四大险种怎么选？

通过上面内容，我们已经了解买保险有哪些地方需要注意，下面再和大家说一下如何挑选合适的保险产品。

每个险种我都会详细说明，按照我所说的步骤来选择产品，一定能买到最适合自己的保险。

大家也可以直接点击目录，跳转至自己想要了解的险种。

（一）重疾险怎么买？

重疾险可以说是所有保险里关注度最高的险种，当然也是“水最深”的保险，具体有哪些常见的需要特别注意地方，一起来看看。

目前市面上大部分重疾险的保障如下：

怎么去挑选重疾险，我们可以从多个保障方面入手分析。

①仅重疾保障

仅有重疾保障的重疾险又被称为“纯重疾险”，顾名思义，就是只保重大疾病，没有其他方面的保障。

选择这类产品的人群的一般分为2种：

• 主要目的是预防大病风险，一些轻症中症的费用自己能够承受，所以觉得买一份纯重疾险就够了，而且也便宜
• 已经有了一份重疾险，再买一份纯重疾险用于加保，增加重疾保障，防止大病风险

如果你是属于以上2种人群中的任意一种，那么纯重疾险就很适合你，如果不是，那你千万别碰。

对于纯重疾险，大家主要关心的是赔付的比例，而非重大疾病的数量。

在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

这个规范里，有28种重大疾病从名称到疾病定义都被统一了标准，任何保险公司都不能修改，而且必须包含在自家的重疾险内。

这28种重大疾病具体如下：

别看才28种重疾，但这28种重疾却基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心。

所以，大家挑选重疾险的时候，不必过多关注重疾的数量，在预算范围内，买尽可能赔付比例高的产品就行。

②重疾+中症+轻症

这类重疾险是目前市面上产品的主流形态，不仅有重疾保障，还要轻症和中症保障。

重疾责任的理赔门槛较高，要在患者病情十分严重时才能赔付。

随着医疗技术的进步，疾病的检出呈现早期化、 轻度化的特点，客户的病症往往达不到重疾理赔的标准。

轻症和中症责任的出现弥补了客户病症较轻时的保障缺失，对于消费者来讲非常实在且有必要。

同样， 轻症和中症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。

关注病种的质量，也就是轻症和中症责任所包含的病种类型，比如有没有包含理赔概率高的高发轻中症症，同 时，轻症赔付比例也需要重点关注。

大师姐整理了最高发的12种轻中症疾病在下列表格里，大家也可以保存收藏：

总的来说，优先考虑高发轻中症的涵盖情况；其次再去考虑赔付比例。

③重疾+中症+轻症+疾病额外赔

很多时候，赔付比例在大众心里的重要性是非常高的。

高赔付比例的产品往往能优先进入消费者考虑的名单之内，所以很多产品也推出了疾病额外赔付保障。

比如众所周知的超级玛丽6号重疾险：

60岁前首次确诊重疾，能够额外赔付100%保额；首次确诊中症，能额外赔付20%保额。

达尔文6重疾险：

60周岁之前且在第五个保单周年日之前确诊初次发生重大疾病，额外赔付80%；
60周岁之前且在第五个保单周年日之后确诊初次发生重大疾病，额外赔付100%。

不同的产品，对于疾病额外赔具体保障责任都不同，如额外赔的比例不同、年龄限制不同等等。

所以，大家根据自己的实际情况去选择就好，这里需要控制好预算。

④重疾+中症+轻症+疾病额外赔+癌症多次赔付/心脑血管多次赔付

医疗技术的提高，代表着很多以前看似绝症的疾病，放到现在都能够治愈，或者稳定控制。

同样，医学也不是万能的，很多大病重病复发转移的风险也非常高，比如癌症和心脑血管方面的疾病。

因此，不少保险公司都有癌症多次赔付和心脑血管疾病多次赔付保障。

这两项排个序的话，我建议：

癌症二次赔 > 心血管二次赔。

因为在所有重疾理赔中，癌症占比最高。

根据中国人寿 2020 年上半年的理赔报告，癌症全部重疾理赔的72%。

可以说，重疾保障大多数情况下，保的就是癌症。

而癌症又是比较容易复发的病种，随着医疗水平不断提高，很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。

