重复保险分摊原则是什么意思

相互宝是支付宝在2018年上线的一项大病互助共济服务。那么，相互宝分摊是什么意思呢？所谓“相互宝分摊”，其实就是在加入相互宝的成员当中，若有某成员遭遇重大疾病，那该成员就可以享有30万或10万元不等的保障金，而这个保障金费用就是由加入相互宝的所有成员分摊的。而在2019年，支付宝又上线了“老年版相互宝”，这款“老年版相互宝”则是专门针对60到70岁的老年人而成立的单独的防癌互助社群。当符合健康要求的老年人加入“老年版相互宝”后患上恶性肿瘤，可以去申请最高10万的互助金。而这个互助金费用同样也是由加入的所有成员分摊的。简单来说，相互宝分摊采取的就是“一人生病，大家出钱”的互助模式。

我国《保险法》第11条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”根据这条规定，保险利益原则主要有两层含义：其一，投保人在投保时，必须对保险标的具有保险利益，否则，保险就可能成为一种赌博，丧失其补偿经济损失、给予经济帮助的功能。其二，有否保险利益，是判断保险合同有效或无效的根本依据，缺乏保险利益要件的保险合同，自然不发生法律效力。财产保险的保险标的是财产及其相关利益，其保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益。财产保险的保险利益应当具备3个要素：（1）必须是法律认可并予以保护的合法利益。（2）必须是经济上的利益。（3）必须是确定的经济利益。正确理解保险利益原则对各位投保人谨慎选择投保方案有重要作用。

重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。这是重复保险的投保人应当履行的一项重要的法定义务。保险法规定这项义务的目的，是防止投保人利用与不同保险人分别订立保险合同的方式，进行保险欺诈，谋取不正当利益。通知的对象是参加重复保险的各个保险人，通知的内容为订立重复保险合同的有关情况。投保人进行重复保险后，虽然每一个保险合同中的保险金额不超过保险标的的保险价值，但由于各个保险合同的保险标的都相同，各个保险合同的保险金额累计起来，其总和就会超过保险价值，形成超额保险。由于财产保险以赔偿金额不超过实际损失为原则，因此，保险法明确规定了一项基本原则，即：重复保险的保险金额超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值，这是重复保险赔偿的基本原则。规定这项原则，可以防止被保险人利用重复保险获取超过保险标的实际损失的赔偿金。正确理解重复投保赔偿原则对理赔工作的及时处理有很大的帮助。

1、顺序责任制：各保险公司在赔付限额内，按保单的顺序依次赔偿。2、限额责任制：按照各保险公司规定的最高赔付限额分摊赔付。3、比例责任制：按照各保险公司的保险金额，承担一定比例的损失，来分摊保险金额。

1.按照顺序责任制进行分摊：保险人在自己的赔付范围内，根据保单的顺序依次进行赔偿。2.实施限额责任制：根据保险人所要求的最高赔付额进行分摊，公式是：分摊金额=(本人赔付的最高限额/所有人承担的最高金额)×损失金额。3.按照比例责任制：根据各自的保险金额和所承担的比例损失而定，分摊金额的计算公式是：分摊金额=(本人承包的保险金额/所有人承担的保险金额)×损失金额。

重复保险的赔偿原则是指当重复保险的保险金额超过了该保险的价值时，各个保险公司的赔偿金额总和不能超过保险价值。此项原则是重复保险赔偿的基本原则，主要是为了避免被保险人所获得的赔偿金超过保险标的的现金价值。保险公司在承担保险责任时，主要通过比例责任制、独立责任制和顺序责任制来进行分摊。

重复保险的损失分摊规则如下：1.在重复保险的情况下，当发生保险事故，对于保险标的所受损失，由各保险人分摊。2.如果保险金额总和超过保险价值的，各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险价值。重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。

重复保险的损失分摊规则如下：1.在重复保险的情况下，当发生保险事故，对于保险标的所受损失，由各保险人分摊。2.如果保险金额总和超过保险价值的，各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险价值。重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。