如何挑选一款重疾险

家是我们日常生活居住的地方，也是一个非常大的概念，如果想买一款家财险，深蓝君建议你关注如下几点：1、知道自己保什么？我们知道买保险是为了转移自己的风险，所以买之前首先要问一下自己，我担心的风险是什么？深蓝君主要列了几点：保房屋：担心火灾、爆炸、自然灾害等原因，导致房屋主体受损，可能几百万就没了；保室内：担心自家和楼上水管爆裂，引起的家庭装修受损，毕竟重新装修花费也不小；保物品：担心由于小偷等原因，家里有贵重物品、首饰、字画有丢失的可能；保责任：担心由于保姆在家摔伤或者花盆掉落砸伤他人，而带来的赔偿责任。不同的保险都有自己的侧重点，如果什么都保那价格肯定超级贵，可能要几百上千，所以选择家财险，一定要知道自己的侧重点来看，选择适合自己的，且保费也能承担得起的产品。2、要知道自己的房子很多家财险对房子有严格的要求，并不是我们想投保就能投保的，常见的限制如下：房屋建筑：大部分产品都限定为钢筋混凝土结构，土木结构是不可以的；房屋类型：很多要求为城市住宅，农村集体产权、小产权、工厂商铺都是不保的，所以在挑选的时候一定要查看投保须知；房屋总价：财产险和医疗险一样，都遵循损失补偿原则，所以要知道自己房屋的估价。如果价值100万的房屋，买1000万的家财险，最多也只能赔100万，多买也没用。上面就是深蓝君觉得，在选择一款家财险前，你需要了解的基础知识。

如果你确认自己要购买一份年金险，那么我们主要通过以下几个纬度，来对比分析：1、固定返还or分红？目前市场上流行的开门红产品，主要分为2类：（1）每年低固定返还+不确定分红+万能账户（2）每年高固定返还+万能账户需要知道的是期望于分红获得高额回报是不切实际的，而且极端情况下，可能存在保险公司股东红利很高，而给客户不分红的情况，所以不要被夸张的宣传所误导。所以在选择的时候，需要知道一点，我们购买这款保险是分红还是不分红的，要多家对比和确认，看自己更加倾向于那种返还方式。2、预定利率衡量一款产品价格的重要因素就是预定利率。预定利率越高，意味着保险公司给客户的回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，所需要缴纳的保费就低了。预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上，所以在选择一款产品，尽可能选择预定预定利率高的产品。3、万能账户万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。万能账户是个好东西，但是随着各家保险公司的设计，首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中，也令产品对比更加复杂和困难。但是请认准一条：选择万能账户保底结算利率高的即可，也就是说不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在100%的确定性。4、后续手续费万能账户是可以追加保费的，当我们追加的资金越多，我们获得的投资回报会更高，保单现金价值超过已支付保费也会更快一些。我们以追加费用扣3%为例，就是说只要你当年追加就扣3%的手续费，这还没开始复利呢，直接3%就没了。有的产品领取还收手续费，所以一个来回下来，手续费就花了不少钱...所以一款万能账户的追加和领取收费，也是我们在选择一款产品时的关键。

1、最好身故和全残都保现在市面上的寿险基本都保身故和全残，如果只有身故保障尽量避开。2、保额要够高我们常说买保险就买保额，尤其寿险的保额是为了保障家人日后的生活，所以要保额尽量要覆盖3-5年内的家庭支出、车贷房贷等。一般寿险的保额100万起，大家根据自家的实际情况去计算一下大概要多少保额。3、免责条款越少越好免责条款就是不赔的情况，比较好的产品免责条款只有三条，其他的会有五条到十条不等，免责条款越少对我们越有利。4、核保越宽松越好：比如相对于问询大小三阳，仅问询肝硬化的产品就比较宽松，健康告知问询问越少我们承保的机会就越大。

