如何购买个人养老金

个人以灵活就业人员的身份单独参加养老保险可以在街道办事处、社区公共服务中心等基层社保经办机构进行办理。也可以到各区、县（市）社会保险经办机构政务大厅办理。灵活就业人员缴纳社会保险费时可凭身份证等有效证件到对应银行的柜面进行，也可以通过对应银行的自助终端、网银缴纳。另外，单独参保是以20%比例缴纳养老保险费的，其中8%计入养老保险的个人账户，12%计入养老保险的统筹账户。

个人养老金账户，每年最高能往里存1.2万，最直接的优惠，就是可以抵税。这相当于每年最多有1.2万的免税额。等到下一年做个税年度汇算时，可以做专项扣除。顺便提醒大家，2023年度个税附加扣除开始了。记得去看看今年是要补税还是领一笔钱。个人养老金抵税路径：打开个人所得税APP-首页“我要办税”-点击“个人养老金扣除信息管理”即可具体节税力度有多大，大家收入不同，优惠金额也有所差异。可以参考我做的这张图，对号入座算一算：发现没，收入越高，节税金额就越多。比方说最高档，月收入超过8.5万，每年交1.2万进个人养老金账户，每年最多可节税5400元。但百万年薪的人会不会在意这笔钱，咱也不知道。也难怪有人把叫个人养老金叫作：中产养老金。当然，除了抵税外，你也可以买一些经国家筛选、相对安全靠谱的理财产品。主要有下面四类：储蓄存款公募基金银行理财商业养老保险不同的产品，对应的风险和收益也不一样，咱一个个过。1、储蓄存款简单理解，个人养老金账户里的钱，你也可以存入银行的养老专属存款。以招行为例，可以看到，目前个人养老金账户，有两个定存期限：1~2年期：年化利率最高2.65%3~5年期：年化利率最高3.30%收益嘛，比银行定存稍高一点点。下面这张图，是招行定存（整存整取）的收益：个人养老金账户里的专属存款，好处是强制储蓄，专款专用，你只能在达到法定退休年龄才能领取。这对本身节制能力较差的人来说，久而久之也能攒下一笔养老钱。2、公募基金&银行理财虽然我在前面强调过，这类产品都是经国家筛选、没有暴雷风险，但并不是不用承担任何风险。这点得再次强调。买个人养老金账户里的公募基金、银行理财等产品，依然会有亏损风险，且自负盈亏。同样还是以招行为例，个人养老基金目标型FOF有两种类型：目标日期型目标风险型这两类基金名字后面都会带一个“Y”，代表这是“个人养老金”的专属份额。目标日期型目标日期型产品，是按人群来划分的，分别为：60后、70后、80后、90后。比如说，“中欧遇见养老2050五年持有”这款产品，封闭期五年，期间不可卖出，开放后随时可赎。如果你是90后，期望在2050年退休，那比较适合买这个。四个年龄段都有对应适合买的产品，扫了一圈，产品库还挺丰富的。目标风险型按照风险程度，目标风险型产品又划分为：稳健＜平衡＜积极。具体怎么选，根据自己的风险偏好来。比起那个常年“绿色”的软件来说，这个账户不复杂，基本都是手指点一点，傻瓜式操作。个人养老金账户里买基金的优点在于，通常一持有就是长达几十年，这么长的时间，足以抹平风险波动，熬到扭亏为盈的时候。至于说Y类份额与A类份额的区别，主要是差在手续费上。A份额的管理费是每年0.6%，托管费是0.15%；而个人养老金专属的Y份额管理费是每年0.3%，托管费是0.075%，算是打了个对折。3、商业养老保险目前已经披露了7款专属商业养老保险。7款产品形态见下图：产品大差不差，都是大保司承保，都是清一色的养老年金保险。根据这几款产品养老年金的基础保障，我总结出了2个重点值得关注的点。如果你正犹豫不知咋选，接着往下看。先讲收益这也是大家关心的点。假如你买了上述7款产品中的其中一款，那么你的钱会进入两个可自由选择的账户：稳健型账户：最低保底利率在2%~3%之间，当前结算利率在4%~6%之间；进取型账户：最低保证利率在0~1%之间，当前结算利率在5%~6.1%之间。不少朋友看到“当前结算利率”可能会很激动。进取型账户最高6.1%的收益率，这都不冲？我知道你很急，但你先别急。要知道，“最低保底利率”和“当前结算利率”完全是两个不同概念，咱翻看合同：▲图源某款专属养老保险保险条款如果你把钱全放进了进取型账户，到时收益率降到了0，保险公司也是不违规的，因为这点早已经明确写进了合同。相比之下，线上比较火爆的商业养老保险（如增额寿、年金险），能够锁定长期利益、复利增值。举个例子，40岁女性，投保养多多3号养老年金，一年交10万，交5年，从60岁开始，每年可以领取5.6万。这笔钱，无论外界发生什么变化，一分都不会少。而当前，随着利率下行，专属养老险的结算利率也会下降，再怎么鸵鸟心态，视而不见，这也是不争的事实。一旦保险公司的投资收益率下降，首要下调的就是这类浮动产品的收益。所以，到底是追求固定3.5%保底收益，还是选择3%的保底收益、博更高的浮动收益，除了结合产品特性外，还需结合自身实际风险承受能力。平时就是稳健型选手，那就投稳健型账户，至少保底收益是确定的。保障责任说完了收益，咱再来聊聊领钱那点事儿。7款产品，对领钱的年龄，都做了一定限制。国寿鑫享宝是规定60岁以后才能领；后面六款是不早于60周岁，实际也是60岁以后才能领。这对女性用户来说，专属养老保险产品在设置上，有点不太友好。因为，咱们国家规定的女性退休年龄是：50周岁。当然，领的早，意味着每月到手的钱就少，领的晚，每月到手的钱就多。另一点需要注意的是，身故保险金。一些专属商业养老金产品，也会兼顾身故或全残保障。绝大部分产品是按照个人账户价值100%赔付，比如太平的岁岁金生、国寿的鑫享宝等等；唯一不太友好的是泰康的两款产品，只能按照开始领取日的“账户价值减去已领养老金的差额”给付。

