孩子的保障为什么要这么配？

说到香港大家都不陌生，在世界经济自由度排名中，香港连续多年排名第一，并公认为世界三大金融中心之一。故世界各国人寿保险巨头纷纷进驻香港市场，并同台竞争。现如今，香港的保险业非常发达，保险体制完善，不少保险公司竞相争当香港大的保险公司，来适应保险市场的激烈竞争。据保险理财顾问透露，香港保险市场经过多年竞争与整合，人寿保险市场由两大规模巨大的人寿保险公司占据大部分市场份额，其它中小型人寿保险公司占据余下小部分的市场。香港保险的优点：1、香港保险它的保费更低。在香港的保险市场，它们的竞争是非常激烈的，我们都知道，有竞争的地方，势必会引起“降价销售”的现象，所以香港保险它的保费上会更低。；另外，因为香港社会信用体系相对完善，保险公司也不会去考虑客户是不是存在骗保的现象，所以相比内地把客户骗保成本算在保费里的情况，所以，对于相同保额的产品来说，香港保险它的保费要更低一些。2、香港保险它的保障范围更广。为什么内地的人会去买香港重疾险，就是因为香港重疾险它的承保范围是更广的，所保障的重疾病是更多的。就举个例子来说，香港的某个保险公司的一款重疾险产品，它涵盖了69种严重的疾病，就连原位癌也在内。而内地的重疾险一般就只涵盖三四十种疾病，原位癌是不在保险承保范围内的。3、香港保险它的保额是更宽松的。很多购买过保险的人都知道，在内地买保险的话，很多的保险产品都是有保额上限的，意思就是你所保的保额是不能超过多少钱的，就像一些重疾险产品，保额一般会有个上限，上限的话大概在50万元左右，但是对于香港保险来说，它的保额就更宽松了，有的重疾险保额是可以达到百万甚至是更高的情况。香港大的保险公司是哪家？香港人寿保险市场绝对主角——英国保诚保险公司（香港）与香港友邦保险公司（AIA香港）。英国保诚保险公司和友邦保险（国际）公司均为国际人寿保险巨鳄，以其卓越的资产管理水平为其客户带来丰厚的投资回报。其中退休金保险（人寿保险）、重大疾病保险（医疗保险）、万用寿险（保费融资）等产品广受中国内地富豪所亲睐，屡屡有中国内地客户投保亿元保单。近年来，这些保险公司每年接收的内地人的保单数量非常多，投保比率逐年上升。

1、合法根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司购买保险并签单，就会受到香港法律保护。2、避险随着人民币对内贬值、人口老龄化、楼市泡沫、通货膨胀等越来越厉害，应适当配置美元资产，实现合理资产保值。3、避债在大陆「保险权大于债权」的法律框架下，购买保险后，如若发生企业破产、债务清算等问题，手中保单都依然有效。4、避税香港作为一个避税港，遗产税一直是高净值客户想要规避的问题。香港自2006年后不需要征收遗产税。

为什么我们国家的保险业名声这么差？为什么这么好的东西从国外传进中国就变味了？为什么这么多人在骂保险？为什么一说卖保险的就避之千里？保险到底是不是骗人的？这些问题，不光你们在问，我也一直在思考。我相信，如果我和你说，保险真的有用，你肯定会赞同，不过后面会加上“但是”，然后痛批保险行业的种种乱象。老牛经常说，骂，要骂在点子上。外行骂，只是在瞎骂，如保险骗人，卖保险的骗人，交钱说的可好了，出事儿不想赔等等。在我看来，这根本就没有骂到点子上。我国的保险业，实质上也就是在近二、三十年快速发展，并没有完全成熟。不成熟的事物，自然有很多很多的问题。今天，老牛用最通俗的语言，好好的替大家骂一骂我国的保险行业！业内角度，直击痛点，骂到高潮！