如果你正值壮年，是家庭顶梁柱；那么意外身故/伤残保额，对你很重要；建议50万起步，100万标配，反正很便宜。意外医疗相对没那么重要了，如果你还有医疗险的话。想要高保额，可以在不同公司搭配购买，但留意部分产品会对最高保额会有限制。在附加保障方面，建议可以特别留意猝死责任，这类情况越来越常见了......不过如果你看重身故保障，我是更建议买定期寿险。不管是病死，还是意外死，定寿都可以赔，绝对是背负家庭责任的中年人士必备良品：如果你想为家里孩子、老人买一款意外险；意外医疗就是重点了，因为用到的机会比较大。而意外身故/伤残保额，对于老年人意义不大；对于小孩子来说，会有限制。国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：0-9岁：身故赔付不超过20万，10-17岁：身故赔付不超过50万所以就算给0-9岁孩子买了100万保额意外险，如果意外身故，也只能赔20万。不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。在附加保障上，可以留意疫苗责任、骨折额外责任、住院津贴等。4买意外险，要注意什么？购买意外险的注意事项，深蓝君也总结了几个：1、职业要求意外险对健康没什么要求，只要能正常生活，一般都能购买。但是对于残疾人群体，会有一定的限制，需要留意。但与其他保险不同，意外险会对职业要求比较严格；倒不是职业歧视，而是不同职业，发生意外的概率不同。一般来说，意外险将职业划分为1-6类：如果是拒保的高危职业，即使强行投保，将来也很容易引发纠纷。在这一点上，可不能让你的业务员乱填你的职业。2、特别约定和投保须知买保险，我们要看产品的保障条款，但是 特别约定 和 投保须知 也不能忽略。以某款产品的特别约定为例：这也就意味着：如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；此类事故，通常是骗保的重灾区，所以一些保险公司会特意除外。介怀的朋友，避开此类产品就好。3、免责条款免责条款就会写明哪些情况是不会赔的，买任何保险咱们都得认真看。比如说以下产品：其实，这些都是比较常规的责任免除，保险基本都会有；我们普通百姓不必太纠结，留意一些特别事项就好了。比如说你去国外玩，那得买份旅游意外险，一般意外险只会保障中国大陆内；如果你想玩潜水、跳伞等刺激运动，那得买一份可以保高风险运动的意外险。

家是我们日常生活居住的地方，也是一个非常大的概念，如果想买一款家财险，深蓝君建议你关注如下几点：1、知道自己保什么？我们知道买保险是为了转移自己的风险，所以买之前首先要问一下自己，我担心的风险是什么？深蓝君主要列了几点：保房屋：担心火灾、爆炸、自然灾害等原因，导致房屋主体受损，可能几百万就没了；保室内：担心自家和楼上水管爆裂，引起的家庭装修受损，毕竟重新装修花费也不小；保物品：担心由于小偷等原因，家里有贵重物品、首饰、字画有丢失的可能；保责任：担心由于保姆在家摔伤或者花盆掉落砸伤他人，而带来的赔偿责任。不同的保险都有自己的侧重点，如果什么都保那价格肯定超级贵，可能要几百上千，所以选择家财险，一定要知道自己的侧重点来看，选择适合自己的，且保费也能承担得起的产品。2、要知道自己的房子很多家财险对房子有严格的要求，并不是我们想投保就能投保的，常见的限制如下：房屋建筑：大部分产品都限定为钢筋混凝土结构，土木结构是不可以的；房屋类型：很多要求为城市住宅，农村集体产权、小产权、工厂商铺都是不保的，所以在挑选的时候一定要查看投保须知；房屋总价：财产险和医疗险一样，都遵循损失补偿原则，所以要知道自己房屋的估价。如果价值100万的房屋，买1000万的家财险，最多也只能赔100万，多买也没用。上面就是深蓝君觉得，在选择一款家财险前，你需要了解的基础知识。

如果你确认自己要购买一份年金险，那么我们主要通过以下几个纬度，来对比分析：1、固定返还or分红？目前市场上流行的开门红产品，主要分为2类：（1）每年低固定返还+不确定分红+万能账户（2）每年高固定返还+万能账户需要知道的是期望于分红获得高额回报是不切实际的，而且极端情况下，可能存在保险公司股东红利很高，而给客户不分红的情况，所以不要被夸张的宣传所误导。所以在选择的时候，需要知道一点，我们购买这款保险是分红还是不分红的，要多家对比和确认，看自己更加倾向于那种返还方式。2、预定利率衡量一款产品价格的重要因素就是预定利率。预定利率越高，意味着保险公司给客户的回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，所需要缴纳的保费就低了。预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上，所以在选择一款产品，尽可能选择预定预定利率高的产品。3、万能账户万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。万能账户是个好东西，但是随着各家保险公司的设计，首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中，也令产品对比更加复杂和困难。但是请认准一条：选择万能账户保底结算利率高的即可，也就是说不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在100%的确定性。4、后续手续费万能账户是可以追加保费的，当我们追加的资金越多，我们获得的投资回报会更高，保单现金价值超过已支付保费也会更快一些。我们以追加费用扣3%为例，就是说只要你当年追加就扣3%的手续费，这还没开始复利呢，直接3%就没了。有的产品领取还收手续费，所以一个来回下来，手续费就花了不少钱...所以一款万能账户的追加和领取收费，也是我们在选择一款产品时的关键。

