身故责任怎么选？

各位朋友有没有想过，既然重疾险是有病才赔钱的；万一我们一生无病无痛，自然老死，那会怎么赔呢？

会有以下三种情况：

赔保额：身故了直接赔付重疾险保额，买30万保额就赔30万，买50万就赔50万。线下产品大多如此，如平安福、国寿福等，因为它们是“寿险（主）+重疾（副）”的产品形态。

赔保费：没得赔保额，但可以退还保费，交了多少就退多少。

无身故责任：什么都没得赔，但家人可以通过退保时可以拿回一笔钱（现金价值），这就是常说的消费型重疾险。

我以百年康惠保2020为例，选择三种不同身故责任，价格差异会非常大：

身故可以赔保额的价格最贵，30年一共交了24.3万元；

比赔保费多交了五万，比没有身故责任的的更是多交八万五左右！

其实，虽然消费型重疾险的条款没写身故保障，但家人可以通过退保拿回一笔钱（现金价值），这也算是一种另类的“身故保险金”。

根据《保险法》第 47 条，投保人有权退保，保险公司应退还保单的现金价值。

而且，这笔现金价值不一定少。

保单的现金价值、已交保费都会随时间而变化，我把每年的身故赔付情况做成了折线图：

康惠保2020的现金价值在 74 岁到 82 岁之间达到最大值 19.35 万，而且稍微超过了身故赔保费，之后便逐渐减少为 0，呈抛物线形状。

如果在74岁-82岁这区间百年归老，家人通过退保可以拿回来 19万 左右！

所以没有身故责任的消费型重疾险，并不是死了，我们保费就一定打水漂了！

身故可以赔付保额的，保障当然是三者中最好的，但是价格也贵得多啊。

所以大师兄建议你，如果囊中羞涩，选择没有身故责任的消费型重疾险最划算！

既可以缓解我们经济压力，也可以用到更少的钱买到高保额。大师兄再次温馨提醒：买重疾险，一定不要妥协保额。