想要保障更全面，还少不了这俩

你好，理赔是看条款合同的，符合的就能赔。小程序搜：理赔年报，有相关文章分析，也可以参考下

“如何选择合适的少儿保险”、“少儿重疾险哪家好”以及“定期型重疾险和终身型重疾险哪个更好”都是人们比较关心的问题。父母之爱子女，则为之计深远。如果不幸患有重疾，如何保护孩子？如果父母的收入不足以支付巨额医疗费用怎么办？怎么用最少的费用，给孩子最全面的保障？先简单的了解一下儿童重疾险的产品。儿童重疾险有哪些产品？1、复星联合妈咪保贝保费最便宜，疾病种类最多，对条款的限制比较少，108种重疾可选赔付2次，是其他少儿定期重疾险所不具有的。目前，其他儿童重疾险对25种重病赔偿不承担基本保险范围50%的责任，其他儿童定期重疾险不承担重病保险责任。5种罕见疾病，额外赔付2倍保额。保险期间可以选择至70周岁/80周岁/终身。2、小佩奇优点是保险金额高，线上最高可投100万，轻症、特定的重疾病保障不错，也不分组赔付3次，忠诚客户的权益也是亮点。如果期末没有索赔，可以在没有等待期和健康通知的情况下再购买一份大病保险。家长也不必再担心保险期满后，儿童因健康问题不能购买大病保险。3、少儿平安福2019保130种疾病优点是90天的等待期短，保费相对合理，索赔额会增加，其他类型的保险可以增加。缺点是缴费周期短，投保人缴费压力大，享受免责的概率降低，被保险人免责需要额外收费。那么哪家的产品优势更大、更全面呢？通过以上三种产品的对比，个人认为妈咪保贝的性价比更高一些。价格便宜的同时，也能做到保障很全。当然，每款产品都不是完美的，妈咪保贝也有其配置不足的地方，具体的还是要根据自己的实际情况选择。

宝宝利益：20周岁时领取200000元左右作为大学教育及婚嫁准备费用。您还可以选择20至39岁每年领取7580元年年返还金，39岁时累计领取156000元另外再给180000元左右创业基金（孩子可用于孩子的教育费用等………………）太太利益：10年内先生风险保障金为100000元。先生利益：10年内先生风险保障金为100000元。投保人利益：投保人（先生）10年内一旦出现风险，本计划中所有长期保费不用缴纳，公司将体现人性化关怀将剩余所有保险费一一交清，另外在给付投保人100000风险保障金。赠送利益：生命关怀提前给付。可享受权利：本计划所有分红您可以根据家庭需求随时领取。还可以根据事业需要进行保单贷款（利息不会高于一般贷款）。随着家庭经济状况、家庭结构的变化，保险需求也会随之变化。传统寿险很难满足这种保障需求的提升和优化。爱家之约可以通过完善的服务在一张保单上不断的升级，实现新增被保险人，险种及保额，不用新增保单，方便了家庭的保险规划和管理。本计划总结：10年内夫妻双方任何一方出现风险，宝宝都不会因为家庭变故影响学业。本计划将呵护您的整个家庭及孩子一生，让您为爱尽责，让家无后顾之忧。

目前，车主续保时，保险公司一般会提供两种续保方式，一种是按照新车购置价格续保;另一种是除掉车辆折旧费用，按照汽车现有实际价值续保。业内人士介绍，续保时，建议车主仍按新车购置价作为保额进行投保。因为如果汽车出现故障，修理厂都是提供全新的配件，另外，如果车辆发生全部损失，也能得到最大限度的赔偿。

