重疾险是什么型保险

储蓄型重疾险说得简单一点就是一款可以返还的重疾险，保障期间内平平安安没有发生理赔，那么保险公司会在保险期满后返还已支付保费和利息，当然也有的保险公司是返还保额。相当于一个零存整取的业务。储蓄型重疾险适合比较注重付出与回报比以及收入较高的人群投保，毕竟他的费率比消费型重疾险高。

消费型重疾险是重大疾病保险的一种投保形式，重大疾病保险主要的两种投保形式就是消费型重疾险和返还型重疾险。消费型重疾险是只提供保障，它的保费是完全支出的，而返还型重疾险就是不仅会提供保障，最终还会返还你投入的保费。消费型重疾险是定期型的保险产品，一般是可以定期10年到30年的，或者定期到70岁或80岁。很多人在购买消费型重疾险的时候会担心吃亏，因为它是不会返还保费的。其实消费型重疾险有定期消费型和储蓄型两种，其中的定期消费型是可以用较少的保费来获得较高的保障，相比返还型性价比会高很多。如果你是经济能力一般的中青年人群，那么是可以购买一年期消费型重疾险作为自己的过渡险种的，待到条件允许了，再购长期或者终身重疾险。或者你也可以购买消费型重疾险来用作加保，提高自己之前购买的重疾险的保额。

把重疾险按照保障范围来分类，主要可以分为3类：消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。消费型重疾险也可以理解为不带身故责任的重疾险，只提供合同约定的疾病保障，如重疾、轻症和中症。简单的说：在保障期间没有罹患合同约定的疾病，那就不会有任何赔付，如果不幸身故，顶多可以退保领回一点现金价值，仅此而已。消费型重疾险可以说把钱花在刀刃上，只看重疾病保障或者预算不充足的人群。储蓄型重疾险，一般被大家理解为带身故的重疾险，同时包含疾病和身故保障。大部分储蓄型重疾险对于身故的赔付原则是：18岁前不幸身故，赔付保费；18岁后不幸身故，赔付保额。储蓄型重疾险的优势在于，如果人一辈子都没有发生疾病，最后身故了也可以获得赔付，适合预算比较充足或者对强制储蓄有需求的人群。返还型重疾险除了保障合同约定的疾病外，还有身故保障以及满期生存金。如果在保障期间内，发生疾病或者身故了，按照合同赔付；如果到了合同约定的时间，被保人还活着且没有发生过任何赔付，一般可拿回已缴保费或者现金价值，也有些产品会返还已缴保费*一定倍数，具体要视合同条款而定。返还型重疾险适合预算充足，偏好保费返还的人群。到这大师姐有必要给大家强调一下：储蓄型重疾险≠返还型重疾险。很多不专业的业务员为了推销产品，模糊概念，将二者混为一谈。他们把储蓄型重疾险的现金价值暗示成返还的金额，也就是到时候需要退保才可以拿到这一笔钱。而真正返还型重疾险是不需要退保，也能够有满期金这项责任的，所以大家在购买时一定要注意，千万别被误导。弄清楚了重疾险的分类，了解了返还型重疾险的大致内容，接下来就到了文章最精彩的部分，大家千万别错过。

和“消费型”重疾险一样，在保险法和监管规定中并没有“储蓄型重疾险”这个词。“终身保障重大疾病责任+身故责任”就是俗称的储蓄型重疾险。因为人一辈子始终会身故，必然能拿到100%保额的赔付，所以叫储蓄型。1、“储蓄型”重疾险好在哪里？1）可以保身故，且让人觉得钱没有白花上文说过，“储蓄型”保险和“消费型”保险最大的区别就是多了一个身故责任。也正因为“人终有一死”的必然性，导致了它赔付保额的必然性，我们完全不用担心不赔。若被保人死亡，也会将这笔100%赔付的钱给他/她的家人。这样会让很多朋友觉得交出去的钱没有白白花掉。2）现金价值更高消费型重疾险的现金价值（指退保后拿到的钱）在合同满期之后变为零；而储蓄型因为保费交得多，现金价值要比消费型产品多得多，并且还是一直增长的。一般到60岁现金价值会和总保费持平，到80岁现金价值大概会追赶到保额的四分之三。至于要不要退保，或什么时候退保，得看个人实际情况选择。2、“储蓄型”重疾险的劣势是什么？1）保费昂贵消费型重疾险的优势就是它的劣势，即保费对于普通人来说会比较贵。如30岁男性想要选择50万保额的消费型重疾险，一般只保障重疾，所需保费大概在2000-6000元不等。而储蓄型重疾险每年保费则多在11000-17000元这个区间，对于现在中国很多家庭来说，保费压力还是有点大的。2）重疾和身故只赔一个“储蓄型”重疾险里的重疾责任与身故责任共用一份保额，一旦罹患重疾获得赔付后，就不会赔偿身故责任。这里的身故责任与定期寿险责任有所差别，我们想要获得一份真正意义的寿险保障，可以选择定期寿险。毕竟需要支付的保费不多，但是可以起到保障的作用。后面也会详细说到。【定期寿险甄选】家庭支柱必备，500元买100万身故保障

