线上、线下，价格差距为什么这么大？

1、市场竞争环境所致，只会越来越实惠，也应该实惠2015年之前，保险行业没有接“网”保险产品依赖“人”的关系，谁家产品贵，谁家产品便宜，买保险的消费者不知道。当然，保险消费者之前对保险也没有便宜和贵的概念，权把保险当理财买了。?2、省去了大量的推广成本，销售成本传统线下销售，完全依赖人的成本是很高的。这些成本是要消费者埋单的。互联网降低了销售环节的成本。3、信息不对称问题，正逐渐被解决消费者可有从很多渠道，例如知乎，了解到各类保险产品的信息，半岛电竞网站官网 等，消费意识里有了价格，和比价的概念。

百万医疗险是这几年最火的一类险种了，不仅保额高达几百万，相比重疾险动辄几千的保费价格还非常便宜，每年需要支出的价格只有几百元，那么就有很多人产生了一个疑问，为什么百万医疗险的保费如此便宜?这其中究竟是怎样的，让我们一起来看看。1.免赔额高虽然百万医疗的保额非常高，但是能获得报销的部分其实并不多，因为现在市面上大多百万医疗险产品一般都设置了10000元的免赔额，只有超过这个一万的医疗费用才能报销(社保报销和公费医疗支付的不算在免赔内)。也就是说如果你在治疗过程中，本来花费1万多，但是在社保报销后，只要9000元，这笔费用还是需要消费者自己承担。2.费率会有浮动百万医疗险的保障期间比较短，只有一年，并且执行的是自然费率，所以每年的费率都会有变化，保费会随着年龄的增长而上升。3.续保有问题由于这类产品的保障时间短，因此续保问题是大多百万医疗险的通病，现在市面上续保最好的也只能在5、6年内保证续保。如果在保期内发生理赔或者身体有异常，那么在保险到期后保险公司可能不会继续承保。这就是百万医疗险为什么保费低保额高的原因，不是适合所有人的产品，有需要的人可以考虑购买。