很多时候，患者只要持续服药就能和正常人无异，未来这种情况肯定会越来越多。

现在的癌症多次赔，保的不仅仅是复发，癌症的新发、转移、持续，都能保，是单次重疾保障的有力补充。

癌症虽然发病率高，但不代表着一定要附加癌症多次赔责任，心脑血管疾病多次赔同样需要关注。

我们都知道，心脑血管疾病的危险因素中存在遗传因素这样一个重要的影响指标。

也就是说如果患者的家族中有人发生了心脑血管疾病，则后代发生心脑血管疾病的概率或风险也会明显增加。

所以，如果有心脑血管疾病家族史的话，那么一定要优先考虑心脑血管疾病多次赔这项保障。

当然，如果你预算非常足，全部都附加上也不是不可。

⑤重疾+中症+轻症+疾病额外赔+身故责任

说实话，身故责任大师姐并不是很推荐大家附加，最主要的原因是附加身故责任之后，会导致保费上涨30%左右，实在是贵啊。

这类话题大师姐之前也聊过，评论区大家讨论的非常激烈，各自观点都非常鲜明且有理有据。

支持重疾险带身故责任的观点：

重大疾病的赔付都需要达到疾病约定的条件，如果没有达到条件而身故了，那么重疾则无法赔付，但能够赔付身故责任。

如严重慢性肾衰竭：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗。

万一患者没有进行至少90天的透析治疗就离开了，不带身故责任的话，那么一分钱都赔不了。

支持重疾险不带身故责任的观点：

不带身故责任的重疾险保费便宜，性价比高，适合大多数普通家庭。

而且市面上99%带身故的重疾险中，重疾保险金和身故保险金不可重复赔付。

假如患重疾在前，理赔过后身故责任就终止了，相当于多付了钱但没享受到两份保障，不划算。

可以考虑不带身故的重疾险+定期寿险的组合，来保证身故和重疾责任都能得到赔付，而且还便宜。

最终该怎么选，依旧是看各位的需求、偏好以及钱包的厚实程度了。

⑥重疾险推荐

最后我们再来看看目前市场上有哪些高性价比的重疾险值得推荐。

Ⅰ.达尔文6号：价格便宜

达尔文重疾险成名已久，这款达尔文6号重疾险的保障同样优秀。

它的重疾可附加60岁前额外赔保障，保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万。

如果你对于高保额有需求的话，那么达尔文6号绝对能满足你的要求。

此外，产品非常灵活，可以自由选择保定期还是保终身，也不捆绑身故责任，重疾复原金、癌症医疗津贴等保障均自由可选。

我们可以根据自己的需求来选择附加一些保障，完全不受限制。

达尔文6号的价格也比较便宜，30岁投保，保70岁，买50万保额，每年只需3千多。

不过需要注意的是，东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额，而且癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加。

如果说你预算有限，也可以选择保70岁定期版本，在60岁重疾能额外赔，还不贵，或者你想买高保额的话，达尔文6号也非常值得考虑。

Ⅱ.超级玛丽6号：保终身首选

超级玛丽6号也是属于目前市面上第一梯队的重疾险产品。

附加60岁前额外赔后，重疾能额外赔100%保额，买50万赔100万；中症也能额外赔20%保额。

而且重疾复原金，也可称为重疾二次赔付，是它的最大特点。

一般的可多次赔付的重疾险，同种重疾只可赔付一次，而超级玛丽6号的重疾二次赔付，就算第二次换的是同种重疾，也能赔。

如第一次患了肺癌，治疗康复后，得到一次赔付；过了4年，肺癌又复发了，这种情况下还能再赔80%保额。

你就说牛不牛，简直打破常规。

不过同样的，对于东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友来说，最高只能买到30万保额

如果各位看重性价比，又想保终身，超级玛丽6号绝对首选。

Ⅲ.微医保·全家福：重疾、轻中症都有额外赔

微医保·全家福是微信微保上的一款重疾险。

重疾60岁前重疾额外赔80%，买50万能赔90万；60岁前首次确诊轻症或中症，分别额外赔10%或15%

而且产品还支持支持月缴，可以减轻经济压力。

经济紧张又想买终身重疾险的朋友，可以考虑一下这款产品。

（二）百万医疗险怎么买

百万医疗险的作用非常大，能够报销住院期间产生的，免赔额以上的医疗费用，而且报销范围广，不限社保，可以说是社保的有力补充。

那么百万医疗险怎么选？主要看4个方面：

1、四大保障必须有

百万医疗险有“四大责任”，是产品的核心保障，保障全不全面，关键要看这四大保障。

这四大保障分别是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

百万医疗险最重要的当然就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销。

百万医疗险里有四大责任是标配，分别是住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。

• 特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销。

如国寿的如E康悦C，对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。

但市面上大家比较熟悉的尊享e生2022百万医疗组则对门诊抗排异治疗器官没有限制。

但从这项保障上来看，哪款产品更加全面，想必大家心里都清楚。

• 而门诊手术，就是指可以通过门诊手术治疗，无需住院的手术。

比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。

如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销。

• 住院前后门急诊，意思就是与住院相同原因接受门急诊治疗，所发生的合理且必需的费用都可以报销。

我对比了各个产品的住院前后门急诊责任，发现保险公司会在天数上耍些小心机：

常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天，比如e保无忧2021、e生保保证续保版2020等。