一款重疾险，涉及八九项责任，上百种疾病；不同的重疾险，理赔标准、赔付比例都可能存在差异；最要命的是，复杂的条款如天书。所以，对于不懂保险的朋友来说，买重疾险真的是寸步难行；多花十几万冤枉钱也在所难免。不过，重疾险虽复杂，但挑选起来还是有迹可循的，怎么买，银保监会（保险业和银行业的爸爸）早有指示：1、一看——需求买车，我们都会下意识买个车险，不管是别人撞了我们还是我们碰了别人，车损险和三者险就能派上用场。养老，为了过个安定的晚年，我们月月都在交养老保险，就期盼老了后能有钱领。看病，为了病有所医，我们也在长年累月缴纳医疗保险。早逝，很多家中顶梁柱把生死交给一份寿险，进可攻退可守。生老病死以上险种都已覆盖了，那么我们花几千上万买重疾险意义又何在？同样是为了解决看病住院的难题，几百块钱的百万医疗险不是更香吗？这样想就错了，重疾险的意义远不止于此。患大病后，哪怕需要100万的治疗费用，一份医保+一份百万医疗险，足以cover掉。而治疗出院后，重疾险的作用才真正显现出来：康复治疗得3-5年吧？车贷房贷得还吧？生活费、孩子教育费...又从何而来？所以，重疾险我们又叫它收入补偿险，能覆盖我们患病后5年的收入为好。那么，一款好的重疾险要怎么看？就势必要从它的每一项保障入手。这9项责任就是重疾险的常规保障了，重要程度我都一并做了标注。被列为五星和四星的，是一款重疾险的基本保障，也是我们的必选责任，重疾/中症/轻症都涵盖，保障也基本全面。被列为三星的保障，主要是针对癌症和一些心脑血管疾病的多次赔付；这些疾病非常高发，又容易复发，所以，有条件的情况下可以附加。被列为二星的保障，身故/全残责任可以由定期寿险来代替，保障更好，价格比重疾险附加身故责任更便宜；以及投/被保人豁免责任，被保人豁免大多自带，投保人豁免强烈建议在给孩子投保的时候附加，不管是大人孩子任何一方得了疾病/身故，后续的保费都不用交了。被列为一星的保障，可以直接忽略。如果还是不太清楚，欢迎随时找我，我会根据你的实际情况给到最实用的建议~2、二看——产品知道保障怎么选了，我们就得把矛头对向产品。重疾险的种类有很多，一着不慎，花十几万冤枉钱在所难免。而我们常见的主要有3种，如果我说出它们的slogan，想必你也早有耳闻。消费型重疾险：没出险，钱就打水漂了。储蓄型重疾险：保额一定能赔到，相当于强制储蓄一笔钱。返还型重疾险：有病赔钱，没病返还已支付保费。这么一听，是不是觉得返还型重疾险更得我心。别急，有对比才有伤害。我分别找了一款代表产品来做比较，足以让它们原形毕露。直接甩结论：90%以上的家庭更适合消费型重疾险。原因：赔的更多，价格更便宜。保险的本质是保障，“没出险，钱就打水漂了”太过谬论。我们普通人，老老实实买一份纯保障的重疾险，性价比最高。不推荐储蓄型重疾险的原因：不划算。储蓄型比消费型其实就多了一项身故责任，从而保费贵了小两千块钱。值吗？一点都不值。如果想要身故责任，一份100万保额的定期寿险，一年1000块钱就能搞定。如果觉得没出险，保费就白花了，我们可以利用“买定投余原则”，将每年多交的小两千块钱拿去理财，日积月累，也是一笔不菲的收入。另外再补一句：疾病和身故只赔其一，相当于花两份钱买了一份保障。不推荐返还型重疾险的原因就更简单了：滔天巨坑。本来花6000就能搞定的重疾险，为了“返还”，又多交了6000。几十年后返回来还好说，损失的只是通货膨胀的钱。但就怕在这几十年内发生重疾或身故，合同结束，返还就无意义。有病赔钱，没病返还已支付保费；以为是个一石二鸟的好办法，到头来却是赔了夫人又折兵。说了这么多，总结为一句话就是：重疾险最高性价比的买法，莫过于一份消费型重疾险+一份定期寿险。3、三看——收入明确了要买什么样的产品后，我们就得看兜里有多少钱了。有多少钱，办多大事。我们买保险的目的是为了应对生活中未知的一些风险，而不是买来添堵，更不是造成经济压力。所以，一定是在预算范围内买到合适的重疾险。另外，如果预算有限，重疾险的灵魂三问在这也都能找到答案：重疾险保到70岁还是终身？重疾险要不要附加身故责任？重疾险要不要附加癌症多次赔？可以看到，每加一项保障，保费都在真金白银的往出花。所以，如果预算有限，重疾险保到70岁即可，其余附加责任一概不要。温饱都成问题，还去觊觎什么鲍鱼龙虾。4、四看——条款保险条款如天书，我理解。密密麻麻的字，大师兄看得都头疼。但保险条款规定了消费者的权利义务。虽复杂，但建议一看。其一：我们至少要明确它“保什么”和“不保什么”。即对应重疾险条款中的“保险责任”和“责任免除”。其二：可以仔细对比一下中轻症疾病的条款理赔是否宽松。也是我们唯一需要认真研究重疾险条款的地方，会有猫腻。因为银保监会规定了最高发的28种重疾，赔付条件都一样，我们无需操心。而轻症，只规定了3种；其它轻/中症的赔付条件，不同公司，都会存在一些差异，所以我们要重点关注。但是重疾险理赔标准是什么，又该怎么去判定轻/中症的理赔是否宽松呢？大师兄花3个月时间专门整理了疾病定义库：通过对比上百款重疾险的条款，并跟核赔、核保老师反复沟通确认，最终将高发轻、中症的理赔条件，按严格程度各自分为五个维度：宽松、较宽松、一般、较严格、严格。绝对够权威。以中症“单侧肺切除”为例：怎样算宽松，怎样算严格，大师兄已经分得很详细啦。但架不住治疗手段复杂，影响因素颇多，可能实践起来还是有些难度。如果大家有需要，可以直接把重疾险条款甩给大师兄，帮看帮对比，最后直接告诉你结果。