保险代理人普遍素质低下保险公司的业务员，专业名词叫做保险代理人。这一部分的内容，以我当初在平安人寿的经历，向大家描述保险公司这帮“卖保险”的究竟是什么样的一群人。1、招录标准高中毕业，长的不吓人，不哑巴，基本就够了......扫地的大妈，卖煎饼的阿姨，卖菜的大哥，刚毕业找不到工作的大学生……保险公司里什么职业背景都有。说实话，我不是鄙视这些行业，我认为只要是辛勤工作的人都值得被尊敬。但是保险行业不一样，这个行业本身应当有极高的门槛和要求，如金融专业背景、法律基础等，并不是什么人都能做。但是现实情况却很奇葩。专业能力不行，靠的只能是忽悠了。2、培训方式有个朋友说他家楼下有个保险公司，每天上班路过就听到里面喊口号，唱歌。听起来有没有想起一个耳熟能详的词呢？传销！保险公司洗脑式培训，深刻的领悟了传销的精髓，天天打鸡血，培训内容都是升职加薪迎娶白富美走上人生巅峰，对于保险行业、保险法的培训很少。另外，考试作弊情况极其严重。我当时的记录是一带六！你懂得！平安自称其培训是保险业的黄埔军校。窃以为孙先生、蒋先生、周总理等人的在天之灵怕是不得安息了。3、开会内容开会是一件很无聊的事儿，保险公司也不例外，内容无非就是以下这些这段时间有什么奖励没有完成有什么处罚谁谁谁签下了个大单，羡慕吗？努力吧！打鸡血打鸡血打鸡血唱歌跳舞喊口号演讲请大家自行脑补这个画面……你真的敢让这些人给你设计伴随一辈子的保单吗？4、学习内容在平安参加完入职培训，回到部门后，我多次向部门老大提出要所有的产品资料，好好学习产品，得到的回复是：好好学习话术！别急着学产品！大家都是聪明人，不需要我解释什么叫做话术吧？为什么不让学产品？因为产品实在是太垃圾了太坑人了，拿不出手啊！5、说点好的吧不可否认的是，保险代理人中有很多优秀的人士，但是限制于平台，只能卖一家的产品，王婆卖瓜自卖自夸自然不可避免。不可否认的是，数百万保险代理人为普及保险知识，转移家庭风险做出了巨大的贡献，只不过就是产品不咋地而已。不可否认的是，保险公司提供了很多就业岗位，造就了很多富翁，虽然他们大多数是靠忽悠卖保险。所以，今天的代理人，哪怕不少销售业绩非常出色的代理人，销售时提供的服务，更多来自于亲情、友情、关怀、理念，而非专业。我记得我们部门某位前辈经常挂在嘴边的一句话是，我的客户从来不知道他买的是啥保险！老牛评价：不以为耻，反以为荣！无耻至极！保险产品问题严重我在多篇文章里都说过，保险产品的好坏和保险公司没有任何关系，并且在我国法律的框架内都能100%的有效。但是，保险产品到底有什么问题呢？1、价格贵，性价比不高对于那些性价比不高的产品，犹如花奥迪的钱买奥拓，不是消费者傻，是保险产品太坑！不幸的是，我国过去十几年的绝大多数保障类保险产品，都是烂奥拓，价格还不菲。记得当初在平安的时候，一个同事给她舅舅做了一份鑫盛的计划书，年缴保费4000多，保5万的重疾、10万的寿险和其他几个保障，额度都低的可怕。性价比之低，堪称罕见。2、推荐险种不当贵，也算有保障，无非多花钱。买错了，才是最麻烦的。我们经常看到一些人买了保险，出了意外或者得了病不赔，就骂保险公司骗人，保险不管用。拿出保单一看，XX年金险、XX终身寿险，XX两全险，能赔就见鬼了！但是，这个事儿怨谁？理财型保险的保费高，佣金高，你说怨谁？买保险的原则一定是先保障，后理财。保障做全了，才能考虑其他的理财方式！保障保什么？意外（伤害+医疗）、疾病医疗（门诊+住院），重大疾病。只有这3个方面都涵盖了，才能考虑买理财险。不能不买，因为这是要命的事儿！不能瞎买，因为这是一辈子的事儿！