没听过的保险公司更容易倒闭？

保险公司没有大小之分，但是很多人也觉得没听过的公司更容易倒闭，不靠谱。

但实际上，国家相关监管机构对于保险公司的监管，那怎是一个“严”字了得。

保险公司成立以后，也不能说想干什么就能干什么，银保监会有一整套的制度也约束保险公司的日常行为，避免保险公司出现问题。

这里面着重说两个，资金运用监管和偿付能力监管：

（1）资金运用监管

保险公司收到保费后，并不会完全放手里，或者存银行，而是会拿去投资，获取增值收益。

但具体投什么，是有严格规定的，根据保险法第106条：

保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。

具体股票投多少、不动产投多少，银保监会也另有规定，不会像散户一下，看行情好就满仓一把梭。

根据银保监会发布的《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》：

投资权益类资产的账面余额，合计不高于本公司上季末总资产的30%；
投资不动产类资产的账面余额，合计不高于本公司上季末总资产的30%；
投资单一固定收益类资产、权益类资产、不动产类资产、其他金融资产的账面余额，均不高于本公司上季末总资产的5%。

前段时间，恒大地产暴雷，恒大财富出现兑付危机，有些人买了恒大人寿产品的人就很害怕，生怕恒大人寿，也出现无法理赔的情况。

但其实，只要你知道保险公司的资金监管，就会知道，大概率不会发生这种情况。

如果恒大人寿出现偿付能力真的出了问题，现在已经被银保监会接管了。

（2）偿付能力监管

这是监管部门最常用，也是最有用的手段。

我们国家现在采用的世界上最先进的偿二代监管体系，简称 C-ROSS。

每季度末、每年末都会用详尽的数学模型对保险公司进行压力测试，通过测试后，就能确保保险公司有能力在 99.5% 的概率下，不会倒闭。

这套系统，世界上只有少数国家在用，大多数国家和地区的保险监管体系，还是第一代，比如金融业十分发达的香港地区。

日常经营过程中，如果保险公司出现偿付能力问题，很快就会监测出来，对应的监管措施也就来了：

你这偿付能力不够了，得加钱（股东增资）分支机构也不要开了（停止新开分支机构）现在这款产品可能兜不住，赶紧停了吧（叫停相关产品）

.....

说句实话，监管部门比大家更怕保险公司出事。

不管是之前叫停预定利率 4.025% 的年金，还是最近全面规范互联网保险，都是害怕保险行业积累系统性风险。

有很多客户不懂，明明这些产品对用户来说都是好产品，为啥监管非要叫停这些产品？

产品性价比高，对用户当然是好事，但对保险公司来说并不是。

保险不是卖了就完了，未来是要进行赔付的。

监管担心的是，过于便宜的产品，或者预定利率较高的产品卖多了，保险公司未来兜不住，万一出现系统性风险，到时候大家都得遭殃。

监管看得更加长远，也会从最坏的角度来思考整个行业的发展，哪怕只是一点点苗头，都会及时掐灭。

不过从另外一个角度，当初赶上那波停售的人，就赚到了，以后恐怕就没这些好产品了。