不同的人生阶段如何配置保险？

这个问题也是绝大部分家庭感到困扰的，意外、疾病无时无刻不潜伏在我们身边，为了防止生命突然逝去造成家人的痛苦和无助，购买寿险是很好的方法。对于家里的未成年人来说，寿险不是必须的，如果经济情况允许的话，可以为他们买一份寿险。对于已成年刚步入社会的人来说，寿险也是可买可不买的，因为他们尚未组建自己的家庭，承担的责任较小。对于有家庭的中年人来说，寿险可以说是必不可少的，寿险可以在他们因意外或疾病身故后给家庭留下一笔生活保障。对于老年人来说，寿险最高保到65岁，而且超过55岁就要体检，如果符合要求就可以为老年人买一份寿险。

市场上，大病保险的一般返还类型为轻病+大病+死亡合同在支付大病赔偿金后终止重病保险的多重索赔类型也不例外支付大病赔偿金后，现金价值将减为0轻微的疾病和死亡将不予赔偿只有不同的严重疾病才能继续得到补偿。在2017年8月底泰康人寿推出了一款重疾赔付之后轻症和身故责任继续有效可以理赔的重疾险。说实话，我以前没想太多这个问题一些顾客问得很清楚，没有人担心他们付了大病钱后是否能支付小病和死亡的费用。保险经纪人的工作是帮助客户根据实际情况和需要解决潜在的问题和风险，如果客户有这样的风险，则相应的产品可以根据每个人的实际需要进行配置。举几个例子：客户（公务员）年收入50万元，按揭200万元，无存款我建议他给自己和家人10-15万元消费意外险+定期大病险+人寿保险+医疗保险。原因是，除了处理健康风险外，还必须支付高额的贷款、收入损失和恢复，并在保费有限的情况下最大限度地提高覆盖率。B客户（工薪阶层）年收入10万元，无负债，储蓄30万我建议他给自己和家人拨款15000-20000元消费事故+终身大病+医疗（每种险种单独分配），在没有高收入、高负债的情况下，更好地解决健康风险。客户(自己做生意)家庭收入200万无存款，有150万贷款，我会建议他给自己3000万给自己和家庭配置；消费事故、生命重病、医疗人寿保险、年度金保险、养老保险等产品。原因在于，除了解决健康风险外，还应考虑商业风险和养老金问题。上述例子是一般的公共系列。没有那么紧迫的是，光和身体的问题不能伴随着上述问题，当然，如果能更好地看到来自泰康的产品的具体细节。总结：这款产品的特色和优势就是：重疾赔付后轻症和身故不受影响，不足之处就是保费确实也贵处不少，保险条款性价比处于中等水平，还是那句话没有完美的产品，但是这款产品也确实是贵有贵的道理。*BA

各个年龄段买的保险确实不一样，有人给老人和孩子买寿险，这就非常的不合适了，因为寿险是为家庭的顶梁柱设置的，而老人和孩子没有什么家庭经济责任，所以每个年龄段该买什么保险是有大概的方向的，不能盲目购买。少儿期：建议购买普通医疗险，百万医疗险，定期重疾险；建议主要针对的是孩子的医疗费用问题，因为孩子在幼期时有家长看护，所以没有建议买意外险，当孩子大了以后慢慢可以脱离家长的视线时，再给孩子上一份意外险就好。目前教育险的收益还不如保险理财险，所以与其要买教育险，不如直接选择理财险。成人期：建议购买普通医疗险，百万医疗险，终身重疾险，定期寿险，意外险；建议主要针对的是成人较为全面的保障，随着年龄的增加保费也在逐渐增长。所以在这个时候配齐保障是绝对有必要的。而寿险主要保障的时一个家庭的主要收入中断，所以我建议的时购买定期寿险，保个三十年就够了，保费也能便宜近一倍。老年期：建议购买百万医疗险，意外险。老人因为年龄关系，保费较高，所以在选择大部分险种时都会觉得划不来，仅推荐了两种基本的且必须拥有的保障。当然家庭富裕的可以依旧选择重疾与理财险。保险还是建议保障为主，理财为辅。有能力的先配足健康保障，避免风险带来的危害导致家庭经济严重受损。毕竟一个家庭并非是一个人，别因为个人原因导致整个家庭陷入困境。

