保险公司有哪些销售套路？

保险，本质上是个应用科学。几百年前，商船海上贸易，远洋航行风险难测。如果顺利达到就利润丰厚，而一旦遭遇海难，就只能丢弃货物来保命，损失惨重。由此催生了世界上第一份保险。保险的本质就是：我给你小钱，你为我的重大损失兜底。纵观人类几百年的保险史，其实就是一个吃亏史。吃亏了才有教训，吃亏了才有预防风险的需求，有需求后才有保险市场。所以，保险简直就是顺应时代的天选之子。国家支持，法律保护，和传销比起来，简直就是得天独厚，完全不在一个起跑线上。可以肯定，保险不是传销！

第一、保险公司不会告诉你，返还型保险是最多人踩的深坑。第二、保险公司不会告诉你，百万医疗险是可以单独买的，不需要捆绑一个昂贵的主险。第三、保险公司不会告诉你，给50岁以上的父母买重疾险，其实没什么用。最后、保险公司不会告诉你，成年人真正有用的保险就四种。重疾险、百万医疗险、意外险、寿险。30岁女性，全部配齐，性价比高的方案才三四千。

1、电话或短信邀请免费酒会等活动。本质就是保险产品说明会，说明会上一般会设置投保奖励、投保托儿、投保唱票等环节引导客户投保。（免费的午餐吃多了，难免噎着）2、保险公司的客户祈福会。保险公司业务人员带客户去各种知名寺庙祈福，会送开光礼品，接受了礼品的客户一般就不好拒绝保险推销了，因为拒绝佛的洗礼是对客户心理很有压力的事情。（其实内心是拒绝的）3、保险公司的分销体系。最上面是销售总监、依次往下是营业部经理、营业组主任、高级业务代表、业务代表五六个层次，卖出一笔保险，会层层分佣，大概一次10年期交的保费，分佣体系会拿走60%以上，这是保险保费贵、客户退保拿到钱很少的主要原因。（退保钱少的原因就在这了）4、保险业务员基本上是没有底薪、或是只有有责任底薪的，保险公司会有严格的考核机制要求业务员每月出单或者每季度出单，所以业务员压力很大，这是保险业务员特别是新人一般比较急功近利、死缠烂打的原因，也是保险行业流动性极大的原因。行话叫“洗人”或者“筛沙子”，每个新人走之前平均会留下1万多保费，基本都是“杀熟”，行话叫“缘故单”。（没被亲朋推销过保险的人生，不完整）5、保险新人入司除了接受专业培训，还要接受“感恩之心”、“如果还有明天”等相关的课程、音乐、舞蹈的“精神洗礼”，以培养新人的保险认知和“执着精神”。（嗯，我是最棒的）6、保险公司业务人员宣传保险可以避债避税，经常拿“重庆文强被罚没财产，但是给孩子留了二百万保险”说事，其实严格上，保险法是先要依从主法体系的，比如非法的收入还是会被罚没的。避税要看具体，分红一般不能避税，跟死亡相关的理赔一般可以。（有钱人避税，没钱人攒钱）7、保险的万能险和分红保险，一般业务人员会拿理想的高档分红进行演示，但是实际分红一般是中档或者比低档略高，由于现金的时间价值，分红演示差别微小，结果差异会很大。（好比超市，试吃的都是好的，买回去的就呵呵了）8、保险业务员招聘套路，一般会以“筹备经理”、“理财顾问”的名义招聘，招聘过程采取三个步骤。第一步，心理战术。一般招聘主管或主任会把你说的非常好，你说什么，他们都会满足你，而且会说你很专业，让你心动。第二步，欲擒故纵。让你做一套30题的心理测试题，看你是不是个外向易沟通的人（一般百分之百都能通过），然后告诉你分数明天下来，第二天会通过电话里告诉你，你考了90或100分，再次让你心动。第三步，追赶战术。就是在你面试当天除了让你写个人简历外还会让你填一份推荐表。（没收过保险公司简历的人真的有吗？）9、很多人购买健康险时，不想如实填写自己的病史，觉得万一审核通过了呢。个别业务员为了业务成交拿提成就投机取巧，忽悠客户说某些地方一笔盖过就行，不需要写得太详细。实际上，保单如实填写是日后理赔的关键因素。例如寿险，很多拒赔案例就是隐瞒病史导致的。（诚信是对自己负责）

