青安卫，保障怎么样？

这款产品具体情况，长这样。

不同于一般的重疾险，青安卫是一款只能保终身的单次赔付重疾险，最高投保年龄是50岁。

常规重疾险的最高投保年龄一般为55岁，对比之下，青安卫的投保限制似乎很严格，对50岁以上的朋友不太友好。

但这不算太大的缺点，毕竟50岁以上的朋友买重疾险保费会很贵，甚至出现“保费倒挂（交的钱>赔的钱）”，所以我也一直不推荐50岁以上去买重疾险。

我们先来看下它的基本盘：

• 120种重疾，赔付1次，赔付100%保额与现金价值较大者；
• 35种中症，赔付2次，赔付60%保额；
• 40种轻症，赔付3次，赔付30%保额。

赔付次数和赔付比例都是正常水平，没有缺斤少两；最重要的是，它的高发疾病保障也很优秀。

28种高发重疾，银保监会统一规定了，不用比较，只需要看12种高发轻中症是否包含。

青安卫的12种高发轻中症可见下表：

可以看到，青安卫对于以上12种高发疾病做到了全覆盖，整体保障还是不错的。

乍一看，青安卫的重中轻症和市面上其他常规重疾险差不多，但仔细研究过条款，我发现它有一个特别之处：

重疾赔完后，轻中症依然有效。

这一特色在最新的重疾险中比较常见，青云卫2号、达尔文7号、守卫者5号都有这项保障。

但要注意，重疾赔付后，它只继续保障与重疾不同分组的轻中症，且需要间隔90天。

青安卫的轻中重症分组如下，在同一组别里的轻重症都是关联性极高的病种。

举个例子：

张三买了50万保额的青安卫，等待期过后，他确诊了白血病（恶性肿瘤-重度），获赔50万，保障继续；
2年后，张三又不幸遭遇车祸导致中度脑损伤，可获赔50万×60%=30万，保障继续。

如果张三第2次申请理赔的疾病是恶性肿瘤-轻度或原位癌，那就不能顺利理赔了。

他之所以能顺利拿到赔偿金，由于第2次出险的病种（分组）与第1次不同。

只要满足这一条件，青安卫就会一直为大家提供保障，直至赔付次数用完。

除了最基础的重疾、中症和轻症责任之外，青安卫还附带首次重疾关爱保险金，约定轻中症理赔后，发生首次重疾（非同组），可额外赔20%。

怎么理解呢？

还是以张三为例，假设他先因原位癌理赔了，那后续再确诊白血病，那他拿不到20%的额外赔。

但如果他确诊与原位癌非同组的重疾，比如较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等，那就可以直接赔120%保额。

看到这里，相信大家也发现了，「重疾赔完后，轻中症依然有效」和「首次重疾关爱保险金」配合在一起，形成了“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”疾病闭环保障。

也就是说，青安卫这款产品无论先确诊的是重疾，还是轻中症，后续都有保障，还是相当有优势的。

基础保障看完后，再来看看可选保障是否有瑕疵。

青安卫的可选保障包括如下几项：

可选保障共5项，我们一项项来看。

1）男女性特疾保险金

这项保障，更通俗地描述应该叫65岁前特疾额外赔。

65岁前，首次确诊约定的20种男/女特疾，可额外赔付80%保额。

青安卫的男女性特疾如下表所示：

在身体健康方面，男女性面对的疾病风险并不一样。

据《国民防范重大疾病健康教育读本》统计，在40岁后，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症均为男女三大高发重疾，但在恶性肿瘤上，女性偏向乳腺癌、宫颈癌、肺癌等，男性偏向胃癌、肺癌和肝癌等。

可以发现，青安卫的男女特疾保障还是很到位的，获赔概率比较高。

另外，青安卫的男女特疾额外赔的时间比较长，限制在65岁之前。

要知道，市面上大部分重疾险的疾病额外赔多是限制在60岁前，相比之下，青安卫宽松不少。

大家别小看这5年的扩展，这其实能提高不小的获赔率的，因为60岁以后人们才正式进入疾病高发期，这时候更需要守护。

2）失能疾病护理津贴

这是一项针对65岁以上高龄老人的特色保障。

65岁及之后，患上约定的10种失能特疾，每年按10%赔付，累计最高赔100%。

这10种失能特疾也是高发疾病，如下：

对于家庭来说，照顾失能老人不仅费时费力，还很费钱，治疗费、护理费加起来不是一个小数目，日积月累下来的生活费也不可小觑。

这时候，要是能拿到青安卫最高10年，每年10%保额的失能津贴，能在一定程度上减轻儿女的负担。

总的来说，这项保障非常实用~

而且，和上面提到的男女性特疾保险金搭配在一起，就能在65岁年龄节点完美衔接，实现分段式保障，整个生命周期保障都稳妥了。

3）癌症津贴

很多重疾险都有癌症津贴保障，但赔付门槛都比较高，首次癌症→二次癌症，需要间隔3年，才能赔。

而青安卫的癌症津贴约定，首次癌症1年后，仍处于癌症状态（新发、复发、转移、持续），每隔1年，赔付50/40/30%保额，最多赔3次。

相对来说，理赔门槛更低，就算间隔1年就复发，也能赔个50%。

4）身故/全残保障、投保人豁免

可选身故/全残，投保人豁免，这都是很常规的保障，绝大部分重疾险都有。

但青安卫的身故/全残保障尤为特别，值得一提。

市面上大部分的重疾险在身故/全残保障上，一般设定为18岁前赔保费，18岁后赔保额；而青安卫则是18岁后赔付保额与现金价值中的较大值。

更独特的是，在附加上所有可选责任的情况下，后期青安卫的现金价值会超过保额，最高能超过1.45倍，如图：

这一特点还能惠及重疾保障！

也就是说，在疾病高发的老年时期，无论是患上重疾还是不幸身故/全残，赔付的保险金都超过基本保额。

这样介绍下来，我们对青安卫这款产品就能有一个总体认识了：

它的特色主要有4点：

①实现了“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”的疾病闭环保障；

②可选男女特疾额外赔、失能护理津贴，全生命周期的高发疾病都有覆盖；

③可选癌症津贴，采取“阶梯式”赔付方式，1年间隔期，理赔门槛更低；

④附加所有可选责任后，现金价值后期会超越保额，更好地预防长寿风险。

下面，我们一起来看看青安卫和同类重疾险的对比。