这和渠道本身的特点有关，销售渠道的不同，决定了产品价格的不同。就像，为啥在网上买东西就是要比线下实体店便宜呢？道理是一样的。一般来说，一款人身保险主要由两部分组成：纯保费+附加保费。1、纯保费是差不多的所谓纯保费，就是保险公司提供风险保障的成本。它的计算依赖于风险发生的概率，比如同一款重疾险，20岁年轻人购买，价格就很便宜，但60岁的老年人买，价格就贵得多。这就是因为两者发生疾病风险的概率不同，老年人疾病风险高，价格自然要贵一些，年轻人疾病风险低，价格自然要便宜一些。对大多数保险公司来说，纯保费都是差不多的，因为他们用的生命表是一样的。真正让保险公司价格不一样的，是附加保费，主要包括以下几个方面：销售推广费用：包括广告费、中介渠道或者代理人的佣金、销售激励、促销活动费用等；运营费用：比如房租、场地费、水电费、员工工资等；预留利润：即保险公司想要从中赚多少钱；税务费用。这几项费用中，税费大家是差不多的，产品的预留利润保险公司一般不公布，我们无从得知，而运营成本、销售推广费用相对好量化一些，我们普通消费者也更能感知到。2、销售推广费用不同在线下销售保险，以代理人为主，根据银保监会公布的最新保险代理人数据，截至2021年12月31日，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员641.9万人。各大保司2021年的代理人数量还没公布，根据2020年的数据，头部的两家保险公司中国平安和中国人寿，代理人分别达到了98.6万和135.7万。要维持如此庞大的代理人队伍，并对他们进行培训、激励、日常管理，费用是相当惊人的。根据《2015年中国保险行业人力资源白皮书》披露，人力成本已经占到了保险公司总成本的30%。同时，为了代理人能够更好地展业，也为了维持公司产品的知名度，线下保险公司会不停地打广告，费用同样十分惊人。下面是2011-2017年，四大险企的广告宣传费用，之后的数据年报里没找到，应该是没披露。但即使是过去的数据，依然能够看到端倪，以2017年为例，宣传费用最多的平安，广告费高达200亿，而同期的保险理赔数据，也不过211亿。所有这些成本最终都要加到消费者头上，通过保费的形式，反映在产品的价格里。反观互联网保险，销售成本就低得多。主要模式有两种：一种依托支付宝、微信这些平台，走的是流量变现模式，通过平台的流量，完成保险销售。既不用打广告，也不用代理人强推，有保险需求的用户自己就能买，由此节省的推广成本，是相当可观的，产品自然可以做到更高性价比。不过，支付宝省成本省的有点过了，如果你体会支付宝的保险服务就会知道，当你有问题的时候，真的很难找到人。即使找到了客服，大多数情况下也是车轱辘话来回说，体验挺差的。另一种是像我们这种以“保险内容科普”为主的第三方平台，通过输出专业的保险内容，解答用户的问题。很多用户都是自己带着问题找来的，推广成本也很低，而且一篇文章可以同时解决几百个甚至几千个人的问题，效率更高。所以，互联网保险之所以便宜，很重要的一点就是重构渠道的利益分配，把之前用户代理人、打广告的推广费，让利给用户，保险产品的价格自然就下来了。3、运营成本不同主要包括房租、场地费、水电费、员工工资等，这点大家都好理解。举个例子：比如国内某大型人寿保险公司，全国分支机构数量超过3300个，而全国一共也就只有2800多个县（区）一级的行政单位，也就是说，平均下来，每个县区不止有一个网点。不可否认的是，遍布全国各地的网点，的确方便了用户，也能更好地帮用户解决问题，但从另一个角度来说，这也给保险公司带来了巨大的成本。即使不算水电、网络等日常开支，仅仅是这几千个办公地点的租金，都是相当大的一笔费用。这部分成本如何弥补？最后还是要算到用户的保费中去。另外，这种线下全面铺开的方法，也让保险公司在一定程度上与互联网脱节。家里人曾经买过某头部人寿保险的产品，当时想变更一个资料，还非得去柜台办理才行。虽然距离并不远，开车可能也就半个小时，但对于习惯了在网上操作的我来说，体验确实不太行。4、渠道本身的透明度不同这点往往容易被大家忽略，但实际上对价格也有影响。整体来说，线上产品的透明度是比较高的。拿到一款产品后，具体什么价格，保障什么内容，都一清二楚，对比起来十分方便。如果一款有硬伤，就很难在线上的保险市场立足。而且，保险还有个特点，它没有知识产权保护，一家公司开发出来的产品，另一家公司完全可以照抄过来，稍微改一点就直接推向市场，有的还会进一步压低价格。对保险公司来说，这是价格战，但对用户来说，这是实实在在的好处。反观线下的保险场景，一个人如果只通过线下代理人了解保险，可能最多也就接触五六个代理人，能接触到的还都是分支机构比较多的“保险老六家”的产品，其他更高性价比的产品，很难接触到。这样就导致了保险公司彼此之间的竞争并不充分，没有太多动力在价格上竞争。毕竟100块能卖出去的东西，为什么要90块卖呢？中国很大，有很多小地方可能连基本的保险意识都没有，更别提对比保险了。这也是为什么，很多大公司要积极开拓分支机构、布局下沉市场，说白了，线下的钱还是比较好赚的。所以，不得不说，能关注到大师姐的人，在认知上就已经超过很多人了。

