商业养老保险真的能够养老吗

养老是一个永恒的话题，除了我们缴纳的社保之外，商业养老保险也受到越来越多的关注。那么，商业养老保险真的能够养老吗？实际上商业养老保险主要有两个方面的作用，即储蓄+增值，通过这两个功能可以实现一定程度的养老。以支付宝里面的热门商业养老保险产品——全民保终身养老金为例：假设某人今年26岁，计划每个月投入500元，持续30年，预计60周岁起每月可领养老金1197元，另外根据中档收益，截至60周岁累计获取分红98167元。也就是说30年的时间，累计投入18万已支付保费，等到60岁时已经收回9万8千的分红，剩余8万2千的已支付保费未收回。按照每个月1197元计算（不考虑分红），6年就可以收回全部成本，66岁后的养老金+分红全部都是收益，可以一直领取到死亡的那天。虽然每个月1200元并不多，而且前期领取的大部分都是投入的已支付保费，但这正是养老保险的储蓄功能，而分红则是增值功能。而且每个月投入的已支付保费越多，日后领取的养老金也就越多，虽然计算下来实际收益率并不高，但它确实通过储蓄+增值实现了一定程度的养老。当然，大家也不要把商业养老保险过度神话，因为分红是不确定的，有可能交了30年实际收益率还不如余额宝，强制储蓄才是养老保险的精髓。

商业养老保险可以领取的年龄与相关保险产品中的规定有关，不能一概而论。通常，只要用户达到指定的退休年龄，即男性60周岁，女性55周岁，就可以领取养老保险。养老保险可以领取的金额与用户所缴纳的保费和年限等有关，具体要以保单合同中的规定为准。

养老年金，其实和我们现在交养老保险的操作有一点点“相似”；都是在前期交钱，交了一段时间后，到了约定的领取时间，只要我们还活着，每年/每月能从保险公司那里领到一笔钱，领得越久，收益越高。可是，养老保险的钱毕竟是交给国家，有国家兜底，不会出什么篓子；而养老年金是交钱给保险公司，还得放个几十年，真的靠谱吗？话都说到这了，下面一起来分析分析吧！1、比股票基金稳定，比银行存款收益高把钱存在银行、余额宝、朝朝宝，收益太少，增长太慢；基金、股票门槛又太高，大多数人还没弄明白，就被狠狠“割了韭菜”。而养老年金就轻松得多，不像股票、基金那么复杂，不用每天操心市场走向，只要在缴费期间内，按时缴纳保费就可以了。至于收益，养老年金也毫不含糊，一切都会在合同条款上写得明明白白：每年收益、几十年后账户有多少钱（现金价值）、领钱时间、领钱金额等。也就是说，这份合同条款已经明确写出我们以后一定能拿到多少钱，相当于提前锁定未来几十年的长期收益，目前多数产品的复利收益都能逼近4%。2、持有终身现金流，活到老，领钱到老大部分的养老年金，是活多久就能领多久，相当于持有终身现金流，不用担心领着领着就“资源枯竭”了。比如40岁老张买养多多3号（版本一），每年交10万，共交5年，从60岁时开始领钱：显然，他每年能领到6万多，等他活到90岁时，总共领到的钱就超过了187万。因为养多多3号是可以终身领取的产品，只要老张一直活着，那保险公司每年都会给他提供一笔稳定的养老金。3、有望入住高端养老社区，晚年无忧年纪大了之后，万一身体状况不佳，照护、就医，就成了大难题。保险公司也想到了这一点，通过养老年金险对接高端养老社区，用“医疗+养老”相结合的形式，确保老人享有高质量的晚年：●生活娱乐设施齐全：房间有适老化改造，护士随叫随到，社区内同时配备健身房、教堂、音乐室、老年大学等设施。●医疗资源雄厚：有24小时的医疗救护服务，社区内还有专业医疗康复机构，同时和许多三甲医院都有联系，确保老人能第一时间获得高质量治疗。●饮食丰富健康：有专业的食品顾问为老人搭配营养食谱，有特殊饮食习惯的，还可以私人定制。等我们这两代人老了以后，老人必然变多，这类养老社区就是一种资源。而购买养老年金，就能让普通人以相对较低的成本获得这种资源，也是相当划算的！比如泰康的瑞享一生，只要保费达到20万，就能拥有养老社区的优先入住权。如果大家对保险公司的养老社区感兴趣，可以看我们以前写的这篇文章：4、投保灵活，领钱时间可自由设定在交钱方面，我们可以选择一次性交完，也可以每年交几千元，最长能交30年。而且，目前市面上有很多起投门槛只有二三千的养老年金，对于手头没有太多闲钱、又希望能为养老多存点钱的年轻人考虑。领钱上，领钱时间可以自由设定，男性一般可选60/65/70岁开始领钱，女性一般可以选55/60/65/70岁领钱，非常灵活。

