入；但是又房贷车贷的家庭，每年还贷10万后，家庭可支配收入只有10万了。所以都属于家庭年收入20万的家庭，可能生活的状态会有比较大的差异。一般来说以下3个因素，对家庭生活状态会有比较大的影响。3.父母差异：就像电视剧《欢乐颂》里面樊胜美的家庭和曲筱筱的家庭就有很能够明确的父母的差异对于家庭来说的压力。若父母没有存款，家庭比较困难还需要贴补家用，那么可支配收入肯定会更加少；但若父母有存款，关键时候还能帮上忙支援孩子，那么生活状态肯定也会有很大的不同。家庭的风险的部分我认为疾病和意外是对家庭冲击最大的。一般家庭都只有基础的社保，没有购买任何保险产品。这对于基础保障来说是比较够的，但是一个家庭若仅仅只有基础保障，这也是远远不够的，商业保险的重要性不言而喻。1.疾病：一般来说疾病的部分需要购置重疾险和医疗险。2.意外：意外无处不在，我们都不止明天和意外哪一个会先来临，所以购置意外险也算是防范于未然。此外意外身故或者疾病身故也体现出了寿险的重要性。

家庭财产保险有哪些比较常见的风险?据不完全统计，当前家庭财产保险中需求量最大的是对管道破裂及水渍造成损失的保障，一般楼房式住宅几乎每幢都会有住户面临管道破裂及水渍问题，随着住宅使用年限的增加，这一问题将欲趋严重，而且发生管道破裂事故后，往往不仅造成自己家庭财产损失，还容易波及到其它住户，这也客观上导致了个人面临此类风险可能性地进一步提高。　　除此之外，家用电器用电安全也是现代家庭面临的重大风险，主要体现在自然风险方面，以雷击为例，每年夏季本身为用电高峰期，又恰恰是雷电多发期，引发的家用电器雷击损坏事故不胜枚举，主要集中在电视机、电脑和空调等。"

静态风险　　静态风险是指与社会变化无关的风险。如病残、火灾、年老等风险。这种风险是客观存在的、任何社会都不可避免的,虽然这类风险通常只影响部分人,但其所致的损失既是个人的,又是社会的。　　动态风险动态风险是指与社会变化有关的风险,即由于社会经济、政治、技术以及组织结构发生变化而产生的风险。如因生产自动化水平提高而裁减部分工人所造成的失业风险等。通常动态风险的影响范围较静态风险更广泛,甚至带有连锁反应,但动态风险所产生的结果不一定对社会有损失,甚至有利益发生。可可保风险及其条件保险作为一种分散风险、补偿损失的经济方法,是以可保风险为经营对象的,也就是说,并非家庭或个人的一切风险都能够进行保险转嫁。家庭风险管理是以一切风险为对象,而保险经营则是以特定风险为对象的：这种符合保险承保条件,即保险人可以承保的风险,就是可保风险,也叫保险风险。

自然风险　　自然风险指由于自然界运动以及物理的、化学的和生物的变化等导致的风险。如地震、海啸、洪水、台风、雷电等等。　　社会风险　　社会风险是指由于个人或集团的社会行为所导致的风险。由于个人行为失常产生的风险如盗窃、抢劫、纵火等;因不可预料的团体行为引起的风险如战争、罢工、暴动等。　　经济风险　　经济风险是指个人或集团的经营行为所导致的风险,如亏损破产、价格波动、通货膨胀等等。　　按风险的性质划分　　纯粹风险　　纯粹风险是指只有损失机会而无获利机会的风险。也就是说,这类风险一旦发生,只有造成损失这一唯一结果;如果不发生,则没有损失但也不会因此而获利。如车祸、火灾、核电站事故等。　　投机风险投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险。与纯粹风险不同的是,它不仅有损失或无损失两种可能的结果,此外,又增加了获利这一可能性结果。如赌博、证券行市波动等便是典型的投机风险。

我们知道无论任何类型的保险，本质上来讲都是转移财务风险的一种金融工具，深蓝君就为大家讲一下风险管理金字塔：总结下来我们所有人会面临三个层面的风险，我们逐一来看一下：1.损失性风险这个处于金字塔的最底层，是所有人都会遇到的风险，比如因疾病发生的治疗费用、家庭收入中断、康复医疗费用等造成的财务损失。无论是年入千万的企业家，还是都市的青年白领，都会遇到损失性的风险。我们常见的重疾险、意外险、医疗保险、定期寿险都是保障的损失性风险。2.支出性风险金字塔的中层是支出性风险，有一定比例的朋友会有这方面的风险。比如我们计划给子女创造一个好的教育条件，如果之后出国的话，就连续多年会有额外的费用支出。再比如我们想要有一个高品质的退休生活，那我们就需要一份与生命等长的，稳定安全源源不断的现金流。对于有这种需求的朋友，深蓝君建议年金型的理财保险就是比较不错的选择。3.所有性风险处于金字塔的最顶端是所有性风险，绝大多数的高净值人群会有这方面的风险。保险主要保障的是我们资产的确定性和财富传承的问题。比如通过合理的保险设计，可以规避遗产税，再比如通过保险的信托功能，可以很好的将自己的财富稳定的、合法的、安全的传承给下一代。或者通过保险的科学设计，也能很好的规避我们由于债务纠纷、婚姻破裂而导致的财产损失。

　　1、普通家庭财险：是家庭财产保险的主要险种，许多险种都是在此基础上衍生来的。　　2、到期还本型财险：定期还本是现在较受欢迎的险种，家财险具有利息抵充保险费、定期还本、保险期限多样化等特征。　　3、住宅及宅内财产保险：由主险和附加险组成，主险包括火灾险、综合灾害险和地震险；附加险包括附加盗窃险、附加住宅责任险、附加房屋租金险。　　除此之外还有家财险附加盗窃险、安居综合保险、团体家庭财产保险等家庭财产险。

家庭意外险对家庭成员发生意外事故导致身故、残疾，意外住院津贴和高额航空意外进行理赔，保障自己和配偶及子女在工作生活中的意外伤害。家庭意外险有针对个别家庭成员的保险，例如儿童意外险、老年人意外险和女性意外险，也有为整个家庭设计的家庭保险。很多保险公司都有相关的产品，常见的有E全家福保险计划，发生保险中的事故时可以获得身故保险金、伤残保险金等赔偿，承担最常见的家庭意外等风险，意外险的最高保额可以达到100万元。

在之前的文章里，深蓝君也介绍过家庭风险的分类，如果按照轻重缓急来划分，可以有如下的分类：还是按照我们一贯的逻辑，我们建议大家在配置保险产品的时候，从低到高，从基础风险做起。深蓝君身边也有一些在深圳创业的朋友，吃饭闲聊时候谈到风险管理，有的对保险很不认可，也开玩笑说道：发生了风险大不了房子卖了回老家。我们先不论这种态度是否认可，实际上这也是一种风险管理的方式，专业一点说叫做“风险自留”，下面我们就来谈谈风险管理的手段。