保险合同中的重大疾病条款该怎么看

宽限期条款是人寿保险的常用条款之一，很多健康保险合同都有宽限期的规定。它的基本内容是：在分期缴费的保险合同中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费，保险公司将给予一定时间的宽限，我国《保险法》规定宽限期为60天。在宽限期内，保险合同仍然有效，在此期间如果发生保险事故，保险公司仍按规定承担保险责任，但要扣除所欠交的保险费。宽限期结束后，如果投保人仍然没有缴纳保险费，也无其他约定，则保险合同自宽限期结束的次日起失效。规定宽限期条款的目的在于避免保险合同非故意失效。投保人在分期交费的方式下，缴纳首期保险费是保险合同生效的前提，按时缴纳续期保险费是维持合同效率的条件。由于人寿保险大部分为长期合同，交费期间有的长达几十年，交费期常出现一些无法按时缴费的可能，比如出差、遗忘、暂时性经济拮据等，大多数投保人并非故意不按时缴费。如果保险公司不给予一定的时间宽限，必然导致许多合同中途暂时失效或终止。这对保险公司而言，会影响保单的持续率，不利于稳定客户及持续经营；对于投保人、被保险人来说，可以避免因一时的疏忽或困难而失去保障。

不可抗辩条款又称不可争条款，多出现在长期健康保险合同中，是指自保险合同生效时起，超过法定时限后（一般为2年），保险公司将不得以投保人或被保险人在投保时因故意误告、漏报、隐瞒被保险人的某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。换句话说，就是保险合同生效后的2年内，如果需要，保险公司可以对被保险人的情况进行调查核实，如发现投保人或被保险人在投保时有不实情况，有权解除保险合同。在此期间内，如果保险事故发生，保险人可拒绝承担保险责任，也就是说，合同生效后的最初2年，为可抗辩期。2年之后，保险公司如果发现合同在订立之初有不实情况，也不可以以此为由解除保险合同。2年之后，即成为不可抗辩期，这时，保险人即使发现投保人、被保险人在投保时有告知不实的情况，也要按照合同约定承担保险责任。我国的《保险法》规定，不可抗辩条款只适用于年龄方面。对被保险人隐瞒病史、带病投保的情况，即使超过2年，保险公司仍然有权利解除合同。

您好！续期保费宽限期60天，超过60天没缴费，合同中止，不过2年内可缴保费加利息复效，两年后还没缴合同终止。己无效了！宽限期条款是人寿保险的常用条款之一，很多健康保险合同都有宽限期的规定。它的基本内容是：在分期缴费的保险合同中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费，保险公司将给予一定时间的宽限，我国《保险法》规定宽限期为60天。在宽限期内，保险合同仍然有效，在此期间如果发生保险事故，保险公司仍按规定承担保险责任，但要扣除所欠交的保险费。宽限期结束后，如果投保人仍然没有缴纳保险费，也无其他约定，则保险合同自宽限期结束的次日起失效。规定宽限期条款的目的在于避免保险合同非故意失效。投保人在分期交费的方式下，缴纳首期保险费是保险合同生效的前提，按时缴纳续期保险费是维持合同效率的条件。由于人寿保险大部分为长期合同，交费期间有的长达几十年，交费期常出现一些无法按时缴费的可能，比如出差、遗忘、暂时性经济拮据等，大多数投保人并非故意不按时缴费。如果保险公司不给予一定的时间宽限，必然导致许多合同中途暂时失效或终止。这对保险公司而言，会影响保单的持续率，不利于稳定客户及持续经营；对于投保人、被保险人来说，可以避免因一时的疏忽或困难而失去保障。宽限期条款适用于分期支付保险费的长期人身保险合同。设立宽限期是为了防止投保人非故意的未按时缴费而造成保单失效。这在一定程度上维护了投保人的权益，因为长期保单失效后重新投保会给投保人带来一定的经济损失。

1.不可抗辩条款又称不可争条款，多出现在长期健康保险合同中，是指自保险合同生效时起，超过法定时限后（一般为2年），保险公司将不得以投保人或被保险人在投保时因故意误告、漏报、隐瞒被保险人的某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。2.换句话说，就是保险合同生效后的2年内，如果需要，保险公司可以对被保险人的情况进行调查核实，如发现投保人或被保险人在投保时有不实情况，有权解除保险合同。在此期间内，如果保险事故发生，保险人可拒绝承担保险责任，也就是说，合同生效后的最初2年，为可抗辩期。2年之后，保险公司如果发现合同在订立之初有不实情况，也不可以以此为由解除保险合同。2年之后，即成为不可抗辩期，这时，保险人即使发现投保人、被保险人在投保时有告知不实的情况，也要按照合同约定承担保险责任。我国的《保险法》规定，不可抗辩条款只适用于年龄方面。对被保险人隐瞒病史、带病投保的情况，即使超过2年，保险公司仍然有权利解除合同。

