对比同类型产品，青安卫值得买吗？

我们在上文有提到青安卫重疾险最大的亮点就是自带疾病闭环保障，先确诊重疾，非同组轻中症还能接着赔，这一点在网红重疾险——达尔文7号身上也有体现。那下面深蓝君就把青安卫重疾险和达尔文7号放在一起对比一下，看看哪款产品的表现更好：可以看到，其实这2款产品的整体保障都很不错，为了解决大家的”选择困难症“，下面深蓝君给出几个挑选角度供大家参考一下：1、预算有限，追求高性价比，注重心脑血管疾病保障，优先选择达尔文7号由上表可得知，同样的测算条件下，达尔文7号的价格相比而言会便宜一些，尤其是女性投保，便宜了六百多。而且达尔文7号也自带疾病闭环保障，重疾赔完，轻中症还有机会继续赔。另外，达尔文7号还可以附加二次特定心脑血管疾病保障，癌症2次赔等保障，附加之后，保障会更加全面。2、预算充足，追求全面的基础保障，可以选择青安卫重疾险青安卫重疾险的保费相比而言会比达尔文7号贵一点点，但是它的基础保障更为全面，还有老年失能护理和男女特定疾病额外赔等特色保障。另外，虽然青安卫重疾险和达尔文7号都有重疾赔完轻中症继续赔的保障，但是青安卫重疾险还有两项保障加持：l自带首次重大疾病关爱保险金：初次确诊轻/中症后，无间隔期，确诊首次重疾（非同组），额外赔付20%基本保额。l疾病闭环保障更完善：形成了“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”的疾病闭环保障。因此，从基础保障来看，青安卫重疾险会更胜一筹。当然，如果你还想了解更多的重疾险产品，看看哪款更适合自己，也可以私信深蓝君给您发送一份重疾险榜单。

我挑了2款热门产品，来跟青安卫做个横向对比，看看它是否值得选择。三款产品基本盘，见下图：可以看到，三款产品各有千秋，但具体怎么选，需结合自身实际需求。下面详细说说。达尔文7号：价格便宜，保障全面“达尔文”这个IP，一直是重疾险市场的“顶流”产品，达尔文7号的优势很明显，啥都不附加，三款产品里，属它价格最便宜。30岁男，30万保额，选择保终身，30年缴费，不含身故，一年保费仅需3150元。投保灵活，可选保70岁或者终身，可自由附加60岁前额外赔、癌症2次赔、心脑血管2次赔等等。像心脑血管疾病2次赔，包含了较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等10种特定心脑血管疾病：首次确诊特定心脑血管疾病：1年后再次确诊同种疾病，能赔120%保额。首次确诊其他重疾：180天后确诊特定心脑血管疾病，也能赔120%保额。这个保障，青安卫没有，超级玛丽7号也没有。如果是有心脑血管家族病史的，可以附加一个。超级玛丽7号(经典版)：60岁前赔得多“超级玛丽”系列已经火了好几年了，并且每年都会升级，在重疾市场上的热度，不输“达尔文”。底子依旧不错，110种重疾，赔100%保额；25种中症，赔2次，赔60%保额；50种轻症，赔3次，赔30%保额。另外，超级玛丽7号的疾病关爱金，要比隔壁两款产品赔得都多：重疾：60岁前首次确诊约定的重疾，额外赔100%，买50万赔100万。中症：60岁前首次确诊约定的中症疾病，额外赔20%。假设买了50万保额并附加了60岁前额外赔，那么在60岁以前确诊重疾可以赔得100万。重疾多赔点钱，对整个家庭的经济冲击就小一点，如果预算充足或者想要做高保额的朋友，可以考虑加上。青安卫：“现金价值”有特点从保障责任上来看，达7和超7已经做到了近乎天花板级别；从保费预算上来看，青安卫的整体保费偏高，适合预算充足的朋友。但是，正如我在第一部分详写说的，青安卫的“现金价值”比达尔文7号、超级玛丽7号经典版要高，高现价的最大优势是给未来的不确定性带来一定的应急流动空间。青安卫我整体的感觉就是，它有一定创新，但是适应群体非常有限。综上所述：看重性价比、心脑血管保障的朋友，优先选择达尔文7号；看重重疾高赔付的朋友，优先选择超级玛丽7号经典版。追求“现金价值”高的朋友，优先选择青安卫。

