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深蓝君

通过上面内容,我们已经了解买保险有哪些地方需要注意,下面再和大家说一下如何挑选合适的保险产品。

每个险种我都会详细说明,按照我所说的步骤来选择产品,一定能买到最适合自己的保险。

大家也可以直接点击目录,跳转至自己想要了解的险种。

(一)重疾险怎么买?

重疾险可以说是所有保险里关注度最高的险种,当然也是“水最深”的保险,具体有哪些常见的需要特别注意地方,一起来看看。

目前市面上大部分重疾险的保障如下:

怎么去挑选重疾险,我们可以从多个保障方面入手分析。

①仅重疾保障

仅有重疾保障的重疾险又被称为“纯重疾险”,顾名思义,就是只保重大疾病,没有其他方面的保障。

选择这类产品的人群的一般分为2种:

  • 主要目的是预防大病风险,一些轻症中症的费用自己能够承受,所以觉得买一份纯重疾险就够了,而且也便宜
  • 已经有了一份重疾险,再买一份纯重疾险用于加保,增加重疾保障,防止大病风险

如果你是属于以上2种人群中的任意一种,那么纯重疾险就很适合你,如果不是,那你千万别碰。

对于纯重疾险,大家主要关心的是赔付的比例,而非重大疾病的数量。

在2020年,保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

这个规范里,有28种重大疾病从名称到疾病定义都被统一了标准,任何保险公司都不能修改,而且必须包含在自家的重疾险内。

这28种重大疾病具体如下:

别看才28种重疾,但这28种重疾却基本上占据了重疾险理赔的95%以上,可以说是核心中的核心。

所以,大家挑选重疾险的时候,不必过多关注重疾的数量,在预算范围内,买尽可能赔付比例高的产品就行。

②重疾+中症+轻症

这类重疾险是目前市面上产品的主流形态,不仅有重疾保障,还要轻症和中症保障。

重疾责任的理赔门槛较高,要在患者病情十分严重时才能赔付。

随着医疗技术的进步,疾病的检出呈现早期化、 轻度化的特点,客户的病症往往达不到重疾理赔的标准。

轻症和中症责任的出现弥补了客户病症较轻时的保障缺失,对于消费者来讲非常实在且有必要。

同样, 轻症和中症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。

关注病种的质量,也就是轻症和中症责任所包含的病种类型,比如有没有包含理赔概率高的高发轻中症症,同 时,轻症赔付比例也需要重点关注。

大师姐整理了最高发的12种轻中症疾病在下列表格里,大家也可以保存收藏:

总的来说,优先考虑高发轻中症的涵盖情况;其次再去考虑赔付比例。

③重疾+中症+轻症+疾病额外赔

很多时候,赔付比例在大众心里的重要性是非常高的。

高赔付比例的产品往往能优先进入消费者考虑的名单之内,所以很多产品也推出了疾病额外赔付保障。

比如众所周知的超级玛丽6号重疾险:

60岁前首次确诊重疾,能够额外赔付100%保额;首次确诊中症,能额外赔付20%保额。

达尔文6重疾险:

60周岁之前且在第五个保单周年日之前确诊初次发生重大疾病,额外赔付80%;
60周岁之前且在第五个保单周年日之后确诊初次发生重大疾病,额外赔付100%。

不同的产品,对于疾病额外赔具体保障责任都不同,如额外赔的比例不同、年龄限制不同等等。

所以,大家根据自己的实际情况去选择就好,这里需要控制好预算。

④重疾+中症+轻症+疾病额外赔+癌症多次赔付/心脑血管多次赔付

医疗技术的提高,代表着很多以前看似绝症的疾病,放到现在都能够治愈,或者稳定控制。

同样,医学也不是万能的,很多大病重病复发转移的风险也非常高,比如癌症和心脑血管方面的疾病。

因此,不少保险公司都有癌症多次赔付和心脑血管疾病多次赔付保障。

这两项排个序的话,我建议:

癌症二次赔 > 心血管二次赔。

因为在所有重疾理赔中,癌症占比最高。

根据中国人寿 2020 年上半年的理赔报告,癌症全部重疾理赔的72%。

可以说,重疾保障大多数情况下,保的就是癌症。

而癌症又是比较容易复发的病种,随着医疗水平不断提高,很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。

很多时候,患者只要持续服药就能和正常人无异,未来这种情况肯定会越来越多。

现在的癌症多次赔,保的不仅仅是复发,癌症的新发、转移、持续,都能保,是单次重疾保障的有力补充。

癌症虽然发病率高,但不代表着一定要附加癌症多次赔责任,心脑血管疾病多次赔同样需要关注。

我们都知道,心脑血管疾病的危险因素中存在遗传因素这样一个重要的影响指标。

也就是说如果患者的家族中有人发生了心脑血管疾病,则后代发生心脑血管疾病的概率或风险也会明显增加。

所以,如果有心脑血管疾病家族史的话,那么一定要优先考虑心脑血管疾病多次赔这项保障。

当然,如果你预算非常足,全部都附加上也不是不可。

⑤重疾+中症+轻症+疾病额外赔+身故责任

说实话,身故责任大师姐并不是很推荐大家附加,最主要的原因是附加身故责任之后,会导致保费上涨30%左右,实在是贵啊。

这类话题大师姐之前也聊过,评论区大家讨论的非常激烈,各自观点都非常鲜明且有理有据。

支持重疾险带身故责任的观点:

