学会看懂保险合同

下面要讲的内容，都在这个目录里。

目录的好处是，可以快速了解到哪些章节是主要和重点部分，哪些是次要和粗略部分，我们可以快速检索和找到对应的具体内容。

这里我以达尔文 6 号重疾险为例，带大家完整看完一份保险合同。

内容很多，但我们只需要看重点就行。

这是我们经常会在各大平台会看到的产品表格：

这类表格，其实也是根据保险条款做成的，目的就是方便消费者更直观看到重点。

接下来，我们逐个解析条款的重点信息。

主要内容如下：

1、保什么，看保险责任

重要程度：⭐⭐⭐⭐⭐

人话版的意思就是告诉你这款产品保障什么内容。

无论卖保险的人告诉你这个产品什么都保、夸得多么天花乱坠，最终给到你确切答案的只有保险责任。

跳转到这份合同的第三页，那么你会看到：

基本责任（必选）包含：

• 重症

110 种疾病，赔一次，赔 100% 保额，即如果买的是 50 万保额，那就给付 50 万保险金。

• 中症

25 种疾病，最多赔 2 次，每次赔付 60% 保额，以 50 万保额为例，就是每次中症赔 30 万保险金。

• 轻症

50 种，最多赔 3 次，每次赔付 30% 保额，以 50 万保额为例，就是每次轻症赔 15 万保险金。

• 特疾

20 种疾病，30 岁前，除了赔付重大疾病保险金，再额外赔付特疾重大疾病保险金。

就是买的是 50 万的保额，再额外赔付特疾保险金，只赔一次，共 100 万保险金。

需要注意，年龄超过 30 岁的人群，特疾是不赔的。

• 第二次重大疾病保险金

就是第一次已经赔了一笔保险金，一年后又罹患不同种类的重大疾病。

那么这时候按比例赔付，具体如下：

• 被保人豁免

被保人患了重/中/轻症，后续没交完的保费不用交了，保单继续有效。

所以说，缴费期越长，意味着得到保费豁免的几率越大。

可选责任包含：

• 重大疾病关爱金
• 重度恶性肿瘤额外保险金
• 特定心脑血管疾病额外保险金
• 身故保险金或全残保险金

（篇幅有限，这里就不一一截图展开了，各位可以对照目录，快速定位到具体内容阅读。）

可选责任里边，我们需要注意的是，有些保障内容不能同时获得理赔。

比如身故保险金和全残保险金，即便我们在购买这款产品的时候，可选责任附加了身故/全残，但在赔付的时候，保险公司也只会赔其中一项。

即赔了重疾，身故、全残不赔；赔了身故，重疾、全残不赔；赔了全残，重疾、身故不赔。

一般情况下，尤其是当我们预算又比较有限的话，是不主张大家买带身故/全残责任的重疾险。

关于保什么，我们重点关注这几个数据：

疾病种类+赔付次数+赔付比例。

这直接关系到我们能不能顺利拿到钱，以及拿到多少钱。

2、不保什么，看免责条款

重要程度：⭐⭐⭐⭐⭐

免责条款，就是告诉我们这款产品不保的责任，或因某种情形导致风险发生，而保险公司可以免除或减少承担赔偿的责任。

重疾险的免责条款，各家差别不大。内容一般会跟在保险责任下面：

像投保人故意杀害或伤害被保人、被保人吸毒/酒驾等行为导致的保险事故， 基本在所有产品中都属于免除责任，保险公司不予理赔。

3、如何做好健康告知

重要程度：⭐⭐⭐⭐⭐

这一点很重要，我们有如实告知的义务。

如果隐瞒了某些事项，比如隐瞒既往病史、遗传性疾病，那保险公司是可以拒赔的。

不过，也不必紧张，健康告知遵循的原则是：有问必答，不问不答。

如实告知 ≠ 全部告知。

在这里也提醒大家，一定要如实做好健康告知，不要抱侥幸心理。