我是一名曾经的保险从业者。我想根据我自身的经历，写一点行业内部的黑幕。有时候，保险坑的最深的，其实是自己人。2016年11月份，我找到了一份中国人寿公司通辽收展支公司的工作。做了半年，因为受不了保险行业的重重骗局和恶劣的工作环境，离开了这家公司。这篇文章，就是要记录下来我这半年间，在保险行业经历的种种内幕。?骗局一：名目繁多，待遇优厚的招聘广告??在通辽市的58同城上，打开招聘栏目，会看到保险公司各类名目繁多的招聘。比如：副部级央企高薪招聘、央企招聘讲师、招聘售后专员／主管、招聘区域经理等等。打开这些条目，你会发现，招聘岗位的要求很低，基本上只要求学历（大专以上）和年龄（20岁以上）。工作内容的介绍非常模糊，求职者很难搞清楚岗位的工作内容具体是什么。而与之相对的，工资与福利却十分优越。月薪都在5000至10000元（你见过以5000元为工资跨度的招聘启事吗？），还包括五险一金车补房补双休年假等许多福利。这样的招聘信息，吸引了很多求职者点击查看，进而申请面试。58上每天都有数十条这样的招聘广告发布。一个四线小城市，能够提供这么多要求低待遇高的工作岗位吗？还都是央企岗位？?这正是保险行业的骗局之一，假大空的招聘广告。?骗局解析：实际上，所有这些招聘广告，招聘的都是同样的职位：保险代理人。那为什么不直接在“销售”栏目发布广告，转而在“客服”“售后”等栏目发布消息，并且完全不提“保险销售”呢？原因无他，正是很多求职者对保险行业非常抵触。招聘信息绝口不提保险销售，就是要吸引更多的求职者点击查看，进而申请面试。广告上优厚的待遇，目的也是如此。?和其他单位不一样，保险公司的员工招聘，全都是个人行为。员工A通过发布广告招聘来员工B，那么B就属于A的“有效人力”。B每一单成功的交易，都会为A带来收入。A的“有效人力”越多，收入也就越丰厚。因此，保险公司每一名员工，都会拼命利用各种渠道，如亲朋好友，网络电话，甚至微信摇一摇，招募属于自己的“有效人力”。骗局二：傻子都能通过的面试??我本人正是在58上看到一份招聘“保险售后人员”等广告，才来到这家公司。发布信息的人叫刘鑫宇。他就是我以后的直属上级。我电话打过去，问了一些情况，之后就约好了面试的时间。面试我的是一个女孩。全程直勾勾地瞅着我，机械地向我介绍保险公司的情况。当我有问题打断她时，她多半会眼珠咕噜噜转一圈，然后再机械地回答我。完全就是在背话术。?她跟我介绍的内容如下：1.保险行业发展迅速，入行就有钱赚本公司员工工资个个5000起步；2.工作岗位分为售后专员、区域主管、主管助理、讲师四种。没有任何岗位需要销售保险；3.各个岗位最低工资在5000，平均都在10000，并且不需要工作经验，公司很多应届大学生都做得很好；4.公司的一些考勤与福利；5.继续介绍保险行业，来做这行是无比明智的选择，一定能赚大钱。?更重要的一点，为了让你放心来上班，她还承诺，只要来培训，就有工资拿。而每天上课拿的工资，就有3000.?我当时觉得很奇怪，因为这个姑娘背词背得太僵硬了。穿着与气质也不像月入一万的小高管。但不得不说，我被售后工作（不用卖保险）和工资待遇（5000起步）打动了。面试完她让我回家等通知。一个小时后，就给我打来电话，让我明天参加培训。现在知道，这是保险公司怕我再去找其他工作，所以要赶紧把我稳住。?骗局解析：保险公司的面试，可谓是全世界最好通过的面试。因为他们只要人力。对求职者的能力没有任何要求。所以，整个面试过程，并不是对求职者水平的考验——而是对求职者洗脑的过程。通过画大饼，极力留住面试者，让他们能尽快过来上班，才是面试的主要目的。?骗局三：长达一个月的洗脑培训?通过面试，培训正式开始。课程先从保险行业讲起，国家扶持，人民支持，这是一个富翁频出的行业；再慢慢讲到工作内容。一说到工作内容，就有点不对劲了：保险行业有个名词，叫M值，说白了就是提成。