这款产品具体情况，长这样。不同于一般的重疾险，青安卫是一款只能保终身的单次赔付重疾险，最高投保年龄是50岁。常规重疾险的最高投保年龄一般为55岁，对比之下，青安卫的投保限制似乎很严格，对50岁以上的朋友不太友好。但这不算太大的缺点，毕竟50岁以上的朋友买重疾险保费会很贵，甚至出现“保费倒挂（交的钱赔的钱）”，所以我也一直不推荐50岁以上去买重疾险。我们先来看下它的基本盘：120种重疾，赔付1次，赔付100%保额与现金价值较大者；35种中症，赔付2次，赔付60%保额；40种轻症，赔付3次，赔付30%保额。赔付次数和赔付比例都是正常水平，没有缺斤少两；最重要的是，它的高发疾病保障也很优秀。28种高发重疾，银保监会统一规定了，不用比较，只需要看12种高发轻中症是否包含。青安卫的12种高发轻中症可见下表：可以看到，青安卫对于以上12种高发疾病做到了全覆盖，整体保障还是不错的。乍一看，青安卫的重中轻症和市面上其他常规重疾险差不多，但仔细研究过条款，我发现它有一个特别之处：重疾赔完后，轻中症依然有效。这一特色在最新的重疾险中比较常见，青云卫2号、达尔文7号、守卫者5号都有这项保障。但要注意，重疾赔付后，它只继续保障与重疾不同分组的轻中症，且需要间隔90天。青安卫的轻中重症分组如下，在同一组别里的轻重症都是关联性极高的病种。举个例子：张三买了50万保额的青安卫，等待期过后，他确诊了白血病（恶性肿瘤-重度），获赔50万，保障继续；2年后，张三又不幸遭遇车祸导致中度脑损伤，可获赔50万×60%=30万，保障继续。如果张三第2次申请理赔的疾病是恶性肿瘤-轻度或原位癌，那就不能顺利理赔了。他之所以能顺利拿到赔偿金，由于第2次出险的病种（分组）与第1次不同。只要满足这一条件，青安卫就会一直为大家提供保障，直至赔付次数用完。除了最基础的重疾、中症和轻症责任之外，青安卫还附带首次重疾关爱保险金，约定轻中症理赔后，发生首次重疾（非同组），可额外赔20%。怎么理解呢？还是以张三为例，假设他先因原位癌理赔了，那后续再确诊白血病，那他拿不到20%的额外赔。但如果他确诊与原位癌非同组的重疾，比如较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等，那就可以直接赔120%保额。看到这里，相信大家也发现了，「重疾赔完后，轻中症依然有效」和「首次重疾关爱保险金」配合在一起，形成了“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”疾病闭环保障。也就是说，青安卫这款产品无论先确诊的是重疾，还是轻中症，后续都有保障，还是相当有优势的。基础保障看完后，再来看看可选保障是否有瑕疵。青安卫的可选保障包括如下几项：可选保障共5项，我们一项项来看。1）男女性特疾保险金这项保障，更通俗地描述应该叫65岁前特疾额外赔。65岁前，首次确诊约定的20种男/女特疾，可额外赔付80%保额。青安卫的男女性特疾如下表所示：在身体健康方面，男女性面对的疾病风险并不一样。据《国民防范重大疾病健康教育读本》统计，在40岁后，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症均为男女三大高发重疾，但在恶性肿瘤上，女性偏向乳腺癌、宫颈癌、肺癌等，男性偏向胃癌、肺癌和肝癌等。