医疗险——弥补少儿医保的不足！

许多人在购买重疾险时，常因对条款理解不准确而误入歧途，投保后追悔莫及。在此作以下善意提醒。1、不是得了病就能赔。很多人在购买重疾险后认为，只要医院确诊罹患保单所规定的重大疾病，就能得到保险公司的赔付。但在实际操作中，保险公司对合同规定的每一个疾病都有具体的标准，并在保险单中载明。只有当被保险人所患疾病的诊断标准符合合同规定的标准才会予以理赔。2、除外责任条款也需精读。任何保险合同的保险责任条款和除外责任条款都是最为核心的内容。保险责任条款是告诉投保人、被保险人，保险公司对什么负责任；除外责任条款是规定保险公司对什么不负责任，也可以理解为是对保险责任的再次明确。3、保险责任并非越多越好。重疾险的保险费率是保险精算师按照其能够提供保障疾病病种的多少、各种疾病发病率等各种指标综合测算的，保障的病种越多，保费自然越高。在投保重疾险时，要根据自身的健康状况，经济承受能力，选择更有针对性的重疾险。

现在全国各地都要求交社保，但是还是优很多人想选择购买重大疾病险，那么购买重大疾病险需要注意的事项：1、不是得了病就能赔。很多人在购买重疾险后认为，只要医院确诊罹患保单所规定的重大疾病，就能得到保险公司的赔付。但在实际操作中，保险公司对合同规定的每一个疾病都有具体的标准，并在保险单中载明。只有当被保险人所患疾病的诊断标准符合合同规定的标准才会予以理赔。2、除外责任条款也需“精读”。?任何保险合同的保险责任条款和除外责任条款都是最为核心的内容。保险责任条款是告诉投保人、被保险人，保险公司对什么负责任；除外责任条款是规定保险公司对什么不负责任，也可以理解为是对保险责任的再次明确。3、保险责任并非越多越好。重疾险的保险费率是保险精算师按照其能够提供保障疾病病种的多少、各种疾病发病率等各种指标综合测算的，保障的病种越多，保费自然越高。在投保重疾险时，要根据自身的健康状况，经济承受能力，选择更有针对性的重疾险。综上所述，购买重大疾病险一定要谨慎小心。避免“误入歧途”。

商业医疗险可以帮我们报销得更多，而且报销范围更广！①报销额度更高医保的一大缺陷是，它可能hold不住大病的医药费。国家统计局每年会发我国卫生支出数据，这就是每年的医药费用，其中社会卫生支出说的是医保支出，个人现金支出则是自费部分。2018年卫生支出是4万亿左右，其中医保支出占了60%，个人自费部分是40%。这样的比例如果是面对花费一万几千的小病小痛，自付40%大部分人都能承担得起。很多城市医保报销有限额，以北京为例，职工医保住院每年报销限额50万，居民医保限额25万，像很多重大疾病和伤害，治疗费用都是不够的，例如重度烧伤等。如果缴的职工医保还好，老王是居民医保，他自费部分至少是45万。这对于普通家庭来说，拿出这笔钱还是非常难的。另外很多城市对于新缴纳报销额度更低，比如说深圳缴纳不满6个月的，每年报销额度为10万左右（具体要看当时的社会平均工资），如果生了大病，完全不够用。而百万医疗险可以有三四百万，甚至600万的保额；即使是花费再多的大病，也可以轻松应对了。②报销不限社保医保另一个局限性，是只会报销三大目录内的费用！就拿药品费用来说，只有在药品目录内才可以报销。甲类药可以100%报销，而乙类药只能报销部分费用；除此之外，还有丙类药，常见于进口药、特效药，一分都不能报销！但是，有近98%的药品是不在医保范围内的，如果要用到这些药品，只能全部自费。而很多商业医疗险不会有医保目录限制，所有药品费用都可以报销，能够有力减轻患者负担。