中国银保监会办公厅，发布了《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，通知表示自2021年6月1日起，在浙江省(含宁波市)和重庆市，开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年。此次参与试点的六家保险公司，分别是人保寿险、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华保险。作为试点之一的泰康人寿，率先推出了专属商业养老保险。个人对该产品非常看好，可以说是划时代的产品，它在商业养老试点与推广的节点上，留下了浓厚的历史印记。1、子女养老自古以来，中国都推崇子女养老，这是从老祖宗那传下来的最原始的养老方式。作为子女，大多也都甘愿背负这与生俱来的责任与义务。父母一辈为了家庭辛苦打拼，老了丧失了劳动收入能力，当然是谁的爸妈谁来养，这没有什么值得争议的。但是近年来，子女养老劣势越来越凸显。靠子女养老，子女的经济能力就决定了晚年的生活品质。儿女事业有成还好，一家人其乐融融。如果条件紧张，背负债务，年迈的父母反而会被视为累赘。除此之外，还要看社会抚养比，也就是说有多少子女抚养一位老人。如果某个家庭两人都是独生子女，他们将来要面临的生活、教育、养老、医疗的压力，会大到不堪重负。父母到了养老的年纪，子女可能还处于事业上升期，出钱出力还好说，要是指望着出人出时间，地主家也没有闲人啊，很少人能耽误得起。影视剧中也经常看到过这样的片段，母亲摔伤了，在外地拼搏事业的儿女纷纷往家里寄钱，却都不能抛弃公司的项目进度回家一趟。子女也有子女的无奈。总的来说，把自己的晚年幸福全部押在儿女身上，不确定性太大了。养老靠不得别人，哪怕是自己的子女。2、储蓄养老中国是全世界储蓄最多的国家，换句话说，中国人都爱攒钱。当我们想要实现一个梦想，第一件事就是想方设法去积攒实现梦想的积蓄，养老也不例外。国人的幸福感来自于很多个方面，但只要兜里有钱，往往就能安心不少。储蓄养老也很简单，说白了就是退休前存住一笔钱，到退休后慢慢花。存钱难吗?我个人认为很难，除非强制储蓄，靠个人自觉性存钱?不存在的!周围的诱惑太多了，一上头就容易冲动消费。昨天我刷短视频还下了两单呢，消费容易，存钱是真难。退一步讲，能做到克制欲望，强制存钱。钱是存下来了，可是会不会贬值呢?把钱留在手里，多年后购买力肯定就下降了。还是不太划算。还有就是，你能保证自己辛苦攒的钱，不会用于他用吗?能做到专款专用吗?孩子买房或买车还差点钱，你是把养老钱赞助他，还是让他再去借借?相信多数父母都会选择前者吧，可怜天下父母心哟。能存住钱，是一种本事，但存钱养老无法有力抵抗通胀，无法维持钱的购买力。为让不让退休生活打折扣，还是要把钱流动起来，多方面打理。3、投资养老如果说国人的特长是储蓄，那么短板就是投资。擅长用投资赚到钱的人，真的是太少了，更多的都是一茬又一茬妄想暴富却惨被收割的韭菜们。