从上面两部分测评中，我们不难发现“价格”的差距；在相同的保障下，大公司每年保费均价上万，而网红重疾险均价七千左右。为什么线上比线下贵出那么多？首先，我们要知道保险是怎么定价的。一般的商品定价很简单，只要知道成本和利润，就能轻易地算出定价；但保险是长期险，要对未来几十年的不确定性进行预测，所以计算比较复杂。不过万变不离其宗，保险的定价主要跟三个数字有关：1、预定发生率——往出赔的钱买保险就是希望保险公司帮我们分担风险，那么这个风险发生的概率有多大，保险公司就要提前算上一卦。保险公司预测重疾、身故等风险发生的概率，也就是预定发生率；预定发生率越高，意味着保障成本越高，价格就越贵。预定发生利率都是基于风险发生的概率，各家公司的数据差别不大，对保险定价的影响也比较小。2、预定利率——保费产生的利息我们平时买东西都是一手交钱一手交货，但保险不是这样，保险是先交钱，然后若干年后再赔钱。在收钱和赔钱之间漫长的岁月里，保险公司可以拿这笔钱去投资，赚一笔时间差；这笔投资的钱，相当于我们借给保险公司的，因此它得付给我们一笔利息。目前，普通人身预定利率不能超过3.5%，有的公司定3.5，有的定2.5%，保费的差别就会很大；预定利率越高，保费就越便宜。3、预定费用率——运营费用除了保障成本和利息，保险公司要花的钱还有很多，比如：房租水电、广告费、员工工资、销售佣金等，预定费用率就是来预估这些费用的。预定费用率越高，保费就越贵。这也是线上线下产品价格差距被拉开的重要原因，因为线上是不需要考虑这些场地租赁费用的。另外一个原因，羊毛出在羊身上，有的公司每年广告费，都要花上百亿，价格自然贵；也有公司为了打开市场，薄利多销，价格自然也便宜一些。所以，保险的价格差在哪，这个问题需要我们辩证看待，价格贵，不一定产品就好，可能是把钱都花在了运营成本上。

重疾险的保费与诸多因素有关，比如被保险人年龄、职业、健康状况，保险期间、交费期间、保险责任等，儿童重疾险的差异大，主要是保险期间、保险责任的不同，终身保障保费要高于定期，返还型保费要高于消费型。买保险保障是其本质，儿童重疾险投保时需要关注保障病种极其疾病定义，最好还能有投保人豁免。保险（Insurance或insuraunce），本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

百万医疗价格差距大的原因有以下几点：1.保险公司的不同：不同的保险公司提供的百万医疗险产品可能会有所不同，包括保险范围、保障额度、免赔额等。这些因素可能导致价格上的差异。2.保险范围：不同的百万医疗险产品可能会涵盖不同的医疗项目，如住院、门诊、手术、药品等。覆盖范围越广的产品，价格可能会相对较高。3.保障额度：保障额度是指保险公司在保险期间内为被保险人提供最高医疗赔偿的金额。保障额度越高，价格可能会相对较高。4.免赔额：免赔额是指保险公司不承担赔偿责任的最低限额。免赔额越低，价格可能会相对较高。5.保险公司提供的增值服务：一些保险公司可能会提供额外的增值服务，如就医绿色通道、住院安排、医疗费用垫付等。这些增值服务可能会增加保险费用。6.保险期限：保险期限是指保险合同的有效时间。保险期限越长，价格可能会相对较高。总之，百万医疗险价格差距大的原因主要与保险公司的不同、保险范围、保障额度、免赔额、增值服务以及保险期限等因素有关。在购买时，可以根据自己的实际需求和预算，选择适合自己的产品。

百万医疗价格差距大的原因有以下几点：1.保险公司的不同：不同的保险公司提供的百万医疗险产品可能会有所不同，包括保险范围、保障额度、免赔额等。这些因素可能导致价格上的差异。2.保险范围：不同的百万医疗险产品可能会涵盖不同的医疗项目，如住院、门诊、手术、药品等。覆盖范围越广的产品，价格可能会相对较高。3.保障额度：保障额度是指保险公司在保险期间内为被保险人提供最高医疗赔偿的金额。保障额度越高，价格可能会相对较高。4.免赔额：免赔额是指保险公司不承担赔偿责任的最低限额。免赔额越低，价格可能会相对较高。5.保险公司提供的增值服务：一些保险公司可能会提供额外的增值服务，如就医绿色通道、住院安排、医疗费用垫付等。这些增值服务可能会增加保险费用。6.保险期限：保险期限是指保险合同的有效时间。保险期限越长，价格可能会相对较高。总之，百万医疗险价格差距大的原因主要与保险公司的不同、保险范围、保障额度、免赔额、增值服务以及保险期限等因素有关。在购买时，可以根据自己的实际需求和预算，选择适合自己的产品。