怎么合理搭配一家人的保险？以及是否需要退保？

您好，做方案前需要先梳理好家庭的收支情况，预估一下保费预算，总保费一般不超过家庭可支配收入的10%，以免压力太大，您提到宝贝爸爸的年收入，凭这一信息可能还不能确定适合的保费预算。之前我们有做过各类家庭方案，您可以参考一下：“家庭年收入20万，这样买保险最划算！”，不过文章是按总收入来看的，每个家庭情况不同，您需要按自己实际情况，先减去支出，比如房贷、车贷等等。芯爱轻症中的冠状动脉介入术，可二次赔付，目前在保到70岁的产品中，芯爱保障不错，但不算最便宜的，可以根据自己的偏好来选。不同程度的高血压，核保结论不同，可以看看这篇文章的投保思路：“家庭年收入20万，这样买保险最划算！”儿童长期重疾险中，康惠保和妈咪保贝都是值得考虑的，妈咪保贝还可以选择特定重疾双倍赔等，具体也是要看您的整体预算来决定，这篇文章有详细分析：“家庭年收入20万，这样买保险最划算！”百万医疗险很多都支持0-60岁、0-65岁投保的，首次投保符合年龄范围就可以，以后续保只要在续保年龄范围就可以，目前大部分产品支持续保至99岁、100岁等，只要产品不停售，就可以按合同约定续保，目前续保条件比较好的百万医疗，可以看这篇测评：“家庭年收入20万，这样买保险最划算！”。如果需要协助制定您的家庭保障方案，可以电话联系我们：400-0810-388，或添加客服微信：SLFW3414，我们可以提供规划师服务您，希望对您有帮助。

根据消费能力状况，可以按照以下方式搭配险种：1、交费能力1000以下：无免赔医疗险+百万医疗险+意外险，实现意外有保障，大病或小病治疗费用有报销。2、交费能力2000-6000：保证续保无免赔医疗和住院补贴+续保宽松的百万医疗险+定期重疾险+定期寿险+意外险。3、交费能力6000以上：不仅配合医疗险还可以配备终身重疾险，没发生重疾可退保拿钱作为养老补充。

吉祥安康是太平人寿多年前推出的一款老产品，可附加两全，到期返还保费，兼顾保障和储蓄。都说保险更新换代快，那么投保过这款产品是否需要退保呢？首先，我们来看看吉祥安康的保障内容，这款产品保障25种重疾，身故返还已交保费，和目前市面上的重疾险相比保障性确实是差了点，但是这款产品附加两全，期满是可以返还保费的。所以，如果消费者觉得吉祥安康的保障性不够，可以选择性价比高的重疾险适当加保，或者加个百万医疗险兜底也行。吉祥安康继续交费至期满，除了有一定保障外，期满金可以用来补充养老。退保不是很建议，一方面退保会让自己失去已有保障，处于“裸奔”状态，且退保只退保单的现金价值，提前退保会有一定的经济损失。消费者根据自己的经济情况去权衡。

老年人身体抵抗力差，患重病的可能性较大。所以，在选择重大疾病保险时就要考虑到险种的选择，如个人住院医疗危险。由于这种险种承保对象发病概率较高，一般是作为一种附加险种，即需要在购买主险的前提下投保。业内专家指出，消费者在购买老年人重大疾病保险时，应注重四个方面的问题。最重要的是,投保重大疾病危险应该坚持最大诚信原则,当请求投保人投保,等健康状况,年龄,总是影响保险公司同意承保或重要的事实,提出了保险费率的保险严重疾病的危险,不能隐瞒或虚假报告,想告诉如实履行义务。其次，投保人应该弄清所购重疾险保险的各项条款。再次，投保人要保管好有关的单、证、票、据等，凡是与投保有关的单据，如投保单、保险单以及与病情有关的票证(如各种证明、病历、发票等)，都应妥善保管。最后，投保人要注意险种的合理搭配。