个人养老金可以购买符合规定的金融产品，主要包括了储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。根据有关规定的要求，参加个人养老金的人可以通过个人养老金资金账户购买个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品、以及开办个人养老金业务的商业银行所发行的特定养老储蓄存款等个人养老金产品。

个人养老金不可以超额购买个人养老金产品，因为个人养老金的缴费上限为12000元。参加个人养老金的人可以购买个人养老金产品，但是按照个人养老金有关规定的要求，参加人每年缴纳个人养老金的最高金额是12000元，不允许参加人超额缴费；也就是说，参加人最多只能购买12000元的个人养老金产品。如果有进一步养老产品投资需求的参加人，可以自行选择其他方式或者渠道购买合适的商业养老产品。

1、个人养老金购买产品是把钱存入个人养老金账户中以后再去买，就可以享受税务优惠，如果参加人直接去购买个人养老金产品，或者超额购买的养老金产品，都不能享受税务优惠。2、领取条件：个人养老金由于封闭期太长，参加人退休之前是不能领取的，即便是购买的产品到期了也不能领取，只有达到领取条件，参加人才能按月、分次或者一次性领取。以上就是个人养老金可以购买哪些产品的有关内容介绍，个人养老金可以购买符合规定的金融产品，但是不可以超额购买符合规定的金融产品，并且要注意一些事项，避免出现不必要的麻烦。