但投机心理作祟，痴迷于投资的人经常迷之自信，总觉得自己才是最终的大赢家。投资确实可以让钱快速倍增，却也可以让养老钱打水漂，风险太大。养老是每个人的刚需，一辈子可能不会遇到意外或疾病，但每个人都有老去的那一天。所以养老金就要讲究一个确定性，而投资则是充满了不确定，用投资锁定养老金，就是南辕北辙，小心车轮子都不剩。还记得前几年郭主席说的那段话吗：理财产品收益过6%就要打问号，超过8%就很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。养老要确定，投资需谨慎啊。4、以房养老以房养老算是个新鲜词，流行没几年。以房养老包含多种方式：60岁前人养房，60岁后房养人。60岁前通过按揭贷款购买住宅，并还清房款本息，取得住宅全部产权。60岁后将住宅产权出售，用这笔钱养老。购买第二套或多套房产，赚取钱财用于晚年养老，或利用出租住宅的租金收益来养老;或者和子女合资买住房，与子女共享产权，父母优先居住，身故后将住房留给子女继承。近年来房子成了一种投资品，很多人热衷于把手里的闲钱用于购买等着升值。中短期来看确实是有价值，但长期来看的话，最容易遭受政策的风险。国家关于房地产的政策不断出新，加上社会老龄化加剧，高昂房价让很多人望而却步需求降低，未来什么形式尚不明朗，将来开征房产税，手里的房子多反而不是好事。房子作为固定资产，虽然现在还有投资价值，但流动性弱，不能保证将来可以解决我们持续现金流的问题。房子不是用来炒的，还是安心留着住吧。5、社保养老我国养老体系的第一支柱基本养老，是多数人养老规划的指望。中国又是个人口大国，当所有人都指望一个模式出力，可想这个系统会承担多大的压力。其实从2013年起，我国基本养老险的征缴收入和支出差额就已经是负值，且缺口也越来越大，再加上领取养老保险的人数比例也在逐年提高，基本养老的可持续性正面临考验。曾有一则报告叫《中国养老金精算报告》，当年对我国养老保险情况作出了一个让人震惊的预测：全国养老金结余将在2035年耗尽。从近20年的社会平均工资来看，虽然工资有上涨的趋势，但每年人均养老金也在增加，养老金的替代率却在不断下滑。世界银行组织建议，要维护退休前的生活质量不下降，养老金替代率不应低于70%。国际劳工组织建议，养老金替代率最低标准应为55%。而我国养老金替代率在国际警戒线之下，且将来还有可能下降。社保养老的话题不敢多说，一句话两句话讲不清，也怕被封号。就到这里。6、商业养老为什么要发展商业养老?还不是因为其他养老方式不太靠谱。商业养老保险相对于其他养老方式，是更为市场化的养老方式，承担着提高养老金替代率和弥补养老资金缺口的重要使命。专属商业养老产品和现有的商业养老产品相比，区别主要体现在：交费方式更为灵活，可一次性存入一笔钱，也可以定期追加存;采取“保证+浮动”的收益模式，为消费者提供不同的投资组合;明确年满60岁方可领取养老金，可定期领取或终身领取，按年领/按月领自由随心。商业养老保险的利率还是挺可观的，早规划自然受益高。

