“人情保单”存在哪些隐患呢

第一理由:没能全盘考虑。保险这个东西说白了，就是要具体的做好整体的规划。不是由单一的险种就能转移所有风险的。荐保人往往不能从投保人家庭的整体情况进行把控，抵御抗风险能力小。第二理由:险种搭配错误。人情保单往往不能从家庭最需要的险种出发。譬如，意外险和重疾险是家庭由先配置的。可是你却听了别人的推荐，买了寿险。到了出险的时候，和你想的全不一样。第三种理由:人情保单往往本末倒置。我们买保险的时候，一般情况都是以保障为主。在保障的基础上再去考虑资产的保值。然而一些人情保单往往忽略这一点，给你推荐了一大推理财型保险，保障类型的保险没有一个，等你到了出险理赔的时候，自己也是哑巴吃黄连，有苦也难言。基于以上三个理由，我们可以大致判断人情保单的真实含金量，如果没能达标？我们可以从我们购买保险的所要转移的风险来说服荐保人此类保险暂不适合我现在具体情况。如果她仍然执迷不悟要求你帮她买长期保单又不跟你好好说产品，那这样的人情关系还需要吗？

理财型保险特别是投连险虽然本质上是保险产品，但与传统保险产品不同，其兼有投资理财功能，因此对投资者的风险承受能力有较高要求。下面就介绍一下理财险存在的一些问题和风险。1、分红险：它的投资方向主要是存款、债券等中低风险产品，其风险主要体现在收益不具有确定性上面。因为分红险中的分红主要取决于保险公司的经营状况，所以投资收益并不能得到保证，很有可能会低于银行定期存款的利率。2、万能险：万能险产品超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证；且大部分万能险产品的最低保证利率往往只有三年或五年，保险公司有权调整最低保证利率。3、投连险：投连险是风险最大的一个险种，包括投资风险、流动性风险和保障风险。因为投连险的投资对象是股市、股票型基金，受市场涨跌影响大；它的投资期限一般为10年到30年，资金流动性差；其保障只包含身故，对疾病、养老、意外基本没有涉及，保障程度低。综上所述，理财型保险虽然具有保障功能，但也存在风险；需要注意理财型保险的本质仍然是保险产品，如果您提前退保会造成较大的损失。除此之外，不少理财保险产品的收益率与股市、债券挂钩，一旦资本市场出现震荡，将会给您造成一定的经济损失。

（一）中国大陆新概念产品，符合国际潮流。是中国保险业与国际接轨的重要标志，将是寿险产品市场的新时尚，属于将保险公司的经营成果和客户的利益挂钩的金融产品，符合当前人们对金融服务多样化的需求。（二）具有保障和投资双重功能。1、保障功能没有削弱，这是对客户基本需求的承诺；2、传统产品都有一个固定的预定预期年化利率，利益分配基本是固定不变的，分红保险则除了保证预定预期年化利率之外，，每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配；3、不但为客户承担风险，而且也为客户扩展了更大的获利空间。（三）产品具有较高的透明度。与传统产品相比，具有较高的透明度，表现在公司每年至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告。（四）专家理财，有效控制投资风险，集中捕捉获利机会，客户高枕无忧，可望享有更高预期年化收益。1、投资帐户独立，由专家理财，资金运作安全高效，既可投资基金，又可以投资债券；既可以在一级市场运作，又可以在二级市场运作，投资渠道通畅，投资方式相当灵活。2、与普通投资者相比，专家具备更高的投资专业性和信息充分性，更能减少投资风险，增加获利机会，客户与公司共享投资回报。

误区一：投连险是短线理财产品“投连险是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报，因此投资者切忌抱着‘短线投资’的想法购买投连险。”说，从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。此外，如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用。误区二：投连险适合所有投资者介绍，从本质上讲，投连险是一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充分，以下三类人群不适合购买投连险：一是只有保险保障需求的人，二是风险承受能力比较低的老年人，三是短期资金需求较强的人。误区三：投连险提前退保没有损失投连险提前退保并不划算，因为在投连险投保初期会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用，投资者如果购买投连险后一两年就退保将得不偿失，退保能拿回的钱一般只有所缴保费的“零头”。

