医保这么好，为什么还买商业医疗险？?

1.保险条款的复杂性与其他商品相比，保险产品的“说明书”是必须仔细研读的。如果你买的是一部手机，那秩序关注几个核心参数：内核、分辨率、存储空间、摄像头像素等。而很少有人再去关心什么疏油层、模具甚至的电路板的问题。因为这些并不是我们习惯了解的。买样东西那么累，还不如不买，这是大多数人的正常心理。但保险不同，如果你对条款中的内容有遗漏，那将会对根本性权益产生影响。有人会被拒赔，也有人会觉得根本没有保障到自己什么，花了冤枉钱。2.线下代理人的过度营销行为也许很多人会觉得，保险代理人月入过万，为了自己的销售业绩利欲熏心，推销各种有用没用的保险产品。在这我想说一些实情。实际上传统保险代理人的薪资并不高，少部分人员，在付出了大量的时间精力下才获得了相对较高的收入，但如果与工作时长对比，其实他们的正常工资是低于平均工资水平的。当然，对于业绩的追求，会让很多代理人主动销售费率更高的产品。而在营销过程中，又因为代理人们的专业水平、个人素养参差不齐，使得用户体验较差，进而产生了抵触情绪。比如以上年金险的例子，很多代理人在销售过程中，会过于强调一些时间界限的概念。比如：5年拿多少？10年拿多少？孩子升学拿多少？结婚又拿多少？诸如此类。而对于中途退保可能出现的情况，却只字不提。更别说产品中自带的保障功能及其所占整体保费的比例。3.保险行业的“先天劣势”保险承保是小概率事件，那么对客户来说，保费花在前而受益未必能看到。而长期寿险的不重复购买特点，又让保险公司品牌无法在重复营销的过程中有效建立起来，自然也就无法对市场产生更深层面的影响。4.负面信息的扩大报道除了行业资讯外，我很少见到有什么社会新闻是对保险做正面报道的，基本上都集中在骗保、拒赔、纠纷等等事件上。好使不留名，坏事传千里。比如年金险这件事，因为新闻媒体报道的特殊性，受众的焦点一定会聚焦到“退保金低于已支付保费”这件事上，而对其本身的来龙去脉不甚了了。这样就等于一次次向大众证明“保险真就是骗人的”。

主要有2个原因：第一，它是报销性质的也就是看病花多少报多少，并不是得了某个病，就直接给赔几百万。第二，它有报销门槛百万医疗主要是保住院报销的，而且是在我们医保报销后，剩下超过1万的它才报。1万看起来不高，但其实我们去公立医院就诊，医保报销后，一些小病小痛，需要我们自己掏的钱并不多。有数据统计过，很多人住院花销也就1万出头。所以这一万的门槛，很多人都达不到，所以它才能这么便宜。

俗话的好，人无完人，金无赤足，医保再好，也是有不足的。 第一个不足是只能报销目录内的费用，这个目录里会明确列出用哪些药、做哪些检查是可以用医保报销的，如果不在这个目录里的话，就不能用医保报销了，只能自己掏钱了。第二个是报销比例存在限制，医保不仅有起付线，就是少于一定金额不能报销，而且每年的报销额度也有限制，更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的，所以真要去了医院，自己要花的钱也不少。 还有一点就是，异地用医保的话非常麻烦，甚至有的城市，如果医保不在当地也是不能报销的，这样一来，如果要去大城市的大医院看病，医保就用不上了，所有的医药费都要自己出。但如果有一份商业医疗险的话，就刚好可以补充这些问题了，不仅可以报销国家医保不能报销的部分，至于那些特效药什么的也可以报销，而且看病的医院也不受限制，只要是在国家二级以上的公立医院看病，都可以报销。一份商业医疗险价格也很便宜，20几岁的女性，一两百块钱就能买到几百万的高保额，所以，商业医疗险不仅能起到以小博大的作用，避免高昂的医疗费用开支，还能极大地提高我们的就医体验。