可以发现，青安卫的男女特疾保障还是很到位的，获赔概率比较高。另外，青安卫的男女特疾额外赔的时间比较长，限制在65岁之前。要知道，市面上大部分重疾险的疾病额外赔多是限制在60岁前，相比之下，青安卫宽松不少。大家别小看这5年的扩展，这其实能提高不小的获赔率的，因为60岁以后人们才正式进入疾病高发期，这时候更需要守护。2）失能疾病护理津贴这是一项针对65岁以上高龄老人的特色保障。65岁及之后，患上约定的10种失能特疾，每年按10%赔付，累计最高赔100%。这10种失能特疾也是高发疾病，如下：对于家庭来说，照顾失能老人不仅费时费力，还很费钱，治疗费、护理费加起来不是一个小数目，日积月累下来的生活费也不可小觑。这时候，要是能拿到青安卫最高10年，每年10%保额的失能津贴，能在一定程度上减轻儿女的负担。总的来说，这项保障非常实用~而且，和上面提到的男女性特疾保险金搭配在一起，就能在65岁年龄节点完美衔接，实现分段式保障，整个生命周期保障都稳妥了。3）癌症津贴很多重疾险都有癌症津贴保障，但赔付门槛都比较高，首次癌症→二次癌症，需要间隔3年，才能赔。而青安卫的癌症津贴约定，首次癌症1年后，仍处于癌症状态（新发、复发、转移、持续），每隔1年，赔付50/40/30%保额，最多赔3次。相对来说，理赔门槛更低，就算间隔1年就复发，也能赔个50%。4）身故/全残保障、投保人豁免可选身故/全残，投保人豁免，这都是很常规的保障，绝大部分重疾险都有。但青安卫的身故/全残保障尤为特别，值得一提。市面上大部分的重疾险在身故/全残保障上，一般设定为18岁前赔保费，18岁后赔保额；而青安卫则是18岁后赔付保额与现金价值中的较大值。更独特的是，在附加上所有可选责任的情况下，后期青安卫的现金价值会超过保额，最高能超过1.45倍，如图：这一特点还能惠及重疾保障！也就是说，在疾病高发的老年时期，无论是患上重疾还是不幸身故/全残，赔付的保险金都超过基本保额。这样介绍下来，我们对青安卫这款产品就能有一个总体认识了：它的特色主要有4点：①实现了“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”的疾病闭环保障；②可选男女特疾额外赔、失能护理津贴，全生命周期的高发疾病都有覆盖；③可选癌症津贴，采取“阶梯式”赔付方式，1年间隔期，理赔门槛更低；④附加所有可选责任后，现金价值后期会超越保额，更好地预防长寿风险。下面，我们一起来看看青安卫和同类重疾险的对比。

我们整理了一张基础保障和保费示例图，供大家参考：青安卫重疾险整体保障扎实，该有的附加保障基本都有，作为一款刷新多项创新责任的终身重疾险，我给青安卫提炼了四个亮点，接着往下看。1、基础保障扎实，附赠责任创新基础保障这块，多了两个附赠责任：1）重症赔完还能赔轻、中症这个责任，大家应该不陌生，青云卫2号重疾险，还有达尔文7号，都有这项保障。有了这项责任，能避免一份重疾险赔完就作废、其他保障全浪费的情况。2）首次赔付为轻中症，重疾（非同组）额外赔20%这其实就是和第一个场景反过来。即首次确诊轻症或者中症，后面如果确诊重大疾病，只要不是和轻症或者中症同属于一组的重大疾病，可以额外赔20%基本保额。怎么理解呢？假设首次确诊的是恶性肿瘤，如果后续再确诊恶性肿瘤，则不承担额外赔付比例。但如果确诊的是较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等非同组重疾，那么就可以直接赔120%基本保额。在“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”的不同情形下，青安卫重疾险这一点更加人性化，真正实现了人性关怀保障，非常实用。