最划算的商业养老保险

在探讨最划算的商业养老保险时，我们需要从多个维度进行考量，包括收益、保障期限、保证领取条款以及公司服务等。以下是一些在市场上备受关注且综合评价较高的商业养老保险产品：

一、固定收益类养老金

复星保德信星海赢家（青鸾版）养老年金保险

特点：领取金额高，提供多种养老金领取计划，包括保证领取20年的高保证计划和高领取计划。领取年龄灵活，男性可选60/65/70岁，女性可选55/60/65/70岁。若达到一定的保费标准，还可以对接养老社区等增值服务。

收益示例：以35岁女性为例，每年缴纳10万元，缴纳5年，总投入50万元。60岁开始领取养老金，根据不同计划，每年领取金额在3.89万至4.18万元之间，随着年龄增长，累计领取金额不断增加。到99岁时，一次性领取祝寿金50万元，到106岁时，累计领取金额可达保费的5倍左右。

富德生命鑫禧年年钻石版养老年金

特点：保障期限为终身，没有领取时间限制。提供两种领取方案，方案一保证领取已交保费，方案二保证领取20年。每次领取金额较高，且在一定年龄前现金价值（退保金）始终保持较高水平。

收益示例：以60岁女性为例，趸交100万元，65岁开始领取。方案一每年领取5.3万元，保证领取100万元；方案二每年领取5.3万元，但保证领取20年，即106万元。到90岁时，累计领取金额已超过137万元。

二、分红类养老金

光大永明光明慧选（超越版）养老年金险（分红型）

特点：投保年龄范围广泛，从出生满30日至60周岁均可投保。保障期限可选择终身或定期（首次养老年金领取日后的第20年）。提供年领和月领两种领取方式。分红方式灵活，可选择累计生息。

收益示例：以30岁男性为例，每年缴纳10万元，连续缴纳5年，共计50万元。从60岁开始每年领取养老年金，且分红方式选择累计生息。到60岁时，每年领取年金金额为3.87万元（终身版本），同时继续享受分红收益。到100岁时，累计领取金额超过160万元，现金价值仍有76万元。

长城人寿金彩3.0分红养老金

特点：提供多种领取方案，适合不同需求的投保人。分红部分从第一年开始即有分红，且随着年龄增长，年金+分红金额逐渐增加。

收益示例：以40岁女性为例，每年缴纳20万元，分期5年投入100万元，60岁开始领取养老金。选择计划一的情况下，保证每年领取6.46万元（确定写在合同中），同时享受分红收益。到80岁时，年金+分红预计累计领取196万元；到100岁时，年金+分红预计累计领取336万元。

三、其他值得关注的养老金产品

平安颐享延年2025版：保证领取期限长，可达30年，为投保人提供长期稳定的养老金收益。

人保民享福·福寿年年3.0：采用双账户管理模式，投保人可自由配置保费比例，且账户间转换不收费。

国寿鑫益丰年：融入分红机制，投保人有机会分享保险公司经营成果，实现财富二次增值（但红利分配不确定）。

四、购买建议

明确需求：在购买商业养老保险前，应明确自己的养老需求和预期寿命。

比较产品：从收益、保障期限、保证领取条款以及公司服务等多个维度比较不同产品。

考虑风险：分红类养老金的收益受保险公司经营状况影响，存在一定不确定性。固定收益类养老金则相对稳健。

选择公司：优选经营稳健、服务好的公司购买养老保险产品。

综上所述，最划算的商业养老保险因个人需求而异。在选择时，应综合考虑多个因素以找到最适合自己的产品。