要问性价比最高的保险，答案必然是国家医保！因为医保是国家给我们的兜底保障，价格不贵，不管男女老少、住城市还是住农村，都能买；最最重要的是，医保没有健康告知，就算已经得了癌症，医保也能买能赔。只要有医保，我们去医院看病买药，都能刷医保卡报销，能帮我们省下不少钱！到底能省多少呢？我翻了一下国家医保局发布的《2021年全国医疗保障事业发展统计公报》：在2021年，全国的医保（含生育保险）基金一共支出超过2万亿元，相当于去年一整年里，医保帮国人“变相节省了”2万4千多亿元！所以啊，不管你有没有工作，大师兄劝你都要给自己买一份医保！大师兄作为保险行业的老人了，毫不客气的讲，我可能比大多数人确实要更懂医保一点。医保虽然没有大家想的那么差，但医保也绝对不如大家想的那么好。大家不明白的话，可以看看下面这张图：可以看到，医保在买的时候没啥门槛，但在报销时，还是有蛮多限制的：●医保目录外不报：只有符合医保目录内的医疗费，才能按比例报销，像一些效果好又昂贵的进口药、癌症特效药，很可能就得自己掏钱。●起付线以下、封顶线以上不报：每个城市的医保，都会有起付线、封顶线。以北京居民医保为例，在三级医院住院，超过1300块的费用才能报，且最高只能报销25万。●医保目录内不是100%报销：比如北京居民医保，在三级医院就医，报销比例只有75%~78%。如果大家还是有些迷糊，那大师兄以上海在职人员的医保报销情况为例，一起来看看：住院能报销的部分，我用红字标注出来了。可以看到，在上海住院，只有1500元以上、59万元以下的部分，医保内的费用才能报销85%，剩余的费用都得自付。假设老王住院治病花了10000元，其中只有8000元是医保目录内的花费，那么：●医保实际报销的钱：（8000元-1500元起付线）x85%=5525元●老王自己承担的钱：10000-5525=4475元显然，医保实际能报销的钱，远比我们想象中要少得多。万一生了大病，需要用到进口材料、外购药，这些属于医保目录外的花费，医保都是没办法报销的。比如乳腺癌特效药：爱博新哌柏西利胶囊，目前尚未纳入医保，平均算下来要一万五千多一瓶，十瓶就能吃掉小县城一套房的首付了。另外，像去年大火的120元一针的抗癌特效药——CAR-T奕凯达，医保也是无法报销的，对于普通家庭来说，打上一针可能要倾全家之力了。总而言之，医保其实就像一个大水缸，想要惠及每一个人，那分到每人头上的“分量”就非常有限。不然，为什么几乎每个人都有医保，但朋友圈里还是有那么多水滴筹、爱心筹呢？所以，在大病面前，想要用到更好的诊疗手段、药品，医保往往是“爱莫能助”，在这个时候，商业保险中的百万医疗险的必要性就体现出来了。可能有人会反驳：「国家医保都解决不了的问题，保险公司的百万医疗险就办得到？」提到这个，大师兄建议大家先了解一下医保和百万医疗险的区别：注：由于各地医保政策不同，具体以当地为准可以看到，对比起医保，百万医疗险有几个很明显的优势：●报销比例更高：一般在扣掉1万免赔额后，剩余医疗费能100%报销。●报销范围更广：百万医疗险报销普遍不限社保，医保外的自费药、需要自费的治疗项目也能报销，有些产品还能报销外购药的费用。●保额更高：相比起医保几十万的保额，百万医疗险最高能报200万-600万，即便治疗花了很多钱，也不用担心超过最高限额。总的来说，医保只能帮我们解决最基本的问题。如果搭配一份百万医疗险作为补充，医疗保障会更全面。要是大家觉得这么说比较抽象，那大师兄就带你来看一个案例。主人公是35岁的王先生，患癌第一年就花了20多万医疗费。因为家里只有王先生一人工作养家，患病后收入中断，现在只能用家庭积蓄来治病，同时还要还房贷，一家人的生活变得紧紧巴巴。要是王先生需要花3年时间治疗，他和他的家庭大概要面临多少经济损失？●医疗费：首年20万，之后每年5万，3年的治疗费、进口药品费用加起来约30万。●营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年2万多，3年合计8万。●护工费：为维持家庭开支，王太太找了份工作，请护工每年要4万，3年合计12万。