既然发生多次重疾存在一定概率，那能不能拿到多次赔付，就要看下面的三个先决条件了。1、高发轻中重症必须覆盖全面这是选择任何一款重疾险都必须重点关注的内容。对于发病率最高的前28种重大疾病，中国保险行业协会有统一的规定，具体见下图：市面上每一款重疾产品对于前28种重大疾病定义都是一样的，而它们也占到了所有重疾理赔概率的95%以上。所以说，保障80种重疾还是100种重疾，其实影响不大。如果只看病种数量，我们就很容易陷入“病种多=保障好”的误区。咱有这功夫，可以多关注高发轻症上。相比重疾责任而言，轻症、中症保障在挑选上的难度要大很多。因为银保监会只规定了3种法定轻症，而对于其它疾病，每家保险公司、每款产品都可能不一样。比如某产品，高发轻症里没有慢性肾功能衰竭这项保障，这就意味着只有达到重疾状态“严重慢性肾衰竭”才能获得赔付。如果一款重疾险存在“缺斤少两”的现象，那么这款产品就应该谨慎考虑。下面这图是重疾险12种高发轻症。作为最高发的轻症，在挑选重疾险时，这12种自然涵盖的越多越好。2、重疾分组越分散越好虽然都是多次赔付重疾险，但是不同产品之间的差异非常大。理想情况下，择优选择：不分组多次赔＞癌症单独分组多次赔＞癌症不单独分组多次赔。这意味着，分组越细，能多次赔的可能性就越大。尤其是前6大高发重疾（恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病），尽量分散在不同的组。怎么判断哪种分组最合理？主要看以下3个技巧：技巧1：恶性肿瘤单独一组恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的大头。所以，恶性肿瘤单独一组，就算理赔了，也不影响其他病种的保障。技巧2：高发病种越分散越好对于6大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的5种越分散越好。技巧3：有关联的疾病分不同组比如说，把恶性肿瘤和重大器官移植术分在不同组，如果得了肝癌，后续要进行肝移植，还有机会再赔一次。3、间隔期越短越好间隔期很好理解，即第一次得病到第二次得病之间的时间。在这个时间内第二次得病，是不赔的。换句话说：间隔期越短，获赔率越高。具体到条款当中，是这样呈现：不同疾病之间，一般要求间隔180天；癌症的新发、复发，要求一般是3年或5年；像我们比较熟知的癌症，医学界有5年生存率一说，只要5年内没复发，一般便可以认为“临床治愈”。所以，如果某些多次赔付重疾险的间隔期越长（比如5年），那么获得二次赔付的概率就越小；而如果癌症熬过了5年临床治愈了，这项保障的用处也就不大了。综上所述，保险产品的每一项设计，都有其背后的逻辑。关键是作为消费者，我们到底要不要为这个亮点去买单。