人身保险的保险费率是依据哪些因素制定的

每一种商品都有价格，保险产品也不例外。相对于其他具体的商品来说，保险产品是保险公司提供保险客户对未来风险的一种保障，是对客户的一种承诺。那么，保险公司是依据哪些因素来制订保险费的呢？1、对于一般保险产品而言，保险公司会依据未来的利益给付、费用支出及利润目标来制定保险费。保险费中的绝大部分会用来按照保险合同的约定支付各种利益给付。如对身故利益，保险公司会运用大数法则来确定每个保险客户身故利益的平均成本。举个简单例子，有一万个人购买了身故利益为一万元的保险，若预期死亡人数为一人，则每人身故利益部分的平均成本，即保险费为1元。又如现金利益、满期利益这类储蓄型利益，保险公司会根据对将来投资收益等的预测，确保每年向客户收取的保险费经公司投资运营后产生足够的价值来支付该些利益。由此可知，尽管保险费的制定先于保险利益的支付，保险公司还是可以根据经验作出假设，并利用精算技术来确定充足的保险费。2、与其他金融服务机构（银行、证券公司）一样，保险公司在提供产品、服务时也会发生各种费用支出，譬如销售费、签单费、体检费、管理费、理赔费等。保险公司向客户收取的保险费中一部分将用来承担这些费用。同样，保险公司会根据以往的经验及对将来的预测确定该部分费用支出在保险费中所占的比例。3、当然，任何商业机构的存在都是以有赢利为前提的，保险公司也不例外。除直接从保险费中收取外，保险公司的利润还可间接来源于保险费收取后实际经营情况与承诺给客户利益水平的差异，譬如实际的投资回报率高于预期水平、实际的费用支出小于预期水平等。这样确定的保险费除提供保险利益的支付、费用的支出外，也会给保险公司带来一定的利润。以上仅是保险费的三个主要组成部分。当然，在保险费的具体确定过程中，保险公司还需参考其他因素，如市场竞争等。

一、工伤保险待遇制定应当遵循的原则：一是要与生产力发展水平相适应。我国还属于发展中国家，有一定的经济基础，但待遇过高与生产力发展水平不相适应，会导致社会的矛盾。二是要切实维护和保障劳动者的基本权益。无论是工伤保险待遇的项目还是待遇水平都要从维护和保障劳动者的基本权益来考虑，使工伤职工得到必要的经济补偿。三是考虑新老政策的平稳过渡。这不仅牵扯到老工伤人员与新工伤人员的待遇水平衔接问题，还涉及工伤保险待遇项目的衔接。《条例》规定原有待遇水平不降低，保证了政策的平稳衔接。四是要有利于增强用人单位做好劳动保护和安全生产的责任。五是补偿与救助相结合。工伤保险待遇的标准应当是随着经济发展和生活水平提高而变化，因此，工伤职工或供养亲属按月领取的长期待遇，是需要适时进行调整的。一般情况，调整工伤保险待遇是需要经过统筹地区人民政府批准的。另外，工伤保险申报流程如下：第一步、提出工伤认定申请。第二步、进行劳动能力鉴定申请。第三步、申报工伤保险待遇。工伤申请条件1、已办理工伤保险参保手续并按规定缴纳工伤保险费的；2、已作出工伤认定决定（书）；3、到已签订服务协议的医疗机构就医。

市场上不同的保险产品有不一样的保险费率的，保险费率的厘定工作由保险公司来完成，再通过中国保监会的批准。保险人在厘定费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，根据五大原则：充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。1、充分性指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润，充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。2、公平性指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另—方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致，保费的多寡应与保险的种类、保险期限、保险金额、被保险人的年龄、性别等相对称，风险性质相同的被保险人应承担相同的保险费率，风险性质不同的被保险人，则应承担有差别的保险费率。3、合理性指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。4、稳定灵活指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要随着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整，具有一定的灵活性。5、促进防损指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人，实行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。