●工资损失：黄先生年薪10万，患病后不能上班，3年损失30万。这么算下来，王先生一家在这三年时间里，至少得损失80万。万幸的是，他在前几年有买了一份百万医疗险，可以报销一些费用：显然，王先生三年里的治疗费、进口药的费用都能用百万医疗险保险，一方面大大减轻了王先生的看病负担，另一方面也让王先生有底气安心治病。可见，几百元的百万医疗险，就能报销几十万甚至上百万医疗费，这就是百万医疗险的最大意义！不过，百万医疗险只能报销看病方面的费用，对于其他方面的损失无济于事：像王先生住院期间无法工作导致的收入骤降，另外还有家里的房贷、孩子教育费等等，这些都是家庭不可避免的“隐形支出”。所以，即便有百万医疗险解决了巨额医疗费用，王先生一家还是有可能出现家庭经济危机。

前面说的百万医疗险和重疾险，都属于医疗方面的保障。对于现代打工人来说，想要保障更全面，最好补充上意外险和定期寿险。关于这两类保险，我也做了一张基础的责任表格，感兴趣的可以保存起来。要是看不太明白这张表格，也没关系，大师兄在下面会详细给大家讲解。1、意外险——保障大、小意外意外险价格不贵，却是一种非常实用的保险。万一发生意外，导致死亡或者伤残，意外险都能赔一笔钱；要是意外导致要住院，意外险也能报销医疗费。目前市面上的意外险有保1年的，也有保几十年的长期意外险。但是，大师兄建议大家直接选一年期意外险就好！一年期意外险的“三大核心保障”更加全面——意外身故、意外伤残和意外医疗，部分一年期产品还能保障猝死，而且保费很便宜，一年只需二百左右！大师兄的同事小王，前不久买了大护甲3号意外险（尊贵版），150元就能保障一年：可以看到，这款产品的保障还是不错的，有50万的意外身故/伤残保额，要是因意外导致的医疗费用，最高还能报销5万元；另外，如果因为急性病猝死身亡，大护甲3号也能赔付30万。就在上两周，小王在爬山时不慎扭伤了脚踝，去医院花了600块，这款意外险扣掉100元免赔额后，剩下的500元全都给报了，可见还是非常实用的。不过，大师兄想提醒大家一点，意外险的这个「意外」，通常要同时满足以下4个条件：「突发的、非外界原因导致的、非故意的、非疾病」。一般来说，猝死通常是健康问题引起的，但现在很多产品都拓展了猝死保障，有这方面顾虑的朋友可以重点考虑有猝死保障的产品。大师兄前不久也测评了全网热销的意外险，筛选出一些性价比很高的产品，想进一步了解产品的朋友直接点下方链接：大师兄还要啰嗦一句：如果是人为故意造成的「意外」，保险是赔不了的，而且法律也是不允许的！大家可不要有什么坏心思！我之前也分析过一个意外险骗保案例，感兴趣的朋友可以看看。2、定期寿险——保障极端人身风险在四大险种中，定期寿险其实不太「受待见」，因为大家都说它是「死了才能赔的保险」。其实，在大师兄眼里，定寿看起来是保护我们自己，实际上是在保障我们背后的家人。大师兄之前听不少朋友说：我人都没了，赔给我再多的钱，又有什么用呢？大家可别忘了，万一我们走了，我们的家人还得继续生活！家里的房贷、车贷还得正常还款，教育孩子、赡养老人也是一笔笔不小的支出。万一我们哪天发生不测，定期寿险赔的钱，能帮家人维持家庭生活的正常运转，不至于陷入经济困局。另外，定期寿险的价格也不是很贵，几千元就能来上百万的保障，杠杆非常高，家庭经济支柱最好最快给自己配置一份定寿，一般保障到退休年龄就可以了。比如30岁的小李，想买定海柱2号定期寿险，如果要买100万的保额，保到60岁，分30年交费，那他每年需要交1068元。万一小李投保后不幸去世，那保险公司会一次性赔付100万给他的家人，家人可以自由支配这笔钱，还房贷也行，给孩子交学费都行。大师兄也一直有关注市场上表现比较优异的定寿产品，感兴趣的朋友也可以关注下面这个链接，我会定期在里面更新。