3、捆绑式销售我来做个比喻。我们去4S店买车，10万的裸车，让4S店装5000元配件，包括了触摸式中控、行车记录仪、倒车影像等。这两部分钱，哪个利润高？10万的车可能利润只有1万，5000的配件利润可能就达到了4000！捆绑式销售，利润率极其可怕。保险亦如此。之前的文章，我严谨的分析了平安福这款销售量极高的产品，这种“大公司”出品的主险+一堆附加险的产品，99%都是坑，主险略微贵一点，附加险巨贵无比。4、说点好的这次真的要说点好的。关于赔付，大家记住一句话，保险公司的声誉是赔出来的。如果保险真的那么不靠谱，为什么绝大多数有头脑的富豪都会大笔购入保险呢？如果保险真的那么不靠谱。为何2016年会有248万件、共计1.02万亿的赔款？如果保险真的那么不靠谱，为何2016年保险业的投诉率不到1%？而不是大众印象中都不赔呢？其实对于保险公司而言，无论在销售上做的多么令人不齿，在赔付方面肯定是为客户着想，能赔一定赔，能尽快赔一定尽快赔。因为我说过无数遍，精算出来的产品几乎是稳赚不赔的！保险公司没有必要贪那点可有可无的赔款来弄臭自己的名声。虽然我骂保险公司骂的最厉害，但是这一点我必须为他们说句公道话。

主要有2个原因：第一，它是报销性质的也就是看病花多少报多少，并不是得了某个病，就直接给赔几百万。第二，它有报销门槛百万医疗主要是保住院报销的，而且是在我们医保报销后，剩下超过1万的它才报。1万看起来不高，但其实我们去公立医院就诊，医保报销后，一些小病小痛，需要我们自己掏的钱并不多。有数据统计过，很多人住院花销也就1万出头。所以这一万的门槛，很多人都达不到，所以它才能这么便宜。

1、强制，非常强制，到了时间必须存，到期一定能领，给孩子一个确定的未来！很多父母喜欢存银行，很正常。银行灵活嘛！但你想过没，灵活是优点，但也是缺点，今天要淘宝，明天要旅游，后天换个车，所以宝贝的教育金计划迟迟都存不下来。2、比银行多了一重保障。存入银行的钱和风险金是1：1的，如：存入银行10000元，当风险来临时，银行也只能给你10000元，最多一些利息。而保险公司是以小博大、用小钱解决大钱的问题。3、独有的豁免功能，解决后顾之忧。保险公司的豁免功能是谁都没有办法替代的，唯独保险公司才有。豁免即投保人一旦失去了缴费能力（身故、全残、重大疾病、终末期疾病等情况发生），不必再缴纳后续保费（由保险公司会代缴），而孩子的保障依然享有，该领教育金一分钱都不会少。这样，父母爱的承诺才能真正兑现：＂宝宝，只要你在，我的爱就能一直照顾你＂4、培养孩子的理财观。让孩子从小就知道，不管长大赚多少钱，都应该做到强制储蓄；将来不管我多么富有，必须从中拿出一小部分为自己准备退路。居安思危的观念从小树立，这是财商的一种培养。

这和渠道本身的特点有关，销售渠道的不同，决定了产品价格的不同。就像，为啥在网上买东西就是要比线下实体店便宜呢？道理是一样的。一般来说，一款人身保险主要由两部分组成：纯保费+附加保费。1、纯保费是差不多的所谓纯保费，就是保险公司提供风险保障的成本。它的计算依赖于风险发生的概率，比如同一款重疾险，20岁年轻人购买，价格就很便宜，但60岁的老年人买，价格就贵得多。这就是因为两者发生疾病风险的概率不同，老年人疾病风险高，价格自然要贵一些，年轻人疾病风险低，价格自然要便宜一些。对大多数保险公司来说，纯保费都是差不多的，因为他们用的生命表是一样的。真正让保险公司价格不一样的，是附加保费，主要包括以下几个方面：销售推广费用：包括广告费、中介渠道或者代理人的佣金、销售激励、促销活动费用等；运营费用：比如房租、场地费、水电费、员工工资等；预留利润：即保险公司想要从中赚多少钱；税务费用。