我们很多人都知道，个人购买的意外伤害保险费率与投保人的职业类别有关。保险公司一般会对被保险人的工作进行评估，并把工作的危险程度分级，所以就有了几类几类职业类别一说。像建筑工人，出租车司机这些岗位相对来说就要比办公室文员的风险高出很多，所以购买时的费率也是不同过的。团体意外伤害保险费率也是一样，跟职业类别关系很大。团体人身意外伤害保险的保险费率根据被保险人所从事的行业、工种的危险程度分为三个档次，分别确定：机关、团体、事业单位、一般工商企业单位的职工为第一档，费率为千分之二；另一个影响团体意外保险费率的因素是投保人数，投保人数越多，费率越低，价格越优惠。团体意外保险的投保期限团体意外伤害保险的保险期限一般为一年，期满可申请续保，保险费率根据投保单位的行业或工作性质来确定。由于是团体投保，能够有效降低逆选择和经营成本，通常团体意外伤害保险的费率要比个人意外伤害保险的费率低。

实务中确定保险费率的方法主要有观察法、分类法和增减法。（1）观察法观察法又被称为个别法或判断法，它就某一被保危险单独厘定出费率，在厘定费率的过程中保险人主要依据自己的判断。之所以采用观察法，是因为保险标的的数量太少，无法获得充足的统计资料来确定费率。（2）分类法分类法是指将性质相同的风险，分别归类，而对同一类各风险单位，根据它们共同的损失概率，订出相同的保险费率。在分类时应注意每类中所有各单位的风险性质是否相同，以及在适当的长期中，其损失经验是否一致，以保证费率的精确度。分类费率确定之后，经过一定时期，如与实际经验有所出入，则应进行调整，其调整公式为：其中，M—调整因素，即保险费应调整的百分比；A—实际损失比率；E—预期损失比率；C—信赖因素。对于许多具体业务来说，费率的调整比费率的计算更重要。采用上面的公式来决定费率调整的百分比，关键在于确定信赖因素C的大小。信赖因素的大小，表示经验期间所取得的数据的可信赖程度。客观地确定信赖因素的大小，也是非寿险精算的内容之一。（3）增减法增减法是指在同一费率类别中，根据投保人的或投保标的的情况给以变动的费率。其变动或基于在保险期间的实际损失经验，或基于其预想的损失经验，或同时以两者为基础。

实务中确定保险费率的方法主要有观察法、分类法和增减法。（1）观察法观察法又被称为个别法或判断法，它就某一被保危险单独厘定出费率，在厘定费率的过程中保险人主要依据自己的判断。之所以采用观察法，是因为保险标的的数量太少，无法获得充足的统计资料来确定费率。（2）分类法分类法是指将性质相同的风险，分别归类，而对同一类各风险单位，根据它们共同的损失概率，订出相同的保险费率。在分类时应注意每类中所有各单位的风险性质是否相同，以及在适当的长期中，其损失经验是否一致，以保证费率的精确度。分类费率确定之后，经过一定时期，如与实际经验有所出入，则应进行调整，其调整公式为：其中，M—调整因素，即保险费应调整的百分比；A—实际损失比率；E—预期损失比率；C—信赖因素。对于许多具体业务来说，费率的调整比费率的计算更重要。采用上面的公式来决定费率调整的百分比，关键在于确定信赖因素C的大小。信赖因素的大小，表示经验期间所取得的数据的可信赖程度。客观地确定信赖因素的大小，也是非寿险精算的内容之一。（3）增减法增减法是指在同一费率类别中，根据投保人的或投保标的的情况给以变动的费率。其变动或基于在保险期间的实际损失经验，或基于其预想的损失经验，或同时以两者为基础。

保险费率是保险人按保险金额向投保人或被保险人收取保险费的比例。是计算保险费的依据。保险费率由纯费率和附加费率两部分构成。计算保险费的影响因素有保险金额、保险费率及保险期限，以上三个因素均与保险费成正比关系，即保险金额越大，保险费率越高，或保险期限越长，则应缴纳的保险费就越多。其中任何一个因素的变化，都会引起保险费的增减变动。保险金额单位一般为1000元或100元，所以保险费率通常用千分率或百分率来表示。保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上，将由纯费率和附加费率两部分组成的费率称为毛费率。纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分，它是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险费叫纯保费，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。

1、工程风险评估：建筑工程保险费率的高低是根据工程风险评估来确定的。保险公司通常会对施工项目进行评估和分级，针对不同等级的施工项目，制定相应的保险费率标准。2、统计分析：保险公司还会通过统计分析历史数据来确定建筑工程保险费率。保险公司所持有的大量有关保险索赔和理赔的数据信息，可以为保险费率的制定提供重要的参考依据。3、市场需求：建筑工程保险费率的制定还需要考虑市场需求和竞争状况。保险公司会根据市场需求和客户反馈，适当调整保险费率，以提高市场竞争力和客户满意度。