2、可选责任实用，重疾/身故赔付可能大于保额青安卫重疾险的附加责任都比较实用，癌症津贴，间隔1年即可赔付50%的保额，连续三年，按照50%、40%、30%的比例依次赔付。虽然不能一次性拿到120%的保额，但间隔1年还在治疗的概率大于3年后，因此赔付概率更大更实用。65岁前男性和女性特定疾病也都是高发疾病，65岁后接替的护理津贴，也针对老年阶段需要达到护理阶段的疾病，有长期的津贴帮助，相当于全生命周期的高发疾病都有覆盖。另一方面，青安卫重疾险虽然可以选择不带身故责任，但这是一款带身故更有优势的产品。我们知道，带身故责任的重疾险，现金价值一般是不会超过基本保额的，但是青安卫设计的不太一样。可以看到，在所有责任都选的情况下，在75岁时，现金价值就已经超过了基本保额；在90岁时，现金价值最高可达1.45倍的基本保额，到了145.2%，也就意味着可以多赔45.2%。这相当于在75岁后的疾病高发阶段，无论是确诊重疾还是发生身故/全残，赔付的保险金都能超过基本保额。这个阶段即使退保，现金价值里也是很大的一笔钱。因此无论是重疾还是身故责任，都约定可以赔付保额或现价取大。但裸险做不到，需要附加完可选责任后，现价才会在老年时期超过保额。比如30岁男性30年交费，保额50万，投保基础责任+所有可选责任，在70岁时现价超过50万保额，86岁时现价达到72万。青安卫算是目前在售的重疾险中，后期现价增幅比较高的产品，对于老年阶段才发生重疾，或自然身故的情况比较有意义。3、失能护理津贴保障，给高龄老人一份安心根据去年国家统计局公布的人口数据显示，65岁以上的老人数量，已经超过2亿，占全国人口的14.9%。其中失能、半失能人口超过4000万，也就是说，每6位老年人中至少就有1位生活无法自理，需要他人24小时贴身照顾。一旦无法自理，吃饭、穿衣、洗澡、如厕等等都是大问题，不幸摊上这种事，老人难，照顾老人的人更难。很多家庭可能会因为照顾失能老人一事吵得不可开交，从此幸福家庭变得支离破碎，往昔的和睦不再。如果老人养老金充足，还可以请护工来帮忙，但别人照顾总归放心不下；如果老人操劳一辈子也没攒下多少钱，既是拖累子女，自己压力也大。这时候，如果能有一份失能护理津贴，刚好可以弥补65岁以后的健康风险缺口。青安卫重疾险的失能护理津贴，是每年给付10%基本保额（10次为限），最高累计赔付100%基本保额。65岁之后，发生10种高发失能特定疾病（见下图），就可以赔付一笔钱。青安卫以65岁这一特殊年龄为节点，通过男女高发特疾关爱保障，及高发失能护理关爱保障的分段式配置，串联贯穿一生的额外关怀保障。因此，在关怀保障上，青安卫较市面上其他大多重疾险产品更为精细化，不仅男女及失能特疾赔付周期贯穿一生，在增值服务的配置上也做了增强。4、增值服务实用，体验就医无忧青安卫重疾险的五大增值服务都很亮眼实用，我整理在下面表格里了：从就医到出院，安排得明明白白，我拎两个讲讲。就医绿通：这可不像其他产品仅局限于重疾绿通，青安卫则是由轻到重，涵盖门诊、住院以及手术绿通。全程会有专人陪同完成就诊，协助我们挂号、排队、沟通及手续办理等工作。去过医院的，体会过排队挂号有多心累的，肯定知道这项服务有多省心了。出院交通安排及陪护：配备点到点的交通安排，让病人安心回家休养，这点对于异地就医的病人更显便利。

