小额医疗险有哪些坑？

1、医疗险分为费用补偿型和定额给付型，前者是即便保额1000万，你看病花100元最多也就报销100元，后者是津贴性质，通常按照住院天数有关，和你住院这些天花多少钱没一毛钱关系。于是你会看到很多坑爹/不专业的保险经纪人或者代理人，在不知道（或不询问）或明知你有费用补偿型的情况下，还给你附加费用补偿型医疗险，全他么一个个智商不在线。2、老年人首当其冲是有：保证续保条款和保障续保周期还很长！保证续保条款，这四个字【保证续保】会明文写进合同中，不是续保不是续保不是续保，请区别对待。保证续保周期还很长，至少覆盖整个生命周期，比如说终身/84周岁/法定退休年龄，两者缺一不可，这就意味着不管你以后如何作死，保险公司都不会因为你健康风险增大而拒绝承保，如果你找到这个有保证续保条款的，而且保障续保周期很长的，请务必珍惜，千万不可错过。举个例子，国内医疗险中，无论高端医疗、中断医疗、低端医疗常见是无保证续保条款。有10%不到的医疗险，保证续保周期为3年或5年，但后者没个卵用，作为临床慢性病，比如说急性肾炎，你投保时还没有肾炎，投保后过了等待期有了，即便买到保证续保周期5年的医疗险，一旦过了5年，保险公司依旧会因你健康风险加大而拒绝承保。而你过了5年治疗，疾病发展状态有可能是慢性肾炎，有可能作死的快些，到了慢性肾功能不全。生命还有一大段路要走，而一家公司拒保，再想投其他保险公司医疗险，既往症都是除外责任好么，那么你目前这个疾病就全部得自费自费。奈何我们公司花了几年时间调研市面医疗险，保证续保的除了去年国家推出的税收优惠型健康险（万能险）把保证续保条款写进合同，并保证续保到法定退休年龄外；此外就是永安财险的一款医疗险，除此之外，国内医疗险对于保证续保周期长的非常非常非常罕见。而且据传闻，当时保监会让永安财险把保证续保条款字眼给摘除了，不知道为什么。香港的医疗险在这个条款上简直是业界良心，可以终身保证续保，虽说不保证费率不变，但也很赞。不过也有很多坑就是了。3、如果是国内医疗险种，不建议购买是附加险的形式的医疗险，尽可能的选择消费型医疗主险，消费型医疗主险，这么说的原因有几个：重疾附加医疗险，条款看有没有缴费期满就不能续保了。这个非常坑，晚年正是投医疗险的时机，你特么这一条款就会让你需要医疗险的时候，不能续保时，或者在市面选择的医疗险很窄了。意外的医疗险，如果一个费率低廉的意外险，他如果附带医疗责任，实际上，也不见得有多好，要看合同条款，如果是费用补偿型，是否有免赔额100元，赔付比例80%，责任期限啊，如果是定额给付型，看免赔天数，年度累计赔付天数、责任期限，医生在开药都有规定，急三门七慢一月，也就是说，急诊开三天，门诊开七天药，慢性病可以开一个月，如果一次小意外，就花200元（社保内），按照这种赔付方式（200-100）*80%=80元，保险公司就赔80元。在同费率下，还不如选择无免赔额，赔付比例100%的。即便保额低点也无所谓了，反正都是费用补偿，年度看病的钱还超不过年度保额。赔200元，总比赔80元好吧！万能险附加医疗险：更坑爹，保费支出以风险保障成本扣除，而每年的花费保障不高情况下，年交保费还特么比一个市面费率低廉的消费型医疗主险多。毫不夸张啊。题外话，吃我一记药丸，如果你们买了诸如智胜、智盈、智富、世纪赢家多诸多类似xx终身寿险附加xx重大疾病（万能险）这种险种名称的无论现在有米有保单现金价值超过已支付保费，退保损失超过50%还是70%，赶紧退保，晚年都会收不抵支，不管我是用最低保证利率算，还是用假定的结算利率算，账户值基本在晚年就失效哒（还是终身缴费、保额不变的情况下），而你们累积的保费支出，多达几十万。现在退保，总比什么保障都没捞到还倒贴几十万的好。4、小孩子的医疗险，首当其冲把一老一小社保给上了，然后考虑体检，养成良好习惯，预防风险，降低风险，最后利用能扩展进口药，无免赔额，赔付比例100%（重点不在转嫁风险而在预防风险）的商业医疗险来转嫁风险。请重视体检重视体检重视体检好么亲，先天性髋关节发育不良就是能体检查出来的，再有就是养成好习惯，比如说热水千万别放小孩眼前，把自个喉咙烧伤烫死的，这种奇葩死亡在临床也不罕见。你不把热水放孩子眼前，降低风险也就没这么多奇葩死亡的案例了。