购买商业养老年金保险是一种为养老做准备的途径，但它并不是唯一的解决方案。是否需要购买商业养老年金保险取决于多种因素，包括个人财务状况、风险承受能力、投资目标以及对退休生活的期望等。商业养老年金保险可以为被保险人在退休后提供稳定的收入来源。这种保险通常在被保险人达到退休年龄后开始支付保险金，支付金额通常与被保险人在工作期间缴纳的保费和投资收益有关。因此，如果个人希望在退休后保持稳定的生活水平，商业养老年金保险可能是一个不错的选择。然而，商业养老年金保险也有其局限性。首先，保费通常较高，对于一些个人来说可能较难承受。其次，保险金的支付金额通常与被保险人在工作期间缴纳的保费和投资收益有关，这意味着如果个人在缴费期间没有足够的收入或投资收益，那么退休后可能无法获得足够的保险金来维持生活水平。因此，在决定是否购买商业养老年金保险之前，个人应该充分了解这种保险的优缺点，并考虑自己的财务状况、风险承受能力、投资目标以及对退休生活的期望等因素。如果个人认为商业养老年金保险适合自己，可以咨询专业的保险顾问或财务规划师，以了解更多关于不同产品和服务的信息，并选择适合自己的方案。

购买商业养老年金险是一种为养老做准备的途径，但它并不是唯一的解决方案。是否需要购买商业养老年金险，取决于个人的财务状况、养老规划和其他投资组合。1.商业养老年金险的特点是，在保险期间内，定期给付一定金额的年金，为被保险人的养老生活提供稳定的收入来源。这可以在一定程度上减轻子女的经济负担，确保被保险人在老年时有足够的资金支持。2.然而，商业养老年金险通常需要长期缴纳保费，且费用较高。对于一些收入较低或没有足够储蓄的人来说，可能无法承担这部分费用。3.此外，养老年金险的收益率通常较低，可能无法满足一些人对高回报的需求。4.除了商业养老年金险，个人还可以通过其他方式为养老做准备，例如：储蓄、投资、退休计划等。个人可以根据自己的实际情况和养老需求，选择适合自己的养老方案。总之，是否需要购买商业养老年金险，需要根据个人的实际情况和养老规划来决定。在做出决策之前，建议咨询专业的财务顾问或保险公司，以便更好地了解各种方案的优缺点，并做出明智的选择。

购买商业养老终身寿险是否真的有必要，取决于多种因素。以下是一些需要考虑的方面：1.个人财务规划：对于那些计划在退休后保持原有的生活水平的人来说，购买商业养老终身寿险可能是一个好的选择。它可以提供一种保障，确保您在退休后能够获得稳定的收入。2.长寿风险：随着医疗技术的进步，人们的寿命越来越长。商业养老终身寿险可以为您提供长期的保障，确保您在长寿的情况下依然能够维持生活品质。3.投资和回报：商业养老终身寿险通常与投资相关联。您可以将保险费投资于资本市场，以期获得更高的回报。然而，这也意味着您的投资选择和回报率可能会受到市场波动的影响。4.保险条款和费用：购买商业养老终身寿险需要支付一定的费用。在选择此类保险时，您需要仔细阅读保险条款，了解保险费用、保障范围和其他相关条款。5.其他养老选择：除了商业养老终身寿险外，还有其他的养老选择，如个人储蓄、社会保障、养老金计划等。您需要根据自己的情况和需求，权衡各种选择。综上所述，是否需要购买商业养老终身寿险取决于您的个人情况和财务规划。在做出决定之前，建议您咨询专业的财务顾问或保险公司，以了解更多关于商业养老终身寿险的信息和选择。

商业养老保险是真实存在的，它是一种由保险公司提供的养老保障计划。与公共养老保险体系不同，商业养老保险是由个人自愿购买，旨在为购买者提供更全面或更高水平的养老保障。商业养老保险通常包含多种不同的保险产品和计划，如年金保险、定期寿险、终身寿险等，这些产品可以根据个人的需求和财务状况进行选择和组合。购买商业养老保险可以为个人在退休后提供一定的经济保障，确保在失去工作能力或收入来源时仍能够维持一定的生活水平。然而，需要注意的是，商业养老保险并非适合所有人。在购买商业养老保险之前，个人需要仔细评估自己的财务状况、养老需求和风险承受能力，以便选择最适合自己的保险产品和计划。此外，购买商业养老保险也需要谨慎选择保险公司和产品，了解其信誉度、偿付能力和保险条款等重要信息，以避免潜在的风险和损失。总之，商业养老保险是一种真实存在的养老保障计划，可以为个人提供一定的经济保障，但需要根据自身情况进行仔细评估和选择。