现金价值有什么用？

哆啦A保是一款多次赔付型的终身型重疾险，首先来介绍一下，这款产品背靠的公司都是弘康人寿。弘康人寿在2012年7月份成立，总部设在北京，注册资本5亿元。根据保监会最新披露的2019年第二季度的综合偿付能力充足率为127.61%，风险综合评级为B级。哆啦A保是拥有105种重疾分4组最多赔付3次+55种轻症分4组最多赔付2次的每次30%保额的多次赔付型重疾险产品，哆啦A保的现金价值如下表在这里我还想额外提一下现金价值的作用：1.退保或保单终止时：这是保单现价价值最常见的方式，一旦要求退保，保险公司就会把保单的现金价值退还给你，举个例子吧，平安福举个例子，可能1万左右的保费，第一年的现金价值只有200多元，还是非常亏的。2.保单贷款时：当投保人急需要资金周转的时候可以对保单进行贷款，保监会最新的规定是能对保单现金价值的80%进行贷款，贷款的利率一般会参考央行的基准利率上浮1%，还是比较友好的。

现金价值除了退保的时候退给我们，还有什么用呢？1、自动垫交保费长期保险很容易因为比较忙而忘交保费，这时，保单的现金价值就可以用来垫交保费。比如：出现意外无法及时缴纳保费，避免保单失效，这时就会使用现金价值自动垫交保费。2、减额交清可以用保单的现金价值一次性抵扣剩下未交的保费，保额会降低，但是保障仍旧有效。比较适合买错保险，不想再交保费，但是退保又会损失严重的情况。3、保单贷款按照目前的监管标准：最高可贷现金价值的80%，贷款时间不超过6个月。如果有突发事件，紧急需要小额流动资金的话，可以保单贷款。4、转换年金部分产品具有将现金价值一次性转换为养老年金的功能。如果到了约定年龄，没有发生理赔，想要储备养老金的情况，就可以转换年金。但不是所有产品都有以上4个功能，建议以具体产品条款为准。

很多人在退保的时候都会遇到这样一件事，为什么高价买的保险产品最后退还的钱竟然只有其中的一部分。其实在退保的时候退还的并不是原来所交上去的保费(犹豫期退保是可以退还保费的)，而是退还保险的现金价值，那么什么是保险的现金价值呢?现金价值越高越好吗?下面一起来分析一下。一、现金价值的用处现金价值是指带有储蓄功能的人身保险单所具有的价值。当投保人与保险公司解约或退保时，保险公司根据投保人保险单当时所具有的现金价值来退还给投保人。二、现金价值越高越好吗虽然现金价值高的保险产品有很多好处，但并不是越高越好：因为保单的现金价值越高，投保人退保的时候保险公司退的越多，也就会到之后退保的几率越大。虽然这对投保人的利益有好处，但是保险公司是不希望投保人在合同到期前退保的。所以，保险公司为了减少退保，就会变相的降低前几年的现金价值，来增加退保的成本。这样一来整体的退保率就会降低，同时也能降低投保人的费用支出。所以，并不是保险产品的现金价值越高越好，现金价值一旦过高，保险公司的对保单的管理成本也会越高，这个费用保险公司肯定不会自己出，所以只会让那个投保人支出，这样一来投保人的费用支出也会越高。

1、保单贷款保单贷款是投保人的权力，相比其他贷款方式，保单贷款的优势在于：不查征信和流水、还款方式灵活、年化利率低等。而保单贷款之所有如此便利，并不是保险公司有多慷慨，而是这笔钱本来就是我们的，只是以不退保为前提，暂时取出来周转而已。如果想了解更多关于保单贷款的内容，可以看看 真没想到，保险还能这样用？这篇文章。2、减额交清如果我们不想继续缴费，退保损失又拿不回多少钱时，这份保单就可以考虑减额交清。减额交清，就是将现金价值用来一次性抵扣保费，以后不用再交费了。这时候虽保障还在，但保额会相应减少。更多关于减额交清的内容，可以看看 如何退保最划算，保险退保有哪些技巧？这篇文章。3、垫交保费当我们忘记缴费时，有的产品如果设置了自动垫交，保险公司就会用现金价值去垫交保费。后期我们只需补交保费和利息即可，这也保证了不会因某些意外导致保障中断。

医疗险是交一年保一年的短期产品，所以很多人认为它并不没有现金价值，但其实一年期的医疗险也有“现金价值”，只是叫法不一样，一般叫未满期净保险费。短期产品退保依据的是未满期净保险费，长期险退保依据的是现金价值，两者的计算方式不同，但都可以理解为：客户退保能拿回来的钱。未满期净保险费的计算公式如下：未满期净保险费＝保险费×（1－保险单已经过天数/保险期间天数）×（1－退保手续费率），经过天数不足一天的按一天计算。各家保险公司的退保手续费率不一样，常见为35%。所以，医疗险保障天数越久，保险公司所承担的风险就越大，因此退回来的钱也越少。总之，医疗险有“现金价值”，但是大部分产品的现价很少甚至可以忽略。

如果不退保的话，现金价值还有保单贷款、减额交清和自动垫付的作用：1.保单贷款大部分长期保险都有保单贷款的功能，如果投保人需要资金周转，可以以保单的现金价值为条件，申请保单贷款。通常情况下，保险公司支持贷款保单现金价值的80%，贷款时间不超过6个月，利率由保险公司来定，一般是和同期银行贷款利率持平。2.减额交清投保后，如果因为没钱继续缴费，但又不想失去保障，可以选择减额交清，将保单当前所具有的现金价值一次性抵交剩下的保费。不过，选择减额交清，保单的保额也会根据进行相应的调整，基本会低于第一次投保时的保额。3.自动垫交投保时，选择了自动垫交，后续如果因为资金紧缺或者是忘记缴费，在宽限期结束时还没有续交保费的话，保险公司会自动将现金价值去垫交保费。???不过这个功能不是所有产品都有，具体要以产品为主。

医疗险是交一年保一年的短期产品，所以很多人认为它并不没有现金价值，但其实一年期的医疗险也有“现金价值”，只是叫法不一样，一般叫未满期净保险费。短期产品退保依据的是未满期净保险费，长期险退保依据的是现金价值，两者的计算方式不同，但都可以理解为：客户退保能拿回来的钱。未满期净保险费的计算公式如下：未满期净保险费＝保险费×（1－保险单已经过天数/保险期间天数）×（1－退保手续费率），经过天数不足一天的按一天计算。各家保险公司的退保手续费率不一样，常见为35%。所以，医疗险保障天数越久，保险公司所承担的风险就越大，因此退回来的钱也越少。总之，医疗险有“现金价值”，但是大部分产品的现价很少甚至可以忽略。