首先，什么是不可抗辩条款不可抗辩条款是指《保险法》第十六条相关条款，具体如下：第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。两年不可抗辩条款的法律解读：1.投保人应该遵守如实告知义务；2.保险公司不得以“投保前未如实告知”为由解除已经成立两年以上的合同；3.保险公司不得以“投保前未如实告知”为由拒绝承担生效满两年的保险合同约定的保险责任；4.两年内保险公司行使合同解除权的，视投保人是否为故意确认是否退还保险费。01.什么是如实告知？如实告知，就是如实告知投保时保险公司询问的、足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的问题。如保险公司未对内容进行询问，则无需单独说明。一般情况下，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的问题如下：1.投保信息需如实告知：保险公司为防范逆选择风险一般会在投保时询问保险消费者的投保信息，即在其他保险公司是否投保了同类型保险。如大量投保未告知保险公司，可能将判定为风险增高，影响保险公司是否承保。2.健康信息需如实告知：保险公司在投保书健康告知信息处询问的问题，此部分问题要求保险公司询问明确，如有“其他需告知的风险”等字眼，可视为无效条款。3.财务信息需如实告知：保险公司在财务信息、单独财务问卷中要求填写的信息，此部分问题要求保险公司询问明确。02.带病投保，只要合同生效两年后，保险公司都会赔偿吗？保险公司依法承担保险合同约定的保险责任范围内的事故。在两年不可抗辩条款诞生后，保险公司通常在保险合同中将保险责任约定为“初次罹患”的疾病。也就是说，即使熬过两年，投保前所患疾病保险公司依然不赔。如投保前不实告知，投保满两年后发生“初次罹患”的疾病，保险公司依法应进行赔偿。但须注意的是，《保险法》第十六条的第一款就是“投保人应当如实告知。”，因此在实务中，有一些保单生效超两年，但因投保人故意带病投保以骗取保险金的主观意愿明确，法院仍判定保险公司无须承担赔偿责任的案例。是否恶意行为，实务中与客户投保疾病情况和出险年限有关。03.不实告知，两年内出险，熬过两年保险公司赔不赔？此问题相关法律条文如下：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。一般情况下，该条款解释如下：分号说明条款文字为并列关系，单独应用，即自合同成立之日起超过二年的为条款生效的前提，发生保险事故时自合同成立之日起未超过二年的，保险公司无须承担赔偿或给付保险金的责任。举例说明：投保前高血压三级、动脉粥样硬化未告知。投保后一年内检查出尿毒症，无论申请理赔时是否合同生效超过两年，公司均不承担赔偿责任；保单满两年后，投保人又因脑中风后遗症申请理赔，保险公司通常因非初次罹患疾病拒赔；保单满两年后，投保人又检查出胃癌，保险公司应当承担给付保险金的责任。04.短期险持续续保多年的保单，适用于两年不可抗辩吗？短期险持续续保存在三种情形，一为短期险投保前疾病不实告知，二为短期险已生效后发生疾病，保证续保期内未告知，三为短期险已生效后发生疾病，保险公司要求重新告知时未告知。短期险保证续保情况下，因保险合同未发生权利义务变更，实务中，此情况应视为属于原保险合同的延续，而非重新订立保险合同。保单告知应以首次询问内容为准。例如某消费者2015年开始投保某公司短期险产品，2014年疾病未告知，出险后应视为不实告知；但若投保前身体健康，2016年在短期险续保期内患糖尿病，2017年保证续保时不视为不实告知；2018年若保险公司要求重新告知，则此时视为重新签订保险合同，消费者应就疾病情况如实告知。由于相关产品在现有法律条款中存在定义模糊的情况，产生纠纷时通常需人民法院予以裁决。综上所述，两年不可抗辩条款是法律保护保险消费者权益的条款，但不是消费者骗取保险金的武器。两年不可抗辩条款方便的是以下客户群体：1.有正常投保需求，但保险风险较高保险公司审核后通常拒保，而无法通过正常途径获得保障的消费者；2.对被保险人身体状况确实不了解，但存在保险利益想要为其投保的消费者。所以，已发生疾病，试图通过两年不可抗辩条款获利的消费者，人民法院通常不予支持。

1、消费者应该仔细阅读保险合同中的保险条款，了解所购买保险产品的保障范围、责任免除条款、理赔流程等内容。同时，还需要留意一些关键词汇，如“免赔额”、“保额”、“保费”等，以便在后续理赔时能够准确地使用。2、消费者需要注意保险合同中的时间限制和疾病定义。例如，某些重大疾病的定义可能会因不同的保险公司而异，因此需要特别留意。此外，还需要注意不同保险产品的承保年龄和最高保额等方面的限制。最后，消费者需要留意保险合同中的保险责任和免责条款。一些保险公司可能会设置一些限制或排除某些责任，如战争、核爆炸等事件。因此，在购买保险产品时需要认真比较不同产品的保障范围，确保得到最合适的选择。

1、注意保险责任范围：不同的保险对于保险责任范围有所不同，投保人需要仔细查看相关条款以确定自己是否需要购买该保险。2、仔细阅读保费支付方式：不同的保险可能有不同的保费支付方式，投保人需要选择适合自己的支付方式，并且按时缴纳保费。3、明确赔偿金额和免赔额：赔偿金额和免赔额是投保人获得实际赔付的关键因素，需要仔细查看相关条款并与自己的需求和风险承受能力相匹配。4、注意保险合同有效期限：不同的保险可能有不同的保障期限，投保人需要在购买保险时确定保险合同的有效期限，以便在有效期限内享受保险服务。5、注重保险合同特别约定：有些保险合同中可能会存在一些特别约定，例如特殊的理赔流程、具体的赔付标准等。投保人需要认真了解这些内容，并遵守相关约定才能获得相应的保险服务。保险合同关系人是指与保险合同直接相关的各方主体，包括投保人、保险公司、受益人、代理人和索赔人等。同时，在保险合同中，保险责任范围、保费支付、赔偿金额、免赔额、赔偿方式等核心条款也是投保人需要关注的重点。只有仔细阅读和理解保险合同，注意其中的关键内容和重要约定，才能更好地保护自身利益，获得满意的保险服务。