一单寿险能提多少钱，一单财险能提多少钱。只要卖过多少单，就能轻轻松松月入过万——可是这跟当初宣传的只做售后，不卖保险，完全不一样呀！?很多人听到这儿，就已经想走了。但是，此时，你已经参加了将近一个月的培训了。付出的大量时间成本，很多人犹豫要不要走。走了，白搭一个月时间；不走，也许还能拿到面试时说过的培训津贴，顺便博一博课上讲的财富未来。最终，走的只是小部分。因为一个多月的洗脑，和舍不得时间成本，大部分的人留下来了。?骗局解析：保险公司的培训，平均每天四节课，请的都是专业讲师。这样的洗脑力度和频率，不是一般人能招架的住的。再加上培训末期才真正开始讲工作相关的东西，很多人再想走，那真是要下很大决心才行。这样一来，他们离成为“有效人力”，就又近了一步。?骗局四：买保险才能转正？?在保险公司，“带单转正“恐怕已经是公开的秘密了。收展公司也不例外。我的培训课程快要结束时，享受了一下明星的待遇：我的部门许多同事，一下子全都涌过来，教我“转正”。所谓“转正”，就是让我自己给自己买保险。当时我还不懂，还觉得保险公司的同事都这么热心，帮我算保单算收益，隔三差五还关心关心我的生活。原来我在他们眼里，不过是移动的钞票。?怎么劝人转正呢？除了继续吹嘘保险行业的高收入，他们还会帮你这样算一笔账：只要花5000元给自己买保险，下个月到手的工资，会超过4000元。——这是多么划算的买卖啊！培训了一个月，给自己白赚了一份保险。许多人就被这么说动了。仔细想想，我这不就是白干了一个月么？先拿出5000买保险，之后再把保险钱以工资的形式发给我，那这一个月，我没有创造任何收入。其次，真的是“白得”一份保险么？现在保险一般都是分20年交，第一年你有4000可拿，后面19年的钱，可都要自己交！来到保险公司工作的，多是学历和收入水平不高的年轻人，未来19年每年5000元的压力，并不是每个人都能承受的。但是经理跟你谈的时候，会完全避过这一点。?为什么大部分人还是被说动了？想象一下，每天一上班，就是五六个人围着你，买保险好，买保险好，一般人也很难把持住。?在其他职场，很多经理并不要求员工自购保险。他们会带员工出去开拓业务，争取在陌生人上开单。这样员工一方面自己不用花钱，甚至还赚了钱，会更愿意从事保险行业。而在我的职场，经理绝口不提扩展业务的事儿，只聊自购保险。因为这样对于主管来说，最省事儿（就不用带员工外出展业了）。?骗局解析：1.所谓新人津贴3000元，可不是你坐在那儿听听课就能拿到的。这是你自己给自己买保险的提成钱。2.所谓新人自购保险的“收益”，其实不过是拿自己的钱，给自己开工资。并且，往后的19年，每年都要多出将近5000元的支出，用来支付保险；3.每有一个人实现“转正”，都会为相关的上级带来可观的收益，所以他们会极力说服新人转正。不乏有人采取哄骗的手段。?骗局五：虚无缥缈的奖励?转正之后，我正式加入中国人寿通辽收展支公司第一职场任英女士的直辖，开始了我的保险生涯。马上迎来的就是人寿公司的开门红活动。在动员大会上，公司宣导了各项奖励方案。根据个人销售额和团队销售额，奖励名目繁多。——这哪儿还有什么售后服务的影子！既来之则安之，我本人对销售保险并不排斥，奖励方案也很诱人，我那几个月正经卖了几份保险。开门红期间业绩达到十多万元，可以获得扬州旅游名额一个。开门红活动从12月份开始宣导，天天讲日日宣，我还上台讲过几次销售经验。但是，这个奖励就再也没有下文了。我问部门经理任英，她说奖励取消了；我问财务人员，他说他不知道，叫我去问收展支公司的总经理；我去问总经理李红丽女士，她说奖励正在核算，且也不知道何时派发——当初宣导的时候，他们站在讲台上，可是讲的比谁都清楚。保险卖完了，业绩达成了，就全都不知道了。?一直到我六月份离职，这份奖励依然没有一点儿影。我问过其他有资格获得奖励的员工，没有任何人收到过奖励。