银行破产，保险公司也会破产吗？

银行、保险、证券，被誉为金融业的“三驾马车”。

但金融界一直存在鄙视链，普遍认为银行高大上，而保险就是低人一等。

因此，绝大多数人对银行的安全性深信不疑，但对保险却始终心存不安。

其实保险和银行有很大的相似之处，下面我们通过《保险法》和《商业银行法》来对比看看：

可以看到，保险公司和银行的接管制度差不多。但在解散方面，保险法对人寿保险公司有着更严格的制约。

特别是救助办法，保险的救助让人更加安心。

同一家银行最高只能赔 50 万，而保险保障基金最高能全额救助，没有最高金额限制。

2018 年保监会接管安邦后，很快就通过保险保障基金注资 608 亿，从而稳住了局面。

所以，大家别再带着有色眼镜看保险行业了，它比大家想象中高级多了。

银行都可以破产，那保险公司会破产吗？我的保险还能赔吗？

1、 保险公司，想破产都难！

根据《保险法》第 90 条规定，保险公司可以依法申请破产。但一般很难，因为有银保监会的层层监管：

① 偿付能力监管

简单来说，偿付能力就是衡量保险公司有没有能力赔钱的指标。

根据银保监会的要求，偿付能力 “达标” 需同时满足以下 3 个要求：

• 综合偿付能力充足率 ≥ 100%
• 核心偿付能力充足率 ≥ 50%
• 风险综合评级 ≥ B 级

如果有其中一项不满足，银保监会和保险公司会比我们更加紧张。

② 再保险机制

再保险听起来很神秘，其实原理和“工程分包”是一样的：

假如我们在 A 保险公司买了一份保险，A 公司有可能会把这笔业务分包给 B、C 两家公司，以后发生理赔，其实是 3 家公司一起来分摊理赔…

这样大家有钱一起赚，有祸一起担，就能有效地分担风险。

③ 资金运用监管

保险公司把保费收回来后，并不是想怎么用就怎么用的，保险资金的运用也会受到严格监管。

根据《保险法》规定，保险资金仅限投资于：

• 银行存款
• 债券、股票、基金等有价证券
• 投资不动产
• 国务院规定的其他形式

像股票等高风险投资，就要根据偿付能力，限制投资比例。所以保险公司发生大幅度亏损的可能性很低，更难以引发破产风险。

2、 万一破产，买的保险还能赔吗？

如果在重装防备下，保险公司还是破产了，银保监会还有两大法宝保护我们的保单。

① 其他保险公司接盘

《保险法》第 92 条规定：

所以，即使真的破产，人寿保险合同会由其他保险公司接手。

实在没人愿意接手的，由银保监会指定其他寿险公司接手，同时保险保障基金也会提供救助。

② 保险保障基金

保险公司每年都要交一笔钱给保险保障基金，当保险公司经营出现问题时，保险保障基金就会出手相助。

无论是这次的安邦，还是之前救助过的新华保险、中华联合保险，保障基金都是在破产前就进行注资救助，协助保险公司恢复正常经营。

因此，就算保险公司破产，我们的利益始终是不会受到损害的。