深蓝君
1、社会养老金——无条件交
知乎上有个热门问题：“为什么那么多人不愿意交社保”？
结合大众的心声，我总结了如下几点：
①高收入人群交大把养老金，觉得补贴了别人亏了自己
②觉得老龄化日渐严重，自己老了领不到养老金
③觉得社保换成钱，每月拿到的工资会更多
④还有人觉得，能不能活到退休也难说
这应该是不想交社保的人的大多数心声吧！
但我想说的是，如果连国家担保得社会养老保险都信不过的话，你的养老更没有盼头。
不要去听信什么养老金亏空，也不要只听信日本、韩国怎么怎么样，这不是我们能左右的，我们要做的还是坚定不移的相信祖国鸿运。
而且，社会养老保险，公司帮我们交大头，我们自己交小头，交15年，就能领到死，还有比这更划算的福利待遇吗？
所以，养老金必交，而且还要多交，这样到时领取的养老金才越丰厚。
我们来算笔账，以 30 岁的小李为例，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：
- 个人缴纳：5000×8%=400元
- 单位缴纳：5000×16%=800元
假设小李每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。我们分别来看下，养老保险交 15 年 与交 25 年的区别：
通过计算，虽然交25年要比交15年多交22.9-10.4=12.5万。
但退休时，交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.3 万，多了近 80%，而且4年就可以领会多交的本。
所以，虽然养老保险交15年就达到领取的资格，但要想领到更多，延长缴纳时间就很有必要。
可能还有人觉得：“都不一定能活到退休，交那么多不是白交吗”？
不要慌，即使退休前不幸去世，你缴纳的养老金也会妥善处理。
个人账户中的钱都会连本带息由亲属继承；除此之外，还有丧葬补助金和抚恤金等死亡待遇。
以深圳为例：
所以，不要对社会养老金心存芥蒂，也不要对自己的寿命那么悲观。
目前我国的平均寿命是 77 岁，在整体寿命延长的一个时代，活到80岁并非难事。
2、需要储备一笔稳定的现金流——复利增值
说白了，“养老"就是烧钱的一个项目。
只依靠我们的社会养老保险金，只够解决日常生活。
这就好像为什么每年都要缴纳医疗保险，还要去买百万医疗险，是一个理儿。
所以，除社会养老保险外，仍需要储备一股源源不断的现金流为养老做准备。
那么问题来了，现金流从何而来，投资道路千千万，哪种最适合用作未来养老的增值方式：
首先，我们要明确这笔钱的用途：“养老”。
其次，我们要明确这笔钱的特点：①这是几十年后的事；②这笔钱必须要安全和稳健。
结合这两个特点，我们来分析下哪些投资手段符合要求：
货币基金：灵活性较好，可以随时取钱，但收益不高
银行存款：安全稳定，随用随取，但一年期存款利率已经下行到1.5%
国债理财：富人买债，穷人炒股，国债胜在安全稳健
保险理财：锁定利率，无惧投资市场风险，长期复利增值
银行理财：风险性不确定，可大可小
信托理财：门槛太高，100万起步，抗风险能力要强
指数基金：顺者吃肉，逆者兜兜转转一年白干
股票理财：市场波动大，走势难以预测，刀尖上舔血
纵观以上投资方式，唯有低收益中的几项投资手段符合“安全稳健”的要求。
但货币基金收益一直低迷，银行存款近几年也不太景气，1993年银行一年期存款基准利率在10.93%，现在降到了1.5%；相比保险的3%-4%，堪似落了毛的凤凰。
而国债虽然有国家信用作保障，安全性也极高，但收益只能“单利”计算，相比保险中的“复利”，那可就是天差地别。毕竟复利是被爱因斯坦冠名为世界第八大奇迹的，人口增长、GDP增长都离不开幕后黑手【复利效应】，有复利的加持，财富也能像滚雪球一样，越滚越大。
所以，一经对比，也不难看出，适合我们长期稳健的增值方式并不多，最后出圈的还是金融界的三驾马车之一“保险”。
那么在众多保险产品中，又有谁符合3%-4%的复利增值方式，扫视了市场一圈后，只发现两种产品：增额终身寿和年金险。
到底哪种产品更适合养老，我把他们两者之间的优势做了个对比：
如果作为教育金、养老金：优先选年金险，返钱的时间和用钱时间基本一致；而且一些产品的收益也会比增额终身寿 3.5% 的收益更高。
如果想给子女留钱：优先选增额终身寿，如果不提取现金价值，产品所有的利益都会赔给子女。而一些终身年金险，80岁之后身故就不赔钱了。
如果想要中长期理财：哪个收益高就选哪个。
所以，增额终身寿和年金险不是谁比谁更好，关键看用在什么地方；当我看到有的人一味的鼓吹增额终身寿或一味的鼓吹年金险时，大师兄真想上去教育他一番。
回归我们的主题，既然年金险更加适用于“养老”，那我们就重点来了解下这类产品。
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