虽然人们的生活水平提高了，大家手里面也都有一些钱，家庭生活富足、现金充裕，但是很多人都是忙于事业，对于投资理财考虑的比较少，财富也不能实现保值增值。如何能够让我们在增长财富的同时，增加我们收入的来源，理财就是一个很好的方式。一个合理的家庭理财规划方案能够让我们的家庭保证正常的开支之外，还可以规划好家庭的未来，防患未然，保证我们生活的品质。不同阶段的家庭有不同的家庭理财规划方案。1、单身期家庭在刚出来工作的单身人士家庭，这个时期没有多大的家庭经济负担，可以在工作稳定后，学习一些投资理财经验，此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。在理财方面可以将闲钱用于投资风险大，长期回报高的股票基金等理财产品，也可以一部分做定期储蓄，也可以存一部分活期储蓄，以备不时只需。或者购买一些保险，规避人生风险。2、家庭形成期（结婚后没孩子的阶段）这个时候家庭刚刚建立，也是家庭消费高峰期，虽然家庭经济收入增加，但是开销也大，加上各种高档消费支出房贷等，此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如基金及股票等，以期获得更高的回报。3、家庭成长期（孩子出生后）从孩子出生后家庭的开销就更大了，而且大部分家庭开支都是孩子的教育费用和医疗费用等，但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。4、家庭成熟期到了孩子成年后，家庭这个时段的保险理财则可以以寿险、养老为主，加上孩子经济独立，家庭负担逐渐减轻，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。保险理财是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。上面为了让大家对保险理财的有更深刻的了解，通过家庭不同阶段的保险理财为大家简单介绍了一下各阶段应该购买的理财保险，希望对你有帮助。

单身期：消费型医疗险＋消费型重疾＋意外单身期，是一人吃饱全家不愁。身处单身阶段，财务责任很少，同时收入不高，不过很有潜力。这个阶段的资产配置重点应为保核心风险，遵循“墨菲定律”：疾病、意外为此阶段的重点。单身期相对而言，重疾发生几率低。考虑到收入及单身期抗风险能力等因素，首选消费型的医疗险和重疾险提高保障额度，最终达到费率低、保额高的效果。如果收入允许，长期重疾保障更好。此外，因为工作、生活习惯等因素，发生意外可能性高，所以，一定要辅以高额意外险。在实际的案例中，这个阶段的客户有重疾意识，但无行动力，很多人的借口都是有社保，加上收入比较低，且投资意识激进，不愿现花成本在此。然而，他们都忽视了，这个时候虽风险低，但是一旦发生，直接影响的是父母的养老积蓄，因此，单身阶段更应该购买重疾险以转移父母财务损失风险。家庭形成期：定期寿险＋重疾家庭形成期，也叫筑巢期，包含了新婚到孩子出生。这个阶段，“痛并快乐着”，新家庭成员的到来，新责任增加，且事业处于上升期，大部分人会增加负债，即房贷、车贷。这个时期是搭建保障规划最重要的时期，以后就只需根据家庭情况的变化进行额度的相应调整即可。家庭形成期中，不再只是负担个人的经济开支，还有配偶、孩子。基于此阶段重疾发生率提高的因素，必须增加自身重大疾病的额度。由于负债的增加，定期寿险也必须配置，防止意外导致家庭生活质变。对于家庭成员来讲，重疾肯定是必配。同时，因为孩子的出生，教育金规划也是势在必行，综合考虑，年金会是一个很好的选择。家庭形成期基本上会在25岁—35岁之间，由于负担的增加，很多人在经济能力有限的情况下，习惯性地先考虑孩子，后为大人。然而，他们忽视了一点，大人好了，孩子自然会好。大人一旦发生风险，即使给孩子选择了有投保人豁免，可以不交孩子保费，但也解决不了大人的经济损失。因此，在经济有限的情况下，要先经济支柱重点保障，保证足额，其次才是配偶，最后才是孩子。家庭成熟期：终身寿险＋年金（教育金和养老金）家庭成熟期，也称离巢期，涵盖了从孩子出生到完成学业的整个时期，有些专家把这个时期划分得更细，即为家庭成长期和成熟期。这个阶段，事业、收入平稳上升直至高峰，负担是从低到高再到低的抛物线结构。家庭成熟期，大概会在35岁－60岁之间，随着家庭结构的稳定，收入的增加，在查漏补缺的基础上，要着手规划自己的养老，还有传承问题。之前因收入原因，未能配置足额的全家重疾，一定要补足上。考虑到人寿命的增加、最后费用等，在重疾保障额度上增加，建议以终身为主。其次，要对自己的退休生活进行规划，此外，如果资产达到一定的程度，传承的问题也要提上日程。由于中国法律制度、税务制度还在不断地完善，未来中国人，会迎来很多新的尝试和挑战。退休政策的不断变革，退休年龄的不断更新，如果想要提早养老、有品质地养老，就必须提前规划，且让年金保险成为首选。同时，随着财富的积累，传承的风险也随之增加，加上未来可能新增遗产税等，所以资产越高越要全面规划，终身寿险在传承上面的功能越来越凸显。退休期（包含退休前及退休后）退休期，有人称之为空巢期，历经了孩子成年组建新的家庭，自己退休到终老。这个阶段，由于年龄原因，一般的保障基本上不能再购买，除了一些特殊的老年保险（譬如限定额度的防癌险等）。然而在实际中，此阶段的人却更有保障配置行动力，并且更加倾向于具有一定保值增值功能的保障产品。由于受限于核保要求，只能通过隔代投保来满足，万能险、年金险会是此期间很好的选择。

