复利3.5%的保险值得买吗

复利3.5%的保险，通常指的是增额终身寿险，其保额会按照3.5%的利率逐年复利增长，同时其现金价值也会随着保额的增长而增长。对于是否值得购买复利3.5%的保险，可以从以下几个方面进行考虑：

一、优势：

1.收益稳定：复利3.5%的保险的收益是写入保险合同中的，这意味着在长达终身几十年的保障时间内，收益都不会有变化，不会受到市场波动的影响。这种稳定性对于寻求长期稳健投资的人来说是一个吸引点。

2.安全性高：由于收益率写进保险合同，且受到《保险法》的保护，因此这类产品的安全性较高。只要提前知道回本时间，就可以做到心中有数。

3.灵活取用：市场上绝大多数终身终额寿险产品都支持减保和保单贷款功能，这使得在需要资金时可以通过减保取现或贷款的方式灵活获取资金。

二、不足：

1.身故保障相对较弱：虽然增额终身寿险包含身故保障，但与其他专门的保障型寿险相比，其保障力度可能相对较弱。

2.收益虽然稳定但不高：以IRR值（内部收益率）来看，复利3.5%的保险并不等同于IRR值。例如，某些产品在持有30、40年后，IRR值可能略低于3.5%。

三、适用人群：

复利3.5%的保险产品适合需要长期规划、风险偏好较低以及有遗产规划需求的人群购买。例如，年轻人可以选择此类保险来规划未来的家庭计划；中年人可以将这个保险产品作为退休储蓄的一部分；而对于有遗产规划需求的人来说，增额终身寿险可以指定受益人，实现财富的精准传承。

综上所述，复利3.5%的保险是否值得购买取决于个人的需求和偏好。如果看重收益的稳定性、安全性和灵活性，并且愿意接受相对较低的收益率和较弱的身故保障，那么这类产品可能是一个不错的选择。然而，在购买前务必充分了解产品并谨慎选择正规机构。