我挑选了市面上3款高性价比产品和守卫者5号同台竞技，一起来看看吧：本次参与PK的4名选手为：达尔文6号：基础保障很全面，保70岁的价格便宜达尔文7号：重疾赔付后，不同组轻中症还能赔超级玛丽7号：可选重疾2次赔，同种重疾也能赔神盾7号：自带重疾2次赔，相当于保额买一送一阿波罗2号：保障比较全面，女性费率很有优势对比下来，这4款产品各有优劣，该怎么选呢？下面，我直接列出各种预算下的最佳选择，大家抄作业吧。✔️预算有限，啥都不加，选达尔文7号！在只选基础保障的情况下，达尔文7号非常便宜，尤其是保终身的版本，你可以用有限的保费，把保额做到最高。而且，还拥有独特的优势——重疾理赔90天后，轻中症就能赔。如果预算再多个两三百块，还能把ICU住院保险金加上，住满7天就赔30%保额，给其他重病兜个底儿。✔️预算一般，想要重疾2次赔，选超级玛丽7号或神盾7号！超级玛丽7号可选第二次重疾保险金。60岁前首次得重疾，间隔3年，又得了同种/其他重疾，能赔80%保额。更关键的是，同种疾病（首次重疾持续除外）也有机会再次获赔！这项保障有点儿像重疾2次赔，但一般的重疾2次不能赔同种重疾，而超级玛丽7号的第二次重疾保险金却可以。而且附加第二次重疾保险金并不贵，30岁买50万保额保终身，附加这项保障只多了300多块左右。而神盾7号，自带重疾2次赔~60岁患重疾，间隔3年再患不同种重疾，可以再赔给你100%保额，相当于买一送一！细心的朋友可能已经发现，这项保障跟超级玛丽7号的“第二次重疾保险金”十分相似呀~不过，超级玛丽7号的理赔更宽松一些，60岁前患重疾满3年后，同种重疾也能赔；而神盾7号则必须患不同种重疾才能赔！这样看来，神盾7号要稍微逊色一些，但它是自带保障，赔付比例比超级玛丽6号高20%，也很不错了。✔️预算高一些，附加癌症多次赔，达尔文7号和超级玛丽7号都不错！在癌症保障上，无疑是达尔文7号和超级玛丽7号最有优势。达尔文7号创新了原位癌/轻度癌症，都可赔付~对于那些经常体检能早点发现它的，或是收入有限承担不起轻度以下癌症的费用的朋友，可以选达尔文7号。超级玛丽7号，是重度癌症多次赔间隔期最短（1年）的产品；而且，它采用了癌症津贴的形式，能更快获得赔付。如果不太常体检，家庭收入可以撑到重度治疗的朋友，就选它。✔️不差钱，附加60岁前额外赔，选达尔文7号或超级玛丽7号！达尔文7号加费低一点，而且重疾、中症分别能赔80%、30%保额，属于市场中上水平。超级玛丽7号的重疾赔得多一点，能赔100%保额，是目前市场最高~想要了解超级玛丽7号所需保费，可以点击下方链接测一测。

话不多说，直接上图：承保公司为瑞华健康保险，国内为数不多的7家健康保险公司之一，专攻健康险领域，重疾险这块一直做得不错。青安卫整体保障扎实，该有的附加保障基本都有，作为一款刷新多项创新责任的终身重疾险，我给青安卫提炼了四个亮点，接着往下看。1、疾病闭环保障基础保障这块，多了两个附赠责任：一是重症赔完还能赔轻、中症。这个责任，大家也都不陌生了，往前看，青云卫2号、达尔文7号都有这项保障。二是首次赔付为轻中症，重疾（非同组）额外赔20%。这其实就是和第一个场景反过来。即首次确诊轻症或者中症，后面如果确诊重大疾病，只要不是和轻症或者中症同属于一组的重大疾病，可以额外赔20%基本保额。怎么理解？假设首次确诊的是恶性肿瘤-轻度或者原位癌，如果后续再确诊恶性肿瘤，则不承担额外赔付比例。但如果确诊的是较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等非同组重疾，那么就可以直接赔120%基本保额。在“先重疾→后轻中症”、“先轻中症→后重疾”的不同情形下，青安卫这一点更加人性化，真正实现了疾病闭环关怀保障。2、特殊的“现金价值”我们知道，带身故责任的重疾险，现金价值一般是不会超过基本保额的，但是青安卫设计的不太一样。