返还型住院医疗保险重要吗？

在已有社保的基础上，再购买一份住院医疗保险作为补充，你能有这样的意识真的特别好，是对自己的负责，也是对家庭的负责。不过光有意识还不行，还要了解保险相关的知识，这样才能挑选到适合自己的保险。接下来就介绍一下消费型住院医疗保险与返还型住院医疗保险是什么、有什么特点、哪个比较好。一、消费型住院医疗保险与返还型住院医疗保险的概念消费型住院医疗保险与返还型住院医疗保险是商业保险的住院医疗保险的两个类型。消费型住院保险，一般是一年期的保险，如果保险期内未发生理赔，保费是不返还的；而返还型住院医疗保险，一般交费年限和保障年限都比较长，保险期满可能按不同比例返还所交保险费（不同产品，返还条件和返还比例是不同的；如招商信诺乐康无忧住院医疗险，即使发生理赔，在保险期满也可返还客户所交保费的128%）。二、消费型住院医疗保险与返还型住院医疗保险的特点从二者的字面意义上，我们就能看出，消费型住院医疗保险侧重的是参保人的健康支出，而返还型住院医疗保险更侧重的是参保人的健康储备。具体来说：1、消费型住院医疗保险。在保期内，若参保人出险，保险公司则会对参保人的住院医疗相关费用进行补偿。这种保险一般来说保期较短（一般都是一年），保费相对较低，但一旦理赔，可报销的医药费的比例很高，保障性较强。2、返还型住院医疗保险。在保期内，若参保人出险，保险公司会按日给付住院津贴，参保人生存至合同到期，保险公司会超额返还所有保险费；若参保人在保期内健康无病，保险期满后，保险公司同样会支付给参保人超额的保费。这种保险保障期长，一般还可以续保，保费相对较高，但保障之余到期后，参保人均可拿保单现金价值超过已支付保费金和高额利息，具有一定的储备性。如招商信诺的“乐康无忧”住院医疗保险，就是一款返还型住院医疗保险，保障期满，无论是否发生医疗赔付，参保人都可拿回全部所交保费的128%。三、消费型住院医疗保险与返还型住院医疗保险哪个好？消费型住院医疗保险与返还型住院医疗保险哪个好？其实，二者各有利弊，没有好与不好之分，只有适合不适合之别。具体来说，有以下几个选择标准：1、实际需要。在选购住院医疗保险时，要结合自己的身体状况和年龄等实际情况，去选择保险产品。若是年龄不大，身体状况良好，患上大病的可能性不高，可以优先考虑消费型住院医疗保险；若是年龄稍大，身体较弱，未来患大病可能性较高，可优先考虑返还型住院医疗保险；2、经济状况。消费型住院医疗保险保费相对较低，而返还型保险相对较高，若是参保人经济条件较好，可以优先选择返还型住院医疗保险，反之，则优先选择消费型住院医疗保险。所以，不同消费者应该投保的产品也存在不同，还是需要结合自己的身体和经济状况来选择。

一是注意险种的责任范围。要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内，能请医生朋友看一下疾病保障范围最“保险”。　　二是注意健康和医疗保险的观察期。观察期是指保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保时均设有一个观察期，在观察期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。　　三是要注意医疗险中的免赔额。因为保险公司一般对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定，所以有些较小的医疗费用损失，消费者如果可以自己承担，就不必再花钱购买保险。而有些产品有类似车险条款中的“无理赔优待条款”，即第一年没有发生赔付，第二年保费可降低，为此，对于小额损失，消费者可考虑不申请理赔。　　四是注意投保年龄限制。根据险种不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，最高投保年龄在60至70周岁之间。不看清年龄限制而急匆匆投保，最后吃亏的还是自己。　　五是注意健康和医疗保险的观察期。观察期是指保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保时均设有一个观察期，在观察期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。

