家庭或个人在规划保险时应考虑哪些因素

投保不应该是一个跟风行为，也切忌一时脑热作出决定。并不是为孩子投保越多就是越爱孩子，而应当充分考虑自身家庭状况，否则影响到家庭当前的生活，就得不偿失了。除了考虑家庭收入情况，孩子的年龄也需要考虑，做到有的放矢。新生儿建议买住院医疗补偿型的险种。孩子入学以后建议买意外险和教育金保险。孩子进入中学阶段，可以不必局限于少儿险，因为一些针对成人的险种这个年龄也可以购买。

现在，越来越多的人都对理财保险很感兴趣，但是许多人做并不是很了解这些理财产品，也不会做产品分析，听销售人员说利息高就花钱购买。最后买完了发现自己不适合自己，觉得自己上当受骗，买错产品。那么理财保险真的值得购买吗？投资理财保险产品时需要考虑哪些因素？又要注意哪些问题呢？今天我就给大家详细讲解这些问题。一、投资理财保险产品要考虑哪些因素？首先，购买投资理财保险产品，最重要的因素还是要看自己的经济预算是否充足，根据自己的收入情况购买适合自己的理财产品。其次，要注意保险公司是否夸大收益，注意看清楚保险合同规定的是演算收益还是实际保底收益。最后，要了解自己购买理财保险产品的目的。第一，要明确的是购买保险要以保障为主，在基础保障已经完善的前提下在购买理财保险，然后再选择合适的险种。第二，在购买时要选择适合自己的理财保险产品，并不是越贵就是越好，越便宜就是最划算的。第三，购买时需要仔细查看条款对于不清楚的问题要及时询问专业的保险人士。二、投资保险理财产品要注意什么？第一，由于保险公司盈利状况是不能确定的。例如，分红型保险产品不一定能分红。分红险是带有分红功能的寿险，投保人如果购买此类产品，保险公司会在每一个会计年度结束后，将可分配盈余按照一定的比例分配给投保人。分红型的保险产品利润主要是来源于保险经营利润和从股市等处投资带来的利差等所产生的可分配盈余，具有不确定性。因此，投保人在购买保险理财产品时，要对相关产品有所了解，不要只看到眼前的利益。第二，投资保险理财产品也是有一定风险的。保险公司为了盈利，会将一部分资金投入股市，由于股市的巨幅波动，连续下跌时，投资者将出现严重亏损，有的甚至血本无归。以投资连接险为例，保险公司拿着消费者投入的一部分保险费去炒股，如果股票市场暴跌，市民投资者也要承担风险。如果股市下跌，按保险合同，保险公司还不承担任何责任。因此，消费者在投资理财时，一定要掌握相关的知识，切不可轻信银行和保险公司的忽悠，要根据自己的实际情况购买。

举办团体活动，能增强企业凝聚力同时，锻炼职工。不过团体活动时参加人员较多，若出现意外那后果往往比较严重。这种情况下，购买保险是十分必要的。风险管理当中包括了对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。一、风险管理的四种方法1、风险规避：是在考虑到某项活动存在风险损失的可能性较大时，采取主动放弃或加以改变，以避免与该项活动相关的风险的策略。2、风险控制：是指风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或风险控制者减少风险事件发生时造成的损失。3、风险自留：也称为风险承担，是指企业自己非理性或理性地主动承担风险，即指一个企业以其内部的资源来弥补损失。4、风险转移：是指通过合同或非合同的方式将风险转嫁给另一个人或单位的一种风险处理方式。二、团体活动应该如何从风险管理的角度选择保险？团体活动在选择保险时可以从风险管理角度选择适合的风险管理的方法，对照着去选择更合适的保险。而团体保险的种类主要有四种：1、团体年金保险：是保险公司在被保险人生存期间，按保险合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期地给付被保险人保险金的人寿保险。2、团体人寿保险：是由团体投保，以团体全体成员为被保险人的特种人寿保险。3、团体意外伤害保险：是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害造成死亡或残疾为保险事故的人身保险。4、团体健康保险：是为被保险人因疾病、意外伤害或伤残而导致的财务损失风险提供保险保障，即为被保险人提供生病或伤残后的医疗费用，以及因生病或伤残而不能继续工作的收入补偿。年底进行团体活动的单位也较多，大家要多多关注团体保险，在活动的同时也要注意安全。

