体检异常医生说没事，为什么还是不能买保险

医生与保险公司看问题的角度不同，结论自然不同。以乙肝小三阳为例，医生说不用治疗，定期复查即可。但投保重疾险，保险公司核保后要求加费30%，因为小三阳存在发展为肝硬化或肝癌的风险。所以，绝大多数被加费的朋友，都是因为身体出现异常，出险的概率加大，保险公司需要承担更高的风险，保费自然也比普通人高。

保险医学与临床医学在研究对象、研究目的与研究内容上是有区别的。保险医学是评估参保客户是否存在或潜在影响其死亡率的健康危险因素，并根据风险进行分类，决定是否承保及承保条件；而临床医学是对患病人群或身体有不适感人群明确诊断，评估其是否需要接受治疗。因此，医生告知没事或身体健康是说明目前不需要接受治疗，但并不代表其预计死亡率、残疾率或疾病发生率低。

医生主要是考虑近期是否有症状、是否危及生命或影响生活质量，据此确定是否需要医学干预，如果暂无上述情况，医生一般会说没什么大问题。医生这样说一方面是因为从临床角度确实病变轻微，尚无治疗需要，另一方面也是医生进行心理治疗的一种方式，鼓励被检查者健康愉快地生活。而太平人寿考虑的是现在的情况对未来预期寿命、疾病发生率的可能影响。如果轻微的异常状况是未来某些重要疾病的相关危险因素，那么它就会增加未来死亡或发生重大疾病的风险，太平人寿就需要对其进行包括加费在内的一定处理，以使保险产品的价格在不同质客户中保持公平。

经常有人提问的“明明医生说这病没啥事啊，为啥保险公司不让我投保？”因为医生考虑的角度和保险公司考虑的角度和出发点都是不一样的。1.考虑角度的不同：医生考虑的角度：医生一般考虑的点都是该疾病是否近期会有症状，是否会影响患者的生活质量，是不是会危及患者的生命，是否需要医学进行干预...一般来说如果医生跟你说你的问题很严重，需要立刻住院治疗，应该真的是非常严重的疾病了，那你一定要配合医生赶紧进行治疗。保险公司考虑的角度：保险公司是以临床医学为基础，重要的是该疾病对未来预期寿命的影响，未来疾病发生的概率，也就是说保险公司是要计算出险的可能性的，所有保险公司会比较严格一些，一般出险风险比较大的保险公司就会拒绝赔付。2.出发点的不同：医生的出发点：医生会从临床角度认为病变比较轻微，暂时没有治疗的必要，此外也是对患者的心理治疗的一种方式，鼓励患者积极愉快的面对生活。保险公司的出发点：保险公司需要严格控制经营成本中可能出现的风险，使保险产品的价格在不同质量的客户中保持平衡。所以，医生和保险公司才会对同一疾病有不同的判断标准。

现如今，其实很多人都是出于亚健康状态。熬夜、加班都是家常便饭，一场体检下来，多多少少会有些小毛病。总说90后不敢看体检报告，其实所有人都是担惊受怕的。更重要的是，很多医生说的没啥大事，买保险时却被拒之门外。举个例子，体检报告上的甲状腺结节，医生说，很小，定期复查就好。保险公司却说，甲状腺结节存在恶化成癌的风险，得进一步提交资料审核。简单来说，医生关心的是眼下要不要治疗，而保险公司担心的是未来会不会出事。身体有异常，并不代表买不了保险，更不是所有保险公司都会对我们关门，不同的情况也有相应的解决办法。1、选择健康告知宽松的产品不同的产品、不同的保险公司，核保标准并非完全一致。比如甲状腺结节，医享无忧这款产品是除外承保，平安的e生保长期医疗险有正常承保的可能。所以说，没必要执着于一家保险公司，被这家拒保了，可以尝试投保其他家。2、先买能买的有的朋友由于疾病风险过高，买重疾险、百万医疗险往往被保险公司拒之门外。这个时候可以退而求其次，考虑健康告知更宽松的产品，比如防癌险、防癌医疗险。虽然防癌险和防癌医疗险只保癌症，但癌症是发病率最高的重疾，先把这个风险堵住，也能让人安心不少。其次，当被一个险种拒保时，还可以买其他的险种。比如乙肝患者，虽然很难买重疾险，但意外险、寿险是可以正常投保的。3、好转后再买比如说，有些朋友因为太胖被拒保了，随后努力健身减肥，一年之后体重恢复正常，此时再去投保，保险公司通常会给过。因此，先把身体调理好，再去投保就很容易通过。当然，对于癌症、心脏病、脑中风等疾病，由于复发概率较高，即便治愈了，成功投保的概率也很低。如果自己的身体确实已经存在一些小毛病，最好的方法是选择“智能核保”，先来一次事前演习。一两分钟就能得到核保结果，通过就能正常投保，即便拒保也不会留下任何记录。其次便是人工核保，如果有些智能核保没有你的疾病，这时候你可以申请人工核保，根据保险公司要求提供资料，剩下的交给专业的核保员。

取决于合同的规定。首先，如果你已经患有某种疾病或有家族遗传病史，那么通常情况下是无法购买体检异常保险的。因为保险公司会根据投保人的健康状况来评估风险，并决定是否接受投保。其次，如果你已经购买了其他类型的保险，比如重疾险或医疗险，那么通常也不能再购买体检异常保险。这是因为这些保险已经覆盖了疾病的治疗费用，而体检异常保险主要是为了提供经济补偿。

医生说没事的疾病，保险公司却拒保，这背后涉及到几个关键因素：1.风险评估的不同角度：医生在评估疾病时，主要关注的是该疾病对当前患者的健康影响及如何治疗。而保险公司在进行承保决策时，考虑的是长期风险，包括该疾病未来可能的发展、并发症的风险以及预期寿命等因素。因此，即使医生认为当前疾病无大碍，保险公司也可能因其对未来风险的评估而拒保。2.信息不对称与逆选择：保险公司在承保过程中，需要尽可能准确地评估被保险人的风险。然而，存在信息不对称的情况，即被保险人可能更了解自己的健康状况，而保险公司则只能通过有限的信息进行评估。为了避免逆选择（即高风险个体更倾向于购买保险），保险公司可能会采取更为谨慎的承保策略。3.保险公司的盈利需求：保险公司是商业机构，需要盈利以维持运营。因此，在承保决策时，除了考虑被保险人的健康风险外，还需要考虑该风险是否符合公司的盈利目标和风险承受能力。如果某一疾病被认为风险过高，可能导致保险公司选择拒保。综上所述，医生说没事的疾病，保险公司拒保的原因主要在于双方对风险评估的角度不同、信息不对称以及保险公司的盈利需求。这些因素共同影响了保险公司的承保决策。