2022年，如何合理规划理财投资？

李先生38岁，在某写字楼工作，其太太38岁，也是白领，儿子7岁。按照风险测试结果分三种类型进行资产配置。第一种类型：李先生为保守型投资者，建议其将收入配置为70%存款、5%的基金、10%保险、5%贵金属。第二种类型：李先生为平衡型投资者，建议其配置50%存款、25%基金、15%贵金属、10%保险。第三种类型：李先生为激进型投资者，建议其配置30%存款、40%基金、20%贵金属、10%保险。一、基金定投定投可以选择一只基金或是多只基金，定投起点较低，每月投资一两百元就可以开立定投专户；每月三五百元定投，积少成多、强制储蓄，为置业、子女教育积累资金。二、银行理财产品现在银行短期理财产品一般有1个月、2个月、3个月、6个月不等的产品，历史预期年化收益率均在4%以上，一些风险稍高些的浮动预期年化收益理财产品预期年化利率最高可到5.8%，银行信托更是在8%以上。三、保险在资产配置中也有重要的作用配置以意外险与重疾险为主，适当结合定期与终身寿险。李先生这样正处在事业的上升期，一旦生病或者发生意外，将给家庭带来巨大的打击。根据保险的双十原则，建议保费控制在年收入的10%，保额为年支出的10倍。

结婚不久的陈先生,计划在2年内生育子女。因养车供房,所以积蓄不多,但夫妻两人收入较稳定。为了能让父母老有所依、子女健康成长,陈先生急需一份合理的保险规划。理财规划师认为,双薪家庭,虽有双份收入,但供房养车及老人的赡养等费用也在增加。作为家庭经济支柱的陈先生夫妻应首先考虑完善自身养老、疾病、意外等多方面的保障。其次,孩子的健康和教育金保障自然是不可忽视。理财规划师建议,陈先生首先应该考虑意外伤害保险,因为一旦发生意外导致家庭收入中断,将会牵涉到家庭经济的稳定性。一般意外伤害保险涵盖普通意外、交通意外,一年保障期只需交两三百元。对于健康保障而言,则要选择重大疾病保险和住院医疗保险。如果有社会医疗保险,那么疾病保障金可作为基本医疗的有力补充,并不冲突。重大疾病保险越早投保越好,因为投保年龄越大所交的保费会越高。而住院补贴保险通常为附加险形式,费用不是很高。孩子的教育、自己的养老,可通过万能险、分红险进行规划。万能险的收益会随利率调整“水涨船高”,能较好抵御通货膨胀、应对利率变化。

35岁的普通工人有意每年缴纳3000元左右为自己投资养老金，具体该如何安排呢?因为我们每个人都会老。再过20年，我们国家已经完全进入老龄社会，社保这只是基本生活有保障，所以在我们现在有能力的时候，为自己的养老作一些准备，是非常必要的，我们在一生中会遇到很多的问题，疾病和意外我们怎样面对。疾病：花很多的钱去医治意外：我们无法避免年老：我们无法改变那么就剩下的是就是我们怎样去解决这样的问题如果一一份计划花很少的钱就可以解决一生的问题。只有社保，有两个方案可仅供参考第一：可考虑重疾保险作一个社保的补充，周时也可作为养老保险，每年交费在3000元左右，66岁转为养老保险，并且保障是终身。每年保障有自动递增功能。保障会长大。第二：可考虑养老保险，保费也是在3000元左右，每年有较高的分红，可当强制储蓄，每月存300元就可让我们的老年生活过的有新尊言。

1、你并不是现在一次性交给保险公司十万元。从现值的观点来看，因为你每年的保费金额是不变的，所以，保费是在不断缩水的。保额和保费同步缩水。2、如果你不好好理财，有十万元放在银行里，若干年后，其购买力有可能缩水为一万。3、如果这张单是你唯一的资产，你确实应该有此担心，所以，你要从现在开始建立更多的资产。4、这是全人类都共同遭遇的事情，既不是保险公司造成的，也不是我们大家可以避免的。对于通货膨胀，格林斯潘也无能为力，唯一能应对的就是成功的投资。投资有风险，如果避免风险，方法有很多，投连险是其中的一种。（投连险的操作风险也要规避，但不在此话题中，暂略过）5、没有人能从昨天直接进入明天，好好打算下今天的事情，如果现在的风险都不能规避，可能连考虑明天的资格都没有。（不好意思，会不会说得太直白了？）