骗局解析：其他保险公司问不知道，中国人寿收展支公司不兑现奖励，看来是惯犯。动员大会一级一级开，大家跟着热血沸腾，卖了保险，公司赚得盆满钵满。到奖励兑现的时候就一问三不知。一方面，各个季度的奖励方案是来自人寿总公司，所以他们不得不宣导；另一方面，奖励的钱是总公司出，还是分公司出？如果是总公司出，这钱要等三四个月之久？如果是分公司出，恐怕时间应该更短才对。为何不发，到底会不会发，多久才发，我不知道。个中内幕，我不知道，也不瞎猜。只想问一句：钱去哪儿了？骗局六：两年时间，从月薪2000就能年薪百万?经过了开门红，大家就开始筹备晋升了。在保险公司，每一个季度末都会考核，合格的人会获得晋升。考核一般是两项：业绩和人力。比如，我从一个新人，想要晋升为组经理，需要达成9M的业绩和4个有效人力。9M，要求我所卖的保险，佣金超过2700元；4个有效人力，就是说我要招募四个人了。如果没有达到要求，就要再等一个季度。而我的直系领导，如果想要晋升，在人力上还有更高的要求：手下要有一个组经理。就是说，我的晋升条件，是直系领导晋升条件的一部分；而他的晋升条件，自然也是他领导的一部分。保险公司就是这样，层层晋升，有一级没有达成目标，最终甚至会影响整个部门的晋升。?这样的制度，也许本意是希望员工层层激励。但是实施起来却变形严重，成为了层层哄骗，甚至逼迫。我的职场也不例外。从三月份开始，我的职场领导任英，每天利用早会时间宣导晋升的重要性，有时甚至能讲到十点，中午不让大家休息，继续从十一点讲到两点。内容全是晋升好，一定要晋升。那么，从她宣导的内容上看，晋升都有些什么好处呢？我总结了如下几点：?1.逐步提高的基本工资。晋升，最直观的一点，自然是收入的提升。（1）基本工资：从组经理开始，每晋升一级，基础工资每月多200元；（2）直辖组津贴。如果你晋升为直辖组经理以上的职级，每个月会有直辖组津贴可以拿。组内的有效人力越多，拿的钱越多。平均每个人几十元；（3）直辖组提成。属于你的有效人力，每成交一笔交易，你可以获得他佣金10%左右的提成。（简单来说，如果不开单，一个组经理每月的收入在1000元左右——还记得面试时承诺的每月工资5000到10000元吗？自然，我如果拼命卖保险，别说一万，十万都是有可能。如果我不卖保险，则只能拿到不够温饱的工资。这5000元的工资下限，是从何算起呢？）?（两年，就能从1600变成年薪百万？）2.只要奋斗，两年后即可实现年薪百万。每晋升一次，收入会提升一个等级。一年四个季度，每个季度一次晋升考核，两年可晋升八次，一路到达区域总监这一职位。用任经理的话说，做到区域总监，底下有至少一百个人帮你干活儿，自己只管吃喝玩乐即可。每年固定一百万的收入。两年，只需两年，就能达到这一切。人人都有机会实现这一切。?我不太敢相信，一个20周岁，大专学历的小伙子，从进入公司考试，拿着几百元的基本工资，两年的时间，就能年薪百万，一跃而入中产阶级。?事实上，有可能吗？还是有可能的。中国大陆不乏一些达到“区域总监”职级的保险从业者，也许有一些能够得到百万年薪的收入。但是团队至少要四五百人，每天过的日子也不是吃喝玩乐——四五百人的团队，就靠吃喝玩乐管理吗？?而在任经理的宣导下，只要每个季度晋升，就可以达成年薪目标。?如何维持？自己给自己买保险呗。?骗局七：虚挂人力，你的直系领导，也许是个幽灵?（虚挂人力是严重的违法行为）在公司几乎每周都会开主管大会。每个职场的经理会上台讲话，回报这一周以来的工作情况。每次任经理上台回报，总会念到一个名字：冯XX。来公司大半年，这个冯XX我却从来没见过。虽然从不露面，这个人的团队倒是建设得不错，业绩总是能排在公司前几。后来我才知道，这个冯XX是任经理的老公，每天不用上班——他是任经理虚挂的人力。?何谓虚挂的人力？就是这个人，只在入司的时候，以身份证的形式出现。