孩子不仅是生命的传承，也是父母的未来希望，孩子的身心健康尤为重要，对于未来的教育、工作、婚嫁都是前提作用，那么在孩子成长过程中，都会存在哪些风险呢？1、0—2岁期间，是孩子身体免疫差的时期，尤其是女孩，经常要去医院，这段时间给孩子做医疗方面的保险。1、2—5岁期间，是孩子已经基本会走了，意外常发生的，这段时间要做意外方面的保险。3、16—18岁是高中期间和19—22岁是大学期间，这段时间应该是考虑教育金期间。看以上情况，孩子出生根据家庭经济情况可以存一份保险，都要包括（医疗，教育和婚嫁），0—2岁期间就是医疗方面或储蓄的保险，到快2岁的时候就要加上意外了，从上学开始可以减少些意外保险，因为那时候学校有团体保险了。16—22岁就要开始领教育金，26岁领婚嫁金。这时候的孩子可以考虑存份养老保险，满足以后的生活品质。

1、个人信息资料泄露的风险代理退保需要保险消费者提供保险合同、身份证、银行卡号、联系电话等系列资料办理退保业务，这样非常容易造成个人信息资料泄露以及被非法利用的风险。2、经济损失风险代理退保的机构或者将个人除了收取一定比例的“中介费”外，还有可能通过掌握消费者的银行卡账户而截留侵占资金。3、个人信用受损的风险消费者轻信代理退保机构或者个人的教唆，采取暂停或拒绝还款等行动的，很可能因信贷逾期而产生不良信用记录，导致个人信用受损。4、法律风险保险消费者如果受人教唆或指使，为达到减免、退费目的而虚构事实，编造理由，伪造证据资料，甚至违法干扰经济社会生活秩序，存在违法犯罪的风险。

我们知道任何事情都不是绝对的，都有两面性，所以在亲戚朋友那里买保险有优势也有不足。我们先来看人情保单的优势：1.信任感保险销售最核心的就是信任感，所以从亲戚朋友手中买保险，有一种天然的信任感，起码他/她不会骗我。2.后续服务在亲戚朋友手中购买，很多时候是为了售后服务方便，也许理赔的时候也许还能帮自己跑个腿。3.物质诱惑很可能为了拿下订单，销售人员会给一些礼品和现金上的优惠。虽然这是不合规的，并且深蓝君也比较反对，但是个别情况还是有的。那人情保单有什么劣势呢？在谈人情保单劣势之前，我们先看一下行业现状：1.从业门槛低保险销售人员门槛低，而且在保险公司挂职非常容易，一些销售人员对产品了解并不是很清晰，仅仅依靠公司的简单培训即可上岗。2.流失率大与从业门槛低相对应，保险行业流失率极高，很多人在职业规划上并没有想得很清楚就开始卖保险，而目前国内的代理人流失率高达80%以上。3.以推销为主个别销售人员还是以产品推销为主，推荐的产品大多数是公司里的主打产品，很难做到根据家庭的实际情况进行规划。所以人情保单最大的劣势可能是，由于情感因素的存在，会影响我们对一款产品的正常判断。

我们知道任何事情都不是绝对的，都有两面性，所以在亲戚朋友那里买保险有优势也有不足。我们先来看人情保单的优势：1.信任感保险销售最核心的就是信任感，所以从亲戚朋友手中买保险，有一种天然的信任感，起码他/她不会骗我。2.后续服务在亲戚朋友手中购买，很多时候是为了售后服务方便，也许理赔的时候也许还能帮自己跑个腿。3.物质诱惑很可能为了拿下订单，销售人员会给一些礼品和现金上的优惠。虽然这是不合规的，并且深蓝君也比较反对，但是个别情况还是有的。那人情保单有什么劣势呢？在谈人情保单劣势之前，我们先看一下行业现状：1.从业门槛低保险销售人员门槛低，而且在保险公司挂职非常容易，一些销售人员对产品了解并不是很清晰，仅仅依靠公司的简单培训即可上岗。2.流失率大与从业门槛低相对应，保险行业流失率极高，很多人在职业规划上并没有想得很清楚就开始卖保险，而目前国内的代理人流失率高达80%以上。3.以推销为主个别销售人员还是以产品推销为主，推荐的产品大多数是公司里的主打产品，很难做到根据家庭的实际情况进行规划。所以人情保单最大的劣势可能是，由于情感因素的存在，会影响我们对一款产品的正常判断。