也有一些产品只保障前7天后7天，如果出院后要是第8天去复查，产生的医药费，就不能报销，比如E康悦C。

当然了，最优秀的住院前后门急诊是前后30天，可保障的范围更广，更加人性化，比如好医保20年期、e享护-医享无忧、尊享e生2022。

虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。

但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。

虽有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”，但核心保障却相差不大，大家在购买时注意一下即可。

2、续保条件好不好？

买医疗险最怕什么，相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难。

所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要。

目前市面上百万医疗险按照保证期限条件大致可分为4类：

• 20年保证续保
• 保15年
• 6年保证续保
• 1年期

比如支付宝上好医保20年期，就是一款可以保证续保20年的产品，20年内无论是否理赔过，或者健康发生变化，都不影响续保。

而1年期的产品，只能交一年保一年，如果发生了理赔，就有可能无法续保，会被保险公司拒绝。

比如一些需要长期治疗的疾病：尿毒症，需要定期进行透析治疗，才有可能延续生命。
而百万医疗险就可以报销门诊肾透析的费用，缓解家庭的经济压力，如果没有百万医疗险或者续保时被拒保，那么这些费用都必须自己承担。

因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。

3、有没有外购药？

所谓外购药/特药保障，其实就是医院里面没有，需要到院外病房里购买的药品。

外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。

比如前段时间很火“CAR-T疗法”一针120万， 最终还是没能进入医保目录，费用只能自己承担。

虽然现在很多靶向药都已经被纳入了医保内，但却不一定能进到每一个患者手里。

毕竟这些药非常昂贵，也不是医院的常用药，每个医院不可能有大量的储备，所以有时候只能去外面买。

有些百万医疗险产品会在免责条款里写明不保外购药，所以各位一定要看清楚条款。

4、有没有增值服务？

很多公司会把自家产品里的增值服务吹得天花乱坠，不明真相的群众就会觉得好像挺牛，然后就心动了。

但实际上，真正实用，能帮到我们的增值服务有3项：住院垫付、就医绿通和质子重离子责任。

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心。
质子重离子 医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
费用垫付：保险公司帮患者 先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为 费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。

以上3点，是最核心最实用的保障，在此之外如果还有其他的增值服务，当然是越多越好，锦上添花。

但如果这3种少了其中一种或多种的话，就要自己考虑一下了。

5、百万医疗险产品推荐

目前市面上的百万医疗险比较多，甚至一家公司会推出好几款，但最值得买的只有下面几款。

Ⅰ.e享护-医享无忧：保20年首选

e享护-医享无忧是由太平洋承保的一款百万医疗险，在品牌上来说，非常具有优势。

产品保证续保20年，而且还有1万元的重疾津贴，可以用于抵扣免赔额。

此外，产品的投保年龄范围比价广，最高65岁也能买。

最重要的是，对于外购药的报销比例为100%，非常全面。

想要保障时间长，或者给父母买的话，这款产品值得选择。

Ⅱ.好医保长期医疗（20年）：健康告知宽松

好医保长期医疗（20年）是支付宝上一款著名的百万医疗险，也是能够保障续保20年。

它健康告知比较宽松，而且如果停售续保新产品，可以免健康告知直接购买非常友好。

除此之外，产品也有外购药、费用垫付等功能。

同样适合想要保障时间长，或者给父母购买。

Ⅲ.尊享e生2022：高龄老人也能买

尊享e生系列百万医疗险一直是百万医疗险里的领军人物，只不过受限于承保公司为财险公司，无法开发保证续保的产品。

但一年期的尊享e生2022同样值得考虑：

• 投保年龄高：最高70岁也能买
• 可选责任多：可附加重疾保险金、重疾重疾津贴
• 增值服务丰富，外购药、医疗垫付、就有绿通等通通都有

因为不保证续保，所以一般来说推荐年龄较大的老人购买。