以后不管是卖保险，还是招聘下属，都由别人代劳。在保险公司，一个员工A卖了保险，除了A会得到一笔佣金，B也会有一笔提成。同样一份保险，佣金总数上，A+B一定是大于A的。所以为了多赚钱，给自己下面虚挂一个人力，有保险都上在虚挂人力上，显然可以获得更多收入。?还有一种情况，也会产生虚挂人力。每到晋升考核前夕，如果有员工手下的有效人力不足，任经理也会帮助各位虚挂人力。虚挂也不是轻轻松松就可以挂上的。因为新的人力，如果没有业绩，就没办法转正，自然无法成为有效人力。所以就出现了很多员工为“幽灵”购买保险的情况。我见过许多同事，为了晋升，透支信用卡，给自己买一两万元的保险（一个有效人力要四千多，转正的最低指标是4个人，将近18000元。）至于日后怎么还，那就等到年薪百万的时候再说。?这里边还有一个问题，就是如果一次晋升虚挂，那么以后晋升就要次次虚挂。因为每次晋升的条件，都是在之前的基础上升级加码；有一次没达标，那说白了以后就永远不会达标。虚挂的人力会越来越多，幽灵保单也会越来越多。就像股票被套牢一样，一般人因为心疼初次晋升的一两万块，后期会投入更多的钱。?骗局解析：给自己虚挂人力不可怕，每个人都想多赚点儿钱，如果自己能拿下源源不断的保单，那么挂到自己下边虚挂的人上，我可以理解（虽然这也已经违反了规则）。但是怕就怕，你的顶头上司是虚挂的人。保险是一个很讲究团队的行业，你来到一个团队，却没人领导你，教给你技能，你甚至都不知道谁从你的保单上获得了收入。很多虚挂人力下的同事，来到公司，因为无人带领，家里边亲戚的保险卖了一圈，然后不知道如何发展，就离职了。这显然是为了自己利益不负责任的巨大骗局。?还有刚才说到的为了晋升而虚挂人力，我亲眼见到，一个同事上班打卡，七八根手指挨个儿在打卡机上摁指纹。除了自己注册时的手指，其他的指纹都是给自己虚挂的人力打的卡。至于说他们花大价钱给自己虚挂人力有什么好处，我只能说，如果两年后工资真能从月入2000变成年薪百万，那怎样都值了。如果不能，不知道每次晋升的几万块怎么还。?我只知道，这一系列的操作过后，大家都获得了晋升，而鼓吹年薪百万的任经理，不但晋升的过程中一分钱不用好，还靠着大家的保单，狠狠赚了一笔。?骗局八：没有任何书面文件的“竞拍”?每到新季度，公司还会有一项大张旗鼓的宣传项目：竞拍。什么是竞拍呢？就是有意愿晋升的员工，缴纳500到1000元的竞拍钱，如果当季度实现了晋升，可以获得4000到10000元的奖励。这可是公司的重头戏。像开门红一样，从领导层一级一级宣传到个人，我作为主管，还参加了公司租下的星级酒店的千人会议室，其中一项就是主持宣导竞拍规则。?会把大家叫到一起开个小会，大谈特谈竞拍的好处。如果有谁露出不情愿的神情，她还会说你傻。此后数天，早会和夕会，她还会把竞拍规则宣导个几遍，说得好像如果谁不竞拍，那就是天下第一大傻子。竞拍本是自愿的事儿，依她的说法，竞拍与否和她毫无利益相关——我不太敢相信，世上会有人会为了与自己无利益相关的事儿，如此奔走，声泪俱下。尤其是保险公司的人。?架不住这样的气氛和语言促动，我当时竞拍了一千元。规则上说，如果当季度能顺利晋升，我可以获得一万元。现在我离开了保险公司，这一千元的竞拍钱我自然是拿不到了。?至于说，那些竞拍之后成功晋升的人，他们能否拿到这笔钱呢？?我的一位同事，去年七月份入职，当时缴纳了500元的竞拍金，同年十二月份成功晋级。而这笔钱，到她6月份离职，还没有拿到。从四月份开始，到六月份离职，期间多次问过职场经理、收展部总经理、公司财务管理人员，得到的答案分别是?部门经理：“这个我可不知道。你去问大经理。”——当时一天宣导几次，底下人不竞拍不罢休的时候，你可不是这个说辞呀！?大经理：“这个我不清楚，要等财物部门核算。应该近期会发吧。”从三月份到六月，答案都是近期会发。?