能够查看一家人保险的软件包括：保险袋袋、保险查查、金世通等。以金世通APP为例操作方法如下：1.在APPStore或是应用市场搜素【金世通】APP。2.注册个人账号，注册时需要用到身份证信息、手机号验证。3.输入个人基本信息。4.进行人脸识别。5.注册成功后可以查询名下保单。6.查看家人及朋友保险则需切换账户即可。保险能让老年生活得到可靠保障，具有储蓄功能，通常具有有机联系的经济补偿、资金融通以及社会管理功能三大功能。

一家人首先要购买社会保险，经济条件允许的情况下，再考虑购买医疗保险进行补充。购买商业保险时，一家人可以购买以家庭为单位的保险，例如，中国平安的平安全家福、中国人保保险公司的美满e家组合保险等。家庭条件允许的情况下，可分别为家庭成员购买商业保险，可以购买的有，健康类保险、意外保险等。

保险退保需要退佣金是合理的，一般过了犹豫期进行退保的话只能退还保单的现金价值，现金价值就是要用已交保费减去给业务员的佣金成本还有一些其他费用。如果你是在犹豫期内申请退保的话，就不会被扣除给业务员的佣金了，只会扣除10元左右的工本费用，所以说犹豫期退保的话业务员之后是无法拿到佣金的。过了犹豫期正常退保时，保险公司已经将佣金支付给保险业务员了，如果不从消费者的已交保费中扣除这个佣金成本的话，保险公司方是不划算的。正常退保的时候除了要从已交保费中扣除佣金成本外，还会扣除保险公司承担保险责任的纯保费、还有分摊到保单上的管理费用，所以说退保的损失还是比较大的，大家退保钱最好事先了解清楚。

重疾险理赔门槛高不高，在我看来并不是问题。相反，另一种更棘手的情况可能让大家更困惑，那就是：重疾理赔条款合理性的问题。为了让大家看得更清楚，我们举一个相互宝的真实案例（相互宝虽然不是保险，但在功能上与不含身故的重疾险类似，重疾条款也是一样的）。2021年11月21号8点，张先生去买菜；9点回家时突然倒地，后送进医院，医生抢救了40分钟，最后还是身故了。之后，医院开具了死亡证明，死亡原因：冠心病急性心梗。1年前，家人曾为张先生加入了相互宝，所以就以急性心肌梗塞向相互宝申请理赔。但却被相互宝拒绝，理由是不符合理赔标准规定。下面是相互宝关于急性心肌梗塞的理赔标准，必须满足4条中的3条才行。按照相互宝客服的说法，成女士没有心电图、没有心肌酶或者肌钙蛋白升高的诊断，也不符合发病90天的标准。所以，不能理赔。但张先生家人很难接受，“人都已经抢救不过来了，怎么做心电图？又如何检测心肌酶、肌钙蛋白升高？”到底谁更有道理呢？从理性的角度，相互宝按照条款办事，本身并没有问题。相互宝没有身故责任，如果疾病来不及确诊，直接身故，显然是不符合条款要求的。但从情感上来说，我们又很难接受，明明疾病已经严重到身故，为啥反而没办法理赔呢？按照重疾险设计的初衷，我们可以再审视一下这个案例：这个用户，从疾病到身故的时间很短，并没有因为漫长的治疗耗费钱财，也没有后续的康复治疗费用。这种因为生病而迅速身故的赔付责任，理应由寿险来赔，而不是重疾险。当然，我们可以和保险公司battle，争取更好的理赔结果。但打官司耗费的精力可不是一点半点，一审二审，一连好几个月，这可不是件轻松的事。本来不含身故的重疾险，保费就去除了身故风险成本，才变得便宜；如果不含身故的重疾险，也能赔身故，那为什么还要单买赔身故的寿险呢？！所以，为了保障更加全面，以及消除大众对不同险种的误解，就应该重疾险保重疾、寿险管身故，才比较合适。