为什么百万医疗险限制医院范围？

深蓝君查看了市面上热销的百万医疗险产品，发现条款基本都要求被保人在二级及以上公立医院普通部就医。下面我们来详细分析一下：1.要求国内二级及以上公立医院如果是国外医院、国内私立医院、民营医院，就不属于报销范围了。那什么医院才算二级及以上呢？深蓝君按照医院的性质和等级，做了以下分析：从表格看到，无论是公立医院，还是私立医院，都可以参加等级评定，分为一、二、三级。等级越高，说明医院综合实力越强。比如，小县城的县医院，一般就属于二级医院，而市级、省级医院通常就更符合。如果想确认某家医院具体是几级，大家可以通过国家健康卫生委员会查询：2.要求是公立医院的普通部医院一般有分普通部、特需部、国际部或VIP部。普通部是大多数人看病住院用的，一间病房通常会住多个病人，设施环境也只满足基本需求。特需部、国际部或VIP部，住院一般是单人间，配备独立卫生间、家具等，诊疗服务也更好。当然，住院费也比普通部贵很多。比如，普通部住院费100元/天，国际部800元/天。除此之外，一些百万医疗险还会将一些“黑名单”医院除外，如下图：这是因为这些地区的医院都发生过骗保行为，很多职业骗保人会和医院勾搭，一起薅保险公司羊毛拿赔偿金。典型代表就是北京平谷、密云的医院。

很多人可能会觉得保险公司限制医院范围是不合理的坑人行为。其实，这种限制反而相对公平合理。因为，如果不限制医院，大家都想去就医资源更充足，条件更好的高端私立医院、大医院VIP部、特需部就医，住着单人套房。那这些好环境、好服务带来的费用成本，最终都会平摊在保险产品上，保险公司的赔付金额提高，产品成本也就增加了很多，最后还是会返还到我们的保费中来的。现在几百块就能买到的百万医疗险，可能就买不到了，性价比也就大打折扣。所以，保险公司限制百万医疗险的理赔医院也是合情合理的，并不是故意坑人的做法。

大多数带有意外医疗保障责任的意外险产品，对就诊医院都有规定。比如二级医院、三级医院、二级医院普通部、二级医院特需部、私立医院等等。一般来说，越好的意外险产品对就诊医院的限制就越少，但是价格也会相对高一些。但有一点还要注意，有的意外险条款会列出除外医院，也就是说在一些医院就医保险公司不予理赔，比如某款产品有如下规定：本合同所称的医院不包括北京市平谷区、房山区、怀柔区、密云县、山东省威海市、金乡县、河北省承德市兴隆县、四川省宜宾市、吉林省四平市及山东省滨州市的任何医院。为什么一些医院会上保险的黑名单呢？因为这些地区发生过严重的集体骗保事件，比如2010年北京平谷区有93人社保骗保被列入审查黑名单。平谷区离市中心比较远，医院床位不紧张，有些人就想着我多住几天还可以领住院津贴，久了很多人这样干了，保险公司就不干了，直接列入黑名单。所以出险后就医也要看哪家医院。

深蓝君查看了市面上热销的百万医疗险产品，发现条款基本都要求被保人在二级及以上公立医院普通部就医。下面我们来详细分析一下：1.要求国内二级及以上公立医院如果是国外医院、国内私立医院、民营医院，就不属于报销范围了。那什么医院才算二级及以上呢？深蓝君按照医院的性质和等级，做了以下分析：从表格看到，无论是公立医院，还是私立医院，都可以参加等级评定，分为一、二、三级。等级越高，说明医院综合实力越强。比如，小县城的县医院，一般就属于二级医院，而市级、省级医院通常就更符合。如果想确认某家医院具体是几级，大家可以通过国家健康卫生委员会查询：2.要求是公立医院的普通部医院一般有分普通部、特需部、国际部或VIP部。普通部是大多数人看病住院用的，一间病房通常会住多个病人，设施环境也只满足基本需求。特需部、国际部或VIP部，住院一般是单人间，配备独立卫生间、家具等，诊疗服务也更好。当然，住院费也比普通部贵很多。比如，普通部住院费100元/天，国际部800元/天。除此之外，一些百万医疗险还会将一些“黑名单”医院除外，如下图：这是因为这些地区的医院都发生过骗保行为，很多职业骗保人会和医院勾搭，一起薅保险公司羊毛拿赔偿金。典型代表就是北京平谷、密云的医院。

百万医疗险有年龄限制。一般来说，在投保百万医疗险的时候，是会说明对于被保险人的投保年龄限制的，比如有的百万医疗险是规定仅限出生28天至50周岁的人群可投保，有的百万医疗险则是规定仅限出生30天至55周岁的人群才可投保等。只有符合百万医疗险投保年龄的人群，才有机会投保百万医疗险。一般来说，年龄越小的人投保百万医疗险，会更容易通过健康告知，且保费也会越便宜。而除了年龄限制之外，投保百万医疗险，最重要的还是要通过健康告知，不过并非只要是罹患了疾病就一定不能通过健康告知了，比如如果只是感冒、痔疮，那么一般可以标准承保，如果是小三阳等，一般可以除外承保。此外，百万医疗险一般还有加费承保、延期承保的承保方式。但如果被保险人罹患了重疾大病，比如恶性肿瘤、脑溢血等，那么就无法通过健康告知了，也就是不能投保。

百万医疗险对投保年龄有限制，但一般是做上限，而不做下限。主流的百万医疗险，年龄都限制在60周岁以下，少部分产品可以支持61-65岁。另外，即使年龄符合要求，也不一定能够买百万医疗险。在投保前，保险公司都会要求对被保险人的身体状况做健康告知，只有符合要求的人群，才能通过审核成功投保。因此，在60周岁以下，身体健康的人群才能够轻松买到百万医疗险。

百万医疗险是一种为被保险人提供医疗费用报销的保险产品，通常适用于因疾病或意外导致的住院费用。在购买百万医疗险时，保险公司会对投保人的年龄进行限制，以评估风险和保费。那么，百万医疗险对年龄的限制是怎样的呢？1.投保年龄范围：一般来说，百万医疗险的投保年龄范围通常在0-65岁之间。这意味着，在这个年龄段的人可以购买百万医疗险。然而，具体的投保年龄限制会因保险公司和产品而异，因此需要查看具体产品的条款细则。2.最高投保年龄：大多数百万医疗险的最高投保年龄是60岁或者65岁。超过这个年龄范围的消费者将无法购买百万医疗险。这是因为随着年龄的增长，人们患病的风险增加，保险公司为了控制风险和保费，会将最高投保年龄设定在一个相对较高的水平。3.续保年龄限制：对于长期有效的百万医疗险，通常会设有续保年龄限制。例如，一些产品可能在80或90岁时不再接受续保。这主要是考虑到随着年龄的增加，健康状况可能发生变化，导致理赔风险增加。总之，百万医疗险的年龄限制主要涉及到投保年龄范围、最高投保年龄和续保年龄限制。在选择购买百万医疗险时，建议您根据自己的年龄和健康状况来选择合适的保险产品。如有疑问，请咨询专业的保险顾问或保险公司。