相互宝分摊金为何一路飙升？

我总结了相互宝这两年的分摊金额：

在这四个计划中，慢性病人群防癌互助计划、公共交通意外互助计划由于参与人数较少，分摊金甚至低至为0，姑且不论。

老年防癌计划最贵，2020年人均分摊金已高达413.6元。

而大病互助计划增长速度最为夸张，从2019年初的每月几分到现在10块左右，暴涨了几百倍！

很多人开始质疑，相互宝图穷匕见，要开始割韭菜了？

1、为什么相互宝越来越贵？

先泼一盆冷水，相互宝分摊金的飙升是正常的，而且还会越来越贵。

在前期，相互宝分摊金额低是因为存在90天等待期，在此期间患重疾没得赔；

而且早期人群主要是喜欢尝试新鲜事物的80、90后等群体，这些俊后生们患病概率较低。

但是随着相互宝口碑不断传播，很多人发觉这东西还真有点用，也开始为父母、子女加入，而老年人、幼儿恰恰正是发病率最高的群体。

随着等待期过去、加入人群多样化，相互宝成员正常的发病率才显现出来。

因此，2019年相互宝成员全年救助16528人，而2020年则达到了68675人，同比激增315%。

当然，分摊金不会无限制增长。

根据大数定律，在一个足够大的群体中，生病人数比例是稳定的。

所以，只要人数足够多，分摊金额在逐步升高达到某个值后，就会趋于平稳。

目前相互宝有近亿用户，这个庞大的群体已经越来越接近社会平均发病率。

根据银保监会统计的25种重疾发生率，0 - 40 岁发生 25 种重大疾病的概率大概是3%。

一旦生病，大病互助计划可以赔付 30 万，加上相互宝的8%的管理费，按40年内每年 12 个月分摊：

30W × （1+8%) × 3% ÷ （40年 × 12月） = 20.25元。

可以估算出，每个月分摊金差不多 20.25元 ，也就是每期约10 元，一年在 240 元左右。

当然，由于大病互助计划主要人群还是年轻人，健康要求又将身体不好的人群拒之门外，所以真实发病率肯定会更低，分摊金额也到不了240。

而2020全年，人均分摊仅91元，不仅远低于相互宝19年承诺的188元，也比买一份一年期的重疾险更划算。

以微信上一年期微医保重疾险为例，价格最低的十来岁孩子，也要96元一年；而45岁往上，费用更是急剧飙高到几千元了。

一经对比，差距显然。

2、老人版相互宝贵不贵？

想比于大病互助计划，老年防癌计划去年分摊金额就要四百出头，显然更夸张。

但我们也不能因此断定其中有猫腻，老年版相互宝的用户都是60--70岁的老人。

而年龄越大，患癌风险就越高。

更何况，老人家想要一份保障，选择并不多了。

如下，我已经挑选了一款费用较低的防癌险；同样是得了癌症，就赔付10万，但每年要交一千五的保费。

老年版相互宝一年才414，居然已经是良心价了？！

不过3月最新一期的分摊费用已经接近30元，今年的总费用也肯定远超于去年的414元。

因为老年版相互宝目前只有三百多万人，极不稳定，费用增长空间会大得多。

但肯定不会比买保险还贵，因为保费除了风险保费，还包括了渠道费用、运营成本、利润等，而这部分费用互助计划都大幅省下。

3、8%的管理费用贵不贵？

虽说钱都是我们分摊的，相互宝不出一分钱；

但是每一个分摊案件，支付宝都要收取分摊金的8%作为管理费用。

2020年，相互宝一共收取了7.29亿管理费，分别用于：

平台负责人邵晓东如此说：相互宝8%的管理费已经是行业最低水平，所以目前平台尚未实现盈亏平衡。

这边，相互宝在哭穷；

但另一边，用户们却不买账，质疑声从未停止。

主要的互助计划管理费一般都在6%至8%之间，这没有行业标准、相关法规界定；所以很难断定是否合理，那我们就继续来对比下。

先来看看很多人反感的保险，在去年4月的保险中介发展高峰论坛上，原保监会副主席魏迎宁直言：行业协会公布数据表明非寿险公司管理费用将近40%，人身险公司管理费用将近20%，有的是19%或者17%，很不透明。网络互助管理费用相对比较低，也是透明的。

但这好像也说明不了什么，人民群众反而更愤慨：不过天下乌鸦一般黑！

这话好像也有几分道理，那我们换个参照物。

不知道大家平时捐款时，有没有想过那些慈善组织会留下多少运营费用？

我国慈善法第六十条明文规定：年度管理费用不得超过当年总支出的百分之十。

相比之下，相互宝8% 的管理费，很难称得上“贵”。

其实可以先停下吐槽，好好理清下思路，一个案例中，相互宝最多就是收取2.4万管理费用。

除了日常运营费用外，每一个案例都需要实地走访。

过去一年里，相互宝2000余名调查员走访了4.5万家医院、800多家医保机构。

就算相互宝真的可以从中获利，一个案例又能赚到多少钱？

这还要被上亿用户盯着，冒着稍有不轨就会名誉扫地的风险。

这笔生意，真的做不来。

所以，我认为相互宝罪名一不成立。

相互宝越来越贵，这是事实，但这是正常的增长，并没有骗我们的钱。

我们之所以无法接受，是因为最初的费用让我们对相互宝有错误的预期。

给大家一个发自肺腑的建议：如果你有保险等保障，相互宝可以退，因为还会越来越贵。但如果你拒绝保险，相互宝绝对值得选择。

但必须强调，我一直拿相互宝和保险的费用对比，只是为了让大家听进去我这个建议，并不是想证明相互宝会更好。

保险接受法律严格监管，且有国家兜底；互助计划除了费用更低外，其它都不能和保险相提并论。

美团互助、轻松互助、水滴互助说停就停，需要考虑这几千万用户的意见吗？

他们，连发出声音的机会都没有。