人情保单有哪些优点和不足？

当前，商业医疗保险已成为消费者投保的主要保险品种。但商业医疗保险的险种和产品较多，不少消费者不知如何选择。对此，重庆保险专家提醒，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。重庆保险专家说，住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。“为了理赔方便，消费者最好选择定额给付型医疗保险。”重庆保险专家说，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，一般不会产生理赔纠纷。

1.优点安全可靠：年金险在某种程度上比存在银行还安全。因为保险公司即便是破产了，国家也会指定其他保险公司接手，我们的保单不受影响，不必担心保险公司破产甚至跑路。收益稳定：年金险的收益虽然不会特别高，但产品一般都会设定一个保底的预定利率，如3.5%。复利计息：存入钱所获得的利息加入已支付保费，可以继续赚取报酬。年金险一般需要长时间投入，时间越长通过复利计息获得的回报就越多。合理避税：对于资产很多的人来说，利息税是一笔不小的数目，如果购买年金险后，这笔钱作为遗产时不用缴纳大量的税，起到合理避税的作用。2.缺点流动性差：年金险需要投入较长的时间，一般为5年及以上，且短时间内不能取出，未到期限只能选择退保取出，会造成一定的损失。保单现金价值超过已支付保费期较长：收益是缓慢增长的，由于是复利计息，只有后期收益才更可观，所以保单现金价值超过已支付保费期较长。

我们知道任何事情都不是绝对的，都有两面性，所以在亲戚朋友那里买保险有优势也有不足。我们先来看人情保单的优势：1.信任感保险销售最核心的就是信任感，所以从亲戚朋友手中买保险，有一种天然的信任感，起码他/她不会骗我。2.后续服务在亲戚朋友手中购买，很多时候是为了售后服务方便，也许理赔的时候也许还能帮自己跑个腿。3.物质诱惑很可能为了拿下订单，销售人员会给一些礼品和现金上的优惠。虽然这是不合规的，并且深蓝君也比较反对，但是个别情况还是有的。那人情保单有什么劣势呢？在谈人情保单劣势之前，我们先看一下行业现状：1.从业门槛低保险销售人员门槛低，而且在保险公司挂职非常容易，一些销售人员对产品了解并不是很清晰，仅仅依靠公司的简单培训即可上岗。2.流失率大与从业门槛低相对应，保险行业流失率极高，很多人在职业规划上并没有想得很清楚就开始卖保险，而目前国内的代理人流失率高达80%以上。3.以推销为主个别销售人员还是以产品推销为主，推荐的产品大多数是公司里的主打产品，很难做到根据家庭的实际情况进行规划。所以人情保单最大的劣势可能是，由于情感因素的存在，会影响我们对一款产品的正常判断。

我们可以发现相互保作为一款1年期重疾险的确有其创新之处。比如，准入门槛非常低只有年龄，芝麻信用和健康告知的要求，不用交钱就加入了，你可以先进来体验一下，觉得不好随时可以走，也没有什么损失。深蓝君认为这和“7天无理由退货”有异曲同工之妙，对普及保障有非常大的促进作为。但是，缺点也很明显：第一个就是，保障亮点不足相互保只能满足基础的重疾保障，对于近年来的创新型保障，例如轻症、中症、豁免、多次赔付等等都是没有的。通过刚才的对比，我们可以看到其他产品的保障更好，价格也相差不大。例如前面提到的，乐活e生，除了轻症和重疾，还有特定重疾的双倍赔付，20岁的保费也就两百多块。而且相互保的保障额度和保障年限，都会有一定的限制：比如说39岁前保额为30万，40-59岁只有10万元，60岁后就没有保障了。所以我们千万不要以为有相互保就够了，因为它的保额是不断减少到0的。对于四十几岁正值壮年的朋友，10万的保额也明显不够用。第二个缺点是保障费用不确定相互保对每个案件只会扣除不到1毛钱的费用，看上去非常便宜，但是不要忘记会员的数量是非常庞大的，将来出险的人数也不会少。深蓝君和身边的几位精算师朋友交流过，大家预测每年的费用波动范围非常大，从一百多到八百多的都有.....如果天天去纠结今年的保费是否足够便宜，还不如直接买一款传统的重疾险，费用都不会相差很多。第三个缺点是有续保的风险我们知道相互保的本质是一年期团体重疾险，对于一年期的重疾险，深蓝君之前介绍很多了，最大的问题就是续保的问题。相互保险在我国属于新鲜事物，并不成熟，保险公司和有关部门都没有足够的经验。如果国家有关部门将来觉得产品过度创新，扰乱市场秩序等，也可能会导致产品终止。也就是说，相互保能否续保是个大问题，可能产品停售无法续保、超过59岁无法续保、不可抗力及政策因素可能无法续保等等。