这几项费用中，税费大家是差不多的，产品的预留利润保险公司一般不公布，我们无从得知，而运营成本、销售推广费用相对好量化一些，我们普通消费者也更能感知到。2、销售推广费用不同在线下销售保险，以代理人为主，根据银保监会公布的最新保险代理人数据，截至2021年12月31日，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员641.9万人。各大保司2021年的代理人数量还没公布，根据2020年的数据，头部的两家保险公司中国平安和中国人寿，代理人分别达到了98.6万和135.7万。要维持如此庞大的代理人队伍，并对他们进行培训、激励、日常管理，费用是相当惊人的。根据《2015年中国保险行业人力资源白皮书》披露，人力成本已经占到了保险公司总成本的30%。同时，为了代理人能够更好地展业，也为了维持公司产品的知名度，线下保险公司会不停地打广告，费用同样十分惊人。下面是2011-2017年，四大险企的广告宣传费用，之后的数据年报里没找到，应该是没披露。但即使是过去的数据，依然能够看到端倪，以2017年为例，宣传费用最多的平安，广告费高达200亿，而同期的保险理赔数据，也不过211亿。所有这些成本最终都要加到消费者头上，通过保费的形式，反映在产品的价格里。反观互联网保险，销售成本就低得多。主要模式有两种：一种依托支付宝、微信这些平台，走的是流量变现模式，通过平台的流量，完成保险销售。既不用打广告，也不用代理人强推，有保险需求的用户自己就能买，由此节省的推广成本，是相当可观的，产品自然可以做到更高性价比。不过，支付宝省成本省的有点过了，如果你体会支付宝的保险服务就会知道，当你有问题的时候，真的很难找到人。即使找到了客服，大多数情况下也是车轱辘话来回说，体验挺差的。另一种是像我们这种以“保险内容科普”为主的第三方平台，通过输出专业的保险内容，解答用户的问题。很多用户都是自己带着问题找来的，推广成本也很低，而且一篇文章可以同时解决几百个甚至几千个人的问题，效率更高。所以，互联网保险之所以便宜，很重要的一点就是重构渠道的利益分配，把之前用户代理人、打广告的推广费，让利给用户，保险产品的价格自然就下来了。3、运营成本不同主要包括房租、场地费、水电费、员工工资等，这点大家都好理解。举个例子：比如国内某大型人寿保险公司，全国分支机构数量超过3300个，而全国一共也就只有2800多个县（区）一级的行政单位，也就是说，平均下来，每个县区不止有一个网点。不可否认的是，遍布全国各地的网点，的确方便了用户，也能更好地帮用户解决问题，但从另一个角度来说，这也给保险公司带来了巨大的成本。即使不算水电、网络等日常开支，仅仅是这几千个办公地点的租金，都是相当大的一笔费用。这部分成本如何弥补？最后还是要算到用户的保费中去。另外，这种线下全面铺开的方法，也让保险公司在一定程度上与互联网脱节。家里人曾经买过某头部人寿保险的产品，当时想变更一个资料，还非得去柜台办理才行。虽然距离并不远，开车可能也就半个小时，但对于习惯了在网上操作的我来说，体验确实不太行。4、渠道本身的透明度不同这点往往容易被大家忽略，但实际上对价格也有影响。整体来说，线上产品的透明度是比较高的。拿到一款产品后，具体什么价格，保障什么内容，都一清二楚，对比起来十分方便。如果一款有硬伤，就很难在线上的保险市场立足。