财务人员：1.“部门正在核算。”2.“部门正在核算。”3.“部门正在核算。”4（五月底的时候）“已经核算完了，你的奖励在去年十二月份的时候已经发放了。”?当时我们听了，都惊呆了。这么说来，财务部门核算了五个月，就是在核算一笔去年十二月份就已经发放的工资吗？我的同事赶紧打开当月的工资条，一笔一笔核对下来之后，发现根本没有这六千元。?此后，我们试图找到当时竞拍的书面文件。但是，从部门经理到财务，竟然都没有这样的书面文件。或者说，而不愿意发给我们。有的只是微信上传播的竞拍规则说明，和一些通话记录。?当我们试图从规则上，找到那失踪的六千元的时候，我们发现，从正常程序上，竟然毫无办法。?骗局解析：从公司层面，向每一位员工收钱，并且没有任何书面的合同或者协议。当时宣导的众人，面对员工的询问，竟然都一问三不知。就我个人的经历，去年竞拍并且在十二月份晋升的人，没有一个人完整地拿到这6000元。我之所以说“完整”，是因为公司财务人员表示，6000的一部分，已经分批发放到每月工资里。至于工资条上哪些钱是竞拍奖励，不可考，就当他们发了一部分。但是完整的6000元，是没有一个人可以拿到的。那么，这笔钱究竟去哪儿了？?这个背后水太深，我就不多猜了。只是奉劝各位，如果你在保险公司就职，公司层面向你收钱，还是不交为好。?短短半年，我经历了疯狂的被洗脑。不得不让我想起在网上看到的一段话：“保险公司招聘的不是员工，而是客户。”其实很多人并没有保险展业能力，来到保险公司，在保险公司的鸡汤感召下，向亲戚朋友卖了一圈保险；之后再也找不到新单（因为没有开拓陌生客户的能力），失去了收入，就会离职。保险公司只用最多每个月四五百元的底薪，就给自己招揽了大批生意。甚至，除了保单之外，还赚了不少零头。?以上所述，都是我在保险公司的真实经历。将其记录出来，只为给各位将要或者正在从事保险业的朋友提个醒：保险水太深，入行需谨慎。

我是一名曾经的保险从业者。我想根据我自身的经历，写一点行业内部的黑幕。有时候，保险坑的最深的，其实是自己人。首先，保险的“黑幕”肯定是有的，主要集中在招聘、培训和销售三个环节。①?招聘环节：很多保险公司打着招聘组训、讲师、财务、内勤的幌子招聘保险代理人（有兴趣的网友可以到各大人才市场随手拍几张保险公司的招聘广告），面试很容易通过，生怕你不来。等真的办了入职手续，接下来就是交钱、培训、上岗。②?培训环节：面试通过后，新人会接受一个为期数天的岗前培训班，主要内容包括《保险基础知识》、《保险的功能与意义》、《公司介绍》、《主打产品介绍》、《基本法介绍》、《专业化销售流程》……这个环节的主要目的是“洗脑”，让新人觉得保险太重要了，是“爱和责任”，不买对不起家人；公司的产品是市场上最好的，要买就买XX公司的保险。甚至有的学员已经在盘算如何转正如何晋升了。③?销售环节：岗前班出来后，接下来就是“市场实践课”。新学员每天到大街小巷陌生拜访，跟不同的人讲保险。由于专业知识缺失，只会机械的背话术，上来就说XX公司的保险产品是最好的，特别适合您。在客户明确表示拒绝后，还邀请客户参加所谓的理财说明会、客户联谊会。只要客户去了，签单的可能性就比较大了。这一点也是被很多客户所吐槽的。买一堆保险，理赔的时候用不上。还有就是有部分保险代理人为了业绩，帮客户隐瞒病史投保健康险，甚至不问既往病史，直接在健康告知问卷所有选项勾“否”。客户顺利承保，代理人顺利拿到佣金，理赔的时候客户欲哭无泪。另外，也说说理赔。买保险是为了转嫁风险，解决对人生未来的风险的担忧，而不是为了“出事”。但是，买保险也是希望，如果真的“出事”，可以通过保险分担经济损失，让自己没那么“恼火”。所以，理赔也很重要。买对保险才能获得更好的理赔。比如，发生重大疾病，对应的险种是重疾险和百万医疗险。如果有这两个险种，符合保险合同条款的，可以获得很高额的赔付。如果买的是理财险，那肯定是无法理赔的。所以说坑的不是保险本身，而是我们不了解保险，大家平时可以看一些保险方面的知识，了解一下保险，就可以在买保险的时候轻松的避过各种所谓的坑。