相信不少人都听说过“消费型重疾险”这个词，但在保险分类中，其实并没有“消费型”这一说法。而对于消费型重疾险的理解，很多人都不一样。有的人说，保定期的重疾险就是消费型的；有的说，不含身故责任的重疾险才是消费型的；还有的说，只要这个保险不返钱，不发钱，交的保费全部用在了保障上，就是消费型保险；其实都不完全准确。我查阅过很多资料，行业内的定义确实五花八门，但从业者基本都默认其有两个特点：不返还保费&便宜不返还保费代表着，我们的钱用在了保障上，在保障期内，出险就赔钱，若到期没出险，就没钱可拿。便宜就不说了，消费者都喜欢便宜的保险。而正是这两个特点决定了消费型保险的优缺点。我们先来看看它的优势。1、“消费型”重疾险好在哪里？消费型重疾险与其他类型的重疾险相比，最大的优势就是价格便宜，且杠杆率高。以30岁的男性，投保达尔文6号为例，50万保额保到70岁，一年3390元；而50万保额保终身带身故，一年则要8035元，保费贵了两倍多。消费型重疾险的保障期限，可以选择保一辈子，也可以选择保到70岁/80岁等，保障期限越短，价格越便宜。现在很多互联网上热门的重疾险，大多都属于这种消费型重疾险，如《超级玛丽6号》《达尔文6号》《神盾7号》《守卫者5号》等等这些，都是典型的消费型重疾险。它能让我们花更少的钱，买到更高的保额。这类产品最适合两类人群购买：一是预算有限，身体健康的二三十岁人群；二是想提高某阶段重疾保额的人群，可以选择加保这类产品。2、“消费型”重疾险的劣势是什么？我们结合着它的优势来看。按照保障期限来划分，消费型重疾险大致可以分为保1年、保定期、保终身三大类，深蓝君整理了它们各自的优缺点，具体如下：很多事物都是一把双刃剑，好坏皆源于它。消费型重疾险最大的优点是便宜，最大的缺点也是。因为为了让保险产品更便宜，消费型重疾险一直在做减法。那到底减去了什么责任，才让消费性保险的价格变得便宜呢？1）一年期产品，年龄越大保费越贵，续保不稳定消费型重疾险里，一年期产品，年龄越大保费越贵，不保证续保。我们都知道，人的年纪越大，越容易得病，那么相应的保险也就越贵。我们以微保的一年期重疾险为例：5岁孩子每年200块出头，就能买50万保额保障一年70岁老人每年要花1万8千多，才能买到50万保额来保障一年这就意味着卖给5岁小孩，保险公司收你300块，都有得赚；而你70岁的时候，保险公司收你1万块，也是亏。其实也能理解，60岁以后得重疾的概率很高，定价高也正常；一年期产品保障时间短，在这一年内发生重疾的概率低，也就便宜了。2）无身故保障消费型重疾险不含身故。我们都知道，身故责任是保险里非常重要的一个保障。一般，同样一款重疾险，含身故的价格可能比不含身故的价格贵了40%左右。另外，由于重疾险保障的是对身体造成重大影响的特定疾病，所以赔付条款是比较严苛的；若没有身故责任，可能导致还没到重疾赔付条件就去世了。仔细想下，每年交几千块，到最后保险没赔，大家都很难接受。但不是没有更具性价比的解决方案，后面我也会具体讲到。从上述消费型重疾险的优缺点分析中，我们可以简单得出结论：①选择1年期的重疾险，价格最便宜，但只适合用来过渡，因为续保不稳定，而且身体变差还有可能买不到，所以比较适合预算特别紧张，或只是想用来过渡保障的朋友。②选择保定期的重疾险，价格相对适中，保障时间也比较稳定，买了以后能保几十年，适合绝大部分普通人优先考虑。③预算充足的朋友，可优先选择保终身的重疾险，能保一辈子，不用担心保障中断。

两全型重疾保险是指是一种返本型的的保险，它是指如果在保险期内被保险人死亡，或者该保险的保险期已经过了但被保险人依然活着时，保险人就会按照协议支付保险金。重大疾病保险是指以特定重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。其根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。重大疾病通常具有以下三个基本特征：病情严重、治疗花费巨大和不易治愈且持续时间长。重大疾病险，亦称重疾险，即重大疾病保险，于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

返还型重疾险是一种特殊的重大疾病保险产品，它的特点是在保险期满后，如果投保人没有发生重疾理赔，保险公司会将所交保费（或扣除一定费用后的保费）返还给投保人。这种产品的名称中包含了“返还”和“重疾险”两个关键词，分别代表了其核心特点和所属的保险类别。下面我们来详细解释一下这两个关键词的含义。1.返还型：这意味着在产品到期时，如果没有发生重疾理赔，保险公司会按照约定将已交保费或者扣除一定费用后的保费返还给投保人。这样的设计可以看作是一种投资回报，让投保人在购买保险的同时，也能获得一定的资金收益。2.重疾险：这是一种专门针对重大疾病的保险产品，旨在为投保人提供经济保障，以应对因罹患重大疾病而产生的医疗费用、收入损失等。在购买返还型重疾险时，需要了解具体的产品条款，包括保障范围、保额、保费、返还方式等，以便更好地评估产品和自身需求是否匹配。总之，返还型重疾险是一种兼具保障和投资收益的保险产品，适合那些希望在抵御疾病风险的同时，还能获得一定资金回报的人群。但在购买前，务必仔细阅读产品条款，以确保充分了解和保障自己的权益。

返还型重疾险是指在保险期间内，如果被保险人发生合同约定的重大疾病，保险公司将按照合同约定给付保险金。如果在保险期间内被保险人没有发生任何重大疾病，则保险公司将在保险期满后返还所交保费或者保险金额。与消费型重疾险相比，返还型重疾险的特点在于它在保险期间内提供疾病保障的同时，还具有储蓄功能。在保险期满后，被保险人不仅没有发生重大疾病，还获得了保险金返还，这使得返还型重疾险具有了理财的属性。需要注意的是，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险要高，这是因为除了提供疾病保障外，还需要考虑保险金的返还。此外，不同的返还型重疾险产品在保险期间、保障范围、返还方式等方面也可能有所不同，因此在选择产品时需要仔细比较不同产品条款和保障内容。综上所述，返还型重疾险是一种既提供疾病保障又具有储蓄功能的保险产品。