保险，似乎已经成为了大家再熟悉不过的名词了。但很多人对为什么买保险却不是很清楚。很多人对保险却还抱有抵触的情绪。有人说，人生的不同阶段都需要买保险，那么，为什么买保险呢?不同的人生阶段都需要买什么样的保险呢?1、单身阶段为什么买保险?买什么样的保险?单身阶段(工作以后)：增添定期寿险，以较低成本保障未来的收入能力。保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+定期寿险2、二人世界为什么买保险?买什么样的保险?“二人世界”阶段(未要下一代之前)：提早规划养老保险。保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+寿险+养老险3、三口之家为什么买保险?买什么样的保险?三口之家阶段(子女教育期)：购买保险，家庭经济支柱优先。保险组合：意外伤害、意外医疗+重大疾病+寿险+孩子健康与教育险+养老险4、空巢期为什么买保险?买什么样的保险?空巢期(子女成婚后)：采用趸交或较短期限年交的方式购买养老保险。保险组合：意外伤害、意外医疗+养老+重大疾病+寿险以上四个阶段，是一般成年人要经历的四个阶段。在你考虑为什么买保险的时候，以及每个阶段买什么保险的时候，可以作为很好的参考依据。

如今，越来越多的人都开始重视自己子女的保险，然而不同的阶段买保险也是有讲究的，下面小编就跟你们说孩子的各个阶段应该怎么买保险。幼儿园：住院医疗补偿型的险种以幼儿园的小孩为例，其安全意识和自我保护能力较弱，而且初入集体生活，感染流行疾病的几率会上升，因而建议家长为孩子购买一些住院医疗补偿型的险种。同时，为未来成长过程中的各个阶段提供充足的教育金支持的保障计划也非常重要。小学和初中：组合式保险而进入小学或初中后，重心就应该放在教育金的储备方面，为其未来上大学或者出国留学进行财务储备。而且，孩子发生意外和重大疾病的概率也在提高。因而，既包含重大疾病保障，又包含未来分红返现的组合式保险会显得更加适用。大学生：侧重大病险和意外险进入大学以后，也就基本没有教育金的储备需要了，而随着重大疾病发病越来越年轻化，而大学生又基本没有在父母的监管下，尤其是在工作后，重大疾病的发病率会更高，这个时候，家长应该把保险的储备着重在大病险和意外险上。?

人生不同阶段应添置的不同保单从马斯洛的需求层次理论来说，安全和保障是人生命中最基本的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，而通过保险来转移此风险和规划自身的财务需求是几百年来人类史上最伟大的发明。从为温饱奔波到有房有车的中产，从养育子女到面临养老以及资产的有效传承以及遗产的未雨绸缪，这是现代都市人必经的人生历程。在此历程中，如何稳中求胜以保障我们最基本也是最重要的需求得以实现，以求得更高层次的人生需求，还需要我们人生的各转折点添置好7张保单：第一张，25岁，意外和大病第二张，30岁，养老第三张，结婚时，各自一份寿险，受益人互相指定为对方第四张，养育子女，教育金和子女意外以及大病第五章，购房时，一份与贷款相当的人寿保险第六张，一份追加的养老金第七张，资产的有效传承