医保能报销的力度是有限的，它只是给我们了一个最基本的保障，要想报销更多的钱，还是需要搭配百万医疗险来使用的。接下来，就为大家解答一下，为什么买了医保，还需要买百万医疗险？主要内容如下：医保是如何报销的？为什么有了医保还需要百万医疗险？一、医保是如何报销的？医保有一个报销公式：报销金额=[治疗总费用-起付线以下-封顶线以上-自费部分]✖报销比(70%-90%)总费用很好理解，就是总共花掉的治疗费，而起付线，也就是报销门槛，超过了这个数值才能报销；还有一个封顶线，超过封顶线，也是需要自己负担，在普通的住院治疗中很少会超过这一数值。那么，掐头去尾之后，中间部分还要进行区分哪些能报、报多少的问题。为确保用药需求及控制医疗费用支出，规范用药、诊疗等管理，国家制定了三大目录：《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》。例如：药品目录，即治疗中使用的一些药物，一般分为甲类、乙类，甲类可以全部报销，乙类可以按比例报销。还有一些进口药品、癌症特效药等，不属于报销范围内，是不能报销的，需要全部自己负担。同样的，诊疗目录和医疗服务设施目录的作用，也是便于区分哪些费用可报销，哪些不可报销。所以说，医保的报销受到很多限制，能报销的只是其中一部分，还有很多医疗费用是需要我们自费的。二、为什么有了医保还需要百万医疗险？正因为医保的报销有太多限制，这才需要百万医疗险进行补充保障，可以报销的更多。我们可以来看看医保和百万医疗险的对比：可以看到，百万医疗险具有保障范围广、报销比例高、保额高等特点。我们的住院费用经医保报销后，剩下的可以通过百万医疗险来报销，像一些医保不保的外购药等，百万医疗险也可以100%报销。医保+百万医疗的结合，可以最大程度上缓解我们的医疗费用压力。

买职工医保好还是商业医保要根据自己的情况来做判断。1、职工医保：是受保护的，用人单位是必须给职工投保，支持带病投保，交25年或30年，可以保终身，报销比例随着医院等级而改变，等级越高报销比例越低，通常能够报销40%-95%，针对丙类和部分乙类费用不报，住院有起付线。2、商业医保：商业医保包括小额医疗险和百万医疗险，分别针对小病小意外和严重疾病等情况住院，可以报销医保不报的自费药、自付比例，报销比例达到100%，交一年保一年，有严格的投保健康要求。商业医保是职工医保的有益补充，比如住院花费30万，职工报销16万，剩余的自费药和自付比例部分，商业医疗险继续报销14万。

保险的价格因多种因素而异，包括保险类型、保障范围、保险公司、投保人的年龄、健康状况等。以下是一些可能影响保险价格的因素：1.保险类型：不同的保险类型，如人寿保险、健康保险、财产保险等，其价格可能会有所不同。一般来说，健康保险和人寿保险相对较贵，而财产保险相对便宜。2.保障范围：保险的保障范围越广泛，价格可能会越高。例如，包含更多疾病和治疗的医疗保险通常比仅覆盖少数常见疾病的保险更贵。3.保险公司：不同的保险公司可能会有不同的定价策略和成本结构，因此保险价格可能会有所不同。选择一家具有良好声誉和财务稳定性的保险公司通常是一个明智的选择。4.投保人的年龄和健康状况：年轻人的保险价格通常比老年人的保险价格更低，因为他们被认为患病的风险较低。此外，患有某些疾病的人可能需要支付额外的保险费用，或者可能无法购买某些保险产品。5.利率和经济环境：保险价格可能会受到利率和经济环境的影响。在利率较低的情况下，保险公司可能会提高保险价格以维持盈利能力。总之，保险价格因多种因素而异，这些因素可能导致保险价格较高。在购买保险时，了解这些因素并根据自己的需求和预算进行选择是很重要的。