说完产品的健康告知，就来到了文章的重点部分——产品保障对比。我们先来看一下两款产品的保障责任对比表。1、达尔文6号和达尔文7号谁赔得多？但从基础保障里的重疾、轻症和中症赔付比例上看，两款产品没有区别，赔付比例都一样。只不过从赔付次数上来看，达尔文7号在轻症和中症上，各比达尔文6号多了一次。达尔文7号的中症疾病数量比达尔文6号多10种，而达尔文6号在轻症疾病数量上，也比达尔文7号多10种。在大师姐看来，赔付次数多并不算什么大优势，毕竟人一生大概率不会患上4、5次轻症或中症。也不是说，赔付次数多，就一定能赔到这么多次，所以2次左右个人认为已经比较实用了。而轻中症疾病的数量，关键在于质，也就是说是否包含高发轻中症疾病，并非数量越多越好。关于这点，咱们文章后面会有写。此外，如果买了达尔文6号重疾险，在30岁前患上特定的20种重疾，还能额外赔100%保额，买50万能赔100万。我看了一下这20种特疾，基本上都是儿童高发重疾，所以对孩子成长期的重疾保障还是很足的。还要强调一点，达尔文7号在赔付过重疾之后，轻中症还能赔，这算是一大特色。达尔文6号重疾险，首次确诊疾病为重疾，赔付完后，中症、轻症的责任也就终止了。但是达尔文7号，首次确诊疾病为重疾，只要是不同组的中症、轻症，还能再赔。来源：达尔文7号重疾险条款#举个“栗子”#比如，小王买了50万保额，投保1年后，确诊了肺癌，半年后因为意外导致中度昏迷（属于中症）。达尔文6号重疾险只能赔50万，因为在确诊肺癌赔付之后，合同就终止了；而达尔文7号重疾险能赔80万，肺癌（50万）+中度昏迷（30万）。这算是达尔文7号的独家优势，保险公司可以说是非常有诚意了。如果对达尔文7号感兴趣，可以先测算保费再决定是否投保。测一测：投保达尔文7号要多少钱？2、达尔文6号和达尔文7号，疾病保障情况如何？上文我们提到了两款产品在轻症和中症数量上有所差别。但也提到了，是否包含高发轻中症才是关键，所以我们来看看达尔文6号和达尔文7号的保障情况。可以看到，达尔文6号和达尔文7号两款产品在高发轻中症的保障方面还是非常全面的，基本上没有缺失，且二者在赔付比例上也相同。总的来说，在基础保障方面，达尔文6号和达尔文7号的差别并不明显。所以，想要分出胜负，我们还得从其他方面来入手，接下来我们就分析一下它们的可选保障，看看是否可以一分高下。

要问性价比最高的保险，答案必然是医保！因为医保是国家给我们的兜底保障，价格不贵，不管男女老少、住城市还是住农村，都能买；最最重要的是，医保没有健康告知，就算已经得了癌症，医保也能买能赔。只要有医保，我们去医院看病买药，都能刷医保卡报销，能帮我们省下不少钱！单在2021年，全国的医保（含生育保险）基金一共支出超过2万亿元，相当于去年一整年里，医保帮国人“变相节省了”2万4千多亿元！所以啊，不管你有没有工作，大师兄劝你都要给自己买一份医保！大师兄作为保险行业的老人了，毫不客气的讲，我可能比大多数人确实要更懂医保一点。医保虽然没有大家想的那么差，但医保也并不是万能的。大家不明白的话，可以看看下面这张图：可以看到，医保在买的时候没啥门槛，但在报销时，还是有蛮多限制的：●医保目录外不报：只有符合医保目录内的医疗费，才能按比例报销，像一些效果好又昂贵的进口药、癌症特效药，很可能就得自己掏钱。●起付线以下、封顶线以上不报：每个城市的医保，都会有起付线、封顶线。以北京居民医保为例，在三级医院住院，超过1300块的费用才能报，且最高只能报销25万。●医保目录内不是100%报销：比如北京居民医保，在三级医院就医，报销比例只有75%~78%。