什么是年金保险及其种类

被保险人，是指根据保险合同，其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。

健康保险是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险。健康保险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，保险公司往往要求被保险人体检，规定观察期或约定自负额，承保比较严格。因此，趁年轻、健康时购买最有利。健康保险包括医疗保险、失能保险和护理保险（long-termcare）。其中，最常见的医疗保险包括了疾病医疗保险和意外医疗保险。

存款保险作为一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构。　　存款保险分类　　国际上通行的理论是把存款保险分为隐性（implicit）存款保险和显性（explicit）存款保险两种。1、隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。2、显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于：1）明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心。2）建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置成本。3）事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行。4）增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。

根据中国《保险法》规定，保险人又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。在中国有股份有限公司和国有独资公司两种形式。保险人是法人，公民个人不能作为保险人。保险人的具体形式有保险股份有限公司、相互保险公司、相互保险社、保险合作社、国营保险公司及专业自保公司。

"火灾公众责任保险是指被保险人在保险单载明的场所内依法从事生产、经营活动时，因该场所内发生火灾、爆炸造成第三者人身伤亡，应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照约定负责赔偿。被保险人因此而被提起仲裁或者诉讼的，应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其它必要、合理的费用，保险人按照约定负责赔偿。　　火灾公众责任保险险种是公众责任险中的一项，是一些大的酒店、娱乐场所、批发商场等人员密集场所转嫁风险的一种重要手段，同时也是企业为公众的安全投保的一项责任险。　　责任范围：在保险期间内，被保险人在本保险合同载明的场所内依法从事生产、经营等活动时，因该场所内发生火灾、爆炸造成第三者人身损害，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的人身损害经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。　　保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其它必要的、合理的费用(以下简称“法律费用”)，保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。"

李女士来电咨询：我准备在某保险公司购买保额20万元的重大疾病保险，该公司业务员说重大疾病保险设有观察期，观察期内发生重大疾病不能获得赔付，请问什么是观察期?为什么设观察期?观察期是指在医疗保险、重大疾病保险这些健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。一般来说，各保险公司销售的短期住院类医疗保险的观察期通常是30天或90天，而重大疾病险的观察期一般为90天或180天。以某公司销售的一款重大疾病保险产品为例，其设定的观察期时间为180天，这意味着从合同生效开始之日计算的180天时间内，投保人如果发生合同约定的重大疾病，保险公司可以拒绝赔偿。不过如果消费者投保重大疾病保险，在观察期内出现合同中约定的重疾症状，保险公司对该重疾不予赔偿，但也不会影响保单效力。只要投保人继续按时缴纳保费，保单继续有效。蔡仁军表示，在保险条款中设置观察期，主要目的是为了能够更好地保护诚信投保人和被保险人的利益，有效防范带病投保的现象。

什么是观察期及其作用李女士来电咨询：我准备在某保险公司购买保额20万元的重大疾病保险，该公司业务员说重大疾病保险设有观察期，观察期内发生重大疾病不能获得赔付，请问什么是观察期?为什么设观察期?观察期是指在医疗保险、重大疾病保险这些健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。一般来说，各保险公司销售的短期住院类医疗保险的观察期通常是30天或90天，而重大疾病险的观察期一般为90天或180天。以某公司销售的一款重疾险产品为例，其设定的观察期时间为180天，这意味着从合同生效开始之日计算的180天时间内，投保人如果发生合同约定的重大疾病，保险公司可以拒绝赔偿。不过如果消费者投保重疾险，在观察期内出现合同中约定的重疾症状，保险公司对该重疾不予赔偿，但也不会影响保单效力。只要投保人继续按时缴纳保费，保单继续有效。蔡仁军表示，在保险条款中设置观察期，主要目的是为了能够更好地保护诚信投保人和被保险人的利益，有效防范带病投保的现象。

年金保险是一种以被保险人生存为条件，按约定分期给付生存保险金的人寿保险。它主要包括以下几种类型：1.传统型年金保险：这是最基本的年金保险类型，保险公司按照合同约定的金额和期限，定期向被保险人支付年金。这类产品的投资回报率相对较低，但风险也较小。2.分红型年金保险：除了定期支付年金外，保险公司还将从投资收益中分出一部分红利给被保险人。红利的分配方式通常有两种：现金红利和增值红利。现金红利可以立即领取，而增值红利则直接增加保险金额。3.投资型年金保险：这类产品将大部分保费投资于股票、债券等资本市场，以期获得较高的投资回报。投资型年金保险的收益率较高，但同时风险也相对较大。4.养老年金保险：主要针对老年人的养老需求设计，在被保险人退休后，按照合同约定的方式定期支付养老金。此外，还有一些专门针对教育、医疗等特定需求的年金保险产品。5.长期护理年金保险：主要为被保险人提供长期护理保障，如失能、失智等。在被保险人需要长期护理时，保险公司将按照合同约定支付护理金。在购买年金保险时，消费者应根据自己的实际需求和风险承受能力，选择适合自己的产品类型。同时，要仔细阅读保单条款，了解保险责任、保险费、等待期等关键信息，以确保自己的权益。