假如你拿捏不准自己身体有些小毛病不知道是否符合的，可以后台找我们的保险规划师 1v1 咨询。

4、四个时期

重要程度：⭐⭐⭐⭐

4 个时期即保险合同的犹豫期、等待期、宽限期和中止期。

这 4 个时期关乎到我们的退保、理赔、保费缴纳和合同存续的权益。

一个个来讲：

• 犹豫期

就跟我们网上购物的 7 天无理由退货政策一样，保险产品也会设置相应的“退货政策”。

可以看到，达尔文 6 号的犹豫期为 15 天。

在犹豫期内，投保人可以无损退保，能够有效减少投保人的冲动消费，或转投更适合的产品。

• 等待期

等待期会比犹豫期长，是保险公司为了减少带病投保的风险而设立的。

可以看到，达尔文 6 号的等待期为 180 天。

在等待期内，如果是非意外导致的保险事故，保险公司不予理赔。

不同的险种，等待期的长短不同。

• 意外险：没有等待期
• 医疗险：30 ~ 90 天
• 重疾险/寿险：90 ~ 180 天

意外险一般没有等待期，医疗险的等待期较短，重疾险和寿险的等待期会长一点。

如果在等待期内查出异常，重疾险、医疗险、寿险究竟怎么赔？我们一起来看看：

• 宽限期

如果一时半会资金周转不灵或卡里的余额不足，导致无法及时缴费， 保险公司一般会给到 60 天的宽限期，让投保人补交。

可以看到，达尔文 6 号的宽限期为 60 天。

在此期间发生保险事故，被保人仍然能获得理赔。

• 中止期

宽限期过后仍未缴费，保单就会进入中止期，保险公司将会中断保险责任，也即是说，在此期间发生保险事故，保险公司不予理赔。

但如果在此期间补交了保费，保单便可继续生效，被保人可以继续获得保障。

5、如何退保

重要程度：⭐⭐⭐

有人说，我买错了保险，或者我觉得太贵了，不想要了，怎么办？

最直接的办法就是退保。

重疾险退保分为两种情况：

• 一是犹豫期内退保，15 天内提出退保，可以拿回所有保费；
• 二是犹豫期后退保，只能退回现金价值，前几年退保的损失很大。

但有些话，得提前跟各位交代，退保不仅仅会造成金钱损失，重新再买可能又会面临新的健康告知、等待期和年龄问题。

比如我 30 岁投保，身体健康，标准体投保，可保不准接下来就会有健康问题。31 岁体检发现甲状腺结节，再买其他保险，很可能会被除外责任承保，甚至拒保。

再者，年纪越大，保费越贵，30 岁投保一个价，35 岁再投保就完全是另一个价了。

此前我们针对“退保”话题专门科普过一篇文章，有兴趣的戳蓝字：买完保险后悔了，果断退保 or 含泪交钱？

6、出险了如何报案

重要程度：⭐⭐

无论买的是哪种保险，一旦不幸出险，大致的理赔流程都差不多：

报案 → 提交理赔资料 → 保险公司审核 → 打款。

我们先来说说如何报案，其实有多种渠道可以选择：

• 拨打保险公司电话：这是最直接的办法，理赔过程中有任何问题都可以打保险公司电话。
  
• 关注保险公司官方公众号：比如“国富人寿”公众号，点击“我的”→“在线客服”，根据指引操作就行，非常方便快捷。
  
• 联系第三方平台：找当时协助你投保的规划师，一般会全程协助理赔。
  
• 找代理人：适用于买线下产品的朋友，如果代理人不干了，也可以直接找保险公司。

报案后，保险公司客服、规划师或代理人会告诉你下一步怎么做。

不同保险，甚至同一险种的不同责任，要提供的理赔资料也不同。

我对四大险种的理赔资料，做了一个粗略统计，具体需要准备哪些材料，请以保险公司要求为准。

大家日后在看病时，一定要记得保存好所有的材料，最好拍照备份，以防丢失，影响了理赔时效。