重大疾病的赔付都需要达到疾病约定的条件,如果没有达到条件而身故了,那么重疾则无法赔付,但能够赔付身故责任。

如严重慢性肾衰竭:指双肾功能慢性不可逆性衰竭,依据肾脏病预后质量倡议(K/DOQI)制定的指南,分期达到慢性肾脏病5期,且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗。

万一患者没有进行至少90天的透析治疗就离开了,不带身故责任的话,那么一分钱都赔不了。

支持重疾险不带身故责任的观点:

不带身故责任的重疾险保费便宜,性价比高,适合大多数普通家庭。

而且市面上99%带身故的重疾险中,重疾保险金和身故保险金不可重复赔付。

假如患重疾在前,理赔过后身故责任就终止了,相当于多付了钱但没享受到两份保障,不划算。

可以考虑不带身故的重疾险+定期寿险的组合,来保证身故和重疾责任都能得到赔付,而且还便宜。

最终该怎么选,依旧是看各位的需求、偏好以及钱包的厚实程度了。

⑥重疾险推荐

最后我们再来看看目前市场上有哪些高性价比的重疾险值得推荐。

Ⅰ.达尔文6号:价格便宜

达尔文重疾险成名已久,这款达尔文6号重疾险的保障同样优秀。

它的重疾可附加60岁前额外赔保障,保单前5年,额外赔80%,满5年后,则额外赔100%,买50万能赔100万。

如果你对于高保额有需求的话,那么达尔文6号绝对能满足你的要求。

此外,产品非常灵活,可以自由选择保定期还是保终身,也不捆绑身故责任,重疾复原金、癌症医疗津贴等保障均自由可选。

我们可以根据自己的需求来选择附加一些保障,完全不受限制。

达尔文6号的价格也比较便宜,30岁投保,保70岁,买50万保额,每年只需3千多。

不过需要注意的是,东三省(黑吉辽)、内蒙古、河南省的朋友,加重疾额外赔后最高只能买到35万保额,而且癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加。

如果说你预算有限,也可以选择保70岁定期版本,在60岁重疾能额外赔,还不贵,或者你想买高保额的话,达尔文6号也非常值得考虑。

Ⅱ.超级玛丽6号:保终身首选

超级玛丽6号也是属于目前市面上第一梯队的重疾险产品。

附加60岁前额外赔后,重疾能额外赔100%保额,买50万赔100万;中症也能额外赔20%保额。

而且重疾复原金,也可称为重疾二次赔付,是它的最大特点。

一般的可多次赔付的重疾险,同种重疾只可赔付一次,而超级玛丽6号的重疾二次赔付,就算第二次换的是同种重疾,也能赔。

如第一次患了肺癌,治疗康复后,得到一次赔付;过了4年,肺癌又复发了,这种情况下还能再赔80%保额。

你就说牛不牛,简直打破常规。

不过同样的,对于东三省(黑吉辽)、内蒙古、河南省的朋友来说,最高只能买到30万保额

如果各位看重性价比,又想保终身,超级玛丽6号绝对首选。

Ⅲ.微医保·全家福:重疾、轻中症都有额外赔

微医保·全家福是微信微保上的一款重疾险。

重疾60岁前重疾额外赔80%,买50万能赔90万;60岁前首次确诊轻症或中症,分别额外赔10%或15%

而且产品还支持支持月缴,可以减轻经济压力。

经济紧张又想买终身重疾险的朋友,可以考虑一下这款产品。

(二)百万医疗险怎么买

百万医疗险的作用非常大,能够报销住院期间产生的,免赔额以上的医疗费用,而且报销范围广,不限社保,可以说是社保的有力补充。

那么百万医疗险怎么选?主要看4个方面:

1、四大保障必须有

百万医疗险有“四大责任”,是产品的核心保障,保障全不全面,关键要看这四大保障。

这四大保障分别是:住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊

百万医疗险最重要的当然就是住院医疗保障了,不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销。

百万医疗险里有四大责任是标配,分别是住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。

  • 特殊门诊,是指符合规定大病、慢性病,在门诊治疗也可以按照住院报销。

如国寿的如E康悦C,对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植,没有其他器官移植的抗排异治疗。

但市面上大家比较熟悉的尊享e生2022百万医疗组则对门诊抗排异治疗器官没有限制。

但从这项保障上来看,哪款产品更加全面,想必大家心里都清楚。

  • 而门诊手术,就是指可以通过门诊手术治疗,无需住院的手术。
比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行,但各种手术费用加起来也不便宜,按进口人工晶体计算,差不多一只眼睛要花费1.5万。