套路1：标准普尔家庭资产象限图标准普尔家庭资产象限图，这张图思路的核心是所有家庭资产要均衡配置，不要放在一个篮子当中。按照风险和收益，建议大家将家庭财富分配为4个账户：•现金账户：日常零花的钱（10%）•杠杆账户：关键时刻保命的钱（20%）•投资账户：收益更高，用来投资的钱（30%）•保本账户：安全稳健，用来保本的钱（40%）时至今日，深蓝君仍然觉得这样的思路是没问题的，股灾时候我们见过很多配资炒股跳楼的案例，就是把自己的全部家当都放到了高风险的投资账户当中。借鉴标准普尔家庭资产象限图切勿生搬硬套，无论做任何投资还是买保险，一定要结合自己的实际情况来看，看看是否适合自己：1、每个家庭资金状况不同：不同的收入水平，不同的支出和消费习惯，不同的资产负责情况，甚至不同的家庭结构，都会影响家庭的资产配置情况。2、每个家庭风险承受能力不同：我们知道收益和风险是相对应的，去过银行购买理财产品都知道，购买前需要进行风险承受能力测试，承受能力高可以多配置权益类资产，承受能力低则建议少配置一些。对于完全风险厌恶的人，甚至不应该配置权益类资产。套路2：我们产品是保险界的宝马！每当我和一些销售人员在对比产品时，他（她）会高傲的抬起头，然后优雅的告诉我：我们的产品是保险行业的奔驰宝马，不能跟那些小公司的产品相提并论。每次深蓝君听到这种话都是崩溃的.....让我们看看具体原因：1、保险不一定贵的就是好的在医疗和保险这两个信息不对称的领域，“高价不容易买到假货”是不理性的，理由如下：1、由于信息不对称，你没办法判断商品的好坏。 2、保险和医疗都一样，需要对症下药量体裁衣，适合自己的才是好的，不一定是贵的。2、保险更多的是保障我们购买保险更多的想获得一份保障，花钱买了一份保险合同，当风险来临时能转移自己的损失，仅此而已。重疾险和奔驰宝马特斯拉等豪车相比，并没有什么使用的属性，更不会天天带在身上炫耀。说到底，保险并不是奢侈品。保险就是一纸合同，保险人、投保人、被保人、受益人的权利和义务都已经明确地写进了合同，一切都按合同条款执行，并受到保监会的监管。深蓝君认为，一份保险产品好不好，主要看以下几个方面：•保障范围：保险的保障范围是否是你需要的。如果你特别关注心脑血管疾病，希望早发现早治疗，但是某产品根本就不包含这些轻症，那么品牌再大也没有用。•保障杠杆：买保险就是买杠杆，用尽量少的保费获得尽量大的保障额度，要真的能在出险时解决问题。无论多么牛的大公司，也不可能多赔你几十万。•免责条款：什么情况下是不赔的？如果你热爱极限运动，如果某份寿险不保高风险运动导致的身故，这个产品也不适合你。套路3：你养我十年，我养你一辈子我们经常在朋友圈可以看到“你养我十年，我养你一辈子”，比如：•交2万返6144元一辈子！•交5万返15362元一辈子！•交10万返30724元一辈子！•交100万返307240元一辈子！年金可取走，如果不取出则进入保底3.5%万能账户，现行5.5%复利滚存！万能账户存取像余额宝一样方便！每次看到这样的产品，我的内心就是惶恐的，因为想跟一个普通人讲明白里面的套路还是挺复杂的。1、保险需要连续缴费，并不是只缴一年在上面的案例中，并不是一次性缴费2万就会返还6144，而是需要连续缴费10年的，也就是每年都需要交2万。我们之前文字版分享过，一个销售人员跟我说：每年缴5万，每年返还5000，相当于每年有10%的收益。超级划算。可真相是：第1年：已支付保费5万，返5000，收益10%第2年：已支付保费10万，返5000，收益5% ............................ 