深蓝君
说到给孩子攒钱，大师兄身边的家长基本都是分为两个派系：
第一种是“激进派”，把钱放股市“搏”一把。
希望在股市里“逆风翻盘”，实现“教育基金”的快速积累；
然而事与愿违，这两年的股市大跳水，没被套牢割肉就已经谢天谢地了！
第二种是“求稳派”。
很多人考虑到，未来的经济大环境不是很好，不确定因素太多，但孩子的教育支出是100%确定的一笔钱。
所以，在给孩子攒“教育基金”时，这类人更加看重这三个因素：
●安全性要高：这笔钱是刚性支出，到了年龄一定会用到，必须非常稳定，不能出现任何风险。
●有一定收益：不求多高，但希望不要像银行利率那样逐年走低。
●能强制储蓄：专款专用，不会中途挥霍掉。
据此，有的人选择了存银行——
毕竟钱放银行风险极低，不用担心出事，而且每年都有一点利息；
美中不足的是，银行存款利率大不如前，不管是美国、中国还是日本，
一年期银行存款利率整体都在走下坡路，现在我国3年或5年存款利率在2.65%左右，
也就是说，10万块钱存银行，存5年的利息也只有13250，都不够孩子大学一年花费！
有的人选择了买国债——
国债的收益，通常比存银行要高一点点，而且同样安全稳健。
但是，最近10年期国债收益率也跌至2.81%了，吸引力可能会小一些。
还有一些朋友决定用教育年金和增额终身寿——
说起教育年金和增额终身寿，这两种保险具有储蓄的作用，也可以称为储蓄型保险。
不过，看到这里可能有家长会杠大师兄了：
「保险靠得住？保险公司的收益率能比银行存款高？」
别急，先听大师兄把原因讲完！
第一，储蓄险安全性高，能领的钱一定能领到。
以年金险为例，交多少钱、怎么交、什么时候交、什么时候领、怎么领、能领多少，
这些内容都会白纸黑字写在合同条款里，受法律保护；买之前就知道最终能领到多少钱。
同时，银保监会也有《八大监管机制》，严格监管保险公司的经营运作，
大家不用担心会出现“保险公司卷钱跑路”的情况：
退一万步讲，即便保险公司真的破产了，银保监会也有兜底措施，保单该怎么样还是怎么样。
这一点，在《中华人民共和国保险法》第92条也有明确规定：
简单来说，就是人寿保险公司破产后，人寿保险合同会由其他保险公司接手，保单继续有效，消费者的利益是不会受到任何损害的。
所以，只要我们买的是正规保险公司出的保险产品，在安全方面是可以尽管放心的。
第二，储蓄险能提前锁定长期收益，适合长期持有。
银行存款、理财类产品，收益越来越低，动不动就降BP，甚至最近发生的一件事，5年期存款利率倒挂了，比3年的存款利率还低！
可以说，市场上无风险收益的产品，收益率是非常不稳定的、一直在变化的。
而储蓄型保险不同的一点是，只要现在投保，那么这份保单的收益就确定下来了。
不论未来经济大环境怎么变化，无论存款利率怎么降，储蓄险的收益都不会受任何影响。
承诺的3%-4%的收益，就是百分百固定的，白纸黑字明确下来了的。
如果打算长期持有一笔资金，又想锁定长期收益，储蓄型保险确实是个不错的选择。
那么储蓄险怎么选呢？大师兄也简单总结了教育年金和增额终身寿的区别：
以上两点就是教育年金和增额终身寿两者的相同点和区别。
至于到底选前者还是选后者，大师兄建议根据自己的家庭实际情况来考虑。
那到底应该怎么选择呢？大师兄在下面也做了详细解释~
教育年金，其实就是只能给孩子买的一种年金险，
前中期的收益率会比较低，后期收益率较高，一般能达到4%左右。
但是，教育年金的灵活性不太强，只有在固定的时间才能领钱，
比如孩子18岁开始了才能每年领一笔钱，为孩子读大学或深造提供资金支持；