先来看学平险有什么优点：1、保费便宜学平险的价格非常便宜，只要几十块或者一百出头就能获得一年的保障，这个价格绝大数的家长都能接受。2、保障范围广一般学平险的保障范围包括意外和疾病医疗、身故、伤残保障，有一些产品还有重疾赔付、住院津贴等保障，保障范围广。3、投保条件宽松大部分的学平险健康告知都比较宽松，有的健康告知都不需要，投保门槛低。接下来看一下学平险有哪些不足：1、保额不高一般学平险的保额都不会很高，几万左右，应付一些小病小痛没什么问题。但万一发生比较严重的意外或者疾病这个保额就是杯水车薪了。2、续保不稳定，有停售风险学平险多数为一年期产品，到期后需要通过审核才能继续投保，而且产品的停售风险比较大。了解完学平险有哪些优点和不足，最后来看一下学平险有哪些产品值得购买。

先来看学平险有什么优点：1、保费便宜学平险的价格非常便宜，只要几十块或者一百出头就能获得一年的保障，这个价格绝大数的家长都能接受。2、保障范围广一般学平险的保障范围包括意外和疾病医疗、身故、伤残保障，有一些产品还有重疾赔付、住院津贴等保障，保障范围广。3、投保条件宽松大部分的学平险健康告知都比较宽松，有的健康告知都不需要，投保门槛低。接下来看一下学平险有哪些不足：1、保额不高一般学平险的保额都不会很高，几万左右，应付一些小病小痛没什么问题。但万一发生比较严重的意外或者疾病这个保额就是杯水车薪了。2、续保不稳定，有停售风险学平险多数为一年期产品，到期后需要通过审核才能继续投保，而且产品的停售风险比较大。了解完学平险有哪些优点和不足，最后来看一下学平险有哪些产品值得购买。

我们可以发现相互保作为一款1年期重疾险的确有其创新之处。比如，准入门槛非常低只有年龄，芝麻信用和健康告知的要求，不用交钱就加入了，你可以先进来体验一下，觉得不好随时可以走，也没有什么损失。深蓝君认为这和“7天无理由退货”有异曲同工之妙，对普及保障有非常大的促进作为。但是，缺点也很明显：第一个就是，保障亮点不足相互保只能满足基础的重疾保障，对于近年来的创新型保障，例如轻症、中症、豁免、多次赔付等等都是没有的。通过刚才的对比，我们可以看到其他产品的保障更好，价格也相差不大。例如前面提到的，乐活e生，除了轻症和重疾，还有特定重疾的双倍赔付，20岁的保费也就两百多块。而且相互保的保障额度和保障年限，都会有一定的限制：比如说39岁前保额为30万，40-59岁只有10万元，60岁后就没有保障了。所以我们千万不要以为有相互保就够了，因为它的保额是不断减少到0的。对于四十几岁正值壮年的朋友，10万的保额也明显不够用。第二个缺点是保障费用不确定相互保对每个案件只会扣除不到1毛钱的费用，看上去非常便宜，但是不要忘记会员的数量是非常庞大的，将来出险的人数也不会少。深蓝君和身边的几位精算师朋友交流过，大家预测每年的费用波动范围非常大，从一百多到八百多的都有.....如果天天去纠结今年的保费是否足够便宜，还不如直接买一款传统的重疾险，费用都不会相差很多。第三个缺点是有续保的风险我们知道相互保的本质是一年期团体重疾险，对于一年期的重疾险，深蓝君之前介绍很多了，最大的问题就是续保的问题。相互保险在我国属于新鲜事物，并不成熟，保险公司和有关部门都没有足够的经验。如果国家有关部门将来觉得产品过度创新，扰乱市场秩序等，也可能会导致产品终止。也就是说，相互保能否续保是个大问题，可能产品停售无法续保、超过59岁无法续保、不可抗力及政策因素可能无法续保等等。

1.优点安全可靠：年金险在某种程度上比存在银行还安全。因为保险公司即便是破产了，国家也会指定其他保险公司接手，我们的保单不受影响，不必担心保险公司破产甚至跑路。收益稳定：年金险的收益虽然不会特别高，但产品一般都会设定一个保底的预定利率，如3.5%。复利计息：存入钱所获得的利息加入已支付保费，可以继续赚取报酬。年金险一般需要长时间投入，时间越长通过复利计息获得的回报就越多。合理避税：对于资产很多的人来说，利息税是一笔不小的数目，如果购买年金险后，这笔钱作为遗产时不用缴纳大量的税，起到合理避税的作用。2.缺点流动性差：年金险需要投入较长的时间，一般为5年及以上，且短时间内不能取出，未到期限只能选择退保取出，会造成一定的损失。保单现金价值超过已支付保费期较长：收益是缓慢增长的，由于是复利计息，只有后期收益才更可观，所以保单现金价值超过已支付保费期较长。