请大家记住如下的3点，就能明白自己如何缴费了：保障型保险：选择长期缴费，杠杆更高理财型保险：选择短期缴费，收益最大根据个人情况：一定要结合自己收入和现金流来选择保障型保险选择长期缴费保险缴费和房贷有些类似，缴费时间越短，总的费用越少；期限越长，总费用就越多。我们购买保险就是想转移自己的风险，花最少的钱获得最高的保额。所以在收入稳定的前提下，应选择较长时间的缴费方式。从上图可以看出，同样30万保额，5年缴费杠杆为12倍，而20年缴费为36倍，1元钱最大可以发挥36元的效果。所以对于保障型的保险建议选择最长缴费期，可以降低每期交费的压力，获得最高杠杆，非常符合我们购买保险的目的。另外，有不少产品在保险责任设计中，还提供了特别好的“豁免条款”，当投保人轻症、全残、身故时，可以免缴余下的各期保费。这样，选择较长的缴费期限就更是非常明智的选择了。

请大家记住如下的3点，就能明白自己如何缴费了：保障型保险：选择长期缴费，杠杆更高理财型保险：选择短期缴费，收益最大根据个人情况：一定要结合自己收入和现金流来选择保障型保险选择长期缴费保险缴费和房贷有些类似，缴费时间越短，总的费用越少；期限越长，总费用就越多。我们购买保险就是想转移自己的风险，花最少的钱获得最高的保额。所以在收入稳定的前提下，应选择较长时间的缴费方式。从上图可以看出，同样30万保额，5年缴费杠杆为12倍，而20年缴费为36倍，1元钱最大可以发挥36元的效果。所以对于保障型的保险建议选择最长缴费期，可以降低每期交费的压力，获得最高杠杆，非常符合我们购买保险的目的。另外，有不少产品在保险责任设计中，还提供了特别好的“豁免条款”，当投保人轻症、全残、身故时，可以免缴余下的各期保费。这样，选择较长的缴费期限就更是非常明智的选择了。

不得不承认的是，如今投资环境确实不景气。但倘若因此就视投资理财如洪水猛兽，甚至干脆不去理财，未免有些因噎废食。不能因为利率下降，我们就不买余额宝、不买银行理财了，手中的钱，还是得有个好去处。纵观当前的各种理财渠道，其实都有各自的特点和作用。大师兄建议，大家该买还是买，但是要注意，分散配置。如何分散配置呢？比如可以参考“标准普尔家庭资产配置图”：如图所示，我们可以把我们的钱分为4份：“要花的钱”（10%）：这笔钱是专门用作短期消费，用于维持基本生存的钱，所以流动性一定要高，例如放银行卡、余额宝之类的活期理财方式。“保命的钱”（20%）：这部分钱相当于人生的安全垫。一部分可以用来买四大险种，用确定的小笔开销应对人生未知的风险，如：意外、疾病、死亡；一部分用来应急，应对家庭发生突发情况。保险搭配攻略：1000元配足360万保障可以看到，至少30%的钱，属于资产配置中的“防御性”资产，这笔钱我们就不要随意动用了。“生钱的钱”（30%）：这笔钱用来为家庭创造更多财富，一般可以投资基金和股票；但同时高收益也意味着高风险，我们需要做好已交保费可能亏损的心理准备。“稳健升值的钱”（40%）：这笔钱的主要目的是给未来提前准备一笔钱，用于养老或孩子教育，但安全性一定要高，比如国债、银行存款。往外投资的钱，占了家庭资产的70%，这笔钱也是对抗通胀的主力，我们要合理占比，平衡好收益和风险的对冲能力。关于上面提到的一些理财方式，我也做了详细的对比分析，看看哪些适合你∶按照收益高低可划分为：低收益、中收益、高收益三档。这些可能是大家生活中接触较多的理财方式，但或许你还不知道这类产品—“增额终身寿”。增额终身寿本质上是一种寿险，保身故和全残，但它更是一种现金流规划工具：“终身锁定利率、终身复利增值”，非常适合用来对资金进行一种长期规划。下面，大师兄也会详细介绍。