我们知道，医保的报销有不少的限制，不仅有报销范围、比例还有就医的医院限制，医疗险都可以进行补充保障。（1）医保目录限制我们在用医保看病、买药、住院时，有【药品、诊疗、服务设施】三大目录的限制，只能报销目录内的用药和治疗手段。而绝大多数的商业医疗险，不受医保三大目录的限制，可以赔医保外的用药和治疗手段，有些产品还可以赔靶向药、进口药、特效药等。（2）住院和门诊报销限制医保可以报销【住院+门诊】的部分花费，但是有报销比例限制，住院会报销得更多。商业医疗险分产品看，比如百万医疗险赔住院、不能赔门诊，但中端和高端医疗险就可以赔住院+门诊，最高可以100%报销。（3）医院限制医保可以报销绝大多数公立医院，但级别不同，报销比例不同，比如社区医院的报销比例比三甲医院更高。商业医疗险也是分产品看待，比如百万医疗险报销二级及以上公立医院，而高端医疗险的报销医院可以是全球所有的合法医院（公立+私立）。而且，对于能赔付的医院，保险公司都是按同样的金额赔，不会对不同级别的医院“差别对待”。

有几点要注意：1、期满续保需审核如果没有停售，20年期满后再续保呢，是需要审核的！也就是说20年后假如你身体变差，保险公司不同意你的申请，那可能就没办法再续保了。2、费率是可调的好医保20年版的费率是可调的，也就是说后续是有可能涨价的。这一方面是为了符合监管要求，另一方面也是保险公司出于风险考虑，不过其他长期医疗险调费规则一样，只有触发一定的条件才会涨价，而且涨价也有限制，每次最多上涨30%。3、等待期是90天而一般的百万医疗险是30天，如果是之前买了现在想换这款，那么最好等待期后再退保旧产品。而且等待期内尽量不要去体检，如果查出异常，很可能会给后续理赔带来麻烦。

我们知道，医保的报销有不少的限制，不仅有报销范围、比例还有就医的医院限制，医疗险都可以进行补充保障。（1）医保目录限制我们在用医保看病、买药、住院时，有【药品、诊疗、服务设施】三大目录的限制，只能报销目录内的用药和治疗手段。而绝大多数的商业医疗险，不受医保三大目录的限制，可以赔医保外的用药和治疗手段，有些产品还可以赔靶向药、进口药、特效药等。（2）住院和门诊报销限制医保可以报销【住院+门诊】的部分花费，但是有报销比例限制，住院会报销得更多。商业医疗险分产品看，比如百万医疗险赔住院、不能赔门诊，但中端和高端医疗险就可以赔住院+门诊，最高可以100%报销。（3）医院限制医保可以报销绝大多数公立医院，但级别不同，报销比例不同，比如社区医院的报销比例比三甲医院更高。商业医疗险也是分产品看待，比如百万医疗险报销二级及以上公立医院，而高端医疗险的报销医院可以是全球所有的合法医院（公立+私立）。而且，对于能赔付的医院，保险公司都是按同样的金额赔，不会对不同级别的医院“差别对待”。