第10年：已支付保费50万，返5000，收益1%所以看收益就要看整体的平均收益，不要被第一年高额返还所诱惑。保险理财的优势是安全、稳健和持续的现金流，有自己独特的功能和作用。但是收益一定是不高的，几十年平均下来每年收益一般都是在2%-5%之间。2、只靠保险来养老，几乎不可能！上文我们提到了养老保险，平均下来每年的收益就是2%-5%之间，几十年下来能跑赢通货膨胀就已经很不错了，想靠一份保险就解决养老的问题，这种想法就是不可取的。套路4：我有一套房，名字叫隽升在2015年前后，深蓝君的朋友圈流传着这样一种特殊的房产，深蓝君从百度找到了这样一个案例：以30岁企业主小A为例，可以购买“隽升”，有如下优势：•免首付：不需要首付，每年交100万，5年交清，不收利息，房价就是500万。•免装修：不去考虑装修好坏、水电费、地段好坏等问题。啥都不用管，每年能拿到房租14万。•产权100年：普通房产的产权是70年，而隽升可以使用100年，•增值快：30年后，小A也变成了老A。老A闲来无事去“房产公司”问了下，他的“房子”价值已经涨到了2309万了。一眨眼又20年过去了，老A由于年年出国游，心情舒畅，又经常锻炼，身体倍硬朗。又溜达到“房产公司”去了，一打听这房子已经升值到9400多万。比起之前500万买的，升值了19倍。•不收过户费：老A百年之后，可以把房产过户给儿子，不交一分钱就能过户。老实说第一次看到了我都开始怀疑自己人生了，总觉得不对劲，以我对国人的了解，这便宜应该有大把人来占才对。看起来的确好诱人，要不是没钱，有钱可能我也买了.....不过深蓝君也特意对2种类产品进行了整理对比，我们可以看下面的表格：这里不得不提醒大家的是：买房最大的魅力是通过杠杆效应，用首付撬动了几倍的杠杆，而目前国内一线楼市火爆，过几年一转手可能就有极高的收益。深蓝君主要想强调3点：1、保险和房产不同，其他人可能买你的房子，但是不会有人来购买你的保单，只有保险公司才会回购你的保单。2、计划书上漂亮的演示数字是需要经过几十年时间才能实现的，买了就相当于长期套牢，提前退保将会有较大的损失。3、分红保险收益分为保证部分和非保证部分，上表是按照非保证部分来计算收益的，而实际上是有可能达不到预期收益的，而保险公司官网公布实际数据，实际上最近几年基本就没有达到预期收益。这也是深蓝君之前强调的，尽量购买保底收益高的保险理财产品，保底收益低本质是保险公司把风险留给了投保人，无论技术上多么漂亮的演示数字，可能都只是镜花水月而已。

套路1：要搞清楚是谁在招聘？我们经常可以在朋友圈或者很多网站，看到如下类似的招聘信息：老实说，这么好的工作条件，大部分人看见了都会心动，招聘信息上有时候还会放一张工资单，附言有图有真相。深蓝君建议大家，首要要搞清楚到底是谁在招聘？没做过保险的人可能想象不到，一个刚进保险公司的新人也可以招聘，美其名曰“自建团队、自主创业”，说白了就是发展下线、拉人头，下线出单了，自己也能拿提成。深蓝君就见过极个别同行，自己不怎么出单，靠团队利益也能活得很滋润。很多人对卖保险比较抗拒，人头也不好拉，所以有时候会先按文员、后勤的岗位来招聘，再慢慢向销售引导。套路2：代理人不是正式员工保险销售人员可以理解为一个销售商，从保险公司拿货，销售产品后获得佣金，签订的是《代理协议》，而不是《劳动合同》。绝大部分保险公司不会给代理人缴社保，很多人自己的保障也还是不足的。所以每次深蓝君遇到那些开口闭口世界500强，以自家保险公司为荣的销售人员，我的心情还是有些复杂的。我觉得无论任何行业，想获得丰厚的回报，都需要有不断的积累和付出，不存在一个行业可以轻松快速挣钱，无论保险行业还是其他行业，都是如此。

如果银行确实存在着销售误导，可以到银保监会去举报，要求银行赔偿损失。若无结果，还可以委托律师介入处理，向法院提起诉讼。