深蓝君
全民保·终身养老金一上线，就打着“一元就能买，月月有分红”的口号吸引了一大波人。
可能是保险广告打得好，也可能是保费优惠券的诱惑，不少人跃跃欲试；上至三四十岁成熟人士，下至十八九岁小年轻，都成为了它的潜在客户。
但就在人们大量跟风购买后，却发现不仅收益非常低，中途想退保更是要承受一大半的损失，以真实事件为例：
很多人退保损失了已支付保费的一半还多，这搁谁也接受不了。
是年金险坑？还是说“全民保”这款年金险坑？很多人都产生了大大的疑问。
作为一名保险博主，大师兄有义务帮助大家明辨是非。
首先我们要知道年金险的运作原理，年金险是现在投入，若干年后，在约定年龄段领钱，中途增值的过程比较长，保单现金价值超过已支付保费的时间可能长达十几二十年；所以，如果是在前几年退保，损失确实会很大，这也是所有年金险的共性。
所以，我们也不能仅凭“退保损失”就把全民保·终身养老金打入无边地狱。
那么，买年金险到底要看啥呢？怎样去比较年金险的好坏？
买医疗险，要看续保条件，买重疾险，要看高发病种保障是否全面，而买年金险，当然是要看“收益率”了，作为一类有储蓄性质的保险，到头来能领多少钱才是我们要真正关心的。
所以，全民保·终身养老金的真实收益到底如何？一起来看。
1、全民保·终身养老金收益到底怎么样？
全民保·终身养老金是款分红型的年金险，所以它领取的收益主要由两部分构成：养老金+分红。
不过，分红是与保险公司的业绩直接挂钩，保险公司收益好，我们才有可能吃肉，收益较差，就连汤都喝不上了；所以，分红这一收益我们并不用看的太重。
说到底，还是要看这款养老年金险的实际收益。
大师兄扒了一圈，找到了它的利益演算表，以30岁男性趸交10000元，60岁开始领取为例：
红框代表保单现金价值超过已支付保费时间，也就是说投保第8年，保单的现金价值就超过了所缴保费。
篮框代表保证收益，60岁开始领取，每年能领 1010 ，这个钱是一定能装进口袋里的。
黄框代表分红收益，投保后第二个月就能领取，当然也可以不领，利滚利继续增值；但这个分红是不固定的，上面也提到过，分红完全看保险公司的盈利情况。
所以，一款年金险好不好，我们主要还是看保证利益的irr，大师兄也算了一下：
因为这款产品开始领取后，现金价值就为“0”，所以60-68岁的生存总利益都是负的，在68岁以后生存总利益才能大于所缴保费。
但也可以看到，直到80岁，irr只有1.91%，没法看；如果加上中档的分红收益，能有3.3%，还算说得过去，但相比一些纯年金险的3.5%/3.6%，毫无胜算可言。
所以，很多人纷纷退保，舍小钱保大钱，或许是一种“明智”之选。
不过，除了收益率，买年金险还有很多注意事项，我也帮大家做了汇总，接着往下看。
2、买年金险，怎样才能避免被坑？
年金险要比其他险种都复杂，如果不深入了解，很容易被代理人宣传的“高收益”迷惑。
所以，要想买对不被坑，其实还是有一些门道在里面的：
（1）搞懂年金险的分类和特点
目前，市面上可供选择的年金险主要有5种。
这5种年金险在收益、流动性、安全性等方面都有各自的特点，大师兄大致做了一个总结：
年金险最本质的作用，是给未来提供现金流保障，在大师兄看来，资金的安全性和确定的收益性是最重要的。
所以，在这五类年金险中，纯年金险表现最为稳定，预定收益也非常不错，建议有规划子女教育需求、养老需求的朋友重点考虑。
而“年金险+万能账户”这种形式在市面上已经很少见了，但线下有些好的产品，遇到了也可以考虑。
（2）关注年金险的3个挑选要点
买年金险，我们主要的目的就是在退休后能有一笔稳定的现金流，这笔钱自然越多越好；当然，万事无绝对，倘若中途真的急用钱需要退保，那退保能拿回来多少钱也是我们要关注的。
总的来说，在挑选年金险的时候，大家要格外注意这3点：
① 关注年金的领取，什么时候开始领，能领多少，能领多久；以全民保·终身教育金为例，30岁，趸交1万，60岁开始领取，每年能领1010，可以领至身故。
② 关注退保情况，退保时有没有现金价值，能退多少；虽然买年金险不是为了退保，但退保利益总归是越高越好。
③ 关注保单现金价值超过已支付保费时间，早保单现金价值超过已支付保费，早心安；保单现金价值超过已支付保费越快，前期退保面临损失的焦虑感也会越小。
当然，如果大家想要更加透彻的了解年金险的功能作用以及挑选攻略，强烈建议大家看看这篇超全超硬核的年金险科普：
下面我们不废话，进入文章主题，来看看除了全民保·终身养老金，支付宝上还有没有值得买的年金险？
以下产品都来自蚂蚁保金选，大师兄一并盘个明白。
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