一、看投保年龄范围。　　一般情况下，每种保险产品都有它的投保年龄范围，超出了投保年龄范围，是不可以投保的。老人由于年纪比较大，在投保时要注意看年龄是否在保障范围内，有才可以投保。　　二、看保障范围。　　为老人选择住院保险，要看清楚保障范围。不同的保险公司，所推出的保险产品的保障范围会有所差异，各位投保者在投保之前一定要了解清楚哪些疾病是在保障范围之内，哪些疾病没有包含在保障范围之内。是否包含老年人一些常见的疾病。　　三、看是否有续保条款。　　为老人买返还型住院保险，续保条款很重要。一般的住院保险的保障期限是一年，如果没有续保条款，一年后如果要继续得到保障的话，需要重新续保。重新续保可能需要接受健康体检，如果检查不过关，很有可能被保险公司拒保。如果有续保条款，只要投保人想要续保，保险公司就不得拒保，这点对老人来说很重要。

一、先完善少儿医保。　　为孩子买返还型住院医疗保险，可以先完善少儿医保。少儿医保是政府推出的一项惠民政策，可以给少年儿童看病带来一定的保障，并且少儿医保的保费比较便宜，购买是非常划算的。小孩子经常会生病，虽然生一些小病所需要的治疗费用并不是很多，但积少成多，累计起来的费用也不少，所以少儿医保也要很好地利用起来。　　二、优先购买意外医疗保险。　　为孩子买返还型住院医疗保险，可以优先为孩子选择意外医疗保险来购买。孩子还小，比较活泼好动，又缺乏安全意识，很容易发生意外事故，一旦发生意外，很容易受到伤害，这就需要住院治疗才行。一般情况下，因意外受到的伤害后果都比较严重，治疗费用也很高，所以，家长可以优先为孩子购买返还型的意外医疗保险。

投保者在投保返还型住院保险时，要注意一下相关事项。　　一：要履行如实告知的义务。　　投保返还型住院医疗保险，一定要将自己的身体状况以及过往病史如实告知保险公司，这样保险公司才能做出是否承保以及要以多少保费来承保的决定。如果没有履行如实告知的义务，一旦出险，保险公司可以拒保，最后损失的还是投保者。　　二：要注意看清等待期限。　　住院医疗保险通常都设有等待期限。设立等待期限是为了避免投保者带病投保。在等待期限内，投保者一旦出险，保险公司是不用赔偿的。不同的保险公司，等待期限有所不同，有的是30天，有的是60天，有的是90天。对于投保者来说，等待期越短越好。　　三：注意看免赔条款。　　对于投保住院保险的投保者来说，要注意看免赔条款。免赔条款是指保险公司不用赔偿的额度，如果是在免赔范围内，那投保人出险时保险公司也不用赔偿。对于投保者来说，免赔额度越低越好，这意味着可以得到的赔偿越多。

消费型住院医疗保险与返还型住院医疗保险哪个好？其实，二者各有利弊，没有好与不好之分，只有适合不适合之别。具体来说，有以下几个选择标准：　　1、实际需要。在选购住院医疗保险时，要结合自己的身体状况和年龄等实际情况，去选择保险产品。若是年龄不大，身体状况良好，患上大病的可能性不高，可以优先考虑消费型住院医疗保险；若是年龄稍大，身体较弱，未来患大病可能性较高，可优先考虑返还型住院医疗保险；　　2、经济状况。消费型住院医疗保险保费相对较低，而返还型保险相对较高，若是参保人经济条件较好，可以优先选择返还型住院医疗保险，反之，则优先选择消费型住院医疗保险。