如果产品包含门诊手术责任,则这些费用可以通过百万医疗险报销。

  • 住院前后门急诊,意思就是与住院相同原因接受门急诊治疗,所发生的合理且必需的费用都可以报销。

我对比了各个产品的住院前后门急诊责任,发现保险公司会在天数上耍些小心机:

常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天,比如e保无忧2021、e生保保证续保版2020等。

也有一些产品只保障前7天后7天,如果出院后要是第8天去复查,产生的医药费,就不能报销,比如E康悦C。

当然了,最优秀的住院前后门急诊是前后30天,可保障的范围更广,更加人性化,比如好医保20年期、e享护-医享无忧、尊享e生2022

虽然保障复杂,一般人确实很难知道自己买的产品,保障到底齐不齐全。

但好消息是:这四大保障责任,市面上99%的百万医疗险都是涵盖的,而且保障水平相差不大。

虽有极个别产品,保障上可能有一些“阉割”,但核心保障却相差不大,大家在购买时注意一下即可。

2、续保条件好不好?

买医疗险最怕什么,相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过,保险公司不给续保,到那时候想买新的产品也比较困难。

所以,百万医疗险的续保条件是否友好非常重要。

目前市面上百万医疗险按照保证期限条件大致可分为4类:

  • 20年保证续保
  • 保15年
  • 6年保证续保
  • 1年期

比如支付宝上好医保20年期,就是一款可以保证续保20年的产品,20年内无论是否理赔过,或者健康发生变化,都不影响续保。

而1年期的产品,只能交一年保一年,如果发生了理赔,就有可能无法续保,会被保险公司拒绝。

比如一些需要长期治疗的疾病:尿毒症,需要定期进行透析治疗,才有可能延续生命。
而百万医疗险就可以报销门诊肾透析的费用,缓解家庭的经济压力,如果没有百万医疗险或者续保时被拒保,那么这些费用都必须自己承担。

因此在选择百万医疗险时,我们一定要考虑保障的长期性稳定性。

3、有没有外购药?

所谓外购药/特药保障,其实就是医院里面没有,需要到院外病房里购买的药品。

外购药的特点就是疗效好,但是贵,且社保无法报销或者报销比例低,大部分都需要自费。

比如前段时间很火“CAR-T疗法”一针120万, 最终还是没能进入医保目录,费用只能自己承担。

虽然现在很多靶向药都已经被纳入了医保内,但却不一定能进到每一个患者手里。

毕竟这些药非常昂贵,也不是医院的常用药,每个医院不可能有大量的储备,所以有时候只能去外面买。

有些百万医疗险产品会在免责条款里写明不保外购药,所以各位一定要看清楚条款。

4、有没有增值服务?

很多公司会把自家产品里的增值服务吹得天花乱坠,不明真相的群众就会觉得好像挺牛,然后就心动了。

但实际上,真正实用,能帮到我们的增值服务有3项:住院垫付、就医绿通和质子重离子责任

就医绿通:相当于VIP通道,看病就医有专人安排,非常省心。
质子重离子 医疗:属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源,癌症的治愈率高、效果好。
费用垫付:保险公司帮患者 先行垫付住院费用或押金费用,有的已经升级为 费用直付,省去中间理赔结算环节,患者就医更省心。

以上3点,是最核心最实用的保障,在此之外如果还有其他的增值服务,当然是越多越好,锦上添花。

但如果这3种少了其中一种或多种的话,就要自己考虑一下了。

5、百万医疗险产品推荐

目前市面上的百万医疗险比较多,甚至一家公司会推出好几款,但最值得买的只有下面几款。

Ⅰ.e享护-医享无忧:保20年首选

e享护-医享无忧是由太平洋承保的一款百万医疗险,在品牌上来说,非常具有优势。

产品保证续保20年,而且还有1万元的重疾津贴,可以用于抵扣免赔额。

此外,产品的投保年龄范围比价广,最高65岁也能买。

最重要的是,对于外购药的报销比例为100%,非常全面。

想要保障时间长,或者给父母买的话,这款产品值得选择。

Ⅱ.好医保长期医疗(20年):健康告知宽松

好医保长期医疗(20年)是支付宝上一款著名的百万医疗险,也是能够保障续保20年。

它健康告知比较宽松,而且如果停售续保新产品,可以免健康告知直接购买非常友好。

除此之外,产品也有外购药、费用垫付等功能。

同样适合想要保障时间长,或者给父母购买。

Ⅲ.尊享e生2022:高龄老人也能买

尊享e生系列百万医疗险一直是百万医疗险里的领军人物,只不过受限于承保公司为财险公司,无法开发保证续保的产品。

但一年期的尊享e生2022同样值得考虑:

  • 投保年龄高:最高70岁也能买
  • 可选责任多:可附加重疾保险金、重疾重疾津贴
  • 增值服务丰富,外购药、医疗垫付、就有绿通等通通都有

因为不保证续保,所以一般来说推荐年龄较大的老人购买。

发布于 2022-10-18
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免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。