深蓝君
很多人在买保险时，都喜欢问保险公司、问品牌，这一点大师兄完全能理解。
大家在意的是品牌吗？其实大家是在担心这4点：
正因为有这样的顾虑，所以大家潜意识里才会更信任大公司，觉得大公司更靠谱、服务更好、理赔更容易。
但说句心里话，有这种想法的朋友更像是一厢情愿，反而更容易踩坑和多花冤枉钱。
下面，我们就从客观数据出发，一个个来论证，“大小”保险公司之间的差异到底有多大？
1、安全性靠不靠谱？
先来说说最坏的结果，万一保险公司破产后，我们的保单怎么办，保障还继续有效吗？
就拿“安邦保险”来说吧，从名不见经传，到2万亿帝国，再到轰然倒塌，只有短短十几年。
眼看他起高楼，眼看他楼塌了。
从严格意义上来说，安邦不是破产，而是解散，二者本质上还是有区别的。
不过，对我们消费者来说，保险公司发展的怎么样我们不关心，担心的是安邦倒台后，那些保单去哪儿了，保障还有效吗？
大家想到的事，银保监会自然也想到了。
保险法第九十二条规定：
即使保险公司破产，也要把所持有的保险合同转让给其它给经营有相同业务的保险公司，如果没有保险公司接手，则会由银保监会指定。
所以，安邦倒台后，“大家”诞生了，中国银保监会再接管安邦2年后，“安邦保险集团”正式由“大家保险集团”接管，消费者的保单自然也移交了过去，他们的权益照样会得到法律的保护。所以，保险公司的安全性，大家可以把心放在肚子里，也不用担心大小公司的区别，银保监会也会一视同仁。
再说了，一家保险公司要达到“解散”条件有多难？
尤其是寿险公司，除因公司分别独立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
当然了，保险公司更不会轻易破产，中国70多年保险历史，只有一家保险公司因资不抵债进入破产重整程序，就是近期冲上热搜的“易安财险”。
而且，银保监会监管的监管力度还是很大的，比如保险公司在运营方面，就会受到3大监管：
（1）保险资金运用监管
保险公司把我们的保费收回来后，并不是想怎么用就怎么用的，保险资金的运用也会受到严格监管。
根据《保险法》规定，保险资金仅限投资于：
像股票等高风险投资，就要根据偿付能力，限制投资比例。所以保险公司发生大幅度亏损的可能性很低，更难以引发破产风险。
（2）偿付能力监管
简单来说，偿付能力就是衡量保险公司有没有能力赔钱的指标。
根据银保监会的要求，偿付能力“达标”需同时满足以下3个要求：
如果有其中一项不满足，银保监会和保险公司会比我们更加紧张。
而且，一些偿付能力不足的保险公司，都不能开展互联网业务，也就是不能在网上销售，比如信泰人寿、百年人寿等。
不过，只要后期偿付能力达标，还是可以恢复线上销售权的。
（3）保险公司的再保险机制
再保险听起来很神秘，其实原理和“工程分包”是一样的：
假如我们在A保险公司买了一份保险，A公司有可能会把这笔业务分包给B、C两家公司，以后发生理赔，其实是3家公司一起来分摊理赔…
这样大家有钱一起赚，有祸一起担，就能有效地分担风险。
2、理赔难不难？
说完了安全性，我们再来看“理赔”，大公司理赔就更容易吗？
为了论证保险公司的理赔难易程度，大师兄整理了2021年72家保险公司的理赔年报：
有数据有真相：
先看理赔金额、理赔万件数：排在前列的基本都是平安、中国人寿、泰康等大公司，很简单的的逻辑，保险卖得多自然赔得也多。
再看获赔率、理赔时效：除人保健康外，其它公司获赔率几乎都超过97%，平均理赔时间都在2天内。这说明绝大多数人都能顺利理赔，而且直接打脸了“小公司理赔更难”的说法！
事实上，所有保险公司的理赔都遵循一个原则：不惜赔、不滥赔。