投保者在选择返还型住院保险时，会遇到选择保险公司这个问题，那究竟哪家保险公司比较好呢？下面来为大家分析一下。　　保险公司哪家好，可以从综合水平来判断。保险公司其实没有好坏之分，每家保险公司都有各自的特色，只是在于投保者主要看重哪方面，就可以选择符合自身要求的保险公司来投保。　　如果投保者比较看重保险公司的规模大小，可以选择规模比较大的保险公司来投保，规模大小通常体现为保险公司人员较多，分工明确，运作有序。　　如果投保者比较注重保险公司的信誉、口碑，可以仔细研究客户对每家保险公司的评价是如何的。可以通过客户对保险公司业务员的服务态度、服务质量、专业水平等的评价来看出一家保险公司是否有良好的信誉跟口碑。　　如果投保者比较注重保险公司的服务质量跟理赔能力，可以多搜索该保险公司跟这两方面有关的信息。可以通过身边有发生理赔经历的亲朋好友的评价来得出该保险公司的理赔能力是怎样的，理赔效率是否高，这点很重要。

少儿住院医疗保险也就是少儿医疗保险当中的一种，也就是少儿健康保险，主要是针对未成年儿童，患有保险保障类规定的一些疾病，而提供住院治疗手术等医疗费用报销的保障。目前我国社会医疗保险少儿医疗保障的状态都是非常低的，因此很多父母可以给自己的孩子选择一些商业性质的少儿医疗保险保障。一、少儿医疗保险的作用少儿医疗保险对于被保险的孩子因患疾病而产生的医疗费用，有一定的经济补偿功能。随着我国经济水平的发展，医保政策在改革过程中逐步增加了少儿医疗保险的涵盖范围，不少地区也都将少儿纳入基本医疗保障范围，但是由于社会保障低保障广覆盖的原则决定了其保障限制很多用药种类覆盖少的特点。尤其是针对一些新形式的诊疗手段，对于一些新的药物不仅非常昂贵，而且均属于自费药品范畴。更令人担心和不安的是，我国的医疗资源分配并不均衡。对于一些医疗条件水平较高的城市医院，往往会出现一床难求的困难局面。而面对恶劣的住院环境，复杂的就诊及报销手续，都令消费者在就医时心力憔悴。另外一方面，由于小孩的免疫系统尚未发育成熟，抵抗力非常低相比较成年人来说更容易受到病毒或疾病的感染。并且儿童的器官机能尚未发育成熟，适应能力差，也是疾病的高发阶段。特别是针对六岁以下的小孩儿，容易欢迎一些感冒咳嗽，肺炎，支气管炎等，住院的风险程度非常高。同时由于孩子天性爱玩互动，并不知道意外就这样发生，有时候尽管小伤小碰，但由于儿童抵抗力低容易发生交叉感染或诱发其他病症。这种情况住院和治疗费用花费也不低。所以针对这种情况，为了弥补社保保而不包的特点，应增强孩子的医疗保障水平，家长是很有必要要给孩子购买商业医疗保险的。这为孩子后期的成长增添了一笔有力的屏障。二、商业保险的作用那么商业医疗保险主要涵盖哪些责任呢？主要包括在保险期间内，被保险人自合同生效日零时起，因意外伤害原因或自合同生效日零时起满30天后，因疾病原因在医院住院治疗，对其自住院之日起90天内发生的，符合当地基本医疗保险支付范围的医疗费用分情况承担或给付住院医疗费用保险金的责任。以下有两种情况，如果被保险人，参加了当地的基本医疗保险。则保险公司扣除这些报销之后，按比例进行支付余下的费用。第二种情况，如果被保险人没有参加当地城镇居民基本医疗保险，则保险公司扣除其他途径说于补偿之后。按更低的比例进行医疗保险报销。所以我们在选择少儿医疗险的时候，可以根据孩子不同的特点选择不同的产品，对于零岁至16岁的小孩儿，我们可以给它购买少儿消费型重疾险，而这种重疾险的好处除了报销型，还有更方便的给付型，不需要事后报销，疾病确诊后是正规医院的确诊报告和医师及医生出具的诊断报告，就能向保险公司申请理赔。这一点对于发生重大疾病和概率方面来考虑，每年给孩子购买消费型重疾险，保费低保额高更适合于儿童重大疾病整理小概率但开销大的种情况。