还是一张会“长大”的保单：可以看到，在所有责任都选的情况下，在75岁时，现金价值就已经超过了基本保额；在90岁时，现金价值最高可达1.45倍的基本保额，到了145.2%，也就意味着可以多赔45.2%。这相当于在75岁后的疾病高发阶段，无论是确诊重疾还是发生身故/全残，赔付的保险金都能超过基本保额。这个阶段即使退保，现金价值里也是很大的一笔钱。但话说回来，目前国人平均寿命是77周岁（数据引用自2021年政府工作报告），真正熬到90岁顺利拿到1.45倍保额的人，凤毛麟角。不过作为预防长寿风险，青安卫的产品设计思路，很有创新。3、失能护理津贴根据去年国家统计局公布的人口数据显示，65岁以上的老人数量，已经超过2亿，占全国人口的14.9%。其中失能、半失能人口超过4000万，换言之，每6位老年人中至少就有1位生活无法自理。一旦无法自理，吃饭、穿衣、洗澡、如厕等等都是大问题，不幸摊上这种事，老人惨，照顾老人的人更惨。如果老人养老金充足，一切好说，可以请护工来帮忙；如果操劳一辈子，没攒下多少钱，既是拖累子女，自己压力也大。这时候，如果能有一份失能护理津贴，刚好可以弥补65岁以后的风险缺口。青安卫的失能护理津贴，是以每年给付10%基本保额（10次为限），最高累计赔付100%基本保额。65岁之后，发生10种高发失能特定疾病（见下图），就可以赔付一笔钱。是的，体面养老，最终还是落到钱身上。4、增值服务贴心青安卫的五大增值服务，值得表扬：从就医到出院，安排得明明白白，我拎两个讲讲。就医绿通：这可不像其他产品仅局限于重疾绿通，青安卫则是由轻到重，涵盖门诊、住院以及手术绿通。全程会有专人全程陪同我们完成就诊，协助我们挂号、排队、沟通及手续办理等工作去过医院的，就知道这项服务有多省心了。出院交通安排及陪护：配备点到点的交通安排，让病人安心回家休养，这点对于异地就医的病人更显便利。

我们挑选了目前市面上比较热门的几款重疾险来进行对比，一起来看看：直接说结论：如果想要保至70岁：可以考虑「达尔文6号」，整体保障不错，还自带第二次重疾额外赔，60岁前患重疾可以赔两次；另外「健康福·终身重疾险」也不错，产品性价比也挺高。如果想要保终身：可以优先考虑「健康福·终身重疾险」，价格很便宜；女性朋友还可以考虑「阿波罗2号」，重疾不分组可以赔3次，性价比很高。如果预算比较充裕，想要做高60岁前的保额的话，健康福·终身重疾险也同样值得考虑，它附加上60岁前额外赔价格也很便宜。总的来说，健康福·终身重疾险不论是保至70岁还是终身，性价比都很高，并且乳腺结节3级也有机会正常买。它的职业要求也比较宽松，其他几款产品都仅限1~4类投保。不过，以上产品都是市面上优中选优的好产品，大家可以根据自己的需求来进行选择。接下来，我们再来分析一下，健康福·终身重疾险的其他保障到底值不值得附加，想要更全面保障的朋友可以继续往下看。

一般情况下，建议成年人买意外险把保额配到50万或100万，保障会更充足。下面我们也选了几款优秀产品，从这两个维度去对比，具体如下：✅如果想买50万保额，优先考虑小蜜蜂3号在基础保障差不多的情况下，小蜜蜂3号它的住院津贴更高，也没有免赔天数。✅如果想买100万保额，优先考虑大护甲5号它的意外医疗保额高，报销条件好，而且价格便宜。关于大护甲5号，我之前也写过相关的测评文章，有兴趣的朋友可以看看：另外，如果是夫妻两人一起投保，我比较推荐小两口夫妻意外险！价格很便宜，保障也很全面，还能附加子女意外险，保障不错，也方便保单管理。如果有朋友想买更高保额，可以考虑小蜜蜂3号，它最高能买到150万保额，保障也很不错，三百多块就能买到。总的来说，这次升级的小蜜蜂3号保障全面、报销条件好，价格还很便宜，公司品牌大，理赔服务不错，整体性价比非常高，近期打算买意外险的朋友可以考虑。