理赔就是保险公司最好的口碑，只要符合条款要求，保险公司不会卡着不赔。
而且，大师兄也看过很多拒赔案例，拒赔原因总结下来无非就是这些：
归根结底，还是因为没看清条款，以及栽在了健康告知上。
这也是为什么大师兄强调大家一定要看清条款，至少要知道保什么和不保什么。
再一点就是买之前要坦诚相待，填写健康告知时如实对待，不为理赔留隐患。
保险公司不会不分青红皂白就拒赔，他们也都是依据保险合同行事。
所以，与其纠结大小公司理赔差别问题，还不如在购买保险前，认真做好两件事：①健康告知要审清楚，有问有答，不问不答；②仔细对比每一项保障，确保无缺失。
3、服务好不好？
提到服务，大多人的反应是：大公司线下机构多，购买、出险理赔时也可以面对面交流，更放心；而互联网保险一旦购买，如果对接自己的业务员离职，可能就失去了主心骨，出险后也不知道找谁协助。
大家的担心也不无道理，不过，现在可是互联网时代啊，大部分交易都能在网上实现，线下保险公司也陆续开展了线上闪赔服务，这也是未来发展的趋势。
不过，每个人对于服务的理解也不一样，来看看银保监会是怎么评判保险公司的服务能力的。
银保监会在评价保险公司服务时，选取了3个关键指标：
下面，我也根据这3个指标，整理了2021年第四季度保险公司的投诉率榜单：
注意：排名越靠前，说明投诉率越高，服务越差。
亿元保费投诉量前5：国富人寿、北大方正人寿、泰康人寿、人保健康；
万张保单投诉量前5：信美相互、爱心人寿、中韩人寿、合众人寿、国联人寿；
万人次投诉量前5：爱心人寿、合众人寿、中韩人寿、招商信诺、富德生命。
从这几项数据中，我们可以看到：
①投诉量最高的不乏大公司，如泰康、人保；当然也有名不见经传的小公司。
②爱心人寿、中韩人寿、合众人寿两个投诉量指标排名靠前，所以要重点留意。
总的来说，各家保险公司的理赔服务虽然有差异，但大小公司的投诉量，差别并不大。
而且根据银保监披露出来的最新消息显示，2022年一季度人身保险公司投诉量居前3位的为：平安人寿3267件，中国人寿1975件，泰康人寿1704件。
所以，大公司不一定就好，小公司也不见得就差。
4、产品保障好不好？
很多人一味的看重“品牌”，却忽略了产品的自身保障。
一度认为选择了大公司就拥有了一切。
下面我们就来看看大小保险公司的产品在保障上的差距有多大，就以重疾险为例，大师兄分别找了两款代表产品：
大公司代表产品：平安人寿盛世福
小公司代表产品：和泰人寿超级玛丽6号
这两款产品大家应该不陌生，一款是大公司顶流，一款是互联网顶流。
那么这两款产品，哪款保障更好呢？
先来看保障：
很明显，除了重疾、中症、轻症三项基本保障责任外，超级玛丽6号的附加保障会更好，有众多特色保障可附加，如60岁前额外赔、第二次重疾保险金、癌症津贴等，整体保障更加全面。
再看赔付比例：
赔付比例意味着能赔到手的钱，附加60岁前额外赔，超级玛丽6号重疾最高可赔100万，而盛世福最高只有50万；轻症/中症方面，超级玛丽6号都比盛世福尊悦多赔10%保额。
最后来看价格：
在相同投保条件下，我们发现超级玛丽6号比盛世福尊悦便宜30%左右。每年相差4000块，30年就相差12万保费！
结果也很明了，在保障上，传统大公司的产品虽然也在不断改革，但变化不大，相当于原地踏步，而互联网产品早已赶超了好几个level。
总结：大家最关心的“安全性、理赔、服务、保障”4个方面已论证完毕，不知道有没有解决大家的疑虑。总之一句话，买保险，还是建议大家把重心放在产品自身，保障好才是硬道理。
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