深蓝君
小王今年 25 岁，毕业 3 年，目前在深圳一家互联网公司做运营，月薪 1.5 万。
作为一名 95 后，工作几年就存下了 20 万，小王在同龄人中已经属于“赢家队列”。
由于平时工作很忙，小王对如何理财有点迷茫，下面我们一起帮他梳理一下：
1、确定理财目标
小王目前有一个谈了两年的女朋友，计划 3 年后结婚。
由于两人都是深漂，身边没什么亲戚朋友，所以婚礼也不追求太奢华，礼金、酒席、蜜月游预计花费 10 万。
现在深圳的房价已经是全国第一，两口子觉得在深圳买房压力太大，但希望 5 年后能在周边城市（例如东莞、惠州）买一套。小王预计自己要拿出 50 万首付。
小王这两个目标在年轻人中很有代表性，结婚和买房对大多数人来说，都是人生必经阶段。
2、梳理财务状况
目标定下来后，我们就可以看“弹药库”了。小王的财务状况梳理如下：
小王月入 1.5 万，在同龄人中属于比较高的，不过每个月吃喝玩乐也花掉不少，目前每年能剩下 7 万。
对于理财，他完全没有概念，所以 20 万存款全部放在余额宝。
3、理财配置建议
在正式配置理财之前，我们让小王做了一次“风险承受能力测试”，结果是“激进型”，期望较高的收益，也能接受部分已支付保费亏损。
下面我们来配置理财产品：
步骤1：预留6个月生活费
对小王来说，他可以把半年的生活费和房租（合计 4 万）放到余额宝里，需要用钱的时候随时取出来。
这些钱是不追求收益的，方便灵活更重要。而且拿 4 万块理财，本来就没多少收益。
步骤2：配置保障型保险
我们通过筛选市面上的高性价比保险，为小王配齐了四大保障型保险：
这套方案每年花费 7344 元（只占收入的 4%），就能获得累计数百万的保障，性价比非常高。
小王正是拼搏的年龄，买齐保险后，能更加无后顾之忧。
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步骤3：按目标配置理财产品
虽然小王是激进型投资者，但他的目标既短期又刚性，我们建议配置风险较低的银行理财和债券基金。
对于这些产品，可以考虑一次性投入：
通过 Excel 计算，现在需要一次性投入 8.89 + 37.36 = 46.25 万。
小王原来有 20 万，预留生活费和保费之后，只剩下 15.27 万，只能满足结婚的目标，买房还需要投入 30.98 万。
那这笔钱从哪里来呢？只能从每年收入里省出来。
通过 Excel 的“PMT 函数”，他每年需要省出 7.35 万。
他每年收入 18 万，原来储蓄 7 万，交完保费后剩 6.27 万，离 7.35 万还差 1.08 万。
这种情况下，小王至少有 4 种解决方法：
a、 减少非必要的娱乐消费，多存点钱。
b、 啃老，让父母支援一下。
c、 推迟买房时间 1 年。
d、 让女朋友多出点钱，如果有可能的话……
一般来说，理财师只会给出思路和建议，具体如何选择还是要看小王。
生活永远不是一道简单的单选题，每个决定背后都是反复的权衡利弊。
如果你是小王，你又会如何选择？
4、案例小结
这里把小王的理财方案汇总如下：
小王工作几年就存下 20 万，已经是同龄人中的佼佼者了。
对这种职场新贵来说，年轻时更应该投资自己，多去学习锻炼，培养自己的核心竞争力。
说不定几年后就会发现，工资的增长远远高于理财的收益。
理财更多是锦上添花的东西，千万不要指望靠理财暴富。
年轻时可以多尝试各种理财方式，以积累经验为主，以后有钱就知道怎样投资了。
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