正是由于两者定位不同，导致了百万医疗险在产品设计上，有三个无法弥补的不足。如果单纯“唯价格论”的话，那恐怕会错过很多优秀产品。不足一：百万医疗险无法保障终身长期重疾险的保障期限，一般都是几十年，甚至一辈子。从合同签订的那一刻开始，这份合同就将一直跟随你。在这期间，无论是产品停售、下架，还是你的健康状况出现问题，它都必须一直保护你。而百万医疗险作为短期险种，客观上存在停售风险。目前，还没有终身保证续保的百万医疗险，最长保障期限是20年。但20年保证续保并不是终身保障。比如，e享护-医享无忧，20年续保到期后，需要重新审核，也就是重新进行健康告知。假如我是30岁买，50岁到期，这个年龄段，正是最需要保障的时候，保障没了就很尴尬。转投其他产品，同样也要面临健康告知问题。保险公司不是慈善机构，如果赔付率提升，后续的保费自然会上涨，如果赔付率过高，甚至可能会停售不卖了。我们之前还专门针对百万医疗险的“不足”写过一篇文章，感兴趣的戳：不足二：价格随年龄调整，便宜只是暂时的百万医疗险价格能做到足够有诚意，是因为采用的是自然费率，每年的保费会有调整。人话版就是：即使购买的是同一份百万医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。比如尊享e生2021：30岁投保的价格是308元/年，60岁价格1533元/年，85岁价格就涨到了6943元/年。重疾险采用的是均衡费率，每年交的钱一样，且交满一定期限，可以不用再交保费，但是我们的保障还在。拿目前市面上热议比较高的达尔文6号做个对比：50万保额，30岁投保，交费30年，保至终身，每年固定保费是5515元。如果是单看首年保费，30岁投保，尊享e生2021是308元/年，达尔文6号是5515元/年，两者差了17倍有余。如果是算总保费，尊享e生2021是39万元，达尔文6号则是16万元。尊享e生（百万医疗险）反而比达尔文6号（重疾险）多了23万保费。重疾险是把总保费均摊到每年，相当于把未来的保费提前交了；百万医疗险是随着年龄动态调整，年龄越大，保费越贵。不足三：别看保额几百万，大部分“用不完”别看百万医疗险有着上百万的保额，但对于绝大多数人而言，百万只是个数字。因为医疗险遵循的是补偿原则，报销费用不会超过实际花销。买3份还是买10份报销后，都不能超出实际花销。百万医疗险解决的是最紧急、最明显的那部分需求——治疗费用。但是，如果疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准，那么一定会有很多隐形损失，是无法体现在医院的收费单上的。比如癌症住院，起码几年以内都无法上班。就算没有被辞退，那大概率也只能拿底薪，这点钱根本无法覆盖因癌症带来的额外损失和隐形支出。而重疾险呢，是买几份就赔你几份。假设我买了3份重疾险，保额都是50万，那我就可以理赔到：50+50+50=150（万）。这150万揣兜里，想干啥就干啥。

百万医疗险虽好，但并不是没有缺点。1、1万免赔额绝大多数百万医疗险，都会设置1万免赔额。这1万块钱，得要自己承担，或者用别的住院医疗险来补充。（有些百万医疗险恶性肿瘤免赔额为0）如果本身住院治疗的费用就不高，医保也能发挥作用；医保报销完剩下的费用，还不够免赔额，那就用不上百万医疗险。所以，百万医疗险是保大不保小的，它并不是大家想象中的100%报销。但是，也正是有了这1万的免赔额，小痛小病的费用自行负责，不会滥用医疗资源，保险公司降低了理赔率，才使得百万医疗险有了如此高的性价比，几百块就能买到几百万保额。我们需要辩证的看待这1万免赔额。2、无法保证续保市面上的百万医疗险，基本都是1年期产品。它最大的不确定性在于：我今年买了，明年还能不能买？目前，还没有终身保证续保的百万医疗险。如果遇到有人跟你说，我家的百万医疗险终身保证续保。毫不犹豫的拉黑，骗子！去年，《健康保险管理办法》重新规范了百万医疗险的续保问题，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。于是有了保证20年续保的医疗险，比如目前卖得不错的：好医保（20年版）、平安e生保·长期医疗、e享护-医享无忧。但20年保证续保并不是终身保障。比如，e享护-医享无忧，20年续保到期后，需要重新审核，也就是重新进行健康告知。如果20年续保期满后，产品停售，保险公司就不再接受续保。投保其他产品，同样也要面临健康告知问题。所以，我们在选择百万医疗险的时候，续保条件一定要注意。我们之前还专门针对百万医疗险的“不足”写过一篇文章，感兴趣的戳：真怕你以为买过百万医疗就高枕无忧了。3、无法覆盖医疗费用外的支出我们都知道，医疗险遵循的是“补偿原则”，赔偿不能超过实际损失，花多少赔多少。百万医疗险解决的是最紧急、最明显的那部分需求——治疗费用。但是，如果疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准，那么一定会有很多隐形损失，是无法体现在医院的收费单上的。比如癌症住院，起码几年以内都无法上班。就算没有被辞退，那大概率也只能拿底薪，这点钱根本无法覆盖因癌症带来的额外损失。病患的营养费、异地求医的车马住宿费、家属请假甚至辞职的误工费、还有护工费，更不说要说后期的康复、营养费用等等，这些都是百万医疗险无法解决的，我们只能通过其他险种（如重疾险）来弥补。