而且，保险还有个特点，它没有知识产权保护，一家公司开发出来的产品，另一家公司完全可以照抄过来，稍微改一点就直接推向市场，有的还会进一步压低价格。对保险公司来说，这是价格战，但对用户来说，这是实实在在的好处。反观线下的保险场景，一个人如果只通过线下代理人了解保险，可能最多也就接触五六个代理人，能接触到的还都是分支机构比较多的“保险老六家”的产品，其他更高性价比的产品，很难接触到。这样就导致了保险公司彼此之间的竞争并不充分，没有太多动力在价格上竞争。毕竟100块能卖出去的东西，为什么要90块卖呢？中国很大，有很多小地方可能连基本的保险意识都没有，更别提对比保险了。这也是为什么，很多大公司要积极开拓分支机构、布局下沉市场，说白了，线下的钱还是比较好赚的。所以，不得不说，能关注到大师姐的人，在认知上就已经超过很多人了。

都说“宇宙的尽头是编制”。提起公务员、国企、机关事业单位，最让人羡慕的除了工作稳定、福利多，就是养老待遇好。那为什么体制的退休金这么香？其实要回答这个问题也不难。2014年以前，咱们国家实行退休金双轨制度。体制内人员不需要缴纳养老保险，退休金也是国家一手包办。根据工龄和退休前工资计发，通常能达到退休前收入的90%左右。前面邵东与父母退休金不成正比、出现倒挂的原因，正是出于此。网友们为这吵起来，私以为大可不必。那一辈的父母，确实辛苦，祖国建设需要人力，也是指哪打哪。往往做份工，便是从一而终，任劳任怨。目的只有一个，等退休。现在他们退休金高，那也是人家应得的。2014年以后，咱们国家开始实行退休金并轨制度。体制内也开始缴纳养老保险，和企业员工采用同样的办法计算养老金，属于多缴多得。那既然我们和体制内的养老金是一个算法，为什么还是有那么多年轻人挤破头也要当公务员？也就不卖关子了。因为机关事业单位新增了职业年金。职业年金个人账户里的金额由单位缴费、个人缴费和职业年金投资运营收益三部分构成，退休以后，可以按月领取。并且体制内的缴纳，往往都是按实发工资全额交。所以即便是按并轨计算方式，算下来还是体制内的更高。最后一点便是人人慕之体质内的“工作稳定”，爸妈眼中的“铁饭碗”。只要不作死，基本上可以干到老，缴费年限高达三四十年。在多数城市里，编制内人士的退休金，往往能达到社会人士退休金的两倍，甚至更多。惨的是农村种地的父母，就像电影《隐入尘烟》里的老四一样，种了一辈子地，连个像样住的房子都没有，还要源源不断给住在城市里的财主免费输血。下面，我更想聊聊如何破局。

同样是给娃买保险，你买的比别人贵，很可能在这3方面上花了冤枉钱：1、不管预算，一定要保终身！少儿重疾险的保障时间通常可以选择保定期（保30年、保至70岁）或终身。保障时间越长，价格自然越贵。这两种选择，各有优劣：保终身：可以保一辈子，不用担心保障中断，但巨费钱。保定期：不管是保30年或70岁，价格都很便宜，但到期后就会失去保障，这时候重新买重疾险不仅价格更贵，而且万一身体条件变差，可能买不到了。不管是选择保终身还是保定期，都要综合考虑保障力度和价格。这里有一份少儿重疾险清单，里面整理了性价比TOP3的产品，感兴趣的话可以参考下：立即查看【2022性价比TOP3重疾险】很多家长都希望给孩子最好的保障，所以会一步到位，选择保终身。这种选择没有错，但并不适合所有人。因为我们还要考虑预算的问题。如果预算紧张，还能选终身吗？这里我以600块预算，给0岁男宝宝买重疾险为例，看看下面的方案：（这里以妈咪保贝新生版进行测算）买重疾险就是买保额，几百块预算情况下，建议首选方案1。虽然只能保30年，但有50万充足的保额，能有效地抵御大病风险。