小额医疗险排坑指南小额医疗险了解的人不多，所以很容易踩坑。为此，我们专门总结了小额医疗险一些常见的坑，大家主要关注以下6个方面即可：小额医疗险本身就是报销小额花费，如果免赔额还要从500块起，那就有点不值当。又或者生活在北京平谷区的朋友，如果该款医疗险对北京平谷区除外，或多或少就会有点不方便。除了以上需要注意的坑，我们也温馨提示大家，就医时一定 要注意保存好就医证明、收据等，这样理赔会更加快速。

1、免赔额低小额医疗险的免赔额比较低，有的还是0免赔额，实用性还是挺强的。2、保费便宜对比百万医疗险，小额医疗险的保费会更便宜，一般情况下，小额医疗险只要几十块或者一百出头就能买到一份保障。3、保额低相比起百万医疗险的高保额，小额医疗险的保额一般在10万以内，应对日常的小病小痛没有问题，但不足以应对严重疾病带来的风险。

通过对市面上几十款小额医疗险的测评，深蓝君总结了小额医疗险的几个优缺点：1.优点理赔门槛低 ：它的免赔额低，通常是100元甚至0元，即使花费几百元，也能报销，对于日常感冒发烧等小病小痛较为实用。补充百万医疗 ：常见的百万医疗险，都有1万免赔额，如果投保一份小额医疗险，1万以下的住院费用，就能获得补偿，而且经过小额医疗险报销的部分，也可以计入百万医疗险的免赔额。2.缺点健康告知严格 ：健康告知通常会询问一年内或几年内的住院史，大部分产品都不支持智能核保，如果不符合健康告知，就买不了了。保额不高 ：保额通常只有几万，如果发生大病或重大意外，起到转移风险的作用不大。报销限制多：虽然它的免赔额低，但是报销限制也多，疾病门诊发生率高，产品通常会设置不少限制，比如只能报销社保范围内的费用、有单独的免赔额、最高报销限额等。续保不稳定：大部分小额医疗险都是一年期产品，它的理赔概率高，如果第二年产品下架，就买不了了。部分产品如果发生过理赔，第二年也无法续保。

1、免赔额低小额医疗险的免赔额比较低，有的还是0免赔额，实用性还是挺强的。2、保费便宜对比百万医疗险，小额医疗险的保费会更便宜，一般情况下，小额医疗险只要几十块或者一百出头就能买到一份保障。3、保额低相比起百万医疗险的高保额，小额医疗险的保额一般在10万以内，应对日常的小病小痛没有问题，但不足以应对严重疾病带来的风险。

通过对市面上几十款小额医疗险的测评，深蓝君总结了小额医疗险的几个优缺点：1.优点理赔门槛低?：它的免赔额低，通常是100元甚至0元，即使花费几百元，也能报销，对于日常感冒发烧等小病小痛较为实用。补充百万医疗?：常见的百万医疗险，都有1万免赔额，如果投保一份小额医疗险，1万以下的住院费用，就能获得补偿，而且经过小额医疗险报销的部分，也可以计入百万医疗险的免赔额。2.缺点健康告知严格?：健康告知通常会询问一年内或几年内的住院史，大部分产品都不支持智能核保，如果不符合健康告知，就买不了了。保额不高?：保额通常只有几万，如果发生大病或重大意外，起到转移风险的作用不大。报销限制多：虽然它的免赔额低，但是报销限制也多，疾病门诊发生率高，产品通常会设置不少限制，比如只能报销社保范围内的费用、有单独的免赔额、最高报销限额等。续保不稳定：大部分小额医疗险都是一年期产品，它的理赔概率高，如果第二年产品下架，就买不了了。部分产品如果发生过理赔，第二年也无法续保。

?1、等待期：多数是30天，如果是60天甚至是90天会大大缩短保障时间。?2、免赔额：一般的学平险免赔额是0元，100元也还可以接受，如果是300-500元就不要选择了。?3、健康告知：有的产品健康告知比较严格，对部分投保人比较不友好。?4、生效时间：一般的生效时间为次日零时，有些产品的生效时间会在第四天或者第七天大家购买时尽量注意以上几点，然后根据自己的实际需要去选择适合自己的产品。??

小额医疗险一般都是作为百万医疗险的补充存在的，特点就是保额比较低，免赔额也很低，可以报销很多小病小痛。市面上比较热销的小额医疗险有华泰少儿门诊暖宝保、平安1+1、安联住院宝、易安住院无忧保、泰康住院宝、天安成人住院万元护2018、太平洋少儿住院万元护、大地少儿住院险等等。适合大人的和适合小孩的小额医疗险的侧重点是不一样的，给小孩投保要留意意外医疗保险方面的保障。小额医疗险的价格也是比较友好的，一年大概就一两百元左右，一般家庭都承担得起，适合给孩子投保。