购买商业保险是为了获得更多更好的保障，所以，在投保时一定不能粗心大意，草率投保，必须要考虑多方面的因素，制定出最合理的保障规划，这样才能获得想要的保障。那么，购买商业保险时，都需要考虑哪些因素呢？首先，是考虑被保险人的年龄，小孩和成年人、30岁和60岁，在保费、保障需求、保险产品的选择上都是不同的。其次，是考虑保费支出，也就是拿出多少钱来购买商业保险，一般来说，家庭购买商业保险的支出，应不超过家庭年收入的20%。第三，要考虑到已有的保障，购买商业保险，要结合现有的保障进行规划，如已有社保的人士，投保时应考虑购买的保障与社保进行相互补充，使保障更为全面。第四，要考虑保额的问题，也就是保额设定多少合适，一般来说，健康保险要考虑到疾病治疗的花费，而身故保额应尽量设定的高一些，以年收入的5-10倍为宜。第五，应优先为大人投保，优先为家庭经济支柱投保，这是以为大人是孩子的依靠，而家庭经济支柱则是整个家庭的依靠，为他们提供保障，也是为孩子为整个家庭提供保障。另外，还要考虑到各种商业保险的投保顺序，应重保障轻理财，也就是先买意外险、健康险、寿险、养老险等保障型的商业保险，再考虑通过保险来进行理财。

(1)考虑人生不同阶段的不同需求。?人生的每个阶段都会面临保障需求的变化，投保人应在不同阶段设计购买不同的保险品种。一是年轻时为事业打拼阶段：刚踏入社会有了收入就应自筹保费，以免发生不幸后连累长辈。因此，购买保险应以死亡、残疾保障为主。二是成家后负有家庭责任的阶段：这一阶段最需要保障。家里谁出事都可能会使家庭经济出现问题。建议购买大病和意外保险。另外，养老保险也要考虑进去，不然，等老了就来不及了。?(2)就目前来说，一般以个人年收入的10%到20%用于购买保险为宜。不过这不是绝对的，高收人者可以适当提高比例，较低收入者，可以调低比例。?(3)保户退休后的预期生活水平。?由于退休之后，平日交际活动等各项开支减少，故所需的费用约为退休前的70％~80％左右，但医疗护理费用却有增无减，宜早作准备，以应急时之需。

　　家庭保险规划时三原则　　原则一：家庭经济支柱优先。保险应该为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。　　原则二：保障类险种优先。在选择保险品种时,应该先选择终身寿险或定期寿险,前者会贵一些。总体而言，寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债为较合适。如果条件允许,还可以再买一点储蓄理财类保险,如子女教育,或养老,分红类保险。　　原则三：年青人以保障类优先，而年长者以储蓄类优先。总体而言，保险只是为了应付一些意外情况，不是储蓄，更不是投资，不需要投入太多。一般而言，保费不能超过家庭年收入的10%。

徐女士年收入12万元，有基本的四金。她的丈夫周先生今年43岁，作为医生的他年收入100万，是家里的主要经济来源，有基本的四金，已经买过18万寿险，但徐女士还是想为丈夫买多一份500万的意外保险。专家分析：意外险作为消费型险种，保障期限一般为一年，具有低保费、高保额的特点。意外险包括意外伤害、身故、烧伤烫伤等情况，可以附加意外医疗、意外住院津贴等附加险，以抵御因意外造成的医疗费用的损失。另外也有专门的意外卡单可以保障交通工具等方面的意外。您的保费预算基本可以满足您对意外险额度的要求了。意外风险保额在一线城市里，超过50万必须填写财务问卷和生调报告书，如果家庭状况和这个保额不成比例，那么很可能会在审核上有问题。您对意外险的要求额度是较高的，不知是出于哪方面的考虑？您先生作为医生，相比之下对意外险的保障额度一般不需要如此之高。您先生目前所处年龄段，同时应该考虑选择重大疾病险的需求。保障额度可根据家庭财务状况和个人需求来确定。