方案2和3虽然保障时间更长，但一旦发生重疾，能赔的钱只有20万甚至10万，通常是不够用的。这里建议大家，在预算紧张情况下，优先考虑保额，再考虑保多久。这里有一份重疾险推荐清单，里面的产品保额高保障足，非常值得推荐：重疾险精选：50万保额，2.6元/天起等以后预算充裕后，再补充一份保终身重疾险也是可以的。2、保身故，保费贵且不实用！很多人买重疾险都喜欢附加上身故保障。这样一来，即便没得重疾就挂了，也能赔一笔钱。毕竟人不一定会得重疾，但人终归会有一死，所以买带身故的，肯定能拿到钱。但是，无论给大人买，还是给孩子买，我不都建议附加上身故保障。并不是说带身故的重疾险不好，而是附加身故会带来几个问题：保费变贵天上是肯定不会掉馅饼的，也没有白捡的保障，所以你想要增加身故责任，就要付出相应的保费！附加上了身故保障，确实是百分百能拿到赔偿金，毕竟没有谁不会死。但也正因如此，带身故的重疾险赔付概率大大增加了！换言之，保险公司的理赔也会更高。所以，针对这样的理赔情况，身故责任一般都会很贵！举个例子：目前热销的大黄蜂7号全能版，0岁宝宝买50万保额，保终身，分30年交，不附加身故只要1835元，但是附加上身故就需要2850元，保费直接增加1015元！这1015元，都能拿去增加20万保额了~身故/重疾二赔一很多人以为附加了身故责任的赔付是“先得了重疾赔50万，没治好身故再赔50万”这样的。但是，这样的理解是不正确的。带身故的重疾险，重疾和身故是共用保额的，两者只能二赔一！比如，小王先得了白血病，直接赔付了50万，那合同就终止了，之后是死是活，跟保险公司都没有关系了。对儿童而言，身故保障很鸡肋重疾险本质上是“收入损失险”。孩子由于不承担家庭的经济责任，身故对家庭经济状况的影响并不大。而且，银保监会对未成年人的身故保额有限制：10岁以下最高只能赔20万，18岁以下最高只能赔50万，多了也不会赔。所以，给孩子买带身故的重疾险，不实用，很不划算。3、你可能掉进返还型的坑里了！有些家长在给孩子买重疾险时，会不小心掉进了返还型重疾险的“坑”里；这种保险号称“有病赔钱，没病返钱”，让人产生一种错觉“保障不要钱”的错觉。但实际上，返还型保险暗藏着不少猫腻：❌保费非常贵！返还型保险比消费型保险贵许多，建议优先买消费型重疾险。消费型重疾险：50万保额，2.6元/天起以30岁男性，买50万保额，保70岁，30年交费为例，我们对比一下：可以看到，同样是50万保额，返还型每年要比消费型多交6860元，总共多交20多万。如果70岁前出险，那就亏大了，这笔钱不仅不返还，之前多交的保费也打水漂了。拿20多万去为一个“返本”买单，这赌注未免下的大了点。❌收益比你想象中低！就算身体倍儿棒，几十年后成功返回一笔钱，但是实际收益率也并不高。我们继续看上面举的那个例子：以平XX满分21为例，每年多交6860块，70岁返保费30.7万，收益率有多少呢？我用IRR计算，得出实际收益率仅有1.552%。如果我们把每年多交6860元去理财，只要年化收益达到1.552%，在70岁同样能拿到30.7万，只要高于1.552%，那我们就是赚的。这样一来，既规避了双重风险，又有稳定的财富增长，何乐而不为？当然，千万别告诉我你连1.552%的理财方式都找不到，一抓一大把。基本上，避开以上三点，你能省下50%以上的保费。如果还是对保险的“坑”心里没底，可以随时问我。1V1在线咨询，帮你买对保险不踩坑不过，想给孩子买到一款合适的重疾险，不能止步于此，你还需要掌握以下几个技巧。