什么是裸险

长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。寿险和重疾险也有不少短期产品，这些产品主要是为了制造价格便宜的“幻觉”，方便销售。什么是价格幻觉呢？上面那个一年期寿险的例子还记得不，10万保额30岁保一年的费率是106元，40岁是206元，60岁是1118元，而做广告的时候一般都会说“最低106元起”，那个“起”字看到了么？你很容易会忽略后面那么“高”的费率。短期险虽然可以通过每年续保，变相能提供一年以上的保险期间，但是这些短期险多数不提供保证续保，即使保证续保了，也肯定不会提供保证费率。精算不会同意，再保险公司也不会同意，这些短期险产品风险太大了。对于保险责任（再提醒一句，我的讨论范围已经缩小到人身险范围了，不讨论财险），如果有长期产品购买就购买长期的，我不推荐购买短期产品，正是因为续保一般不保证和费率一般不保证的因素。

个人险是为满足个人和家庭需要，以个人作为承保单位的保险。个人险的风险选择对象基于个人。出于公平对待保户，保证保险公司偿付能力的考虑，保险人总是要对投保的个人及其风险状况作出小心谨慎的判断。采用一张独立的保单约定投保人和保险人之间的权利、义务。保单中的承保表部分须填写投保人、被保险人的个人有关资料，以及关于受益人、保险金额、保险费金额和交付方式、签单日期等内容。比如需要考虑的因素有：年龄、性别、职业、健康状况、病史、居住地、险种和财务状况等。由于个人健康状况和家庭病史在保险人决定是否承保时起着至在重要的作用，保险人通常会要求被保险人进行体检并由医疗机构开具体检报告书，以此作为证明帮助保险人作出承保决定。团体险以团体的选择代替个人的选择，不需要团体成员体检或提供任何可保证明，保险人就予以承保。它的风险控制手段主要是：投保单位的资格、被保险人是否是能够参加正常工作的在职人员，以及对投保人数和保额的限制。一般投保单位无权选择为哪些人投保或哪些人不保。另外，保险金额或者全部相同或者保险人依据被保险人工资水平、职位、服务年限不同，为每个被保险人制定不同的保险金额。

裸险在保险行业一般是对主险没有加附加险的称呼，是一种只管身故，不管生存的保险。简单一点来说，裸险只有一种责任，就是只管身故，不死不赔钱。目前，除了裸险以外，还有半险和全险。其中，半险有两种责任，即管身故和重疾。全险则有多种责任，它管身故、重疾、意外伤害、意外医疗、住院费用、日额补贴，有的还带保费豁免功能。因此，投保人在购买保险时应该尽量购买全险，如果经济能力不是很好的话，也应该尽量购买半险。当然，如果只想保身故的话，那么购买裸险也可以。最后提醒一下大家，裸险的保费要低于半险和全险，半险的保费要低于全险，也就是保险责任越少保费越低，保险责任越多保费越多。

车损险一般会按照新车购置价来投保，很多保险公司都会算上车辆购置税，并不会只按裸车价来算。也就是说，车损险的保额与车价有一定的关联，但保额通常并不完全是车价。车损险的保额与购买车时的价格往往会有一定的差别。车损险要确定保额，与车辆的实际价值有很大的关系。而车辆的实际价值一般会根据新车的购置价减去折旧金额来协商确定，其中折旧金额与车辆已使用月数有关系。还有，车主在缴纳车损险的时候需要注意，车损险的保费与车辆的出险次数有关系，车主续保车损险的保费会因车辆出险次数上浮或是下降。车主要注意遵守交通规则，不然车辆出险次数过多，保费难免上涨，到时缴费的压力也会变大。而不只是车损险如此，交强险还有其他的商业车险也是一样。

前段时间,随着电视剧《裸婚时代》的热播,裸婚族进入了大家的视野。没车,没钱,没房,没钻戒,只有一颗陪你到老的心。但是在现实中,婚姻还是需要一定的物质基础的,这样才能让所爱的人生活幸福,家庭安逸。因此,裸婚夫妻如何理财,对他们来说非常重要。理财师为裸婚夫妻支招,强制储蓄来保障未来。【裸婚夫妻要学会强制储蓄】裸婚一族,应该尽早养成投资的习惯。只有进行主动投资,才能更快地积累财富。理财师建议,裸婚族在每月领取工资后,可以做1~2笔基金定投,相当于做一份强制储蓄,以便积少成多。P2P固定收益类理财产品类似于银行储蓄的零存整取,最大的好处就是可以平均投资成本,降低投资风险,收益高于银行的零存整取。P2P固定收益类理财产品最好是长期投资,比如为十年后的子女教育、为二十年后自己养老做规划。短期内有可能看不出效果,甚至是亏损的,只有长期投资,经历一个市场周期后,才能看出成效。P2P固定收益类理财产品并非没有风险,跟储蓄有很大区别。长期坚持下来就能积累一笔丰厚的财富,为家庭的人生规划储备能量。

年金险，简单来说，就是先交钱，而后在约定时间再返钱的保险。我们可以把年金险看作是保险公司的“理财师”，我们每年给保险公司缴纳一笔保费，保险公司会拿这笔钱去投资让钱增值，最后按照合同约好的时间，每年给我们返钱，直到被保人死亡或保险合同期满。年金险的特点是安全性高，因为它属于人寿保险，保单受到《保险法》的保护。即便保险公司经营不善，破产倒闭，银保监会也会安排其他公司接管我们的保单。按照用途来划分，目前市面上的年金险可以分为两类：养老金和教育金。养老金主要是为解决养老问题，相当于提前为退休生活做好理财规划，等达到退休年龄之后就可以从保险公司领取养老金。教育金主要是为孩子将来上学、婚恋做准备，等到一定期限后，保险公司会分阶段把钱返还给我们。两者的区别在于开始返钱的时间不一样，教育金通常是在孩子18岁上大学的时候开始领，而养老金是等到退休之后才开始领。

生育保险，是国家通过立法，在怀孕和分娩的妇女劳动者暂时中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度，国家或社会对生育的职工给予必要的经济补偿和医疗保健的社会保险制度。生育险的具体福利，主要包含两大块：1.生育医疗费主要报销从怀孕到生产全过程的费用，比如产前检查、分娩产生的医疗费，部分城市还能报销节育费。2.生育津贴由于生育期间不能工作，国家为了弥补这期间的收入损失，会给予的一定补偿。由此可见，生育险不仅能报销生孩子的费用，甚至还能赚一笔津贴，福利非常不错。

座位险就是车上人员险，它负责车辆发生意外时，造成车上人员的人身伤亡的责任赔偿，属于商业车险主险的一种。交强险和第三者责任险都不保自己车上的人，因此可以买一份车上人员责任险，该险种是按人数买的，最多可以买车子的额定座位数。如5座车最多可以买5个。如果载人的机会少，可以适当减少购买数量。如果自己的车都是载家里人，而且全家都买了足额意外险的话，那么不购买车上人员险也是可以的。