个人购买养老金是一种为退休生活做准备的方式，具有一定的优点和考虑因素。以下是一些关于个人购买养老金的信息：优点：1.提供稳定的收入来源：养老金可以为退休后的生活提供稳定的收入来源，帮助维持生活水平。2.税收优惠：一些国家或地区的政府为了鼓励个人购买养老金，会提供一定的税收优惠。3.多样化投资：养老金通常会将资金分散投资于不同的资产类别，以降低风险并提供更稳定的回报。考虑因素：1.费用和成本：购买养老金需要支付一定的费用和成本，包括管理费、运营费等。这些费用会影响养老金的最终收益。2.投资风险：尽管养老金通常会进行多样化投资以降低风险，但任何投资都存在风险。个人需要了解并接受这些风险。3.通胀影响：长期的投资可能会受到通货膨胀的影响，导致养老金的实际购买力下降。因此，在选择养老金产品时，需要考虑其是否能够抵御通胀的影响。4.提前解约费用：如果在合同期限内需要提前解约，可能需要支付一定的费用。总的来说，个人购买养老金可以为退休生活提供一定的经济保障，但需要在购买前仔细考虑各种因素，包括费用、风险、通胀影响和提前解约费用等。此外，也可以咨询专业的财务顾问或保险专家，以获得更个性化的建议。

个人养老金可以购买的产品主要包括以下几类：1.储蓄存款：个人养老金资金账户可以购买符合规定的储蓄存款产品。这类产品通常具有较低的风险和稳定的收益，适合风险承受能力较低的投资者。2.理财产品：个人养老金还可以购买银行及理财子公司发行的养老理财产品。这些产品通常以追求长期稳健增值为目标，采用合理的资产配置策略。目前市场上的养老理财产品主要为净值型产品，风险等级介于中低风险至中风险之间，权益资产投资上限一般为20%至40%。3.商业养老保险：个人养老金也可以用来购买商业养老保险产品，包括专属商业养老保险、年金险和两全险等。这些产品通常提供保底收益率，且产品期限可以为终身。其中，专属商业养老保险的缴费形式较为灵活，可以选择一次性缴纳、定期或不定期追加保费。养老金的领取期通常为客户60周岁之后，领取期不少于10年。4.公募基金：个人养老金还可以投资公募基金产品，特别是养老目标基金。这些基金以追求养老资产的长期稳健增值为目标，主要投资于其他基金。根据相关规定，养老目标基金包括目标日期基金和目标风险基金两种类型。目标日期基金随着投资者所处生命周期阶段的变化动态调整资产配置比例；而目标风险基金则根据特定的风险偏好设定权益类资产和非权益类资产的基准配置比例。需要注意的是，个人在选择购买这些产品时，应根据自己的风险承受能力、投资目标和资金状况进行合理配置。同时，各类产品的具体收益和风险情况也会因市场环境和产品设计等因素而有所不同，因此投资者在购买前应充分了解产品的相关信息并进行谨慎评估。

以下是一些关于如何理财个人养老金的建议：一、理解个人养老金制度首先，需要了解个人养老金制度的基本框架。个人养老金是由个人主导、国家鼓励的养老储蓄方式，每人每年最多可往账户中存入1.2万元。这部分资金可以享受个税抵扣优惠，并在退休后作为社保养老金的补充。二、选择合适的理财产品个人养老金账户中的资金可用于购买多种理财产品，包括定期存款、基金、理财产品等。在选择时，应根据自身的风险承受能力和收益预期进行合理配置。1.定期存款：风险较低，收益稳定，但收益率相对较低。适合风险厌恶型投资者或需要保证资金流动性的情况。2.基金：通过购买基金，可以将资金分散投资于多个领域，降低单一投资的风险。基金的种类繁多，包括股票型基金、债券型基金、混合型基金等。在选择时，应关注基金的历史业绩、基金经理的管理能力等因素。3.理财产品：市场上有许多针对个人养老金的理财产品，这些产品通常具有不同的投资期限和收益率。在选择时，应仔细阅读产品说明书，了解产品的投资方向、风险等级等信息。三、注意风险控制无论选择哪种理财方式，都应注意风险控制。建议咨询专业的理财顾问或金融机构，以确保投资决策的科学性和合理性。同时，要关注市场动态和政策变化，及时调整投资策略。四、长期规划与定期调整个人养老金的理财是一个长期的过程，需要制定合理的规划并定期进行调整。随着市场环境的变化和个人需求的变化，应及时调整投资组合以适应新的情况。总之，个人养老金的理财需要综合考虑多种因素，包括自身的风险承受能力、收益预期、投资期限等。通过选择合适的理财产品和制定合理的投资策略，可以实现个人养老金的保值增值目标。