如果大家还是有些迷糊，那大师兄以上海在职人员的医保报销情况为例，一起来看看：住院能报销的部分，我用红字标注出来了。可以看到，在上海住院，只有1500元以上、59万元以下的部分，医保内的费用才能报销85%，剩余的费用都得自付。假设老王住院治病花了10000元，其中只有8000元是医保目录内的花费，那么：●医保实际报销的钱：（8000元-1500元起付线）x85%=5525元●老王自己承担的钱：10000-5525=4475元显然，医保实际能报销的钱，远比我们想象中要少得多。万一生了大病，需要用到进口材料、外购药，这些属于医保目录外的花费，医保都是没办法报销的。比如乳腺癌特效药：爱博新哌柏西利胶囊，目前尚未纳入医保，平均算下来要一万五千多一瓶，十瓶就能吃掉小县城一套房的首付了。另外，像去年大火的120元一针的抗癌特效药——CAR-T奕凯达，医保也是无法报销的，对于普通家庭来说，打上一针可能要倾全家之力了。总而言之，医保其实就像一个大水缸，想要惠及每一个人，那分到每人头上的“分量”就非常有限。不然，为什么几乎每个人都有医保，但朋友圈里还是有那么多水滴筹、爱心筹呢？所以，在大病面前，想要用到更好的诊疗手段、药品，医保往往是“爱莫能助”，在这个时候，商业保险中的百万医疗险的必要性就体现出来了。200万保额，149元起，解决大病医疗费可能有人会反驳：「医保都解决不了的问题，保险公司的百万医疗险就办得到？」提到这个，大师兄建议大家先了解一下医保和百万医疗险的区别：注：由于各地医保政策不同，具体以当地为准可以看到，对比起医保，百万医疗险有几个很明显的优势：●报销比例更高：一般在扣掉1万免赔额后，剩余医疗费能100%报销。●报销范围更广：百万医疗险报销普遍不限社保，医保外的自费药、需要自费的治疗项目也能报销，有些产品还能报销外购药的费用。●保额更高：相比起医保几十万的保额，百万医疗险最高能报200万-600万，即便治疗花了很多钱，也不用担心超过最高限额。总的来说，医保只能帮我们解决最基本的问题。如果搭配一份百万医疗险作为补充，医疗保障会更全面。要是大家觉得这么说比较抽象，那大师兄就带你来看一个案例。主人公是35岁的王先生，患癌第一年就花了20多万医疗费。因为家里只有王先生一人工作养家，患病后收入中断，现在只能用家庭积蓄来治病，同时还要还房贷，一家人的生活变得紧紧巴巴。要是王先生需要花3年时间治疗，他和他的家庭大概要面临多少经济损失？●医疗费：首年20万，之后每年5万，3年的治疗费、进口药品费用加起来约30万。●营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年2万多，3年合计8万。●护工费：为维持家庭开支，王太太找了份工作，请护工每年要4万，3年合计12万。●工资损失：黄先生年薪10万，患病后不能上班，3年损失30万。这么算下来，王先生一家在这三年时间里，至少得损失80万。万幸的是，他在前几年有买了一份百万医疗险，可以报销一些费用：显然，王先生三年里的治疗费、进口药的费用都能用百万医疗险保险，一方面大大减轻了王先生的看病负担，另一方面也让王先生有底气安心治病。可见，几百元的百万医疗险，就能报销几十万甚至上百万医疗费，这就是百万医疗险的最大意义！200万保额，149元起，解决大病医疗费不过，百万医疗险只能报销看病方面的费用，对于其他方面的损失无济于事：像王先生住院期间无法工作导致的收入骤降，另外还有家里的房贷、孩子教育费等等，这些都是家庭不可避免的“隐形支出”。所以，即便有百万医疗险解决了巨额医疗费用，王先生一家还是有可能出现家庭经济危机。