如果在此之前要支取保费，可能会产生一定的经济损失。
因此，给孩子买教育年金，家长最好用长期不打算动用的资金来投保。
如果大家觉得这样不太好理解，那大师兄就用金智启航教育年金为例来讲解一下。
假设家长为3岁男宝宝投保，每年交10万，共交3年，保障到孩子25岁，那么：
在这个表格中，标红的就是可以领取的钱。
●孩子18岁读大学，每年领3万，能领4年，可用来交学费、补贴生活费；
●孩子22岁大学毕业，每年领6万，能领3年，可以补贴读研期间的学杂费；
●孩子25岁研究生毕业，能一次性领25.8万，可以用作出国留学或创业的启动资金。
总的来看，家长累计交了30万保费，最终一共能领到55.8万，几乎是已交保费的2倍。
若是家长在孩子18岁前急需资金周转，也可以选择退保，一次性取回全部现金价值。
但要注意的是，前几年退保是有一定损失的；如果确实要退，最好等到孩子12岁以后再退，
因为孩子12岁的时候，现金价值已经超过已交保费，这个时候退保就不会有损失。
因此，对于家中有闲置资金，打算通过长期储蓄为孩子积攒“教育基金”的父母，可以优先考虑教育年金这类产品。
前面也说到，教育年金会「固定领取方式」，不到领取时间是没法领钱的；
但有些家长认为这种领取方式比较“死板”，那就可以考虑增额终身寿。
因为增额终身寿和教育年金不同，是通过减保现金价值来实现领钱的；
若是家长在保障期间有多的闲钱，也可以自由加保，往账户里投入更多的钱。
也就是说，增额终身寿什么时候领钱、领多少钱，都是可以自己决定的，非常灵活！
大师兄也用一款增额终身寿产品给大家做个示范吧！
同样假设家长为3岁男宝宝投保，每年交10万，共交3年，那么：
以这套方案为例，家长一共投入30万，当孩子到11岁时，现金价值开始超过已交保费。
假如家长在孩子18岁读大学时进行减保，每年取出3万，用作孩子的学费生活费，
这时账户现金价值还有42.8万，而且这笔钱还会不断复利增值。
若是孩子后面要深造、创业、结婚，家长也可以继续减保从中取钱，比如：
孩子22岁要读研，家长每年减保10万补贴学费生活费，3年下来现金价值剩余16.5万；
孩子30岁要成家，家长一次性取出15万，送给小家做启动资金，最后现金价值还有5万多。
可以看到，增额终身寿的取钱和用钱方式都非常灵活，
不单单可以用作孩子的“教育基金”，还能用作孩子的创业启动资金、婚嫁金等等用途。
所以，增额终身寿很适合打算为孩子长期储蓄一笔钱，但要求现金流灵活的家庭考虑。
对于想直接「抄答案」的朋友，可以直接看文章第三部分，大师兄筛选了4款收益比较高的增额终身寿产品！
总的来说，教育年金和增额终身寿并没有“孰优孰劣”，只是看更适合哪种家庭情况。
但大师兄觉得，这两者都需要投入足够的时间，才能有理想的收益，
大家最好用家中的闲置资金来投保，才能做好短期内不会动用这笔钱的准备；
另外，交费的金额和年限也要量力而行，结合自家的经济情况来决定，不能影响正常生活。
但是！教育年金和增额终身寿都属于储蓄型的保险，只能用来理财，没有任何保障功能，
无法覆盖孩子成长过程中的大病、意外风险，一旦退保也会出现损失或影响后期收益。
因此，大师兄建议家长朋友们在考虑储蓄型保险之前，最好先给孩子做好基础保障！
一般来说，孩子的基础保障，有意外险、百万医疗险和重疾险就够了，
大师兄专门写过孩子保险方案的分析文章，有需要的家长朋友可以点击链接查看、收藏：
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