保险欺诈是什么意思？

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十八条规定，保险欺诈行为可以构成保险诈骗罪。其行为主要表现为以下几种形式：1、投保人故意虚构保险标的，骗取保险金。2、投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金。3、投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的报销事故，骗取保险金。4、投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金。

健康保险合同除外责任中的保险欺诈是指被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费；投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿责任或给付保险金的责任；保险事故发生后，投保人被保险人或者受益人伪造有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或夸大损失程度的，保险人对其虚假部分不承担赔偿或给付保险金的责任。如果上述原因致保险人支付保险金或支出费用的，应当退回或赔偿。

从严格的法律意义上说，欺诈与诈骗是两个概念。广义的欺诈包括诈骗，狭义的欺诈是民事上的，诈骗则具有刑事色彩。　　一、保险欺诈是一个无法回避的社会现象　　从保险业发展历史上说，保险欺诈从保险诞生之日起就如影随形，是一个无法回避的问题，或者说保险与保险欺诈是一对孪生兄弟。多年来，虽然各家保险公司（包括国内、国外）和监管部门采取了种种防范措施，但收效并不明显。保险公司和社会因保险欺诈带来的损失非常严重。

《关于加强反保险欺诈工作的指导意见》将保险欺诈定义为“利用或假借保险合同谋取不法利益的行为，主要包括涉嫌保险金诈骗类、非法经营类和合同诈骗类等”。　　其中，保险金诈骗类欺诈行为包括：故意虚构保险标的骗取保险金，编造未曾发生的保险事故或者编造虚假的事故原因或者夸大损失程度骗取保险金，故意造成保险事故骗取保险金的行为等。　　非法经营保险业务类欺诈行为包括：非法设立保险公司、非法设立保险中介机构，设立虚假的保险机构网站，假冒保险公司名义设立微博、发送短信开展业务，非法开展商业保险业务、非法经营保险中介业务，以及销售境外保险公司保单等行为。　　保险合同诈骗类欺诈行为包括：销售非法设立的保险公司的保单、假冒保险公司名义制售假保单、伪造或变造保险公司单证或印章等材料欺骗消费者，以及利用保险单证、以高息为诱饵的非法集资等行为。

保险欺诈是保险索赔时利用虚假证据或者文件对保险人进行的保险诈骗活动。保险欺诈活动一般通过下列行为骗取保险金：故意虚构保险标的、保险事故；故意造成财产损失或被保险人伤亡、残疾及疾病；提供虚假证据，或者指使他人提供虚假证词或证据，或者编造虚假事故原因、夸大保险标的的损失等。由于保险欺诈隐蔽性强，难以调查，累计导致的损失巨大，造成的影响难以估计。政府部门所提供的社会养老保险通常的欺诈行为是隐瞒被保险人死亡的事实，从而持续领取退休金；社会医疗保险通常的欺诈行为是虚构疾病事实，进行疗养活动，或者购买用药范围以外的药品谎称为符合规定的药品，或者冒名顶替住院治疗。导致政府财政的巨大损失。商业保险欺诈导致经验费率的提高，损害其他广大客户的利益。所以无论政府还是商业保险机构，都致力于进行更仔细的调查以最大限度防范因保险欺诈导致的损失。保险欺诈导致的法律后果根据导致损失的大小，为挽回损失、行政处罚、刑事处罚。

一是在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故。在这种情形下，当事人通常会伪造事故现场，编造事故原因，伪造有关证明文件和资料等，以骗取保险人的信任，非法取得保险金。　　二是故意制造保险事故。现实中已发生了不少这样的案例：有的以死亡为给付保险金条件的保险合同的受益人，为了获取保险金而杀害被保险人或者造成被保险人伤残、染病；有的财产保险合同的被保险人纵火烧毁保险财产等。在这种情形下，虽然确实发生了被保险人死亡、伤残或者保险财产损失等事故，但这种事故是投保人、被保险人或者受益人图谋获取保险金而故意制造的，因此这种事故不属于保险合同约定的保险事故。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的行为，显然是一种保险欺诈行为。　　三是保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度。这种情形是指确实有保险事故发生，但投保人、被保险人或者受益人并不是根据保险事故实际所造成的人身伤残情况或者财产损失情况提出赔付保险金的请求，而是弄虚作假，伪造证据，夸大人身损害程度或者财产损失程度，企图得到超额的赔付。

保险欺诈也称为保险犯罪，是指假借保险名义或利用保险合同实施欺诈，主要指以骗取保险金为目的，采取虚构保险标的、制造保险事故、编造事故发生的原因或夸大损失程度等手段。保险当事人双方都可能构成保险欺诈，即保方欺诈和保险公司欺诈。

一、加强保险原理、基本原则以及保险法制的宣传。　　二、保险公司要研究保险欺诈的特点，强化承保以及理赔审核工作的规范性。　　三、完善保险公司内部监控机制，严格管理，谨防疏漏。　　四、严厉打击保险欺诈，形成社会威慑力。　　五、设立和开放保险反欺诈信息系统平台，建立和完善举报制度。